Страхование в туризме

По своей природе  внешние эффекты могут быть положи- тельными и отрицательными. Положительные эффекты — это доходы нетуристских организаций в связи с увеличением реа- лизуемых услуг, непосредственно не входящих в пакет турист- ского продукта; развитие инфраструктуры региона в связи с ту- ризмом; рост зарплаты, увеличение числа рабочих мест и вакан- сий; рост государственных доходов за счет налогов и пошлин и т. п. К отрицательным внешним эффектам относятся: за- грязнение воды, воздуха, мусор, шум, ущерб живой природе, изъятие территории, пригодной для целей, не связанных с ту- ризмом и т. д.

Отсюда следует, что в туризме как особой сфере  хозяйства принципиальное значение приобретает учет явных (бухгалтер- ских) затрат, имеющих чисто рыночный характер, затрат неявных, имеющих характер упущенных экономических воз- можностей, а также затрат социальных, имеющих для региона особое социально-экономическое значение.

Четвертая особенность туристского потребления состоит в том, что оно имеет «кредитный» характер, т. е. оно ограни- чено во времени, строго оговорено по срокам и условиям юри- дически и экономически оформленной сделки при купле-прода- же туристского продукта. Эта особенность туристского потреб- ления рождает своеобразную интенсификацию всех действий туриста, что ставит перед организаторами туров особые трудно- сти и усиливает роль менеджмента.

Пятая особенность  туристского потребления заключается  в том, что сама рыночная среда туризма имеет особый характер. Разумеется, туризм (выездной, въездной и внут- ренний) не отрицает, а предполагает деловые встречи, покупку товаров редкого или дефицитного характера. Однако туристский рынок органично включает приобретение товаров и услуг осо- бой культовой и культурологической направленности, отра- жающих социальную и национальную специфику города, ре- гиона, страны. В этом смысле туристское потребление и соот- ветственно туристский рынок, помимо рыночной прозы, несут в себе особый культурологический аспект, некий романтиче- ский ореол.

Характерная особенность  туристских услуг заключается в  том, что некоторые их виды имеют  неосязаемый, нематери- альный характер. Рассказ экскурсовода может оказать  на тури- стов глубокое эмоциональное  воздействие, которое нельзя выра- зить материально, заранее увидеть или испытать. Другие услуги туризма имеют материальный характер: турист оказывается перевезенным, вылеченным, отдохнувшим. Но в том и в другом случае специфика туристских услуг состоит в том, что они не существуют до их предоставления.

Таким образом, в туризме наблюдается наблюдается  неразрывность производства и потребления  услуг. Это обстоятельство позволяет  заключить, что туризм следует рассматривать  как единую динамично функционирующую  сис- тему услуг, которая включает многообразие хозяйствующих субъектов.

При всей важности индустрии туризма нельзя забывать о главном — о самом туристе, потребителе туристских услуг. Его  потребности и степень их удовлетворения — главный критерий качества туристского продукта.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава II. Страхование как  необходимый элемент  в туристической  деятельности

2.1. Необходимость страхования  туристов

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается  в экстремальной ситуации: смена  климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики на- чинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой компании «Спасские ворота», активно сотрудничаю- щие с одной из московских туристских фирм, выступают с под- робными инструкциями перед выезжающими группами. Резуль- тат налицо — за последнее время в туристских поездках по Ита- лии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гаст- роэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тра- кта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отрав- ления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отды- хающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлени- ях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне ка- таются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естест- венны: переломы, вывихи, растяжения.

Сотрудники туристических  компаний отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило один-два таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдох- нуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспо- минает.

Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страхов- щиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

Третье место  по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания  и Кипр. В 1999 г. в Испа- нии зафиксировано  некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными  инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекцион- ные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясня- ется просто: туристы  часто не задумываются о том, что, приез- жая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по не- скольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания ор- ганизма.

Меньший процент  страховых случаев приносят европейские  страны (Германия, Франция, Австрия  и Швейцария). Страхов- щики объясняют  это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный от- дых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Толь- ко российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль.

За последний  год появилось еще несколько  негативных тен- денций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических заболе- ваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, кли- мат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света,

например в  США или Израиле, а долгий перелет, смена часо- вого пояса, климата, питания  для пожилых людей бесследно  не проходит.

Еще одна проблема — мода возить на отдых младенцев. Тури- сты все чаще берут на отдых детей двух — трех лет, а некоторые «прогрессивные» родители пытаются взять в поездку и груд- ничков, при этом не делая им необходимых прививок. Это воз- можно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков свя- заны с непрофессионализмом сопровождающих группу.

К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими агентствами, которые рассматривают «страхов- ку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщи- ка, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

2.2. Виды страхования  в туризме

Туристские фирмы  как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в турист- ском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного  и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следую- щие виды:

1. страхование  туриста и его имущества; 

2. страхование  рисков туристских фирм; страхование  туристов в зарубежных поездках;

3. страхование  иностранных туристов;

4. страхование  гражданской ответственности;

5. страхование  гражданской ответственности владельцев  авто- транспортных средств; 

6. страхование  от несчастных случаев с покрытием  медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу  обязательных видов страхования в соответствии с действующи- ми документами относятся:

1. страхование  гражданской ответственности владельцев  авто- транспортных средств; 

2. страхование  транспортных путешествий. 

Остальные виды страхования туристов являются доброволь- ными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответ- ственность за утрату или повреждение имущества туристов. Дей- ствие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под бага- жом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрирован- ные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, нахо- дящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время за- рубежной поездки.

Виды страховой  ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие предна- меренные и злоумышленные действия, военные  действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, тре- тьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие  риски (неоплата или задержка  оплаты, штраф- ные санкции контрагента  при непризнании им обстоятельств на- рушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство  фирмы; 

3. изменения  таможенного законодательства, валютного  регули- рования, паспортного контроля  и других таможенных формаль-  ностей;

4. возникновение  обстоятельств форс-мажорного характера;

5. политические  риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу  экстренной медицинской помощи  во время зарубежной поездки  при внезапном заболевании или  несчастном случае;

2. транспортировку  в ближайшую больницу, способную  провес- ти качественное лечение  под соответствующим медицинским  кон- тролем;

3. эвакуацию  в страну постоянного проживания  под надлежащим медицинским контролем; 

4. внутрибольничный  контроль и информирование семьи и боль- ного;

5. предоставление  медицинских препаратов, если их  нельзя до- стать на месте; 

6. консультационные  услуги врача-специалиста (при  необходи- мости);

7. оплата транспортных  расходов по доставке заболевшего  ту- риста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация  останков туриста; 

9. оказание юридической  помощи туристу при расследовании  гражданских и уголовных дел  за рубежом. 

При заключении договора страхования страховая  сумма вы- бирается в соответствии со страной назначения и классифици- руется в зависимости от необходимости минимального покрытия. В Русском страховом центре базовые тарифы (в долл. США) в зависимости от группы стран представлены в приложении таблицы №1.

В настоящее  время существуют две формы туристского стра- хового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма  предусматривает оплату всех медицинских  рас- ходов самим туристом с последующей  их компенсацией при воз- вращении в  Россию. Это крайне неудобно, ибо  туристу следует иметь при  себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.