Этапы кредитования. Основные источники информации о потенциальном заемщике

Содержание.

     Введение……………………………………………………………………………..3

1. Основы организации кредитного процесса……………………………………5
1. Понятие и сущность кредитного процесса……………………………...5
2. Основные этапы кредитного процесса………………………………….7
2. Основные источники информации о потенциальном заемщике……………16
1. Понятие кредитоспособности заемщика………………………………16
2. Общая классификация методов оценки кредитоспособности заемщиков банка ………………………………………………………..19
3. Использование метода финансовых коэффициентов…………………23

3. Проблемы оценки кредитоспособности заемщика…………………………..30

1.   Проблемные вопросы достоверности методов оценки кредитоспособности заемщиков………………………………………..30

2. Перспективы развития анализа кредитоспособности заёмщиков……31

Заключение…………………………………………………………………………35

Список использованной литературы……………………………………………..36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

           Кредитная деятельность - один из важнейших, образующих само понятие банка признаков. В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Между тем такие механизмы в большинстве отечественных банков пока отсутствуют. Создание указанных механизмов кредитного процесса, можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России. Таким образом, тема курсовой работы, является актуальной и важной, так как не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения  прибыли банки сталкиваются с  кредитным риском, то есть риском невозврата заёмщиком суммы основного долга  и неуплаты процентов, причитающихся  кредитору. Для каждого вида кредитной  сделки характерны свои причины и  факторы, определяющие степень кредитного риска.

Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают  необходимость использования новых  методов управления кредитом, ориентированных  на соблюдение экономических границ кредита, что позволяет предотвратить  неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа.

Целью курсовой работы является изучение подходов к анализу кредитоспособности клиентов банка и выработка рекомендаций по совершенствованию этого анализа. Для достижения поставленных целей сформулированы следующие задачи:

• исследование сущности и основных этапов организации кредитного процесса в коммерческом банке;
• изучение организации кредитного процесса в банке;
• анализ и совершенствование недостатков в организации кредитного процесса банка.
• определить сущность кредитоспособности;
• определить методические подходы к анализу и процедуре проведения оценки кредитоспособности;
• определить информационную базу анализа;
• определить основные аспекты и критерии оценки кредитоспособности;
• изучить методы и модели оценки кредитоспособности заемщика, применяемые на практике;

Объектом исследования является анализ методов и практических вопросов проведения оценки кредитоспособности клиента. Предмет исследования - оценка кредитоспособности заемщика.

Информационной базой  для написания курсовой работы послужили нормативные и законодательные акты, внутрибанковские положения, а также научно-практические исследования российских и зарубежных банков, посвященные вопросам оценки кредитоспособности заемщиков кредитных учреждений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основы организации кредитного процесса в коммерческом банке.

 

1.1 Понятие и сущность кредитного процесса в коммерческом банке

 

В научной и учебной литературе, природа кредита подчас трактуется неоднозначно. Поэтому необходимо для начала выяснить основные моменты, связанные с данным понятием.

Кредит в переводе с латинского - слово kreditum означает дом, ссуда, доверие.

При кредите деньги выступают средством платежа. Следовательно, кредит - это особая форма движения денег.

Кредит - это форма экономических  отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. В широком смысле слова  кредит - это сделка, договор между  юридическими и/или физическими  лицами о займе или ссуде.

Таким образом, кредитные отношения  состоят из трех элементов – кредитора, заемщика и ссуженной стоимости.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

Кредитор и заемщик находятся  по разные стороны кредитной сделки, но при этом имеют одинаковую цель - получение прибыли.

Изучение и рассмотрение такого понятия, как кредитный процесс, позволяет комплексно проанализировать все составляющие и этапы механизма  банковского кредитования. Кредитный  процесс - это процесс организации  кредитной деятельности банка.

Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения  дохода.

Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении  уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный  процесс позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному  снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

Таким образом, высокий уровень  организации кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка  и качества его менеджмента.

Раскрывая содержание кредитного процесса на фундаментальном уровне, следует обратить внимание на определение - кредитная операция. Так как, именно оно соответствует тому, что обычно принято именовать предоставленными кредитами.

Содержание банковского  кредитования (кредитных операций) - это совокупность отношений между  банком как кредитором и его заемщиком  по поводу:

• предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого (как правило) использования, их своевременного возврата,
• получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.

Банковский кредит может  быть предоставлен заемщику (юридическому или физическому лицу) под разнообразные  цели, самыми распространенными из которых являются:

• увеличение (пополнение) оборотного капитала хозяйствующей организации, что может означать, к примеру:
• финансирование сезонных потребностей организации;
• финансирование временно возросшего количества товарно-материальных ценностей"
• финансирование уплаты налогов;
• помощь в покрытии неординарных (крупных) издержек и т.д.
• финансирование производственных затрат, включая реализацию инвестиционных проектов (например, проекта расширения, реконструкции или модернизации предприятия), т.е. в целом - увеличение капитала. В таком случае говорят о средне- или долгосрочном производственном (инвестиционном) кредитовании;
• потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита.

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших  видов банковской деятельности.

Кредитная операция - самые практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение потребности клиента в кредите) кредитных работников банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков, форма воплощения в действительность кредитного продукта.

Результат кредитного процесса нельзя сводить только к удовлетворению соответствующей потребности клиента, так как во взаимоотношениях банка  с клиентом всегда предполагается реализация интересов обеих сторон операции (сделки).

Исследуя сущность кредитного процесса, следует отметить что, целостность  и достоверность кредитного процесса зависят от объективных кредитных  решений, которые обеспечивают приемлемый уровень риска по отношению к  предполагаемому доходу.

 

1.2 Основные этапы кредитного процесса

 

Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных  друг с другом стадий: планирование, предоставление, использование и  возврат ссуды. Процесс кредитования можно разделить на несколько  этапов. Каждый из них вносит свой вклад  в качественные характеристики кредита  и определяет степень его надежности и прибыльности.

Кредитование условно  можно разделить на несколько  этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения:

•   рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

•   оценка кредитоспособности заявителя;

•   изучение обеспечения кредита;

•   заключение кредитного договора;

•   предоставление кредита;

•   обслуживание (сопровождение) кредита;

•   погашение кредита.

Необходимо отметить, что  на каждом этапе в управлении кредитным  процессом принимает участие  не только коммерческий банк, но и государство  в лице Центрального Банка, а также  налоговые и судебные органы государственного управления. Так, Центральный Банк формулирует  обязательные для всех коммерческих банков правила и ключевые параметры  их кредитной деятельности, вмешиваясь в особых случаях в кредитные  процессы (устанавливая, например, "кредитные  потолки").

Далее в курсовой работе будет подробно рассмотрен каждый из вышеперечисленных этапов кредитного процесса.

Организационным началом  формирования отношений между банком и заемщиком является обращение  заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита. В нём указываются:

•   цель получения кредита;

•   сумма и срок использования;

•   расчет экономического эффекта от его осуществления.

Так называемая предварительная  информация о потенциальном заемщике, которая частично отражена в кредитной  заявке, а в основном пополняется  и аргументируется клиентом в  ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте  и его мотивах обращения в  банк за кредитной поддержкой.

Главным для обеих сторон (кредитора и заёмщика) на начальном  этапе является вопрос о целесообразности либо нецелесообразности удовлетворить  заявку потенциального заемщика.

Методом интервью оцениваются  причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, планируемые  источники погашения кредита, сфера  деятельности и другие вопросы, позволяющие  сформировать предварительное мнение о заявителе.

Только при личной встрече  с клиентом сотрудник кредитного отдела может ознакомить его с  порядком предоставления кредитов в  данном банке и со списком необходимых  для продолжения кредитного процесса документов. Заявление клиента регистрируется в кредитном подразделении банка. Начальник кредитного подразделения  получает заявление и расписывается  в книге регистрации, после чего определяется менеджер, ответственный  за обслуживание клиента.

При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается  ее соответствие либо несоответствие первичным критериям, т.е. общим правилам кредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики.

В случае несоответствия кредитной  заявки первичным критериям банка  менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с  начальником кредитного подразделения  и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите. Если же предоставление кредита признано целесообразным для банка, приступают ко второму этапу кредитного процесса.

Процесс кредитования связан с действием различных факторов риска, способных повлечь за собой  непогашение ссуды заемщиком  в обусловленный договором срок. Поэтому до составления условий  кредитования и заключения кредитного договора банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика.

Данный этап начинается с  изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его юридический статус, совместно  со службой безопасности оцениваются  деловая репутация кредитная  история.

На этом этапе кредитования банку предстоит выяснить:

• серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его  репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых  клиентов.

• обоснованность кредитной  заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика.

• соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля (т.е. приведет ли предоставление нового кредита к  дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска  или к обратным результатам).