Шпаргалока по "Страховому праву"

Гражданско-правовое обязательство  может возникнуть только в момент внесения страхователем страховой  премии.

 

79. Понятие и признаки страховщика.

В соответствии с Законом «Об  организации страхового дела» и  ст. 938 ГК РФ в качестве страховщика  может выступать только юридическое  лицо. Законодательство РФ не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального  предпринимателя.

Говоря о страховщике, следует  иметь в виду, что, будучи юридическими лицами, страховые организации могут  быть как коммерческими, так и  некоммерческими. Как правило, страховые  организации представляют собой  коммерческие организации, которые  созданы в форме хозяйственных обществ. Порядок их создания и организация деятельности подпадает под регулирование ГК РФ, Федеральных законов от 26 декабря 1995 г. Н2208-Ц3 «Об акционерных обществах», от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограничейной ответственностью» и специальных правовых актов.

Действующее на данный момент законодательство не препятствует созданию страховых  организаций в форме государственных  и муниципальных предприятии.

По законодательству РФ в качестве страховщика не имеют право выступать иностранные юридические лица, хотя российские страховые компании могут создаваться с участием иностранного капитала при соблюдении определенных условий.

Закон РФ «Об организации страхового дела» (ст. 6 и ст. 7) различает две  группы страховщиков, а именно: страховые организации и общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, а страховые организации могут учреждаться в форме как коммерческих, так и некоммерческих организаций. Но необходимо еще учитывать и тот факт, что страховые организации можно разделить на частные и публичные. К публичным страховым организациям относятся те организации, которые образуются на основании какого-либо публично-правового акта, независимо от воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Посему публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах.

Основной целью деятельности страховой  организации является извлечение прибыли  из этой деятельности. На основании этого, можно сделать вывод, что частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ).

Особенность обществ взаимного  страхования состоит в страховании имущества и иных имущественных интересов его членов. Данное страхование производится непосредственно на основании членства, если учредительными документами такого общества не было предусмотрено заключение договоров страхования.

 

80. Страхователь как субъект страховых правоотношений.

Страховое правоотношение - урегулированное  нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями субъективных юридических  прав и обязанностей. Страховое правоотношение закрепляется в договоре страхования.

Участники страхового правоотношения: страхователь, страховщик, застрахованный, страховой агент, страховой брокер, третье лицо и др. Участники страхового правоотношения связаны между собой  правами и обязанностями, определяющими  обеспеченную законом меру возможного и должного поведения.

Страхователь - это субъект страховых  правоотношений: сторона, которая заключила  со страховщиком договор страхования  и обязуется уплатить страховщику  стоимость страховой защиты ее имущественных  интересов и иные действия по договору страхования, против чего обретает право требовать предоставления страхового возмещения (обеспечения) при наступлении застрахованной опасности (риска).

 

81. Застрахованное лицо и выгодоприобретатель  в страховом правоотношении.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, чей имущественный интерес страхователь вправе по договору или обязан в силу закона  застраховать. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, имеющее право в силу договора страхования или закона на получение страховой выплаты.

Выгодоприобретатель или застрахованное лицо участвуют в страховом правоотношении, как в силу закона, так и на основании договора. Если закон конкретно  предписывает, кто должен быть застрахованным лицом или выгодоприобретателем (например, Закон РФ от 28 июня 1991г. №1499-1 «О медицинском страховании в Российской Федерации»), то договор страхования (имущественный или личный) предоставляет право его сторонам действовать по своему усмотрению в отношении третьих лиц.

У страхователя, являющегося стороной страхового правоотношения всегда должен быть страховой интерес (имущественный интерес). Выгодоприобретатель может появиться в страховом правоотношении лишь по воле страхователя.

В имущественном страховании выгодоприобретатель  должен быть назван страхователем  на этапе заключения договора. Это означает, что у страхователя в отношении выгодоприобретателя  должен быть свой имущественный интерес. Значит, выгодоприобретатель  в  момент заключения договора, а также в период его действия имущественным интересом не обладает. Но вся проблема заключается в том, что законодатель в ст.930 ГК РФ запрещает производить страхование имущества  в отношении  выгодоприобретателя, если у последнего отсутствует интерес в сохранении этого имущества. Таким образом, страхователь при указании в договоре страхования выгодоприобретателя должен однозначно знать, есть ли у последнего интерес в этом страховании или нет.

Выгодоприобретатель в страховом  обязательстве не только имеет право  требовать страховой выплаты  от страховщика, но и в случаях, определенных в договоре обязан выполнить определенные обязанности вместо страхователя (ст.939 ГК РФ). Это означает, что у выгодоприобретателя не появляются новые обязанности,  просто он обязан их исполнить вместо страхователя.

Существенное значение имеет возможность страхователя заменить третье лицо в страховом обязательстве. Для застрахованного лица такая замена в личном страховании должна производиться только с его согласия и с согласия страховщика. Следовательно, изменится правовое положение, прежде всего страховщика. Происходит модификация  юридической конструкции первоначального страхового обязательства, меняются права и обязанности, как страховщика, так и страхователя.

Ст.956 ГК РФ  регламентирует порядок  замены выгодоприобретателя в страховом обязательстве. Для имущественного страхования у страхователя есть право на одностороннюю замену выгодоприобретателя, названного в договоре, за исключением страхования предпринимательского риска, где выгодоприобретатель вообще отсутствует (ст.933 ГК РФ).

Интерес представляет юридическая  конструкция, сформулированная в п.3 ст.930 ГК РФ. В данной правовой норме  законодатель допускает отсутствие у выгодоприобретателя страхового интереса на момент заключения договора страхования имущества. Это правило  действует только тогда, когда заключается договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования. Для получения страховой выплаты такому неназванному выгодоприобретателю необходимо получить у страхователя страховой полюс на предъявителя, а затем представить этот полюс страховщику при наступлении страхового случая. В данном случае у третьего лица наступивший страховой случай должен вызвать утрату или повреждение его имущества. Следовательно, страховой полюс на предъявителя будет действовать только при наличии у выгодоприобретателя конкретного страхового интереса.

В личном страховании осуществить  замену выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого  лица (ст.956 ГК РФ).

После введения в  страховое обязательство  выгодоприобретателя  оно, обязательство, видоизменяется.  Во-первых, выгодоприобретатель  надлежаще исполнить обязанности  страхователя и  страховщик должен исполнить свое обязательство по страховой выплате именно выгодоприобретателю. Во-вторых, выгодоприобретатель может быть заменен в страховом обязательстве, даже без его уведомления, только после письменного оповещения страховщика об этом. В-третьих,  если выгодоприобретатель выполнил какую-либо обязанность из страхового договора или предъявил страховщику требование о страховой выплате, то названное третье лицо не может быть заменено другим.

Застрахованное лицо может появиться  в договорах страхования имущества, ответственности за причинения вреда  и личного страхования. Данное лицо должно быть названо страхователем  при заключении договора страхования. Таким образом, страхователь, например при личном страховании, должен быть заинтересованным в отношении застрахованного лица. Но такое положение представляется не бесспорным.

При замене застрахованного лица в  договоре личного страхования обязательным условием выступает согласие на это  и самого застрахованного лица, и  страховщика (п.2 ст.955 ГК РФ). Иное правило  действует в договоре страхования  риска ответственности за причинения вреда. Здесь замена застрахованного лица осуществляется страхователем в любое время до наступления страхового случая, при условии, что страхователь письменно предупредит об этом страховщика. 

Приведенные положения свидетельствуют  о возможном изменении страхового обязательства при введении в него выгодоприобретателя или застрахованного лица, так как меняются объект страхования и характер события. В свою очередь, это может привести к изменению возможных убытков от наступления страхового случая. Но, даже изменения существенных условий договора страхования не приводят к смене самой правовой формы страхового обязательства. Форма обязательства просто видоизменяется, доказывая свой универсальный характер.

Законодательство не приводит легального определения выгодоприобретателя и застрахованного лица.

Кроме того,  необходимо установить в имущественном страховании  обязанность страхователя на получение  от предполагаемого застрахованного  лица согласия на его включение в  данное страховое обязательство. Указанная обязанность должна быть включена отдельным пунктом в ст.955 ГК РФ. Это предложение подтверждается и обязанностью страхователя предоставить страховщику сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст.944 ГК РФ).

В любом случае у третьих лиц  в страховом обязательстве должен быть страховой интерес как при  заключении договора страхования страхователем, так и при его исполнении страховщиком.

Указанные правовые особенности участия выгодоприбретателя и застрахованного лица как третьих лиц в страховом обязательстве позволяют сделать вывод о том, что правовая природа этого обязательства видоизменяется, но ее сущность (одновременное применение частно-правовых и публично-правовых принципов) остается неизменной.

 

82. Порядок получения лицензии.

В качестве страховщиков договоры страхования  могут заключать юридические  лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Лицензирование деятельности субъектов  страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с настоящим Законом.

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также - лицензия) выдается субъектам  страхового дела.

Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется  только субъекту страхового дела, получившему  лицензию.

Закон подробно регламентирует процедуру  выдачи лицензии субъектам страхового дела, устанавливая некоторые отличия  в зависимости от того, относится ли деятельность к страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, деятельности страховых брокеров.

Органом лицензирования выступает  Федеральная служба страхового надзора.

 

83. Лицензирование добровольного  и (или) обязательного страхования.

Законом о страховании в п. 2 статьи 32 определен исчерпывающий перечень необходимых документов для получения  лицензии на осуществление добровольного  и (или) обязательного страхования. Поэтому нельзя требовать иные документы, не включенные в перечень.

Для получения лицензии на осуществление  предусмотренных классификацией дополнительных видов добровольного и (или) обязательного  страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1. заявление о предоставлении  лицензии;

2. правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;

3. расчеты страховых тарифов  с приложением используемой методики  актуарных расчетов и указанием  источника исходных данных, а  также структуры тарифных ставок;

4. положение о формировании страховых  резервов;

5. экономическое обоснование осуществления  видов страхования.

Говоря о правилах страхования, следует также учитывать, что  в соответствии с Законом об организации  страхового дела страховая организация для получения лицензии на право осуществления страховой деятельности должна предъявить органу страхового надзора те правила страхования, которые данная страховая организация предполагает использовать в своей деятельности.

В случае если страховщик примет решение об изменении используемых им правил страхования, то он обязан довести об этом до сведения органа страхового надзора.[5]

Это требование является формальным в силу того, что в соответствии со ст. 943 ГК стороны при заключении договора вообще не связаны с условиями, предусмотренными страховщиком в его стандартных правилах страхования. Это требование является незаконным, поскольку в силу данной статьи страховщик вправе осуществлять свою страховую деятельность вообще без составления каких-либо правил (условий) страхования. Другими словами, условием получения лицензии на право осуществления страхования является предоставление документа, без которого страховщик вправе вообще обойтись.