Шпаргалка по "Страхование"

Страховые убытки – вред, причиненный страховым случаем и подлежащий возмещению при имущественном страховании. Это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая.

Состав страховых  убытков:

• утрата или повреждение имущества при страховом случае;
• расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем;
• неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).

Страховщик возмещает  вред, причиненный страхователю не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой  суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK РФ).

Полное и неполное страхование 

При страховании ущерба могут  иметь место случаи отклонения страховой  суммы от страховой стоимости, т.е. от ее максимально допустимой величины. При этом возможны следующие варианты.

1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если завышение страховой  суммы произошло из-за того, что  страхователь сознательно ввел в  заблуждение страховщика, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных  ему убытков в размере, превышающем  сумму полученной им страховой премии.

Страховая сумма  ниже страховой стоимости. В данном случае имеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе.

В страховой практике различаются  понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещается законом.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности  часто предусматривают собственное  участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального  страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения  между страховой суммой и страховой  стоимостью.

10. Основные  принципы и подходы в имущественном  страховании

К имущественному страхованию  в полном объеме применимы все  классические принципы страхования.

1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

Согласно ГК РФ (ст. 930), договор  страхования имущества может  быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого  имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случаи должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба.

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

6. Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба.

7. Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации. Состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Страховая сумма  – это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты. 

Максимальная величина страховой  суммы в имущественном страховании  определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Таким образом, страховая стоимость – это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

11.Недострахование  и принцип пропорциональности  в возмещении ущерба.

Страховая сумма  ниже страховой стоимости. В данном случае имеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип так называемого пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий. Условие пропорционального страхования должен быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж».

В случае недострахования  любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между  страховой суммой и страховой  стоимостью

 

12.Виды  собственного участия страхователя  в возмещении ущерба.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности  часто предусматривают собственное  участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального  страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения  между страховой суммой и страховой  стоимостью.

Возможны следующие формы  собственного участия страхователя в ущербе:

1) страхователь принимает  на себя определенный процент любого ущерба. Это самая простая форма собственного участия в ущербе. Например, процент собственного участия страхователя – 20%. Если ущерб составляет 1500, то страховщик должен возместить страхователю 1200;

2) франшиза. Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу.

При использовании безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Условная франшиза используется преимущественно в медицинском  страховании.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика. Условие о лимите ответственности вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельных наиболее дорогих видов страхуемого имущества в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества.

13. Порядок проведения страхования основных и оборотных фондов юридических лиц

Значение страхования основных и оборотных фондов велико, так как они являются основной базой для любой деятельности. Поэтому обеспечение страховой защиты должно  быть  приоритетным в системе страховых отношений. Все имущество предприятия может быть застраховано по одному договору страхования. Объектом страхования будет все имущество предприятия.

Имущество,  подлежащее  страхованию по дополнительному  договору:

1) имущество, полученное  по договору имущественного найма,  если оно не застраховано у  арендодателя;

2) имущество, полученное  в аренду от других лиц во  временное пользование, для переработки,  хранения, ремонта, перевозки, на  комиссию (переработка давальческого  сырья);

3) имущество  на  время  проведения экспериментов или  исследовательских работ, экспонирования  на выставках;

4) имущество, переданное  в аренду.

Не подлежат страхованию  документы, наличные деньги, ценные бумаги,  деловая древесина и дрова  на лесосеках, на корню и во время  сплавов.  Не может быть застраховано имущество, находящееся в зоне стихийных  бедствий с момента объявления в  установленном порядке о такой  угрозе. При имущественном страховании  обычно возмещаются убытки в случае гибели,  повреждения имущества  от пожара,  землетрясения,  наводнения, удара молнии. Имущество считается  застрахованным и на тот случай, когда  в связи с пожаром  или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать  или перенести на новое место.  Сумма ущерба включается в расходы  на разборку,  перевозку и восстановление.

Важным условием для страхования  имущества является оценка застрахованного  имущества. При страховании используют фактическую стоимость имущества, для этих целей используются данные бухгалтерского учета или оценка независимых оценщиков. Основные фонды  учитываются по остаточной или восстановительной  стоимости. Оборотные фонды - по фактической  или балансовой себестоимости. 

Имущество, принятое от других лиц во временное пользование, считается  застрахованным в размере стоимости,  указанной в передаточных документах,  но не выше действительной стоимости.

В случае гибели или повреждения  имущества, происшедших вследствие невыполнения руководителем предприятия  предписаний органов государственного надзора,  несоблюдения правил хранения и  другие действия администрации,  направленных на увеличение вероятности  страхового случая,  страховое возмещение снижается или может не выплачиваться.

14. Порядок проведения  страхования грузов 

Страхование грузов - один из наиболее распространенных видов страховой деятельности. Страхование грузов - это вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение ущерба при гибели, повреждении, уничтожении или пропажи грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным транспортом. Страхование грузов часто называют карго. Страхователями могут выступать юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, продавец или покупатель зависит от условий поставки товаров.

В международной торговле при перевозке водным путем распространены сделки СИФ, ФОБ, КАФ и ФАС; при перевозке железнодорожным и автотранспортом - сделки франко-граница, франко-вагон; франко-склад и т.д.

По условиям СИФ (от английского  cost, insurance, freight - стоимость, страхование, фрахт) продавец обязан доставить груз в пункт отправления, погрузить его, зафрахтовать судно и оплатить фрахт, фрахт, застраховать груз на время перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю. При железнодорожных перевозках аналогичные требования предусмотрены условиями поставки «франко-станция назначения».

Другие сделки (КАФ, ФАС, ФОБ  при морских перевозках, франко-станция  отправления и др.) освобождает  продавца от расходов по страхованию. Следовательно, уже покупатель заинтересован  в страховании приобретенных  товаров.

При сделках на условиях ФОБ (от английского free on board - свободно на борту) обязанность обеспечить перевозку груза за свои счет и произвести его страхование на время перевозки лежит на покупателе.