Методы оценки кредитоспособности заемщика

б) при залоге нежилых помещений:

• правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
• страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением;
• документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения (при условии ее включения в пакет документов для регистрации залога, предоставляемый в органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним);

в) при залоге земельных  участков:

• документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок;
• сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.);
• документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.

г) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт (предъявляется);
• страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным  переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

д) при залоге ценных бумаг:

• документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги:
• для ценных бумаг Сбербанка России - выписка из депозитария или выписка из счета в реестре;
• для ценных бумаг сторонних эмитентов – в соответствии с Порядком № 1310-р /1/.

е) при залоге  мерных  слитков  драгоценных металлов:

• мерные слитки;
• сертификаты завода-изготовителя.

ж) при залоге объектов незавершенного строительства:

• документ о регистрации права собственности;
• документы, подтверждающие право собственности на земельный участок  или принадлежность земельного участка на ином праве;
• разрешение на строительство;
• проектно-сметная документация;
• документы, содержащие описание объекта незавершенного строительства.

Перечень документов по предоставляемому в залог недвижимому имуществу  может быть изменен или дополнен самостоятельно Банком в случае принятия нормативных актов об ипотеке, иных нормативных актов.

Справки и выписки с ограниченным сроком действия могут предоставляться  перед заключением договора залога.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества  следует истребовать нотариально  удостоверенное согласие⁵ на его залог и на его возможное последующее отчуждение с целью предотвращения  возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке. 

Другие документы, предусмотренные  иными нормативными документами  Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

По усмотрению Банка величина доходов Заемщика/Поручителя, указанных в справке с места его работы, может  быть  подтверждена  подразделением  Министерства  Российской Федерации по налогам и сборам  по месту постоянного жительства (регистрации) Заемщика/Поручителя.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и  размер производимых удержаний,  и  представленного Заявления -  анкеты.

Справка представляется за подписями  руководителя и главного бухгалтера предприятия⁶,  скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия. В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: “должность главного бухгалтера  (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия отсутствует”.

При предоставлении кредита пенсионеру, получающему пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его вклад, на который зачисляются суммы пенсии (счет банковской карты), от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц.

При расчете платежеспособности Заемщика:

Определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц:

• Для работающих — на основании данных справки(ок) по форме 2 НДФЛ или справки по форме Приложения № 3 по формуле [14, с.32]:

, где

Д – доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный доход – среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

Ставка НДФЛ – ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

Сумма налога на доходы физических лиц, указанная в справке по форме 2-НДФЛ или по форме Приложения 3, является справочной информацией и в расчете не используется.

• для пенсионеров — на основании справки по форме отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного  органа, выплачивающего пенсию;
• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством — на основании налоговой декларации (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты — формы 2 НДФЛ за последний налоговый период). При этом из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты — форме 2 НДФЛ за последний налоговый период).

Из полученного значения вычитаются:

• все обязательные платежи, указанные в Разделе 8 Заявления – анкеты, за исключением налога на доходы физических лиц (если доход подтвержден справкой по форме Приложения № 3, то все указанные в ней удержания, производимые из дохода, должны быть обязательно отражены в Разделе 8 Заявления – анкеты);
• обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении), но не менее:
• 50% установленных лимитов овердрафта по банковским картам.
• 10% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов;
• 20% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг;
• обязательства по данным кредитных отчетов БКИ в размере:
• платежа по кредиту, определяемого по формуле [14, с.38]:

Пл =	S *		П годовая
			12*100		, где
	1- 1+	П годовая		-Т
		12*100

Пл – платеж по кредиту (по обязательствам, выраженным в иностранной валюте, осуществляется пересчет в рублевый эквивалент по курсу, установленному Банком России на день расчета платежа по кредиту),

П годовая – годовая процентная ставка (в процентах годовых). Значение годовой процентной ставки устанавливается отдельным распорядительным документом уполномоченного члена Правления Сбербанка России,

S  – сумма кредита,

T – срок кредитования (в месяцах);

• 10% лимита по кредитной карте;
• обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении (за исключением поручительств, оформленных  в рамках Регламента № 285-5-р /2/), каждое из которых принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При определении размера среднемесячного  обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:

• по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле [14, с.40]:

• по основному долгу:
• по кредитам с ежемесячным погашением основного долга – в размере установленного кратного ежемесячного платежа;
• по кредитам с периодическим погашением основного долга – в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период;
• по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом:
• часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;
• последний месяц срока действия договора учитывается как полный.

При определении размера среднемесячного  обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, его обязательства учитываются  в размере ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность аннуитетных платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т.п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период.

Платежеспособность Заемщика  определяется на момент его  обращения в Банк следующим образом [14, с.42]:

Р = Дч * K * t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой им пенсии).

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими в соответствии с настоящего Порядка.

K – коэффициент в зависимости  от величины Дч

К = 0,6 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в  иностранной валюте) (включительно);

К = 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей до 70 000 рублей (включительно) (или эквивалента этих сумм в иностранной валюте);

К = 0,8 при Дч в сумме свыше 70 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс иностранной валюты, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк

Если в течение предполагаемого  срока кредита (при дифференцированных платежах) Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2,  где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2  - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному  периоду.

В целях расчета:

используются календарные месяцы;

часть месяца, в котором Заемщик  подал кредитную заявку, начиная  от даты ее подачи и заканчивая последним  днем этого месяца (включительно), при  расчете не учитывается;

последний месяц периода кредитования учитывается как полный.

Для отдельных категорий Заемщиков, вступающих в пенсионный возраст в течение предполагаемого срока кредита, но получающих в связи со своей профессиональной деятельностью постоянный доход, не являющийся пенсионными выплатами, или порядок пенсионного обеспечения которых отличается от общеустановленного в соответствии с отдельными нормами действующего законодательства РФ, значения (Дч2), (t1) и (t2) устанавливаются с учетом указанных норм. Факт распространения действия соответствующих норм законодательства РФ на конкретного Заемщика определяется с учетом мнения Юридического подразделения.