Юридические основы страхования в РФ

Предписание направляется страховщику. При необходимости копия предписания направляется соответствующим органам исполнительной власти.

Страховщик  в установленный срок представляет в Минфин России (территориальный орган страхового надзора) документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений. Представление страховщиком в установленный срок документов, подтверждающих устранение нарушений, является основанием для признания предписания исполненным. Об исполнении (снятии) предписания сообщается страховщику. В случае невыполнения страховщиком требований предписания Минфин России вправе приостановить или ограничить действие лицензии до устранения всех нарушений либо принять решение об отзыве лицензии. Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по определенным видам страховой деятельности или на определенной территории. Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования.

Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших причиной для  ограничения или приостановления  действия лицензии, является основанием для возобновления действия лицензии. Непредставление страховщиком в установленный срок указанных документов является основанием для принятия решения об отзыве лицензии. Отзыв лицензии влечет за собой:  прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность; исключение юридического лица из единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховой надзор включает в себя:

1. лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
2. контроль за соблюдением страхового законодательства, в т.ч. путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
3. выдачу в течение 30 дней разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

3 Лицензирование страховой деятельности

 

Лицензирование  страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление  о предоставлении лицензии;

2) учредительные  документы соискателя лицензии;

3) документ о  государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания  учредителей об утверждении учредительных  документов соискателя лицензии  и утверждении на должности  единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о  составе акционеров (участников);

6) документы,  подтверждающие оплату уставного  капитала в полном размере;

7) документы  о государственной регистрации  юридических лиц, являющихся учредителями  субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о  единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального  исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о  страховом актуарии;

10) правила страхования  по видам страхования, предусмотренным  Законом, с приложением образцов  используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение  о формировании страховых резервов;

13) экономическое  обоснование осуществления видов  страхования:

- бизнес-план  на первый год деятельности  страховщиков, получающих лицензию  впервые;

- расчет соотношения  активов и обязательств по  установленной форме для страховщиков, осуществляющих страховую деятельность  не менее года;

- план по  перестрахованию (в произвольной форме);

- баланс с  приложением отчета о финансовых  результатах, на последнюю отчетную  дату;

- план размещения  страховых резервов.

Для получения  лицензии на осуществление перестрахования  страховщик предоставляет все вышеперечисленные  документы, кроме сведений о страховом актуарии (п. 9), правил страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов, кроме образцов документов, используемых при перестраховании (п. 10), и расчетов страховых тарифов (п. 11).

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление  о предоставлении лицензии;

2) документ о  государственной регистрации соискателя  лицензии в качестве юридического  лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;

4) образцы договоров,  необходимых для осуществления  страховой брокерской деятельности;

5) документы,  подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя.

Принятие решения  о выдаче лицензии, или об отказе в выдаче лицензии осуществляются органом  страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом  страхового надзора всех документов, предусмотренных для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.

Особые квалификационные требования предъявляются к руководителям страховой организации. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела – юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет. Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории РФ.

Основаниями для  отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются:

1) использование  соискателем лицензии – юридическим  лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъекта страхового дела;

2) наличие у  соискателя лицензии на дату  подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;

3) несоответствие  документов, представленных соискателем  лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;

4) несоответствие  учредительных документов требованиям  законодательства Российской Федерации;

5) наличие в  документах, представленных соискателем  лицензии, недостоверной информации;

6) наличие у  руководителей (в том числе  единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя  лицензии неснятой или непогашенной  судимости;

7) необеспечение  страховщиками своей финансовой  устойчивости и платежеспособности  в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;

8) наличие неисполненного  предписания органа страхового  надзора;

9) несостоятельность  (банкротство) (в том числе преднамеренное  или фиктивное банкротство) субъекта  страхового дела – юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение  пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

Решение об отказе в выдаче лицензии должно содержат основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения  и должно быть принято не позднее  срока, установленного настоящим Законом. Решение об отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии с уведомлением о вручении такого решения.

Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных настоящим Законом.

Временная лицензия может выдаваться на срок:

- указанный  в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;

- от одного  года до трех лет при отсутствии  информации, позволяющей достоверно  оценить страховые риски, предусмотренные  правилами страхования, представляемыми  при лицензировании, а также в  случаях, установленных страховым  законодательством.

Срок действия временной лицензии может быть продлен  по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым  законодательством.

В продлении  срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время  ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

Лицензия выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты:

- номер лицензии;

- наименование  страховой организации, владеющей  лицензией и ее юридический (и фактический адрес);

- наименование  отраслей, подотраслей, формы (обязательная, добровольная) страхования с указанием  в приложении к лицензии всех  видов страхования, на проведение  которых имеет право страховщик;

- территория, на  которой страховщик имеет право проведения разрешенных лицензией видов страхования;

- подпись руководителя (или заместителя руководителя) и  гербовая печать органа, выдавшего  лицензию;

- дата выдачи  лицензии;

- регистрационный  номер по государственному реестру  страховщиков.

При получении  лицензии один экземпляр правил страхования, один экземпляр структуры тарифных ставок с отметкой органов надзора возвращаются страховщику, иные документы или копии с них не выдаются.

Лицензирование  деятельности страховых организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, также производится органами надзора. Под их деятельностью понимается проведение обязательного медицинского страхования на некоммерческой основе в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования, договорами с медицинскими учреждениями об оказании медицинской помощи застрахованным лицам, обеспечение застрахованных лиц страховыми медицинскими полисами, осуществление контроля за объемом, качеством, сроками оказания медицинских услуг и защита интересов застрахованных лиц.

Страховая медицинская  организация вправе осуществлять деятельность по обязательному и добровольному  медицинскому страхованию, но не вправе заниматься иными видами страховой  деятельности.

Задачи

 

1. Предприятие застраховало имущество на сумму 800 тыс.руб. сроком на 1 год. В течение действия договора предприятие полностью сгорело.

Остатки, годные для дальнейшего использования  составили – 25 тыс. руб. Целесообразно  произведенные расходы по спасанию имущества – 13 тыс. руб.

Рассчитать  сумму страхового возмещения, выплачиваемого предприятию страховой компанией, если предприятие застраховало 70 % стоимости  имущества. В договоре установлена безусловная франшиза в размере 2%.