Характеристика Гражданского кодекса РФ как основы регулирования страхового рынка

Содержание

 

1. Характеристика Гражданского кодекса РФ как основы регулирования страхового рынка

 

Основой организации  и правового регулирования страховых  отношений и деятельности страховых  организаций в Российской Федерации  является Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации»¹.

В соответствии со ст. 2 данного  закона страхование - это отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховые отношения в своей совокупности регулируются нормами различных отраслей российского права: административного, финансового, гражданского и др.

Так, например, нормы финансового  права распространяются на отношения, связанные с образованием и использованием страховых фондов денежных средств, лицензированием страховой деятельности в РФ, условиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и гарантий их платежеспособности, государственным надзором за страховой деятельностью в РФ, источниками формирования страхового фонда, его взаимоотношениями с другими звеньями финансовой системы, вопросами налогообложения страховой деятельности и др.

Источниками страхового права являются законы и иные нормативные  акты представительных и исполнительных органов государственной власти, кодификационные акты, в которых содержатся нормы страхового права.

Среди источников страхового права основополагающее значение имеет  Конституция Российской Федерации. В соответствии со ст. 72 Конституции  Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий.

К важнейшему источнику, кроме Конституции Российской Федерации, относится Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48 «Страхование» ст. 927-970), Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (гл. XV - договор морского страхования), Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ.

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые правоотношения, можно разделить на три уровня.

Первый уровень - общее  законодательство, которое охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, независимо от вида предпринимательской деятельности, рода занятий. Важнейшим нормативным актом здесь является Гражданский кодекс Российской Федерации. Он определяет принципы взаимоотношений субъектов на всех уровнях: начиная от граждан и заканчивая государством - и является главным регулятором экономической жизни общества.

Второй уровень - специальное, отраслевое законодательство, которое  регулирует правовые и экономические  отношения в конкретных отраслях экономики.

Третий уровень - ведомственные  нормативные документы, которые  занимают особое место в системе  законодательства, регулирующего деятельность страховщиков. Они принимаются в пределах их компетенции различными органами исполнительной власти. В эту группу следует отнести нормативные акты президента, правительства, министерств и ведомств, в частности Министерства финансов Российской Федерации, Департамента страхового надзора Минфина России, Министерства по налогам и сборам и т.д. Примером законодательства третьего уровня может служить Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров (туристов, путешественников)» и т.д.

Документы третьего уровня конкретизируют отдельные статьи отраслевых законов, освобождают их от излишней детализации и поясняют порядок  их исполнения в отношении тех  или иных аспектов страховой деятельности.

Трехуровневое нормативное обеспечение определяет для каждой страховой компании: во-первых, четко сформулированный круг обязанностей перед клиентами, партнерами, государством и, во-вторых, определенные права. Реализация этих прав и обязанностей осуществляется через документы, разрабатываемые каждым конкретным субъектом страхового рынка. К ним относятся: общие условия страхования, правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов и т.д. (рис. 1).

                         ┌───────────────────────────┐

Общее регулирование      │         I Уровень         │

      экономики        <─┤ Нормы гражданского права   │

                         └───────────────────────────┘

                         ┌─────────────────────────────┐

   Отражение общей       │          II Уровень         │

отраслевой специфики   <─┤ Отраслевое законодательство │

     страхования         │                             │

                         └─────────────────────────────┘

                         ┌───────────────────────────┐

     Регулирование       │        III Уровень        │

отдельных направлений  <─┤ Ведомственные  нормативные │

страховой деятельности   │     акты и документы      │

                         └────────────┬──────────────┘

       ┌────────────┬────────────┬────┴─────────┬───────────┐

       \/          \/            \/            \/        \/

Общие условия   Правила      Заявление       Договор   Страховой

 страхования  страхования   на страхование  страхования   полис

 

Рис. 1. Схема взаимосвязи трехуровневого нормативного обеспечения с документами страховой компании²

Достаточно большая  часть отношений в сфере страховой  деятельности регулируется нормами  гражданского права (см. гл. 48 «Страхование» ст. 927-970 ГК РФ)³. Нормы гражданского права регламентируют существенные условия договора страхования, его форму, права и обязанности субъектов договора страхования, закрепляют объекты страхования.

Специфика гражданского законодательства в сфере страхования  состоит в том, что оно обеспечивает равноправие всех субъектов страховых сделок, но при приоритете интересов страхователя. Это обусловлено меньшей защищенностью последнего, что, в свою очередь, выражается в следующих моментах:

1) страхователь уплачивает  страховщику в момент заключения  договора реальные деньги, а взамен получает не равноценный по стоимости товар, а лишь обещание страховой защиты;

2) страхование отличается  сложностью процедур, связанных  с расчетом страховых тарифов,  ущербов, сумм выплат по ним,  и основано на специфической  терминологии, что затрудняет понимание страховых документов и различных аспектов страховых сделок неподготовленными страхователями;

3) на страже интересов  страховщиков стоят имеющиеся  в их штате профессиональные  юристы, тогда как страхователь  в большинстве своем не обладает  такими знаниями.

Наряду с ним к  первому уровню можно отнести  Налоговый кодекс РФ, Федеральный  закон «О бухгалтерском учете» и другие законы.

В Гражданском кодексе  РФ, принятом Государственной Думой 22 декабря 1995 г., страхованию посвящена  глава 48, включающая в себя 44 статьи (ст. ст. 927 - 970), основная часть которых рассматривает условия заключения, действия, прекращения (расторжения) договора страхования по всем видам и формам страхования, применяемым в отечественной практике.

Ключевым моментом в  организации страховых отношений является заключение договора страхования (табл. 1).

Таблица 1. - Договор страхования

 

Форма договора  (ст. 940 ГК)	1. Договор, подписанный  двумя сторонами
	2. Страховой  полис (свидетельство, сертификат)
Участники       договора        (ст. ст. 929,   934, 938 ГК)	1. Страховщик
	2. Страхователь
	3. Выгодоприобретатель
	4. Застрахованное  лицо
Условия         договора	1. Существенные  условия (страховая   сумма,     страховой случай, застрахованное лицо, срок)
	2. Несущественные  условия (форма договора,      место заключения)

 

Договор, лежащий в  основании возникновения страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК); в других - его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК). Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

- договор страхования  как классическая модель частной  автономии воли;

- договор страхования  как ограниченный договор, особая  разновидность принудительного договора.

Таким образом, ГК отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора - договор имущественного страхования (ст. 929) и договор личного страхования (ст. 934), тем самым определив его наиболее оптимальную законодательную регламентацию .

Для заключения договоров  имущественного и личного страхования  ГК предусматривает исчерпывающий  перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942).

Договор страхования  представляет собой взаимное добровольное соглашение между страхователем  и страховщиком об установлении и  реализации, изменении или прекращении  прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Непосредственно в основе договора страхования лежат правила  страхования, которые разрабатываются  страховщиком по каждому виду страхования.

Для упрощения и облегчения процедуры заключения договора страхования страховщики (объединения страховщиков) разрабатывают и широко внедряют в практическую сферу своей деятельности стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В рамках таких стандартных форм - формуляров - происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор страхования становится разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК). Использование возможности стандартных форм не исключает индивидуального определения сторонами одного или нескольких условий договора страхования, что не влияет на квалификацию такого договора как договора присоединения. Требуется лишь оценка индивидуально согласованных (переформулированных) условий для правоотношения в целом и отнесения такого договора страхования к числу типовых или стандартных.

Пункт 1 ст. 940 ГК устанавливает  требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения, несоблюдение которой влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК)).

Поскольку к договору страхования применяются общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК), он может заключаться в традиционной форме - путем составления одного документа. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая - непосредственно «страховая» его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (его акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Характер страховой  деятельности, являющейся видом предпринимательской  деятельности, определяет общее правило ее осуществления коммерческими организациями в допускаемых законом организационно-правовых формах. Страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц может предоставляться на некоммерческой основе путем осуществления страховщиками деятельности по взаимному страхованию в порядке, определяемом ГК и законом о взаимном страховании (ст. 968 ГК, ст. 7 Закона об организации страхового дела).

Существуют некоторые  виды страхования, которые не оформляются  договором. К ним относятся: обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, государственное социальное страхование, взаимное страхование.

Договор страхования  вступает в силу: при уплате наличными - либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов; при внесении взносов безналичным путем - либо с момента поступления средств на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.

Конкретный вариант  определения момента превращения формальных страховых отношений в реальные каждая страховая компания выбирает сама, главным является то, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК).

Договор прекращает свое действие, если: истек срок страхования; страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в полном объеме; договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной; в связи с признанием договора недействительным.