Шпаргалка по "Страхованию"

   К группе показателей, характеризующих процесс формирования страхового фонда, относятся:

1) количество и страховая оценка объектов, подлежащих обязательному страхованию;

2) начисленные суммы обязательных платежей;

3) количество заключаемых или действующих договоров по добровольным видам имущественного и личного страхования;

4) страховые суммы и суммы платежей по каждому виду страхования;

5) движение портфеля по долгосрочному страхованию жизни и т.д.

   Процесс    использования    страхового    фонда   характеризуется следующими показателями:

1) число происшедших страховых случаев и пострадавших объектов по каждому виду страхования, страховой ответственности и категориям страхователей;

2) объем выплаченного страхового возмещения и страховых сумм.

   Значительное место в страховой статистике отводится анализу таких средних и относительных показателей, как среднее страховое возмещение, средняя страховая сумма, охват страхового поля, средняя нагрузка одного работника, коэффициент возврата и т.д.

 

18. Критерии  страхуемости рисков.

Все страхуемые риски  должны быть тщательно оценены по следующим критериям:

1) случайному характеру ущерба. Он представляет собой неизвестность относительно времени и масштаба убытка, а также независимость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя;

2) возможности оценки распределения ущербов. Она означает, что можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой информации нельзя рассчитать размер страховой премии;

3) однозначности распределения ущербов. Она означает, что страхование опасности, объекты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в соглашении страхования. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события;

4) независимости и самостоятельности страхуемых распределений ущербов друг от друга. Это означает, что страховщик при подписании и установлении договора страхования 
должен избегать концентрации риска;

5) оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как 
мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совершенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует.

 

 

19. Формы страхования,  их характеристика и  правовое  оформление.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

   Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. В добровольном страховании клиент самостоятельно решает вопрос о заключении договора, выборе страховщика, страховой сумме и объеме страхового покрытия.

   Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ, Указами Президента РФ, подзаконными актами или нормативами. Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1) обязательное страхование  устанавливается законом; 

2) предполагается сплошной  охват установленных законом  объектов;

3) автоматичность распространения  на объекты; 

4) действие независимо  от внесения страховых платежей;

5) бессрочность;

6) нормирование страхового  обеспечения. 

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.  Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Соответствующими подзаконными актами введено обязательное страхование военнослужащих, врачей, работающих с ВИЧ-инфицированными, обязательное медицинское и социальное страхование работающих и т.д.

 

20. Виды акционерных  страховых компаний.

   Акционерная страховая компания - форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств путем продажи акций.

   Существуют два  вида страховых обществ: 

1) открытое страховое  общество, акции которого свободно  продаются и покупаются;

2) закрытое страховое  общество, акции которого распространяются  только среди их учредителей.

Виды страховых компаний:

1) по характеру выполняемых операций страховые компании подразделяются на специализированные (это личное либо имущественное страхование), перестраховочные и универсальные;

2) по принадлежности страховые компании разделяются на    частные     и    публично-правовые,    взаимные, государственные, акционерные (корпоративные) и правительственные;

3) по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей и другим технико-экономическим показателям, которые определяют их место на страховом рынке, страховые компании делятся на крупные, средние и мелкие;

4) по зоне обслуживания они подразделяются на местные, региональные,    национальные    и    международные (транснациональные).

 

21. Личное страхование.  Основные подвиды. Существенные  условия договора личного страхования.

   Личное страхование – отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан, связанная с вероятностью наступления смерти членов семьи либо с потерей их здоровья. В качестве объектов выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий. 

   Разновидности личного страхования: страхование детей, страхование на случай смерти, страхование на случай потери здоровья, страхование дополнительной пенсии, смешанное страхование жизни, страхование к бракосочетанию (свадебное).

   По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

  Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

 

22. Страхование  жизни, условия и виды.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы, в случае смерти застрахованного лица до окончания договора страхования.

   Договора могут заключаться с гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1, 5, 10, 15, 20 лет. При этом на момент окончания договора возраст не более 80 лет.

  Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

1) вероятность умереть  в молодом возрасте или ранее  средней продолжительности жизни;

2. вероятность умереть  или выжить в течение определенного периода времени;

3) вероятность жить  в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

  В зависимости  от наличия различных критериев  определения риска выделяют и  различные виды страхования жизни: 

1) страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

2) страхование на случай  смерти;

3) смешанное страхование  жизни;

4) страхование детей  к бракосочетанию (свадебное страхование);

5) страхование ренты  (аннуитетов);           

6) страхование негосударственных пенсий;

7) страхование средств  для оплаты профессионального образования.

 

23. Пожизненное  страхование и его особенности,  виды срочного страхования на  случай смерти.

Договоры страхования  на случай смерти подразделяются на пожизненное и срочное страхование.

   При пожизненном  страховании не устанавливается  срок страхования, договор действует  до наступления смерти застрахованного  по любой причине (болезнь,  травма или несчастный случай). Сумма всегда будет выплачена,  только неизвестно когда. Застрахованными могут быть граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием является заявление в письменной форме, написанное страхователем. Страховую компанию также интересует наличие онкологических, венерических, кардиологических и других заболеваний, а также степень инвалидности, факты длительной нетрудоспособности (более 30  дней) и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-4 лет. Не заключаются договоры с тяжелобольными и инвалидами. При заключении договора страхователь вправе назначить одного или нескольких выгодоприобретателей (с согласия застрахованного можно поменять) для получения страховых выплат. Взносы платятся до 80-85 лет, далее наступает выжидательный период.

   При срочном страховании, если в течение договора смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится. Такие договоры заключаются на строк от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.

   Виды договора срочного страхования на случай смерти:

1) с неизменной страховой  суммой;

2) с постоянно увеличивающейся  страховой суммой;

3) с постоянно убывающей  страховой суммой;

4) с правом возобновления  договора;

5) с правом его перевода  в пожизненное страхование;

6) с возвратом страховых  взносов. 

 

24. Обязательное  личное страхование пассажиров.

Страхование пассажиров - это вид личного страхования  от несчастных случаев, предусматривающий  выплату полной или частичной  страховой суммы в связи с  последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути. Страхование пассажиров проводится как в обязательном, так и добровольном порядке.

   Обязательное  личное страхование пассажиров  распространяется на пассажиров  воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области, края.

   Размеры страхового тарифа устанавливаются и утверждаются органами страхового надзора. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при продаже билета.  В случае наступления страхового события перевозчик должен составить акт о несчастном случае на транспорте. Страховая выплата должна быть произведена в 10-дневный срок после получения страховщиком соответствующего акта. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а в случае смерти пассажира – его наследники.

 

25. Страхование  от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев - совокупность видов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лица, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье и иное причинение вреда его здоровью или смерть. Проводится как в добровольной или обязательной (страхование пассажиров, военнослужащих и др.) форме.

   В качестве страхователей выступают дееспособные физические лица: от 16 до 74 лет, но с условием, что ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превысит 75 лет. Договор заключается на любой срок: от нескольких дней до года или на время выполнения определенной работы. В целях стимулирования заключения договор на длительный срок условия страхования предусматривают скидки на 3 года – 5%, на 4 года – 10%, на 5 лет – 15%.  Страхование от несчастных случаев осуществляется без медицинского освидетельствования, но всегда страховщик оставляет за собой право на ее проведение.

   Тарифные ставки  устанавливаются в зависимости  от степени опасности профессии  или выполняемой им работы, т.е.  в основу построения тарифов  положен критерий производственного риска.

   Договор вступает  в силу с момента принятия  первого взноса. 

 

26. Медицинское  страхование.

Медицинское страхование  в РФ является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель – гарантировать  гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Осуществляется в обязательной и добровольной формах.

   Обязательное медицинское страхование (ОМС) обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств ОМС. ОМС предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами: скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому и т.п. ОМС не предусматривает уход за больными, проведение профилактических мероприятий, дорогостоящего лечения.