Оценка кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности заемщика в ОАО «Курскпромбанк» основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

В настоящее время выделяется три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1) скорринговая оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка на основе финансовых  показателей платежеспособности.

ОАО «Курскпромбанк» применяется третий метод – метод оценки на основе финансовых показателей платежеспособности. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода.

ОАО «Курскпромбанк» при выдаче потребительского кредита рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка. Платежеспособность устанавливается применительно к сроку ссуды:

Р = ДхКх I,                 (1)

где  Р — платежеспособность на период;

Д — среднемесячный доход;

К — корректировочный коэффициент;

I — срок ссуды.

Размер ссуды и проценты не могут превышать уровень платежеспособности физического лица. Из этого соотношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода.

Поскольку платежеспособность заемщика — физического лица не является единственным фактором и показателем его кредитоспособности, требуется дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых также рассчитывается. Обеспечением возврата ссуды может выступать и ликвидное имущество.

На каждого заемщика в день подписания кредитного договора в ОАО «Курскпромбанк» открывается кредитное досье  и закрывается в момент прекращения его действия.

Кредитное досье на потребительское кредитование в зависимости от оценки кредитоспособности заемщика может содержать следующие документы:

• Заявление и анкета, подписанные Заемщиком;
• Документы, подтверждающие полномочия лица на подписание кредитного договора от имени Заемщика, если это лицо является законным представителем Заемщика;
• Ксерокопия заключенного кредитного договора и дополнительные соглашения к нему;
• Справка о трудоустройстве и размере заработной платы Заемщика;
• Заключение по оценке и юридическому оформлению залога по форме.

В случае если кредит обеспечен гарантией или поручительством:

• Ксерокопия договора гарантии или поручительства;
• Документы, подтверждающие покупную цену заложенного имущества, если кредит выдан для приобретения этого имущества;
• Проектно-сметная документация по планируемым работам и акты приема сдачи по завершенным работам, в случае, когда кредит выдан на строительно-ремонтные работы;

-  Переписка с Заемщиком  и прочие документы, касающиеся  проекта.

Таким образом, делаем вывод, что в настоящее время процедура оформления потребительского кредита в ОАО «Курскпромбанк» упрощена и банк требует минимальный перечень документов, подтверждающих кредитоспособность заемщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В условиях рыночной экономики  важным источником заемных средств предприятия является  банковский кредит, благодаря которому предприятия имеют возможность модернизировать и расширять свое производство. Но прежде чем банк выдаст кредит необходимо провести оценить уровень кредитоспособности  потенциального заемщика. Поэтому проблема оценки потенциальных и фактических ссудозаемщиков, их финансового состояния с точки зрения вернуть сумму основного долга и процентов по нему была и остается одной из самых актуальных проблем в деятельности банка, так как от этого зависит прибыльность коммерческого банка.

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику, вот почему при осуществлении кредитных операций банки всегда стараются получить наиболее точную оценку кредитного риска, то есть объективно оценить кредитоспособность заемщика.

Мировая и отечественная практика позволила выделить несколько  критериев кредитоспособности клиента:

1.характер клиента,

2.способность заимствовать средства,

3.способность заработать средства  в ходе текущей деятельности  для погашения долга (финансовые возможности),

4.капитал,

5.обеспечение кредита, условия, в  которых совершается кредитная  сделка,

6.контроль (законодательная основа  деятельности заемщика, соответствие  характера ссуды стандартам банка  и органов надзора).

Основными задачами анализа кредитоспособности предприятия являются: определение финансового положения заемщика, предупреждение кредитных ресурсов  в следствие не эффективности хозяйственной деятельности заемщика, стимулирование деятельности предприятия - заемщика в направлении повышения ее эффективности, повышение эффективности  кредитования предприятия.

Объект исследования – ОАО «Курскпромбанк» — универсальный банк. Он оказывает широкий спектр услуг, начиная от приема коммунальных платежей, вкладов частных лиц, выдачи кредитов до расчетно-кассового обслуживания и кредитования крупных предприятий.

Кредитование является одним из приоритетных направлений в деятельности  ОАО «Курскпромбанк». Банк проводит взвешенную политику, нацеленную на снижение рисков, привлечение надежных и платежеспособных клиентов для долгосрочного сотрудничества. В привлечении Клиентов, Банк акцентирует свое внимание на финансовом положении организации, положительной динамике чистых активов, выручки, наличие собственных оборотных средств, достаточности обеспечения. Суммы предоставляемых кредитов оговариваются индивидуально.

ОАО «Курскпромбанк» применяется третий метод – метод оценки на основе финансовых показателей платежеспособности. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода.

ОАО «Курскпромбанк» при выдаче потребительского кредита рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.

По мнению зарубежных специалистов, наиболее важными при анализе кредитоспособности заемщиков источниками информации являются: бухгалтерские отчеты заемщика, внутренняя банковская документация  об опыте кредитования данного заемщика в прошлом, промежуточные (текущие) бухгалтерские отчеты, не заверенные аудиторами, учредительные документы компании - заемщика, информация из налоговых органов, сведения прессы о заемщике или той отрасли, к которой он принадлежит, сопоставление заемщика с другими компаниями той же отрасли, информация, подготовленная специальными службами банка. Положительная кредитная история заемщика также  влияет на уровень кредитоспособности предприятия.

 

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ и часть третья от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ (с изменениями от 2 февраля 2006 г.).
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РФ» №17-ФЗ от 3 февраля 1996 . (с изменениями и дополнениями)// Информационная база «Консультант плюс».
3. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 5 февраля 2004 г.);
4. Федеральный законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 9 июня 2003 г.);
5. Федеральный законом от 11 ноября 2003 г. «Об ипотечных ценных бумагах»;
6. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (в редакции Постановлений Правительства Российской Федерации от 12 апреля 2001 г. № 291 и от 8 мая 2002 г. № 302)
7. Постановление Правительства РФ от 25 августа 2001 года № 628 «Об утверждении правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
8. Закон Курской области от 4 декабря 2003 г. № 60-ЗКО "О развитии системы ипотечного жилищного кредитования в Курской области"
9. Целевая программа "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Курской области" на 2005 - 2011 годы.
10. Положение о СБ РФ 2005 год.
11. Аванесова Г. Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской практике// «Хозяйство и право», М.: 2004.-№7.- с. 17-25
12. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов.-М.: Логос, 2003.-344с.
13. Банковское дело: учебник./О.И. Лаврушина, И.Д. Мамонова и др., под ред. Лаврушина О.И. – 4-е издание. Стер. – М.: КНОРУС., 2006. -766 с.
14. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2003. – 760 с.
15. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002.- 670 с.
16. Банковское дело: учебник / под ред. А.М. Тавасиева. М. : ЮНИ-ТИ,2001.- 450 с.
17. Банковское дело: современная система кредитования / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2005. – 488 с.
18. Бухгалтерский учет и операционная техника в банках : учебник/ под ред. З.Г. Ширинской. М.: Перспектива, 2000. – 568 с.
19. Горюхин Б.Н., Гузов К.О., Фатуев В.А., Оценка периода использования остатков денежных средств с расчетных счетов клиентов. //Банковское дело. 2005.- №1.-с. 20-28.
20. Деньги, кредит, банки. Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 730 с.
21. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Анализ финансовой отчётности: Учеб. пособие. – 2-е изд. - М.: Издательство «Дело и Сервис», 2004. – 336 с.
22. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ бухгалтерской отчётности. – М.: ДИС, 2002. – 336 с.
23. Ермолович Л.Л. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. - Минск: БГЭУ, 2001. – 324 с.
24. Жуков Е.Ф.  Менеджмент и маркетинг в банках: Учебное пособие для вузов.-М.: Банки и биржи, Юнити, 1997.-191 с.
25. Железняков С.С., Евченко А.В. выявление социально-экономической нестабильности в развитии регионов ЦФО РФ/Государственная и муниципальная служба: состояние, проблемы и перспективы реформирования: Ученые записки КГУ. – Курск
26. Ильясов С. Банковское обслуживание физических лиц.// «Банковское дело в Москве». 2006.- №2.- с. 12-18.
27. Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития. – Новосибирская государственная академия экономики и управления. – Новосибирск.: «КРОКУС».- 1996. - 354 с.
28. Ивасенко А.Г. Ипотека в России сегодня //www.bancovs.ru
29. Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 634 с.
30. Маркова О.М.. Сахарова Л.С., Сидоров В.Н., Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.-556 с.
31. Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская Деловая Литература,1997.-330 с.
32. Официальный сайт ОАО «Сбербанк РФ»
33. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность. // «Банковское дело». -2000.-№10.- с.14-25.
34. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка.- М. ИНФРА-М, 2003.- 560 с.
35. Подпорин Ю., Безналичные расчеты под защитой.//Экономика и жизнь.-2003.- №19.-с.15-25.
36. Ковалёв А.И., Привалов В.П. Анализ финансового состояния предприятия. - М.: Центр экономики и маркетинга, 2000. – 514 с.
37. Смирнов К.А. «Основы банковского дела». – М.: Международный Славянский Университет им. Г.Р. Державина, 2000.-332 с.
38. Смирнов В.В. «Менеджер по ипотечным операциям». – М.: Издательский дом «Аудитор», 2000.- 660 с.
39. Солдатова С.А., Сумароков И.А. Кредитная политика банковских учреждений, http://www.xserver.ru 
40. Фатуев В.А. Ипотечное кредитование – зарубежный опыт. //Банковское дело. 2004.- №4.-с. 12-15.
41. Щиборщ К.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия России.- М.: Издательство «Дело и сервис».-2003.-320 с.