Государственное регулирование сферы банковских услуг

Другое дело, что области  эти не равнозначны и по своему значению для существования и развития государства и рынка, и по способности к саморегуляции. Сфера рынка банковских услуг играет решающую роль в экономическом развитии финансовой системы любого государства, что, в свою очередь, диктует особую заинтересованность государства в регулировании банковской деятельности. Очевидно, что стабильность банковского сектора имеет первостепенное значение для развития государства в силу ключевой роли банковской системы в ведении различных счетов юридических и физических лиц - контрагентов и осуществлении денежных расчетов. Незначительная заминка в проведении расчетов приводит к самым негативным последствиям для всей платежной системы и экономики страны в целом. Несомненно и важнейшее социально-экономическое значение банковской системы, обусловленное выполнением ею функции привлечения и обслуживания вкладов населения как наименее осведомленного потребителя банковских услуг. Такое форсированное государственное регулирование с целью обеспечения стабильности банковской системы предопределяется также и особенными характеристиками самой банковской деятельности.

Исследование теоретических  основ правового обеспечения стабильности рынка банковских услуг предполагает раскрытие ряда таких основополагающих понятий, как "правовое обеспечение", "государственное управление", "государственное регулирование", "банковское регулирование", средства, с помощью которых достигается устойчивость в рассматриваемой области, а также собственно понятие того объекта, на который направлено использование перечисленных выше понятий, т.е. "рынок банковских услуг". Следует признать, что правовое обеспечение стабильности банковской системы достигается в первую очередь посредством ее государственного регулирования, и только во вторую – при помощи инструментов ее саморегулирования. Таким образом, наряду с обозначенными выше основополагающими для настоящего исследования понятиями, в первую очередь следует рассмотреть понятие "государственное регулирование". Для выяснения сущности указанного понятия необходимо отграничить его от смежных терминов, таких как "государственное воздействие" и "государственное управление", а также выявить специфику государственного регулирования именно рынка банковских услуг, т.е. понятия "банковское регулирование".

Понятия "государственное  управление", "государственное  воздействие", "государственное регулирование" являются достаточно разработанными в юридической науке. Исследованием данных терминов по большей части занимаются представители административного права, теории права в целом, а также ряда отраслевых и межотраслевых наук. Отсутствие единого законодательного определения понятия государственного регулирования восполняется достаточной разработанностью и, в частности, множеством дефиниций данного термина как в юридической, так и в экономической литературе. Однако для уяснения смысла, вкладываемого в понятие "государственное регулирование", необходимо в первую очередь разграничить его смысл от смысла термина "государственное управление".

Государственное управление представляет собой разновидность  социального управления, основными чертами которого являются: наличие совместной деятельности людей; нацеленность на упорядочивающее воздействие на участников совместной деятельности, на руководство поведением людей, придающее их взаимодействию организованность; наличие управленческих отношений между субъектом и объектом в связи с практической реализацией функций социального управления. Следовательно, обязательно наличие соподчиненности воли людей - участников управленческих отношений, т.е. властно-волевой составляющей социального управления. Кроме того, необходимо существование механизма реализации, который олицетворяют субъекты управления, в роли которых выступает определенная группа людей, организационно оформленная в виде соответствующих органов управления (в случае государственного управления - государственных органов или уполномоченных должностных лиц)

В соответствии со ст. 3 Закона о Банке России целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение  устойчивости рубля;

- развитие и укрепление  банковской системы Российской Федерации;

-обеспечение эффективности и бесперебойного функционирования платежной системы.

При этом в гл. X указанного Закона, посвященной банковскому  регулированию и надзору, уточняются две главные цели банковского регулирования и надзора:

- поддержание стабильности  банковской системы;

- защита интересов вкладчиков  и кредиторов.

Очевидно, что цели эти  тесно взаимосвязаны, так как  интересы вкладчиков и кредиторов защищаются в том числе, и даже в основном, при помощи обеспечения и поддержания устойчивости банковской системы. С учетом данного обстоятельства можно предположить, что цель защиты интересов вкладчиков и кредиторов является более узкой и может быть включена в более общую цель обеспечения стабильности банковской системы. Выделение же законодателем в отдельную цель защиты интересов вкладчиков и кредиторов продиктовано ее особой значимостью и необходимостью акцентирования внимания регулирующего органа на защите прав клиентов кредитных организаций при выборе и применении им различных средств регулирования.

Таким образом, обеспечение  стабильности является основной целью банковского регулирования. В законодательстве и юридической литературе понятие "банковское регулирование" используется как синоним понятия "государственное регулирование банковской деятельности". В соответствии со Стратегией развития банковского сектора воздействие государства на банковский сектор осуществляется путем формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов. Действительно, государство осуществляет регулирование банковской деятельности посредством правотворческой деятельности законодательных органов, но в остальном делегирует полномочия по такому регулированию и надзору Банку России как единственному в России органу банковского регулирования и надзора, осуществляющему согласно ст. 56 Закона о Банке России постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Получается, что банковское регулирование, осуществляемое Банком России, в строгом смысле не является государственным, так как Банк России государственным органом формально не является. В то же время необходимо признать, что большинство признаков, присущих государственному регулированию банковской деятельности и экономики в целом, свойственны и банковскому регулированию. В юридической науке выделяются, в частности, следующие признаки государственного регулирования: осуществление регулирования в публичных интересах; преобладание императивного метода регулирования; реализация регулирования органом государственной власти или специально уполномоченным законом субъектом; осуществление регулирования в правовой форме.

1.4 Зарубежный опыт государственного  регулирования сферы банковских  услуг

1.4.1 Франция

            По степени развития государственного регулирования в банковской сфере Франция занимает первое место. 
            Это выразилось, во-первых, в превращении после Второй мировой войны ряда банков в государственную собственность: подверглись национализации не только Банк Франции, но и четыре крупнейших депозитных банка, слившиеся впоследствии в три. К государственным кредитным учреждениям относятся также Депозитно-сохранная касса, сберегательные кассы, Французский банк внешней торговли и др. 
             Во-вторых, государство участвует в капитале ряда банков. Такого рода кредитные учреждения можно считать «полугосударственными». Удельный вес государственного и полугосударственного сектора в сводном балансе кредитных учреждений Франции составляет около 80%. 
             В-третьих, государственное регулирование банковского дела осуществляется как через Банк Франции, так и через Национальный кредитный совет, президентом которого является министр финансов, а вице-президентом — управляющий Банком Франции. В совет, состоящий из 46 членов, входят 8 представителей различных министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли хозяйства, утверждаются министром финансов. Национальный кредитный совет наделен правом контроля над кредитом и банками (определение условий кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.). Кроме того, существует банковская контрольная комиссия в составе 6 членов, являющихся главным образом представителями правительственных органов. 
Государство проводит кредитную политику, регулируя учетные ставки, нормы банковских резервов и т. д. Государственный контроль и регулирование распределения кредитных ресурсов играют важную роль в осуществлении во Франции государственного программирования экономики. 
               В-четвертых, банки принимают активное участие в финансировании государства через учет казначейских векселей и покупку государственных ценных бумаг. Здесь банковский кредит срастается с государственным бюджетом и активно содействует мобилизации средств, которые тратятся государством на оплату заказов и своих расходов. 
Банк Франции обладает наиболее низкой степенью независимости от вмешательства государственных органов в денежно-кредитную политику. В этой стране право определения направлении вмешательства законодательным путем передано правительству. Центральный банк выступает в роли консультанта и призван руководствоваться решениями правительства. Со времен второй мировой войны руководство Банком Франции находится под влиянием министерства финансов. 
Денежная политика Банка Франции обладает обычными правами центрального банка, но их применение имеет специфику с учетом французской институциональной системы.

1.4.2 США

Государственное регулирование  банковского сектора США носит неравномерный характер: периоды ослабления жесткости такого регулирования сочетаются с периодами ужесточения норм и правил, определяющих функционирование банковской сферы. 

Эпоха реформ банковского  законодательства, снятие географических ограничений на открытие междуштатных филиалов, разрешение на совмещение коммерческой и инвестиционной деятельности совпала  по времени с описываемым нами докризисным периодом развития банковской системы 1994-2007 гг. Эпоха же ужесточения  норм государственного регулирования  пришлась на 2008-2011 гг. В эти годы установленный  еще Законом Ригла-Нила 10%-й потолок по депозитам, это положение было принято в целях недопущения монополизации банковского сектора каким-либо отдельным банком в полной мере приобрел свою актуальность - именно в эти годы укрупнившиеся в результате слияний и поглощений банковские учреждения вплотную подошли к этому лимитирующему рубежу, и реакция Федеральной резервной системы (ФРС) на попытки некоторых из них, например, в случае приобретения банком Бэнк оф Америка - Bank of America) банка Меррилл Линч - Merrill Lynch, превысить этот рубеж однозначно свидетельствовала о жесткой позиции руководства в отношении соблюдения банковских норм. Предпринимаемые крупнейшими банковскими холдингами США шаги по обеспечению себе привилегированного положения в этом отношении наталкиваются на жесткую оппозицию со стороны законодательной власти. Еще одним свидетельством ужесточения норм регулирования банковской сферы в кризисный период стал принятый в июле 2010 г. Закон Додда-Франка о защите потребителей и реформе Уолл-Стрит - The Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, значительно усиливающий нормы и степень контроля за деятельностью банковских учреждений и повышающий требования к обеспечению максимальной прозрачности предоставляемой ими отчетности.  
 
В докризисный период произошли значительные изменения в институциональной и территориальной структуре банковского сектора США. С момента принятия Закона Ригла-Нила в 1994 г. территориальная структура банковской сферы США стала претерпевать общенациональные трансформации. Анализ показал, что одним из направлений изменения этой структуры явилось существенное расширение, как количественное, так и территориальное филиальной сети банковских учреждений, главным образом коммерческих банков. Причем, ключевое значение имело появление нового типа банковского филиала - междуштатный филиал.  
 
В результате снятия географических ограничений коммерческие банки смогли значительно расширить сферу своего влияния. Таким образом, институциональная структура банковского сектора США значительно изменилась. Если традиционно основным типом банковского учреждения в США являлся бесфилиальный банк, то, начиная с 1994 г., стала возрастать роль и значение многофилиальных банков. Сдерживаемые на протяжении многих лет отсутствием конкуренции, коммерческие банки в погоне за новыми возможностями получения прибыли начали выходить на «оперативный простор» - преодолевать узкие рамки границ штата и создавать широкую сеть своих филиалов на территории других штатов. Переход от традиционно бесфилиального банка к многофилиальному и появление такого типа банковского учреждения, деятельность которого не имеет географических преград, повлекли за собой трансформации в географии банковской деятельности США, запустив процесс формирования междуштатных банковских сетей. Так, если по состоянию на январь 1994 г. т.е. в период, предшествовавший принятию Закона Ригла-Нила на территории США действовало всего лишь 10 коммерческих банков, имеющих филиалы за пределами границ своих штатов, а количество их междуштатных филиалов составляло 30 подразделений, то уже через три года после отмены географических ограничений число имеющих междуштатные филиалы коммерческих банков возросло до 120, а само количество таких филиалов выросло почти в триста раз, и по состоянию на июнь 1997 г. составило 8876 филиалов. При этом расчеты коэффициента эффективности банковской отрасли, показали, что изменения в институциональной структуре, в конечном счете, изменили не только территориальную структуру, но и улучшили финансовые показатели. Вместе с тем, Закон Ригла-Нила не оказал практически никакого влияния на филиальную активность сберегательных банковских учреждений, поскольку не затрагивал сферу их деятельности.  
 
Рост филиальной сети банков имел неодинаковую интенсивность и выявил ярко выраженные региональные различия по штатам. Штатами, имеющими наиболее высокие темпы роста числа филиалов, оказались те, которые внесли послабления в нормы регулирования по открытию филиалов позже остальных, Колорадо, Вайоминг, Монтана и Техас. Темпы роста филиальной сети в этих штатах в докризисный период превысили 30%. Напротив, в этот же период в штатах, которые либо не имели вовсе, либо имели минимальные ограничения на открытие филиалов и в силу этого отличались высокой развитостью филиальных сетей, Калифорния, Нью-Йорк и Северная Каролина, количество филиалов даже уменьшилось. Кроме того, банковские слияния и поглощения в 1990-е годы нередко приводили к сокращению перекрещивающихся филиалов.  
 
После отмены географических ограничений на открытие междуштатных филиалов произошла полная смена штатов, лидирующих по объему банковских активов.  
До отмены географических ограничений ни один штат, за исключением тех, которые в 1980-е годы заключили ряд междуштатных соглашений, не мог вырваться вперед, поскольку не имел возможности преодолеть узких рамок границ своего штата. С принятием Закона Ригла-Нила уравнивающие механизмы Закона Макфэддена больше не сдерживали движения вверх наиболее сильных штатов.  
 
Чтобы установить, какие изменения претерпевали пространственные характеристики банковской сферы на протяжении исследуемого периода, был рассчитан показатель среднеквадратического отклонения. Анализ показателя среднеквадратического отклонения позволил сделать следующий вывод: появление новых возможностей у штатов, которые до 1994 г. находились в «тени», т.е. попадали в зону действия уравнивающих механизмов, стало давать свои плоды после принятия Закона Ригла-Нила, так как происходило резкое усиление банковской активности в некоторых из них. При этом наряду с усилением отрыва таких штатов от среднего уровня сменялись и штаты-лидеры. Так, если, например, в 1990 г. на долю пяти штатов, традиционно занимавших первые позиции по размеру банковских активов, Нью-Йорк, Калифорния, Иллинойс, Техас, Пенсильвания, приходилось 46,5% от активов всех застрахованных в Федеральной корпорации страхования вкладов, ФКСВ банков, а на долю будущих лидеров - Северная Каролина, Огайо, Невада, Делавэр, Южная Дакота - только 9%, то уже в 2007 г. результаты стали почти противоположными: 14,8% и 58,4% соответственно. Ситуация, при которой стала возможной полная смена штатов-лидеров банковского сектора за столь короткий период времени, наглядно показывает, насколько может быть велик масштаб географических перемен, возникающих вследствие изменений государственного регулирования этой отрасли.  
Штаты, лидирующие по объему банковских активов и депозитов, оказались наиболее устойчивыми к потрясениям, вызванным мировым финансово-экономическим кризисом. 

 Глава II. Анализ состояния государственного регулирования сферы банковских услуг в национальной экономике

2.1 Анализ нормативно-правовой базы государственного регулирования сферы банковских услуг в национальной экономике

Нормативно-правовая база финансовой деятельности банков

Сфера финансовой деятельности неразрывно связана с другими  экономическими процессами, и требует тщательного и четкого регулирования со стороны государства. Банковские организации занимают важнейшее место в общем направлении развития экономики, и их деятельность играет серьезную роль в этом.

Кредитование – одно из главных направлений работы финансовых учреждений. Грамотное и профессиональное регулирование этой области обеспечивает стабильность и перспективу развития в целом. К сожалению, в России нормативно-правовые документы, которые  касаются работы банков и устанавливают  основы их деятельности, еще неполные и несовершенные.  

Роль нормативно-правовых документов в работе банковских организаций

Соблюдение законов и  нормативов жизненно необходимо в любой  сфере и направлении деятельности. Что касается кредитования и его  аспектов, развитие этой области в  нашей стране происходило обратным путем. Сначала устанавливались  внутренние правила и основы работы, на примере успешно развивающихся  западных финансовых учреждений, а  потом к этой деятельности разрабатывались  законы.

Такой подход был достаточно рискованным, но в итоге он сработал хорошо. Сейчас в России действуют  разные нормативно-правовые акты и  документы, регулирующие деятельность финансовых организаций, и постоянно  разрабатываются и создаются  новые, поскольку рынок финансовых услуг все время расширяется  и меняется.

Перечень главных законов  и нормативных актов, которые  регулируют деятельность финансовых организаций

Законодательные акты страны имеют определенный уровень. Главным  документом, который регулирует правоотношения между гражданами, является Конституция. К сфере финансов и кредитования имеет прямое отношение ее ст. 71, в которой установлены базовые правила финансовой политики России.

На следующем уровне по значению стоят Федеральные Законы страны. Основным документом среди  них является Гражданский кодекс. Определение общих принципов работы финансовых учреждений, установления отношений между ними и их клиентами, конкретизация и перечень видов договорных обязательств (таких, как кредитные договора, заемные отношения при покупке ценных бумаг или облигаций, договора займа и т.д.) прописано во второй части ГК, глава 42, ст.819, ст.820, ст. 821.