Гражданско правовое регулирование кредита и способы возрата

 

3. Одной из сторон договора  является заемщик - физическое или  юридическое лицо, чья кредитоспособность  и состояние дел должны быть  выяснены при заключении договора. В связи с этим полагаем, что  можно использовать любую методик, которая позволяет выяснить состояние  дел заемщика до получения  кредита и спрогнозировать состояние  его дел в будущем. Следует  дополнить ст. 819 ч. 3 ГК РФ следующего  содержания: «Платежеспособность заемщика  должна быть проверена с помощью  Бюро кредитных историй. Платежеспособность  заемщика может проверяться кредитором  и во время погашения кредита». Обязательное требование проверки  по бюро кредитных историй  поможет избежать злоупотреблений  со стороны работников банка, проверка платежеспособности во  время погашения кредита путем  проверки счетов, бухгалтерии повысит  информированность банка о неплатежеспособности  заемщика, при возникновении недостаточности  у ресурсов либо иных обстоятельств, делающих невозможным дальнейшее  исполнение кредитного договора.

 

4. Рассмотрев способы обеспечения  исполнения договора банковского  кредитования: залог, поручительство, банковскую гарантию, можно сделать  следующие выводы. Прежде всего, необходимо отметить, что проблемы  с применением указанных способов  обеспечения связаны с несовершенством  действующего законодательства. Так залог может стать мало привлекательным способом обеспечения, а в последствии и совсем утратить свое значение в связи с введенным в действии ФЗ «Об исполнительном производстве», согласно которого требования залоговых кредиторов удовлетворяются даже не в третью очередь, как это предусмотрено ГК РФ, а в четвертую после традиционных двух и после требований бюджетных и внебюджетных фондов. Более того, ФЗ дал возможность судебным приставам- исполнителям обращать взыскание и на заложенное имущество.

 

На наш взгляд необходимо изменить предусмотренную ст.111 ФЗ «Об исполнительном производстве» очередность удовлетворения взыскателей и указать, что «в третью очередь удовлетворяются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом».

 

5.Еще более серьезные  проблемы содержат в себе нормы, регулирующие банковскую гарантию. Способом обеспечения его не  назовешь, ведь он самостоятелен  и не зависит от основного  обязательства, недействительность  основного обязательства не влияет  на его действительность, даже  исполнение основного обязательства  не всегда влияет на прекращение  банковской гарантии. Применение  банковской гарантии на практике  порождает многочисленные споры, суды при рассмотрении таких  споров вынуждены использовать  не специальные нормы о банковской  гарантии, которые в некоторых  случаях являются абсурдными, а  ссылаться на общее законодательство. Следовательно, уже назрела необходимость  изменить нормы регулирующие банковскую гарантию и в первую очередь необходимо придать данному способу обеспечения акцессорный характер, что сразу же устранит массу проблем. Предлагаем ст. 370 ГК РФ, в которой идет речь о независимости банковской гарантии от основного обязательства, исключить.

 

6. Следует дать возможность  сторонам банковской гарантии  определить размер ответственности  за нарушение взятых на себя  обязательств. В связи с чем, представляется  необходимым пункт второй ст. 377 ГК РФ изложить в следующей  редакции: «Ответственность гаранта  перед бенефициаром за невыполнение  или ненадлежащее выполнение  гарантом обязательства по гарантии  определяется соглашением сторон, а при его отсутствии пунктом  первым статьи 395 ГК РФ».

 

 БИБЛИОГРАФИЧЕКИЙ СПИСОК 

 

Нормативно-правовые акты

 

1.         Конституция Российской Федерации  от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 1993. – № 237.

 

2.         Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 26.06.2007) // СЗ  РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.

 

3.         Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 25.10.2007) // СЗ РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.

 

4.         Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть третья) от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ (с изм. от 29.12.2006) // СЗ РФ. – 2001. – № 49. – Ст. 4552.

 

5.         Арбитражный процессуальный кодекс  Российской Федерации от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (в ред. от 02.10.2007) // СЗ РФ. – 2002. – № 30. – Ст. 3012.

 

6.         Бюджетный кодекс Российской  Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (в  ред. от 26.04.2007) // СЗ РФ. – 1998. – № 31. – Ст. 3823.

 

7.         Федеральный закон от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" // Собрание законодательства РФ. – 2007. – № 41. – Ст.4849.

 

8.         Федеральный закон от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных  технологиях и о защите информации" // Собрание законодательства РФ. – 2006. – № 31 (1 ч.). – Ст. 3448.

 

9.         Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" (в ред. от 24.07.2007) // Собрание законодательства  РФ. – 2005. – № 1 (часть 1). – Ст. 44.

 

10.      Федеральный  закон от 29.07.2004 г. № 98-ФЗ "О коммерческой  тайне" (в ред. от 24.07.2007) // Собрание  законодательства РФ. – 2004. – № 32. – Ст. 3283.

 

11.      Федеральный  закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ "Об ипотечных  ценных бумагах" (в ред. от 27.07.2006) // Собрание законодательства РФ. – 2003. – № 46 (ч. 2). – Ст. 4448.

 

12.      Федеральный  закон от 14.11.2002 г. № 161-ФЗ "О государственных  и муниципальных унитарных предприятиях" (в ред. от 24.07.2007) // Собрание законодательства  РФ. – 2002. – № 48. – Ст. 4746.

 

13.      Федеральный  закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (в ред. от 19.07.2007) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 43. – Ст. 4190.

 

14.      Федеральный  закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ "Об оценочной  деятельности в Российской Федерации" (в ред. от 24.07.2007) // Собрание законодательства  РФ. – 1998. – № 31. – Ст. 3813.

 

15.      Федеральный  закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства  РФ. – 1998. – № 29. – Ст. 3400.

 

16.      Закон  РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 "О залоге" (в ред. от 26.07.2006) // Ведомости СНД  и ВС РФ. – 1992. – № 23. – Ст. 1239.

 

17.      Постановление  Правительства РФ от 30.06.1994 г. № 756 "Об утверждении положения  о совершении сделок с драгоценными  металлами на территории Российской  Федерации" (в ред. от 24.08.2004)// Собрание  законодательства РФ. – 1994. – № 11. – Ст. 1291.

 

18.      Инструкция  ЦБ РФ от 14.01.2004 г. № 109-И "О порядке  принятия Банком России решения  о государственной регистрации  кредитных организаций и выдаче  лицензий на осуществление банковских  операций" (в ред. от 14.05.2007) // Вестник  Банка России. – 2004. – № 15. – С. 32.

 

19.      Заявление  Правительства РФ № 983п-П13, ЦБ  РФ № 01-01/1617 от 05.04.2005 г. "О стратегии  развития банковского сектора  Российской Федерации на период  до 2008 года" // Вестник Банка России. – 2005. – № 19. – С. 12.

 

Специальная и учебная литература

 

20.      Абрамов  В.Ю. Третьи лица в страховании. – М., Статут. 2006. – 218 с.

 

21.      Аванесова  Г.А. Применение банковской гарантии  в товарном обороте: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. – М., 1999. – 34 с.

 

22.      Акимов  А. Есть ли у банков тайны  от налоговой полиции? // ЭЖ-Юрист. – 2002. – № 27. – С. 3.

 

23.      Алексеев  С.С. Гражданское право в современную  эпоху. – М., Юрайт. 2002. – 432 с.

 

24.      Балабуев И. Досрочное погашение кредита // ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 6. – С. 4.

 

25.      Белов  В.А. Поручительство: опыт теоретической  конструкции и обобщения арбитражной  практики. – М., Дело. 2002. – 374 с.

 

26.      Бирюкова  Л.А. Банковские гарантии: теория  и практика. – М., Юнити. 2004. – 376 с.

 

27.      Брагинский  М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. – М., Статут. 2004. – 674 с.

 

28.      Буркова  А. Заверения и гарантии по  кредитным сделкам // Банковское  право. – 2006. – № 3. – С. 22.

 

29.      Буркова  А. Поручительство на будущее // ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 5. – С.9.

 

30.      Викулин А.Ю. Банковская тайна как объект правового регулирования. // Государство и право. – 2007. – № 2. – С. 32.

 

31.      Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М., Статут. 2005. – 346 с.

 

32.      Голышев  В.Г. Сделки в кредитной сфере. – М., Норма. 2003. – 412 с.

 

33.      Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. – М., Статут. 1999. – 618 с.

 

34.      Дедиков  С.В. Судебное решение: вопросов больше, чем ответов // Юридическая и правовая  работа в страховании. – 2006. –  № 4. – С. 22-28.

 

35.      Ежова  А.Ю. Имущественный интерес в договоре  страхования предмета залога // Юридическая  и правовая работа в страховании. – 2006. – № 2. – С. 14-15.

 

36.      Ефимова  Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. – М. Контракт. 2000. – 436 с.

 

37.      Зайцева  Е.А. Информация как объект неимущественных  гражданских прав // Право и экономика. – 2003. – № 9. – С. 17.

 

38.      Зверева  Е.А. Ответственность предпринимателя  за нарушение договорных обязательств. – М., Юстицинформ. 1999. – 412 с.

 

39.      Каримуллин  Р.И. Отказ от предоставления или  получения кредита // Право и экономика. – 2000. – № 6. – С. 13.

 

40.      Каримуллин  Р.И. Права и обязанности сторон  кредитного договора по российскому  и германскому праву. – М., ТК  Велби. 2001. – 268 с.

 

41.      Карпова  Н.В. Проценты по заемному обязательству // Юридический мир. – 2007. – № 1. –  С. 18.

 

42.      Карчевский С. Банковская тайна: проблемы правового регулирования // Хозяйство и право. – 2000. – № 4. – С. 47.

 

43.      Кискин В.В. Договор займа и договор кредита // Налоги (газета). – 2007. – № 24. – С. 7.

 

44.      Комментарий  к Гражданскому кодексу Российской  Федерации, части второй (постатейный). 6-е изд., испр. и доп. с использованием судебно-арбитражной практики / Рук. авт. коллектива и отв. ред. д-р юрид. наук, проф. Садиков О.Н. – М., Контракт. 2005. – 748 с.

 

45.      Комментарий  к Гражданскому кодексу Российской  Федерации (часть вторая) / Под ред. Козырь О.М., Маковского А.Л., Хохлова  С.А. – М., МЦФЭР. 2004. – 672 с.

 

46.      Коммерческое  право. Учебник / Под ред. Попондополо В.Ф., Яковлевой В.Ф. – М., Юристъ. 2005. – 736 с.

 

47.      Курбатов  А.Я. Правовые проблемы потребительского  кредитования // Банковское право. – 2007. – № 3. – С. 22.

 

48.      Лопатин  В.Н. Правовая защита и защита  права на тайну // Юридический  мир. – 1999. – № 4. – С. 32.

 

49.      Латынцев А.В. Обеспечение исполнения договорных обязательств. – М., Норма. 2002. – 468 с.

 

50.      Маковская  А.А. Залог денег и ценных бумаг. – М., Юристъ. 2000. – 438 с.

 

51.      Маркелова  К.А. Особенности банковской тайны  как правовой категории // Банковское  право. – 2006. – № 1. – С. 42.

 

52.      Метелева Ю.А. Проблемы обеспеченности банковского кредита // Закон. – 2006. – № 12. – С. 18.

 

53.      Наумова  Л. Кредитный договор: правовое обеспечение  возврата // Бизнес-адвокат. – 2006. –  № 8. – С. 13.

 

54.      Научно-практический  комментарий к Гражданскому кодексу  Российской Федерации, части первой / Под ред. Мозолина В.П., Малеиной М.Н. – М., Юрайт. 2004. – 708 с.

 

55.      Новоселова  Л.А. Поручительство и банковская  гарантия // Правовое регулирование  банковской деятельности / Под ред. Суханова Е.А. – М., БЕК. 1997. – 426 с.

 

56.      Ожегов  С.И. Словарь русского языка. –  М., Русский язык. 1989. – 986 с.

 

57.      Олейник  О.М. Правовые проблемы банковской  тайны // Хозяйство и право. – 2007. – № 6. – С. 37.

 

58.      Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М., Статут. 2000. – 410 с.

 

59.      Рассказова  Н.Ю. Банковская гарантия по российскому  законодательству. – М., БЕК. 1998. – 346 с.

 

60.      Реналь Р. Садыков, Ришат Р. Садыков Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. – 2007. – № 3. – С. 21.

 

61.      Серебровский  В.И. Очерки советского страхового  права. Избранные труды по наследственному  и страховому праву. – М., Статут. 2003. – 674с.

 

62.      Свириденко О.М. Обеспечение кредитных обязательств. – М., Филиң. 1999. – 476 с.

 

63.      Словарь  иностранных слов. – М., Русский  язык. 1988. – 968 с.

 

64.      Смолькова И.В. Проблемы охраняемой законом тайны в уголовном процесс. – М., ТК Велби. 2006. –418 с.

 

65.      Снытников А.А. Информация как объект гражданских правовых отношений. Автореф. дис: к.ю.н. – СПб., 2000. – 38 с.

 

66.      Соломин  С. Уступка права требования возврата  долга по кредитному договору // Право и экономика. – 2007. – № 4. – С. 19.

 

67.      Теория  государства и права / Под. ред.. Корельского В.М., Перевалова В.Д. – М., Норма. 2005. – 768 с.

 

68.      Толмачев  А. Товарный и коммерческий кредит: анализ действующего законодательства // Хозяйство и право. – 1998. – № 11. – С. 12.

 

69.      Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: ученик / Под общ. ред. акад. Топорнина Б.Н. – М., Юристъ. 2005. – 578 с.

 

70.      Фатьянов  А.А. Тайно и право: (Основные системы  ограничений на доступ к информации  в российском праве): Монография. – М., МИФИ. 1998. – 316 с.

 

71.      Фогелъсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. – М., Норма. 2002. – 568 с.

 

72.      Хохлов  С. Некоторые особенности страхования  имущества в пользу третьего  лица (правовые аспекты) // Страховое  право. – 2007. – № 2. – С. 11.

 

73.      Худяков  А.И. Страховое право. – СПб., Питер. 2004. – 398 с.

 

74.      Шахов  АК. Страховое право. – М., Проспект. 2003. – 424 с.

 

75.      Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Том II: Товар. Торговые сделки. – М., Статут. 2003. – 672 с.

 

Материалы юридической практики

 

76.      Постановление  Пленума Верховного Суда РФ, Пленума  ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. "О практике  применения положений Гражданского  кодекса Российской Федерации  о процентах за пользование  чужими денежными средствами" // Вестник ВАС РФ. – 1998. – № 11. – С. 11.