Методы оценки кредитоспособности заемщика

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом  – платежеспособным предприятием части  долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями настоящего Порядка.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в  рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

 

Максимальный размер предоставляемого кредита (S_P) определяется  исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк. [14, с.44]

SP	=		P
		1 +	(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях
			2*12 * 100

t – срок кредитования (в целых месяцах).

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в  сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками Заемщика и региона его проживания.

При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и  причитающихся за его пользование  процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором), т.е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита , исходя из совокупного обеспечения (О)  в формуле [14, с.47]:

,

период (t), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

• в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах)
• в остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев.

В целях определения максимальной величины кредита, которая может  быть предоставлена Заемщику, необходимо:

• произвести расчет и ;
• сравнить значение и . При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик решил обратиться в Сбербанк для получения ипотечного кредита на приобретение квартиры.

1. ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ О СОЗАЕМЩИКАХ:

1.1Созаемщик  Шкатов Иван Викторович (супруг)

• Дата рождения: 12.03.1977 года  Возраст: 32 года
• Адрес регистрации/ проживания: г.Санкт-Петербург, пр. Авиаконструкторов, д.44, корп.3, кв.15
• Место работы: ООО «Униор Профешнл Тулз»
• Зарплатный проект: нет
• Категория Заемщика: «Улица»
• Должность (профессия): генеральный директор
• Стаж работы:  с 01/08/2005 года
• Образование: высшее
• Семейное положение/ Состав семьи: состоит в браке / супруга
• Число лиц, находящихся на иждивении: нет
• Наличие имущества, принадлежащего созаемщику на праве собственности:
• Недвижимость:
• 100% доля собственности 3-х комнатной квартиры общей площадью 69,7 кв.м., расположенной по адресу регистрации
• 100% доля собственности 1-комнатной квартиры общей площадью 41 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, пр. Комендатский, д.16, корп.1, кв.183
• Автомобиль: BMW 525, 2008 г.в.
• Другое имущество:  нет

1.2Созаемщик  - Паршакова Ольга Владимировна (супруга)

• Дата рождения: 30/05/1983 года  Возраст: 26 лет
• Адрес регистрации/ проживания: г.Санкт-Петербург, пр. Авиаконструкторов, д.44, корп.3, кв.15
• Место работы: ОАО «СЗТ»
• Зарплатный проект: действует с 22/03/2004
• Зарплатная карта: нет (имеет зарплатную карту в «Связь Банке»)
• Категория Заемщика: «Улица»
• Должность (профессия): ведущий специалист
• Стаж работы:  с 14/05/2008 года
• Образование: высшее
• Семейное положение/ Состав семьи: состоит в браке / супруг
• Число лиц, находящихся на иждивении: нет
• Наличие имущества, принадлежащего созаемщику на праве собственности:
• Недвижимость: нет
• Автомобиль: нет
• Другое имущество:  нет

2. ПАРАМЕТРЫ КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ

• Вид кредита – Жилищный, «Ипотечный +» по программе «Молодая семья»
• Категория Созаемщиков: «Улица»
• Цель получения кредита – строительство объекта недвижимости
• Срок кредитования  (в целых месяцах)  -  322 месяца
• Метод погашения кредита: аннуитетные платежи
• Сумма кредита – 11 525 000,00 рублей
• Процентная ставка:
• от 16,00 % до 15,25% годовых (в зависимости от первоначального взноса) - до регистрации ипотеки;
• от 14,50 % до 13,75% годовых (в зависимости от первоначального взноса) - после регистрации ипотеки
• Обеспечение:
• Залог имущественных прав Созаемщиков, по Договору об инвестировании строительства – на период до оформления права собственности на объект недвижимости (согласно заключенного Договора о сотрудничестве №47-и от 22.07.09 года между ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург» и Северо - Западным банком Сбербанка РФ);
• Залог Жилья – оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него, с обязательным страхованием предмета залога в пользу Банка;
• Отлагательные условия:

предоставление документов по строящемуся  объекту недвижимости.

• Особые условия: нет

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ СОЗАЕМЩИКОВ: в Северо - Западном банке СБ РФ отсутствует.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СОЗАЕМЩИКОВ  ПЕРЕД СБ РФ ПО СОВОКУПНОСТИ:  0,00 рублей

Максимально возможный  размер кредита, право принятия решения  по которому, не выходит за рамки  полномочий, предоставленных территориальному Банку:

30 000 000,00 руб. 

 

СВЕДЕНИЯ О ДОХОДАХ  СОЗАЕМЩИКОВ:

1) Чистый среднемесячный доход Созаемщика Шкатова И.В. по основному месту работы: 133 578,21 руб.

Чистый дополнительный среднемесячный  доход по совместительству: нет

Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам: нет

Обязательства по данным БКИ: 

Количество договоров		Общий объем полученных кредитов по открытым кредитным договорам	Информация о просроченной задолженности (за период определения кредитной истории)		Суммарный платеж по всем открытым кредитным  договорам закрытых
открытых	закрытых		количество случаев	открытых
3	3	149 950,00 рублей Кредитная карта	нет	нет	14 995,00 рублей

Созаемщик планирует закрыть кредитную  карту в ЗАО «ВТБ 24», справку  о закрытии карты предоставит.

Сумма дохода по основному месту  работы за вычетом  обязательств по карте: 118 583,21 руб.

2) Чистый среднемесячный доход  Созаемщика Паршаковой О.В. по  основному месту работы: 51 820,30 руб.

Чистый дополнительный среднемесячный  доход: нет

Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам: нет

Обязательства по данным БКИ: 

Количество договоров		Общий объем полученных кредитов по открытым кредитным договорам	Информация о просроченной задолженности (за период определения кредитной истории)		Суммарный платеж по всем открытым кредитным  договорам закрытых
открытых	закрытых		количество случаев	открытых
нет	нет	нет	нет	нет	нет

 

Сумма дохода по основному месту  работы за вычетом всех обязательств: 51 820,30 руб.

Совокупный доход  Созаемщиков по основному месту работы за вычетом всех обязательств: 170 403,51 руб.

ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ СОЗАЕМЩИКОВ: 43 895 942,91 руб.

МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА  КРЕДИТА: 13 921 960,96 руб.

Месячный платеж по кредиту (1-ый полный месяц) с суммы11 525 000,00 рублей:

155 856,83 рублей (91,46% размера чистого среднемесячного дохода Созаемщиков).

Чистый доход, остающийся в распоряжении Созаемщиков после уплаты платежа  по рассматриваемому кредиту: 14 546,68 руб. (на семью из 2 человек).

Чистый доход, остающийся в распоряжении Созаемщиков (при условии предоставления справки ЗАО «ВТБ 24» о закрытии кредитной карты) после уплаты платежа по рассматриваемому кредиту: 29 541,68 руб. (на семью из 2 человек).

3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА:

3.1.СВЕДЕНИЯ О ЗАЛОГЕ:

Резервирование квартиры: Справка о резервировании

• №0207S0118 от 04.02.2010г.: «1-комнатная квартира общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22  февраля 2010 года;
• №0207S0117 от 04.02.2010г.: «1-комнатная квартира общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22  февраля 2010 года.

Предмет залога/характеристика:

• «1-комнатная квартира общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22  февраля 2010 года;
• «1-комнатная квартира общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22  февраля 2010 года.

Залогодатели: Шкатов Иван Викторович, Паршакова Ольга Владимировна

Стоимость квартиры, согласно Справке о бронировании квартиры:

• 7 209 930,00 рублей
• 7 196 962,50 рублей

Итого: 14 406 892,50 рублей

Поправочный коэффициент: не применяется

Залоговая стоимость:

• 7 209 930,00 рублей
• 7 196 962,50 рублей

Итого: 14 406 892,50 рублей

Дополнительные сведения: 

1. Сумма кредита  11 525 000,00 рублей и причитающиеся за его пользование проценты 1 844 000,00 рублей за период один год составляют  13 369 000,00рублей;

2. Созаемщик Шкатов И.В. предполагает  единолично зарегистрироваться  по месту постоянного проживания  в приобретаемом объекте недвижимости.

3. Собственные средства  составят 2 881,892,50 рублей (20,00%) от стоимости Объекта недвижимости (накопления).

4 .ЗАКЛЮЧЕНИЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ  БЕЗОПАСНОСТИ (№23-14/07/892 от 10.02.2010 г.):

1. Общие сведения о  сути заявки:

Сумма запрашиваемого кредита: 11 525 000.00 рублей

Срок кредитования: 322 (мес.)

Цель кредитования: – Приобретение, строительство и реконструкция недвижимости (покупка двух однокомнатных квартир по программе «Ипотека+»).

2. Общие сведения  о  созаемщике:

Фамилия, Имя, Отчество: Шкатов Иван Викторович (муж Паршаковой О.В.)

Число, месяц и год  рождения: 12 МАРТА 1977 г.

Контактные телефоны: раб. 4498350, дом. 3438282, моб. 9219609247;

Наименование организации-работодателя: ООО «Униор Профешнл Тулз» ИНН 7810030006

Занимаемая должность: Генеральный директор

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев: 153 537 руб.

Наличие кредитной истории: информацией о наличии кредитов в других банках не располагаем.

3. Общие сведения о  созаемщике:

Фамилия, Имя, Отчество: Паршакова Ольга Владимировна (жена Шкатова И.В.)

Число, месяц и год  рождения: 30 МАЯ 1983 г.

Контактные телефоны: раб. 7199293, дом. 3438282, моб. 9215959025;

Наименование организации-работодателя: ОАО «С-З Телеком», ИНН 7808020593

Занимаемая должность: Ведущий специалист

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев: 59 563 руб.

Наличие кредитной истории: информацией о наличии кредитов в других банках не располагаем.

Созаемщики представили Справку, выданную ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», о резервировании для Шкатова И.В. и Паршаковой О.В. однокомнатной квартиры общей площадью 55,6 м² по адресу:  СПб, ул. Барочная, д. 12/76, литер «Б», условный номер квартиры 95 и однокомнатной квартиры общей площадью 55,5 м² по адресу:  СПб, ул. Барочная, д. 12/76, литер «Б», условный номер квартиры 96.

В результате проверки представленных документов установлено, что паспортные данные, адреса регистрации, фактического проживания и другие сведения, указанные в анкете  созаемщиков соответствуют действительности.

  Сведения, указанные  в справках о доходах созаемщиков  и размеры производимых удержаний достоверны. Заработная плата сотрудникам выплачивается своевременно. Факт регистрации предприятий-работодателей созаемщиков, нахождения их по указанным в учредительных документах адресах подтвержден. Негативной информации в отношении указанных организаций, благонадежности созаемщиков в  ходе проверки  не получено.

Проверенные лица в действующих "СТОП-ЛИСТах", Списке заемщиков  Сбербанка, оказание услуг которым  признано нецелесообразным  и в  Реестре лиц, негативно зарекомендовавших  себя при работе с Северо-Западным банком Сбербанка России, не значатся.

Проведена выездная проверка по месту работы созаемщика Шкатова И.В.

Выездная проверка по месту работы Заемщика не производилась, т.к. количество сотрудников на предприятии-работодателе более 50 человек. 

На основании изложенного, выдачу кредита Шкатову И. В. и Паршаковой О.В., УБиЗИ  считает возможным.