Сбербанк России. Его место и роль в экономике России

Операции по школьным вкладам  совершаются в порядке, установленном  для вкладов до востребования, с  учетом следующего. Владельцами этих вкладов могут быть несовершеннолетние лица  - учащиеся школ в возрасте 7 лет и выше. Минимальный размер первоначального взноса 100 тыс.руб., дополнительные взносы принимаются в любых суммах. По вкладу могут совершаться приходные и расходные операции. Проценты начисляются при совершении каждой операции в порядке, установ­ленном по вкладу до востребования. Кроме того, два раза в год по школьным вкладам проводятся лотереи с розыгрышами призов.

Открытие счета по школьному  вкладу производится самим несовершеннолетним вкладчиком путем внесения наличных денег. При этом вклад на имя несовершеннолетнего  в возрасте от 7 до 13 лет включительно открывается с согласия любого из родителей вкладчика или его  опекуна, но распоряжается таким  вкладом несовершеннолетний самостоятельно. Согласие родителей или попечителей на открытие счетов по школьным вкладам на имя несовершеннолетнего в возрасте 14—17 лет не требуется.

Если до достижения вкладчиком совершеннолетия школьный вклад  не закрыт, то, начиная с дня, следующего за днем исполнения вкладчику 18 лет, проценты начисляются по процентной ставке, установленной по вкладу до востребования, вклад перестает принимать участие в лотереях.

Помимо рублевых вкладов, банк открывает большое количество валютных счетов, которые могут быть открыты гражданами России и лицами без гражданства. В настоящее  время в пакете валютных продуктов  банка имеется около 10 различных  видов валютных вкладов.

Наиболее простой в  обращении  - вклад до востребования. Вкладчик вправе открыть счет в любой  СКВ, при желании клиента банк может оформить конверсию одной  валюты в другую. Валютные вклады до востребования принимаются без  ограничения срока хранения. Минимальный  взнос  - 5 долл. США или эквивалент другой СКВ. Доход выплачивается  в зависимости от суммы вклада и вида валюты. Процентные ставки дифференцированы. В зависимости от экономических  условий, складывающихся на рынке вкладов, банк оставляет за собой право  изменять процентную ставку в одностороннем  порядке. Начисление процентов и  присоединение их к остатку вклада производятся ежеквартально. По вкладу совершаются приходные и расходные  операции. Оформляются завещания  и доверенности по счету.

Срочные вклады с дополнительными  взносами принимаются на срок до 12 месяцев, минимальная сумма вклада 500 долл. США. Минимальная сумма дополнительного  взноса 100 долл. США. При открытии валютного  счета заключается договор между  банком и клиентом, где оговариваются  сумма, срок, условия вклада. Вместе с экземпляром договора клиенту  выдается сберегательная книжка со штампом "Валютный счет", где указан код  валюты и вид вклада. Начисление процентов начинается со следующего дня после открытия счета. На сумму  дополнительных взносов, внесенных  в течение квартала, начисляются проценты по ставке вклада до востребования за фактическое время хранения. Эта сумма присоединяется к дополнительным взносам в конце квартала и складывается с суммой первоначального взноса. На общую сумму  - дополнительные взносы (с причисленными процентами) и первоначальный взнос  - ежеквартально начисляются проценты по ставке срочного вклада с дополнительным взносом, зависящие от величины остатка вклада. По истечении срока вклад пролонгируется на тот же срок, при его прерывании выплачивается доход по ставке вклада до востребования за те дни хранения вклада, которые прошли после истечения первого срока вклада (12 мес). Если вклад хранится после пролонгации, проценты начисляются ежеквартально в зависимости от процентной ставки срочного вклада с дополнительным взносом.

Начисление процентов  по депозитным валютным вкладам производится по истечении срока хранения. Открываются  депозиты только в долларах США с  заключением договора на 3, 6 и 9 месяцев, минимальный размер первоначального  взноса 1001 долл. США. При закрытии счета  до истечения срока процент выплачивается  по ставке вклада до востребования.

Сравнительно недавно  появились новые источники привлеченных средств банка. Речь идет о средствах, привлекаемых банками путем открытия ими корреспондентских счетов, а  также предоставляемых по линии  межбанковских кредитов. Это касается ресурсов, привлекаемых коммерческими  банками, в том числе и Сберегательным банком, путем открытия корреспондентских  счетов, в частности, счетов "Ностро" и "Лоро". Установление корреспондентских  отношений и открытие соответствующих  счетов позволяет банкам существенно  увеличивать собственную ресурсную  базу, что расширяет возможности  для ведения активных операций. Кроме  того, операции по корреспондентским  счетам крайне выгодны для клиентов банков, поскольку существенно ускоряются платежи, сокращается документооборот, тем самым увеличивается ликвидность  банков.

Не является исключением  и Сберегательный банк России, который  имеет разветвленную сеть корреспондентских  отношений с множеством банков России и за рубежом. Банки-резиденты открывают  в Сберегательном банке счет "Лоро", имеют на нем стабильные остатки. Ежемесячно Сберегательный банк начисляет  проценты по остаткам средств на корреспондентских  счетах "Лоро". Все операции с  клиентами по этим счетам производятся из имеющихся остатков. Операции по корреспондентским счетам и режим  этих счетов устанавливаются в договоре о корреспондентских отношениях, заключаемом между сторонами.

Существенную долю в пассивах учреждений Сберегательного банка (некоторых его отделений) в последнее  время занимали межбанковские кредиты, в некоторых из них они составляли от 30 до 40%. Кризисные события в  октябре 1995 г. на рынке межбанковских  кредитов повлекли за собой крупные  убытки. Столь высокая доля перекредитования внутри учреждений Сберегательного банка (между отделениями) приводила к их несостоятельности, ненадежности, что сказалось на ликвидности этих отделений и невозможности ответить по своим обязательствам перед клиентами. Поэтому важно учитывать необходимость снижения этого источника пассивов и в большей степени ориентироваться на расширение собственной клиентской базы.

Можно рассчитать коэффициенты ликвидности банка в случае изъятия  вкладчиками средств, показывающие, насколько могут быть покрыты  депозиты кассовыми активами, т.е. этот показатель увязывает своевременный  возврат привлеченных средств с погашением выданных банком кредитов. Коэффициент платежеспособности, равный 1, указывает на бесперебойность функционирования банка. Не менее важным показателем платежеспособности банка является кредитовый остаток средств на корреспондентском счете.

Сбербанк может также  развивать и второстепенные платные  услуги, например, прием на условиях депозитов различных монет, предметов, ценных бумаг и документов на хранение в сейфе; сдача в наем сейфов, проведение валютной экспертизы; оценка старинных монет, медалей, определение подлинности банкнот, монет.