Экологическое страхование, его сущность и особенности проведения

 

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в  Беларуси практически отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название "экологическое страхование".

В зарубежной практике это  понятие чаще всего означает страхование  гражданско-правовой ответственности  владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или  катастрофой. Его расширительная трактовка  включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом  об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим  и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ  на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права  на оборудование и производственную деятельность и права пользования  водным пространством или свидетельства  о пользовании ими.

Актуальность представленного  исследования достаточно очевидна, так  как деятельность человека всегда связана  с экологическим риском. Экологический  риск обуславливает экологический  ущерб, так как экологический  риск, независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным  ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

В настоящее время вопрос создания системы экологического страхования  в Белоруси весьма актуален. Представляется, что одним из перспективных способов обеспечения экологической безопасности является система экологического страхования. Ведь именно экологическое страхование создает взаимную заинтересованность и страхователя, и страховщика в снижении риска аварий. Кроме того, оно позволяет уменьшить разовые издержки отдельного предприятия при нанесении им ущерба в результате экологической аварии, а пострадавшим дается гарантия, что они получат причитающуюся по закону сумму компенсаций за причиненный им вред независимо от финансового положения источника вреда.

Известно, что корни экологических  проблем лежат в экономике. Это  предопределяет одну из целей современной  природоохранной стратегии - увязать  экологические требования, весьма капиталоемкие  и потому зачастую невыгодные хозяйствующим  субъектам, с объективными экономическими законами, побуждающими вкладывать средства только в то, что дает прибыль. Отсюда и практическая задача: переход в  основном от административных преимущественно  к экономическим методам управления природоохранной деятельностью. Одним  из средств ее решения является внедрение  экологического страхования.

Экологическое страхование  в Беларуси с ее многочисленными  промышленными объектами, представляющими  потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению  экологической безопасности. Кроме  того, постоянное возникновение различных  негативных природных явлений,участившихся в последнне время, таких как  сильные ливни, ветра, град, также  диктует необходимость проведения указанной деятельности.

Поэтому главная задача экологического страхования состоит в аккумулировании  и направлении средств на природоохранные  мероприятия через специальные фонды, либо в возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, здоровью населения в результате ухудшения или изменения ее качества.

Но нормативные правовые акты последних лет невнятно отреагировали  на обозначившуюся в практике объективную  необходимость сформировать единое понятие экологического страхования. Многообразие его понятий, предлагаемое в ряде научных исследований, на сегодня находится в стадии формирования, а также попыток внедрения  в нормативную правовую базу и  в практику.

О значимости темы, своевременности  ее рассмотрения свидетельствует и  степень ее исследованности. В настоящее  время отсутствуют комплексные  теоретические разработки в области  экологического страхования; большинство  имеющихся публикаций носят обзорный или информационный характер и освещают один аспект в понятии экологического страхования - только в части страхования  гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической  опасности.

Задачами данной работы является рассмотрение сущности экологического страхования на страховом рынке Республи Беларусь, так же проанализировать число страховых взносов, страховых выплат, страховой рынок по данному виду страхования.

 

 

 

 

 

1. Особенности экологического страхования в Республике Беларусь.

1. Развитие экологического страхования в Республике Беларусь.

Республика Беларусь находится  на пути к рыночной экономике, на пути к такой системе при которой  каждый человек имел бы право заниматься той деятельностью которая ему  по душе. Экономические преобразования имеющие место в нашей стране, хотя как мне кажется, происходят и не на должном уровне, но постепенно движутся в перед. На первый взгляд вроде бы все хорошо, все идет своим чередом, но присмотревшись видно, что не все так хорошо как хотелось бы. Прямые потери, связанные с техногенными авариями и хроническими заболеваниями  от загрязнения окружающей среды, составляют в Республике Беларусь 4-6% валового национального продукта. На долю этих факторов приходится 15-25% случаев преждевременной  смертности. Ежегодно наблюдается значительное количество аварийных загрязнений. Так, в 2006 г. было зафиксировано более 250 случаев. Около 90% из них составили  аварийные сборы загрязненных стоков в поверхностные водоемы. В результате был причинен ущерб на 1.3 млрд. бел. руб.  [1]

Одним из элементов механизма  структурной перестройки экономики  РБ должно стать экологическое страхование.

Цель экологического страхования - образование страховых фондов для предупреждения экологических аварий и катастроф; возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам вследствие загрязнения окружающей среды; обеспечения условий проживания населения и функционирования предпринимателей всех форм собственности в зонах чрезвычайных экологических ситуаций.

Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования  можно рассматривать любой экологический  риск загрязнения окружающей среды  и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными  средствами, а также загрязнением при: размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;

применении средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных  химических веществ и других препаратов;

использовании и создании новых биологически активных веществ  и предметов биотехнологии;

действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;

выбросах радиоактивных  веществ;

транзитной транспортировке  и размещении на территории РБ экологически опасных материалов как отечественного, так и импортного производства;

проведении фундаментальных  и прикладных научных разработок, внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.[1]

Различия в объектах экологического страхования являются основой его  деления на виды. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на следующие виды:

страхование ответственности  на случай аварийного загрязнения окружающей среды;

имущественное страхование  финансовых убытков, обусловленных  аварийным загрязнением окружающей среды;

личное страхование жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного  обеспечения граждан на случай наступления  аварийного загрязнения окружающей среды.

Специфика сложившейся в  РБ экологически опасной для населения  ситуации ( авария на Чернобыльской  АЭС, многочисленные случаи аварийных  загрязнений воздуха, почвы и  водных источников) требует развития особого вида экологического страхования - личного. При введении в практику этого вида страхования страхователям  может быть предоставлена гарантия возмещения ущерба от загрязнения окружающей среды независимо от субъективных обстоятельств, т.е. на основании заключенного ими  договора страхования и правовых норм.

Исходя из целевой установки  экологического страхования, можно  определить следующие его основные функции :

• Формирование экологической ответственности физических и юридических лиц за результаты антропогенной деятельности как важнейшей составляющей экологической культуры населения.
• Стимулирование противоаварийных мероприятий за счет дифференциации страховых тарифов и денежных выплат предприятиями за безаварийную работу.
• Обеспечение компенсационных гарантий пострадавшим (третьим лицам и работникам предприятий - страхователя) независимо от финансового положения предприятия - виновника аварийного загрязнения окружающей среды.
• Обеспечение устойчивости финансового положения предприятия при необходимости возмещения ущерба пострадавшим от аварийного загрязнения окружающей среды и затрат на восстановление собственного производства.
• Обеспечение реализации правовых гарантий экологической защиты физических и юридических лиц за счет сформированных страховых фондов.[2]

Рассматривая экологическое  страхование как один из экономико-правовых рычагов обеспечения безопасности экономики РБ ( другие необходимые  меры включают изменение налоговой  политики, значительное усиление штрафных санкций за загрязнение окружающей среды, создание самими предприятиями  фондов для выплат компенсаций и  возмещения расходов по очистке от загрязнении, связанных с их деятельностью, создание системы региональных и  общеотраслевых экологических фондов как условия обеспечения экологической  безопасности объектов и населения  в случае крупных аварий и катастроф), необходимо четко определить и ограничить его место. Принципиальными, в этой связи, являются следующие вопросы:

1) какого рода загрязнения  окружающей среды могут быть  объектом экологического страхования?

2) Как произвести оценку  риска при расчете страховых  тарифов?

3) Каков должен быть  срок страхования?

4) В каких формах наиболее  целесообразно проводить экологическое  страхование?

5) Каков механизм формирования  страховых фондов для обеспечения  возмещения ущерба от экологических  рисков?

Загрязнение предприятиями  окружающей среды может быть связано  с постоянными и единичными выбросами, обусловленными технико-технологическими причинами или случайными явлениями, носить локальный или глобальный характер. В условиях РБ ответственность  страховщика, по-моему, должна распространяться на покрытие убытков вызванных всеми видами загрязнения окружающей среды за исключением загрязнении катастрофического характера. При этом объем ответственности страховщика должен лимитироваться с возложением обязанности возмещения части ущерба на страхователя.

Специфика формирования экологического страхования в РБ (не разработанность  правовой базы, отсутствие высококвалифицированных  экспертов и юристов, а также  специальных методик по расчету  тарифных ставок и резервных фондов) должна быть учтена при определении  сроков страхования.

1.2  Сущность  и методология экологического страхования

Экологическое страхование  может стать одним из действенных  механизмов или первым шагом на пути создания системы возмещения вреда  природной среде, инструментом, позволяющим  реализовать принцип “загрязнитель  платит”, так как страхование  является единственным механизмом, способным  сочетать функции возмещения, контроля и предупреждения наступления неблагоприятных  событий.

Многие обращались к вопросу  обязательного экологического страхования, но решить его было не так просто. Основные трудности были связаны  как с методологией самого страхования (институт страхования только установился  как самостоятельная коммерческая сфера деятельности), так и недоработками  в методиках оценки вреда, отсутствием  требований к загрязнителям и  порядка возмещения ими причиненного вреда.

С методологической точки  зрения было сложно определиться с  видом экологического страхования, который должен стать обязательным. Ведь каждый вид экологического страхования  имеет свою специфику, свои объекты, предметы страхования, своих субъектов  страхования, страховые случаи и  тому подобное. И никаким образом  не могут в одном виде страхования  быть застрахованы и природные ресурсы, имеющие стоимость, как имущество, и убытки государства, и природные  объекты, компоненты природной среды, которые стоимости не имеют, и расходы на лечение и так далее.[2]

Также комплексным видом  страхования является авиационное, космическое, страхование в сфере  строительства и так далее. Такой  же сложной системой видов страхования  является и экологическое страхование, которое по своей сути представляет собой систему видов страхования  в сфере охраны окружающей среды  и природопользования.

Именно по этой причине  столь долгое время не удавалось  согласовать единые подходы к  обязательному экологическому страхованию, так как поместить в один источник весь комплекс видов экологического страхования, да еще сделать их обязательными, не представляется возможным.

Многие из видов экологического страхования находятся в начальной  стадии развития, некоторые не осуществляются совсем. Их методическую разработку и  внедрение как добровольных видов  страхования может взять на себя предполагаемая ассоциация экологического страхования. Такой подход, был сделан на основе анализа определения вреда  окружающей среде как в