Государственное регулирование сферы банковских услуг

 

 

 

 

Глава I. Теоритические основы государственного регулирования банковских услуг в национальной экономике.

1.1 Понятие и сущность  банковских услуг

Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые в общем смысле связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической  системе. Помимо банковских услуг, на рынке  финансовых услуг представлены страховые  услуги и услуги по выпуску и обращению  ценных бумаг. Каждый сектор финансового  рынка имеет свои особенности, но во всех случаях специфика правового  регулирования этих рынков свидетельствует  об особом значении, которое законодатель придает их важности.

Рынок банковских услуг характеризуют следующие основные особенности. Прежде всего только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией. Следовательно, любая банковская услуга – это сделка, в которой как минимум на одной стороне выступает лицензированная кредитная организация. Совокупность всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги, во главе с национальным банком – Центральным банком Российской Федерации (Банком России) – составляет банковскую систему.

Банк России регулирует рынок банковских услуг не только путем издания нормативных актов: в ряде случаев он прямо или  косвенно сам участвует на этом рынке.

Целью существования рынка  банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного  обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех  отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются  в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность. Эти задачи решаются путем выполнения банковской системой своих основных функций, к  которым принято относить: а) функцию  организации денежных расчетов; б) функцию  аккумулирования временно свободных  денежных средств; в) функцию кредитования приоритетных отраслей экономики. Указанные  расчетная, сберегательная и кредитная  функции банковской системы воплощаются  в совокупности операций ее субъектов.

Расчетная функция банковской системы сводится к организации  наличного и безналичного денежного  обращения.

Сберегательная функция  банковской системы заключается  в привлечении средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т. п.

Кредитная функция банковской системы выражается в таком перераспределении  привлеченных средств, которое обеспечивало бы как общий экономический рост, так и увеличение собственного капитала субъектов банковской системы.

Рынок банковских услуг  делится на три сегмента, определенных задачами и функциями банковской системы, – рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему и рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные отрасли экономики.

Рынок банковских услуг  ограничен установленным действующим законодательством, перечнем банковских операций и иных банковских сделок, однако кредитные организации имеют право заключать и небанковские сделки, обеспечивающие организацию банковской деятельности.

Сложившаяся в России банковская система является двухуровневой. К нижнему уровню относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, основное различие между которыми заключается в том, что банки универсальны: они имеют право совершать все виды банковских операций, а небанковские кредитные организации специализированы, они имеют право совершать лишь отдельные виды банковских операций, допустимое сочетание которых устанавливается Банком России (ст.1 Закона о банках).

Верхний уровень банковской системы состоит из одного субъекта - Центрального банка Российской Федерации (Банка России), особенности правового  статуса которого определены в федеральном  законе о нем. Являясь органом, обладающим государственно-властными полномочиями, а также нормотворческим органом, регулирующим деятельность кредитных  организаций, Банк России одновременно имеет право осуществлять банковские операции и получать от них прибыль, хотя получение прибыли и не является целью деятельности Банка России (ст.3 Закона о Банке России). Некоторые авторы полагают, что прибыль, получаемая Банком России, возникает не в результате предпринимательской деятельности, а "в процессе осуществления им функций государственного управления денежно-кредитной и банковскими системами". Вместе с тем совмещение Банком России разнообразных и подчас противоречивых функций часто подвергается критике.

Итак, рынок банковских услуг – это совокупность оказываемых  кредитными организациями (банками  и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного  обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.

Однако при этом следует  иметь в виду, что Банк России осуществляет банковску деятельность, в первую очередь, в целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, развития и укрепления банковской системы России, а также обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Он не предоставляет банковские услуги на соответствующем рынке любым субъектам, а осуществляет его регулирование, в том числе при помощи совершения банковских операций. Контрагентами Банка России могут быть исключительно кредитные организации и Правительство РФ (ст. 46 Закона о Банке России).

Кредитные организации, напротив, являясь профессиональными предпринимателями, осуществляют банковскую деятельность, в первую очередь, в целях извлечения прибыли. Они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам, чем в идеале обеспечивают перераспределение денежных потоков в те отрасли экономики, которые нуждаются в них более всего. Это означает, что на рынке банковских услуг предоставлять соответствующие услуги могут только специальные субъекты: кредитные организации.

Банковские услуги представляют собой банковские операции и иные банковские сделки кредитных организаций, направленные на привлечение и (или) размещение средств юридических и физических лиц, а также осуществление расчетов между ними. Вместе с тем, как было отмечено, кроме собственно банковской, кредитные организации осуществляют и иные виды разрешенной им предпринимательской деятельности (например, осуществление кредитными организациями разрешенной им ст. 6 Закона о банках профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг). С другой стороны, кредитным организациям Законом о банках прямо запрещено заниматься определенными видами деятельности. Это страхование, торговля и производство.

Таким образом, очевидно, что  предпринимательская деятельность кредитных организаций шире понятия банковской, так как включает в себя предпринимательскую деятельность кредитных организаций, не являющуюся банковской

 

1.2. Классификация банковских услуг

Предоставление банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для того, чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга - это услуга, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен - это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами и ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового характера.

Классификация услуг банка может проводиться по различным признакам.

Можно дифференцировать услуги по направлениям банковской деятельности.

1. Кредитные услуги - это отношения между банком и клиентом (заемщиком или дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности. Существуют две основные группы кредитных операций: первые - когда банк выступает как кредитор (активные); вторые - банк выступает как дебитор или заемщик (пассивный). Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки, либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками. 
Пассивные кредитные операции представляют собой получение межбанковского кредита

2. Депозиты - услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов.

3. Расчетно-кассовые услуги - расчеты и платежи с клиентами и банковскими учреждениями.

4. Инвестиционные операции  и ценные бумаги. Банковские инвестиции - это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства. Прямые инвестиции осуществляются посредством реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Портфельные инвестиции осуществляются долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте.

5. Трансформация ссудных  капиталов. Производство банковских операций таких как форфетирование, факторинг, лизинг, траст и других.

6. Консультационные и  аудиторские услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и прочие.

Предоставляемые банком услуги можно также условно разделить  на четыре типа, исходя из целевого планирования:

1. стратегические; 
2. текущие; 
3. оперативные;
4. специальные.

Стратегические услуги позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни.  
Текущие услуги позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане.  
Оперативные услуги позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить незапланированные проблемы.  
Специальные услуги позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях.

Учитывая, что деятельность банка ориентирована на обслуживание физических лиц (населения) и корпоративных  клиентов (организаций, предприятий  и т.д.), наиболее популярным дифференцированием услуг является классификация по виду клиентов - корпоративные услуги и банковская розница. 

 

 

1.3. Понятие и сущность государственной  политики в сфере банковских  услуг

Базовым условием успешного  развития рынка банковских услуг согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации является проведение государством взвешенной последовательной политики в этой сфере.

Из двух целей, названных  Стратегией развития банковского сектора  первоочередными, первой значится "обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции. Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса". В целом обеспечение государством условий для развития банковского сектора осуществляется по четырем основным направлениям:

- совершенствование законодательства;

- развитие инфраструктуры  банковского бизнеса;

- совершенствование банковского  регулирования и надзора;

- совершенствование сферы  государственных финансов (налогообложения,

государственных расходов, инвестиций).

В рамках теоретического анализа  способов укрепления устойчивости российской банковской системы, в качестве необходимых предпосылок достижения искомого результата исследователи также называют разработку российской модели банковской системы адекватной национальным особенностям и условиям переходной экономики; разработку концепции укрепления устойчивости банковской системы на среднесрочный период, формирование хорошо проработанной и устойчивой нормативно-правовой базы для обеспечения эффективного функционирования банковской системы, а также создание банковской инфраструктуры, основанной на использовании новейших информационных систем и технологий расчетов, а также введение более эффективного механизма государственного регулирования банковского сектора экономики.

Необходимо отметить, что  в широком смысле само право предназначено  для установления и обеспечения стабильности в той или иной области общественных отношений. Государство, как, в частности, определяется Стратегией развития банковского сектора, одной из основных своих функций имеет обеспечение стабильности в различных областях жизнедеятельности общества.