Элементы договора личного страхования

К страхованию жизни относят  все виды страхования, в которых   объектом страхования является жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. К примеру, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях:

• при дожитии застрахованным до окончания срока страхования;

• при потере здоровья от несчастного случая;

• при наступлении смерти застрахованного.

Возможно также заключить договор смешанного страхования жизни с  физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями:

• возраст страхователя;
• состояние здоровья страхователя;
• гражданство страхователя.

Причем первые два критерия, такие как возраст и состояние здоровья страхователя выступают как главные факторы, определяющие уровень смертности.

Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего  личность. Страхователями могут быть граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в России.

Объем страховой ответственности, определяемый смешанным договором  страхования жизни, предусматривает  следующие страховые случаи:

• страхование «на дожитие»;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование на случай смерти.

Однако, эти же виды страхования могут применяться самостоятельно, отдельно друг от друга.

Достаточно часто заключается  договор страхования от несчастных случаев и болезней. 

Итак, делая вывод:

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под  договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор является консенсуальным или реальным, односторонне или двустороннеобязывающим, возмездным, алеаторным.

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

2. Виды личного страхования

2.1. Добровольное страхование

Чаще всего добровольное страхование применяется при страховании от несчастных случаев. Возможно также добровольное медицинское страхование. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Данный вид страхования может осуществляться в следующих формах:

• групповая (например, страхование работников предприятия);
• индивидуальная.

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование:

• от несчастных случаев на случай смерти;
• временной нетрудоспособности;
• постоянной полной или частичной нетрудоспособности  (инвалидности).

Не относятся к  страховым событиям:

• травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
• травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т. д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство;
• умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений; смерть в результате перечисленных выше причин; неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Выплата по договорам  страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде:

• страховой суммы, указанной в договоре;
• части страховой суммы, указанной в договоре;
• пенсии;
• страхового пособия;
• суточного вознаграждения.

Действие договора страхования от несчастных случаев  прекращается по истечении срока  страхования:

• в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу;
• в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве;
• в случае смерти страхователя.

Могут быть предусмотрены  другие основания для прекращения  договора (например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство за границу).

При заключении договора личного страхования необходимо четко оговаривать страховое событие.

ПРИМЕР:

ООО «Альпинистский центр «Гималаи» на основании уступки требований гражданами Хабибуллиной Г.Н., Хабибуллиным З.Х., Бугачевской Е.В. обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к ЗАО «Военно-страховая компания» о взыскании 1 457 400 рублей страхового возмещения в связи с гибелью родственников-альпинистов, названных физических лиц, 1 246 932 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, вследствие несвоевременной выплаты страхового возмещения, 48 580 рублей расходов на юридическую помощь.

Решением от 01.03.2000г. в удовлетворении иска отказано в связи с тем, что риск занятия альпинизмом не застрахован, поэтому гибель альпинистов не является страховым случаем.

В протесте Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается решение  отменить, дело направить на новое  рассмотрение.

Президиум считает, что  протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В связи со снаряжением  в 1997г. экспедиции на одну из горных вершин Гималаев центр застраховал альпинистов, участвующих в восхождении.

Договор страхования  оформлен в Екатеринбургском филиале  Военно-страховой компании в виде страхового полиса от 08.04.97г. №74440096Е.

Согласно полису за период с 12.05.97г. по 25.05.97г. застрахованы имущественные интересы, связанные с несчастными случаями вследствие занятий профессиональным горнолыжным спортом, на 30 000 долларов США в отношении каждого застрахованного.

Во время восхождения  два альпиниста погибли.

Страховая компания отказала в страховой выплате со ссылкой  на то, что по условиям полиса от 08.04.97г. №74440096Е гибель альпинистов, происшедшая при восхождении на труднодоступную горную вершину, не относится к страховым случаям.

Из переписки по поводу выплаты страхового возмещения следует, что альпинистский центр просил застраховать конкретных лиц в качестве альпинистов. Филиал страховщика, известив центр о невозможности по действующим  в компании правилам застраховать занятия альпинизмом, не отказался от страхования и выдал полис с указанием профессионального горнолыжного спорта в качестве деятельности застрахованных лиц.

Таким образом, центр  страховал альпинистов, а страховщик знал, что фактически страхует от несчастных случаев лиц, совершающих восхождение на горную вершину, то есть был осведомлен о степени принимаемого на себя страхового риска.

При рассмотрении спора  в суде альпинистский центр указывал на эти обстоятельства, однако они  не были учтены при принятии решения.

Так, суд не исследовал, от каких несчастных случаев применительно  к деятельности страхуемых лиц стороны  застраховали альпинистов и не прикрыли ли они альпинизм указанной в полисе формулировкой: «горнолыжный спорт (профессиональный)».

Установление направленности воли сторон при новом рассмотрении дела может повлечь применение последствий  той сделки, которую стороны действительно  имели в виду (п.2 ст.170 ГК РФ), что приведет к признанию гибели альпинистов страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Погибшие застрахованы по варианту «Эконом-класс» действующих у страховщика Правил страхования от несчастных случаев и на случай болезни граждан, выезжающих за рубеж.

Условия варианта страхования «Эконом-класс» являются неотъемлемой частью страхового полиса от 08.04.97г. №74440096Е и предусматривают в случае смерти застрахованного лица выплату страхового возмещения на репатриацию тела.

Названная выплата причитается  наследникам как правопреемникам  погибших.

Центр «Гималаи» профессионально занимается альпинистским делом. В качестве агента центр осуществлял организацию экспедиции застрахованных лиц и выразил готовность выступить агентом наследников (ст.1005 Гражданского кодекса Российской Федерации) по доставке тел погибших в г.Екатеринбург, поскольку сами наследники сделать этого не могут.

Право на получение центром  причитающейся на указанные цели страховой выплаты хотя и оформлено  наследниками в виде уступки требования (договоры от 01.06.99г.), но является частью агентских отношений, наличие которых позволяет центру предъявить настоящий иск от своего имени.

Решение об отказе в иске принято судом без исследования правоотношений сторон, поэтому подлежит отмене с направлением дела на новое  рассмотрение.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.187-189 АПК РФ, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил: решение Арбитражного суда Свердловской области от 01.03.2000г. по делу №А60-16784/99-С1 отменить¹¹.

Как видно из рассматриваемого дела, страховая компания по договору личного страхования застраховала жизнь и здоровье альпинистов. В качестве страхового события (страхового случая) стороны договора страхования указали в договоре несчастный случай вследствие занятия профессиональным горнолыжным спортом. Однако при гибели застрахованных лиц - альпинистов, участники договора страхования по-разному рассматривали существенное условие договора страхования - страховое событие. Так, страхователь - альпинистский центр в качестве страхового события рассматривал несчастный случай - смерть альпинистов, который может наступить в результате занятия застрахованными лицами альпинизмом. В то время как страховая компания считала, что причиной смерти может послужить только деятельность застрахованных лиц, связанная с профессиональным горнолыжным спортом, но не альпинизмом, так как альпинизм является исключающимся из страхового покрытия видом деятельности по правилам страховщика.

Высшая судебная инстанция  для разрешения спора применила  общие нормы ГК РФ с целью определения  действительной воли сторон с учетом цели договора страхования (ст.431 ГК РФ). Кроме того, для определения воли сторон договора страхования по определению существенных условий договора, в частности страхового события, следует исходить из положений ст.437 ГК РФ. С учетом данной нормы ГК РФ страхователь предложил страховщику застраховать альпинистов от несчастных случаев, которые могут наступить только во время занятия застрахованными альпинизмом. Другой воли у страхователя по определению страхового события не было, об этом знал страховщик, как видно из материалов дела. Поэтому факт заключения страховщиком договора страхования на предложенных страхователем условиях по страховому событию следует рассматривать как действительную волю обеих сторон договора страхования, даже если страховщик изложил их иначе. Именно поэтому Высший Арбитражный Суд РФ исходил из положений общей нормы ГК РФ - п.2 ст.170, полагая, что стороны договора страхования имели в виду заключить договор страхования на предложенных страхователем условиях, и направил дело на новое рассмотрение.