Совершенствование деятельности Сбербанка РФ

Предположительно, что удельный вес этого вклада должен составить в 2002 г. 15%, в общем количестве вкладов.

4.2.Совершенствование кредитной системы и внедрение новых видов кредитов.

Существует ряд вопросов, постановка которых сможет помочь решению проблемы кредитных рисков.

В нашей стране отсутствует пока отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

Например, во Франции создана Центральная служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк уже выдал кредит, и тем более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он может осведомиться только о том, какова его общая сумма.

Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается.

Американские корпорации (в частности “Дан и Брэдстрит”) рассчитывают выйти на российский рынок и предложить российским коммерческим банкам следующий набор услуг:

       бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;

       маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;

       страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

       отраслевые, региональные и специальные справочники.

Предполагается, что коммерческие банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается в том, что предприятия и организации - клиенты банка - не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений о них. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.

Итак, пока в Сбербанке отсутствует всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски будут еще очень высокие. Необходим комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка.

В Сбербанке  уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 18 до 26 лет. Необходимо предложить на рынке банковских услуг кредиты, которые заинтересуют молодое население. Например, кредит на покупку автомобиля.

Рассмотрим условия этого кредита. Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Кредиты выдаются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита – до 7 лет. Процентная ставка по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 5 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

       заявление;

       паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);

       документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его

       договор о покупке автомобиля

       договор о страховании автомобиля поручителя (-ей) за последние 6 месяцев;

       анкета(-ы) заемщика и его поручителя(-ей);

       для получения кредита свыше 5 тыс. дол. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

       поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

       поручительства юридических(-ого) лиц(-а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

       залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Преимуществами этого кредита является:

Во-первых, быстрое рассмотрение кредитной заявки (в течение пяти дней), что в настоящее время очень важно, так как клиентам банка, и в особенности молодым людям, дорого своё время;

Во-вторых, увеличение срока выдачи кредита (до семи лет);

И, в-третьих, у банка появляются новые гарантии обеспечение кредита (договор о страховании автомобиля), которые значительно снизят степень риска по выданным кредитам.

Условия выдачи этого кредита представлена в таблице №20 .

Таблица №20 .

Условия выдачи кредита на покупку автомобиля.

              Кроме того, предлагается ввести значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки по кредиту на неотложные нужды до 10 дней. Для этого необходимо организовать более оперативную проверку документов в отделах банка.

5. Экономическая эффективность от внедрения в деятельность Сберегательного банка РФ проектных предложений.

5.1.Экономическая эффективность от предложений

по совершенствованию существующих  и внедрению новых

видов вкладов.

Рассмотрим прогнозируемую структуру вкладов населения Сбербанка на 2002 г. Предположительные данные представлены в таблице №21.

Таблица №21.

Прогнозируемая структура  вкладов  населения Сбербанка на 2002 г.

Благодаря введению нового вида вклада «Доходный»,  изменений условий по вкладу «Молодежный» и поведению мероприятий по внедрению этих вкладов.  Из данных таблицы  N 21,  видно, что в Сбербанке на 9,8% увеличился остаток вкладов «Молодежный»; на 10% - «Доходный». Уменьшился остаток вкладов «До востребования» на 7%; «Пенсионный плюс» на 13,3%; «Зарплатный» на 4%.

              Исчислим средний срок хранения вкладного рубля по формуле:

CД = (Оср./ В) *  Д,  где

СД - средний срок хранения (в днях),

Оср. -  средний остаток вкладов (млрд. руб.),

В -   оборот по выдаче вкладов (млрд. руб.),

Д - количество дней в анализируемом  периоде.

Планируемый средний срок хранения вклада составляет 280 дней, оборот по выдаче вкладов 350 дней.

С учетом внесенных предложений - средний срок хранения вклада увеличится до 311 дней, а оборот по выдаче вкладов составит 340 дней.

СД (по плану) = (280/ 350) * 360 = 288  дней.

СД (с учетом предложений)= (311 / 340) * 360 = 329 дней.

              Обобщенные данные представлены в таблице №21.

Таблица №21.

Оценка влияния структурных сдвигов в составе вкладных операций на показатели деятельности банка.