Сбербанк России. Его место и роль в экономике России

Условия отдельных видов  ссуд зависят от заработка заемщика.

1. на неотложные нужды:

Сумма кредита зависит  от заработка заемщика и составляет не более 15 млн.руб. Срок ссуды  - до двух лет. Начало погашения  - со следующего месяца после получения кредита. Периодичность погашения  - ежемесячно.

2. под залог ценных бумаг:

Сумма кредита составляет не более 50% номинальной стоимости  ценных бумаг. Срок  - до шести месяцев. Начало погашения кредита  - согласно кредитному договору. Особые условия  - ценные бумаги передаются банку на хранение.

3. на строительство дома в сельской местности для сезонного проживания и садового домика (членам садоводческих товариществ и ДСК):

Сумма кредита зависит  от заработной платы заемщика. Срок  - до пяти лет. Начало погашения  - со следующего квартала после получения  кредита. Периодичность погашения  - ежеквартально. Особые условия  - кредит в сумме свыше 2 млн.руб. выдается частями: первоначально  - 50% суммы кредита, остальное  - после предоставления отчета о целевом использовании средств.

4. на покупку дома в сельской местности для сезонного проживания:

Сумма кредита  - не более 70% балансовой (остаточной) стоимости  строения в зависимости от заработка  заемщика. Срок  - до пяти лет. Начало погашения  - со следующего квартала после получения кредита. Периодичность  погашения  - ежеквартально. Особые условия  - выдается единовременно.

5. на реконструкцию и капитальный ремонт дома в сельской местности для сезонного проживания:

Сумма кредита зависит  от заработка заемщика. Срок кредита  - до трех лет. Начало погашения  - со следующего квартала после получения  кредита. Периодичность погашения  - ежеквартально. Особые условия  - кредит в сумме свыше 2 млн.руб. выдается частями: 50% от суммы кредита  - первоначально, остальная часть  - после предоставления отчета о целевом использовании средств.

6. на покупку жилья (в ЖК и ЖСК):

Сумма кредита зависит  от заработка заемщика и составляет не более 70% стоимости квартиры. Срок  - до пяти лет. Начало погашения  - со следующего квартала после получения  кредита. Периодичность погашения  - ежеквартально. Особые условия  - кредит выдается безналичным путем.

Для получения кредита  заемщик представляет в банк следующие  документы: паспорт, справку с места  работы, документы, которые подтверждают доходы по вкладам в банках и ценным бумагам; заявку на выдачу кредита, поручительства трудоспособных граждан, другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством. Кредитный работник должен помочь клиенту правильно определить доходы и расходы, чтобы организовать стабильное поступление платежей по ссуде и не допустить просрочки задолженности. В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Так, при получении ссуд на строительство жилого дома требуется справка о разрешении строительства на земельном участке с указанием сметной стоимости строительства. Ссуда для строительства садового домика требует справки садоводческого товарищества. Заключается кредитный договор, в котором оговариваются все права и обязанности банка и заемщика, затем банк выдает ссуду, а клиент по мере пользования средствами погашает проценты за пользование ссудой и по окончании срока договора  - основной долг.

 

2.2 Пассивные операции  

К пассивным операциям  Сберегательного банка РФ относятся  операции, связанные с формированием  его ресурсной базы. Это операции по созданию капитала банка, депозитные, вкладные и др. Капитал банка образуется за счет собственных средств и  включает уставный и прочие фонды  банка, нераспределенную прибыль. Депозитные, вкладные операции связаны с образованием привлеченных средств и включают средства во вкладах, депозитах физических и юридических лиц, в виде остатков средств на расчетных (текущих счетах и бюджетных счетах предприятий  и учреждений и др.), кредиты, получаемые от других банков, и прочие пассивы. Уровень развития пассивных операций определяет размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности банка. Поэтому рассмотрение банковских пассивов имеет решающее значение для  анализа активных операций, в том числе обеспечения ликвидности баланса банка.

Для анализа депозитной базы банка следует распределить все  привлеченные ресурсы по видам, срокам и структуре в отношении платности  привлекаемых средств. В этом аспекте  наименее дорогими для банка являются депозиты до востребования, к которым  относятся средства на счетах бюджетных  организаций; расчетных и текущих  счетах предприятий и организаций, предпринимателей; во вкладах населения, а также средства в расчетах. Более  дорогими являются срочные депозиты, кредиты других банков и пр. Особое внимание должно уделяться привлечению  дешевых ресурсов, которые в большей  мере содействуют получению банковской прибыли.

Сберегательный банк России предлагает несколько видов вкладов. Основные из них: вклад до востребования, пенсионный, номерной, срочный, срочный с ежемесячной выплатой доходов, срочный депозит, целевой вклад на детей.

Вклад до востребования может  быть открыт как наличными, так и  безналичным путем. Принимаются  дополнительные взносы и совершаются  частичные выплаты с вклада. Объем  этих вкладов обычно не очень велик  по отношению к общему итогу привлеченных средств. Эти вклады непостоянны, и  банку трудно спрогнозировать, как  долго они будут лежать. Следовательно, банк, беря на себя риск, обычно выплачивает  проценты по такому вкладу значительно  ниже тех, которые получает вкладчик по срочным вкладам. Клиенту менее  выгодно размешать свои сбережения во вклад до востребования, более  привлекательными для него являются срочные вклады.

Стремясь расширить сферу  депозитных услуг, оказываемых клиентам, банк предлагает для них возможность  перечисления во вклад до востребования  заработной платы, пенсии и других доходов, осуществления разовых и долгосрочных поручений банку для проведения платежей со счета (например, оплаты коммунальных услуг) и приобретения пластиковых карточек для оплаты без использования наличных денег покупки или различных услуг в магазинах и др.

По всем видам вкладов  оформляются доверенности и завещательные  распоряжения. Вкладчик (лицо, открывшее  вклад) может выдать другому лицу или нескольким лицам доверенность на право распоряжения вкладом на срок не более трех лет.

Для повышения привлекательности  услуг для людей пенсионного  возраста Московский банк Сберегательного  банка РФ с 1 января 1995 г. ввел пенсионный вклад с повышенным доходом, получаемым при условии ежемесячного зачисления во вклад пенсий и пособий.

При первом поступлении пенсии для зачисления во вклад контролер (оператор) производит доначисление до конца года процентов на остаток  вклада, числящийся на день совершения операции по зачислению. Дополнительный доход (Д) исчисляется по формуле:

Д=    С*(П-А)*К / 365 * 100, 

где   П  - процентная ставка, установленная по пенсионному вкладу;

С  - остаток вклада на дату зачисления пенсии;

А  - процентная ставка, установленная  по вкладу до востребования;

К  - количество дней со дня, следующего за днем первого зачисления суммы пенсии, до конца года;

365  - число дней в  году, 100  - постоянная величина.

По истечении операционного  года остаток процентов присоединяется к сумме вклада и на нее начисляются  проценты вперед до конца года из расчета  процентной ставки, установленной по пенсионному вкладу. Если зачисление сумм пенсий во вклад не производилось, то при годовом заключении счетов доход начисляется по процентной ставке вклада до востребования.

Второй разновидностью вкладов  населения являются срочные вклады. В течение длительного времени  эти вклады были наиболее популярны  у населения, так как обеспечивали стабильный доход. Но начиная с 1992 г. в связи с инфляцией появилась не­обходимость разбить срок хранения срочного вклада, так как сроки хранения более одного года (которые ранее использовались) оказались для клиентов невыгодными, поскольку за это время деньги быстро обесценивались.

Для привлечения клиентов были введены срочные депозиты сроками  на 3, 6 месяцев или 1 год. С 1995 г. минимальный  срок хранения депозита повышен до 4 месяцев. Одновременно возросла минимальная  сумма вклада с 300 до 500 тыс.руб. Доход по срочным депозитам зависит от суммы вклада и срока хранения, процентные ставки также дифференцированы. Дополнительные взносы по этому вкладу не принимаются, частные выдачи не производятся. По истечении срока хранения депозита его можно пролонгировать на тот же срок. Причем пролонгация производится банком автоматически без явки вкладчика. За время хранения до или после истечения срока, на который он был внесен (если второй срок не выдержан при пролонгации), доход выплачивается из процентной ставки по вкладу до востребования.

Начисление процентов  за ограниченный срок хранения производится по формуле:     

Д = С*К* П / 365 * 100,

где Д  - сумма процентов;

С  - сумма первоначального взноса;

К  - количество дней, соответствующих оговоренному сроку хранения: при 4 месяцах - 120 дней, при 6 месяцах - 180, при 12  - 360 дней;

П  - годовая процентная ставка по данному виду срочных депозитов.

При определении процентов  за время хранения вклада по истечении  срока, а также в случае долгосрочного  закрытия счета используется следующая  формула:     

Д= С*АП / 365 * 100,

где  А  - колличество дней хранения со дня, следующего за днем окончания установленного срока хранения, по день, предшествующий дню закрытия счета, а при досрочном закрытии счета - со дня, следующего за днем открытия счета, по день, предшествующий дню его закрытия;

П  - процентная ставка по вкладу

Срочный вклад с ежемесячной  выплатой дохода. Более 70% средств, привлеченных Сбербанком в 1S>95 г., приходилось на срочный вклад с ежемесячной  выплатой дохода. В настоящее время  это самый удобный и наиболее популярный для клиентов Сбербанка  вклад. Он может быть открыт как наличными  деньгами, так и безналичным путем. Минимальный взнос доступен многим  - 300 тыс .руб. При открытии вклада заключается договор. Клиент может разместить свои средства на любой срок, по­лучить доход по первоначальному и дополнительным взносам в любое удобное для него время при условии хранения сумм не менее одного месяца. Начисление процентов и автоматическое причисление к сумме основного вклада производятся на первое число каждого месяца. Срок хранения вклада  - не менее месяца, при досрочном закрытии счета проценты не начисляются. При переводе части или всей суммы вклада счет закрывается. Если переводятся только проценты, то срочность вклада не нарушается.

С 10 июля 1995 г. банк ввел новый  вид вклада  - номерной. Особенность  его состоит в том, что имя  владельца счета неизвестно сотрудникам  банка, кроме специально прикрепленного работника, совершающего операции по данному  вкладу. Первоначальный размер номерного  вклада  - 20 млн.руб., открывается он только наличным путем. Сумма дополнительных взносов  - не менее 10 млн.руб. При условии хранения сумм не менее одного месяца начисленные проценты автоматически присоединя­ются к остатку вклада каждого первого числа месяца.

С клиентом банка заключается  договор, аналогичный договору об открытии срочного вклада с ежемесячной выплатой дохода.

При явке вкладчика за получением процентов ему может быть выплачена  любая сумма в пределах той, которая  зачислена во вклад за все время  хранения до первого числа текущего месяца и не получена вкладчиком, за исключением суммы процентов  по взносам, срок хранения которых ко дню совершения операции составит меньше месяца.

Новым для клиентов Сбербанка  является универсальный счет, который  сочетает в себе различные виды рублевых и валютных вкладов и операций по ним (рублевые: до востребования, срочный  с ежемесячной выплатой дохода, срочный  депозит; валютные: до востребования, срочный, срочный с дополнительными взносами, а также операции с ценными  бумагами).

Вкладчик имеет право  по рублевому в кладу до востребования  допустить перерасход средств (овердрафт> . Клиенту, открывшему данный вид вклада, выдается магнитная карточка, и он имеет право на совершение операции в любом учреждении Сбербанка г. Москвы, где внедрен универсальный счет.

Разнообразны виды вкладов, которые могут быть открыты людьми со средним достатком. Это "рождественский" (введенный в конце 1995 г.), "праздничный" (действует с 1 апреля 1996 г.) и др. "Рождественский" вклад действовал в течение двух месяцев с повышенной процентной ставкой при минимальном взносе 300 тыс. руб. "Праздничный" вклад  при минимальном взносе 1 млн. руб. рассчитан на 3 месяца с повышенной процентной ставкой.

Традиционный вид вклада  - целевой вклад на детей. Он может  быть внесен на ребенка в возрасте до 16 лет любым лицом независимо от родственных отношений. Первоначальный взнос принимается только наличными  деньгами, дополнительные  - как наличными, так и безналичным путель. Целевой вклад выдается вкладчику, достигшему 16 лет при условии, что вклад хранился не менее 10 лет. Частичные выдачи сумм с вклада не производятся. До выполнения этих условий вклад может быть выплачен только вносителю первоначального взноса. Доход в этом случае выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

"Детскими" являются  также вклады первоклассников  и школьные. Операции по ним  совершаются в порядке, установленном  для вкладов до востребования  с учетом следующего. Владельцами  этих вкладов могут быть несовершеннолетние  лица, проходящие первый год обучения  в общеобразовательных школах. На  имя каждого первоклассника может  быть открыт только один счет  по данному виду вклада.

Счета по вкладам на имя  первоклассника открываются до 1 сентября, т.е. до начала учебного года, срок хранения счетов заканчивается в мае следующего года по окончании первого года обучения. Доход по вкладу первоклассника в  виде процентов не начисляется. Вместе с тем, два раза за время хранения вклада (в декабре-январе и в мае) отделение Сбербанка за счет фондов экономического стимулирования производит выдачу всем вкладчикам подарков. По вкладу совершаются только приходные операции. Дополнительные взносы принимаются  в любых суммах. По окончании срока  сумма по вкладу может быть выплачена  наличными деньгами или по желанию  переоформлена на школьный вклад.