Анализ и совершенствование деятельности Банка России

     Традиционной  функцией Центрального банка является предоставление ссуд коммерческим банкам. Ставка процента, по которой выдаются эти ссуды, называется учетной ставкой  процента или ставкой рефинансирования. Изменяя эту ставку, Центральный банк может воздействовать на резервы банков, расширяя или сокращая их возможности в предоставлении кредита населению или предприятиям. В зависимости от величины учетного процента строится система процентных ставок коммерческих банков, происходит удорожание или удешевление кредита вообще и тем самым создаются условия ограничения или расширения денежной массы в обращении. Коммерческие банки самостоятельно определяют размер надбавки к официальной ставке рефинансирования Центрального банка в зависимости от финансового состояния заемщика, рентабельности работы, перспективности и приоритетности кредитуемого объекта.

     Центральный банк регулирует уровень процентных ставок двояким образом:

     — через фиксацию ставок по предоставлению коммерческим банкам кредитов, которые служат определенным ориентиром для рыночных ставок;

     — через контроль над ставками кредитных  учреждений.

     В первом случае Центральный банк, устанавливая официальную учетную ставку, определяет стоимость привлечения ресурсов банками: чем выше учетная ставка, тем выше стоимость рефинансирования банковских операций. Во втором случае регулированию подлежит лишь стоимость отдельных видов кредита или операции только некоторых банков.

 

3. Анализ и совершенствование деятельности Банка России

3.1 Оценка деятельности Банка России

 

     В современных условиях ЦБ выполняет следующие основные функции:

• монопольная эмиссия банкнот;
• «банк банков»;
• банк правительства;
• регулирование денежно-кредитной системы;
• главный расчетный центр страны.

     Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого  требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определенной задачи.

     Во  всех странах с течением времени  соответствующим ЦБ было монополизировано право печатать и выпускать деньги. Правда, право чеканки монет было частично предоставлено Центральному банку, а частично соответствующему правительству. Однако и в этом случае монеты запускаются в оборот через Центральный банк.

     Банкноты  только Центрального банка являются неограниченно “законным платежным средством” и тем самым средством погашения долгов. Также Центральный банк устанавливает правила обращения с денежной массой и создает систему резервных фондов наличности. В условиях усиливающейся инфляции это означает сохранение централизованной системы лимитирования и оперативного регулирования наличной эмиссии. Средствами, находящимися в резервных фондах, могут распоряжаться только Правление Центрального банка и его областные управления. Только с их разрешения денежные знаки могут быть перемещены из резервных фондов в оборотную кассу (или операционную кассу филиалов банков, при которых не открыты резервные фонды). Собственно эта операция и означает эмиссию – выпуск наличных денег в обращение. Перемещение денежных знаков из оборотной кассы в резервные фонды обусловливает изъятие денег из обращения. Эта операция, в соответствии с правилами кассового регулирования, осуществляется автоматически – при превышении лимитов оборотных (операционных) касс.

     В течение периода рыночных реформ, то есть с начала 90-х годов, в России сформировалась новая банковская система, построенная на основе разгосударствления и развития кредитных институтов различных форм собственности. Срок функционирования современной банковской системы России составляет не более 15 лет. За этот небольшой период времени кредитные организации современной России успели пережить не одну волну финансовых кризисов, сопровождавшихся обесценением национальной валюты и, соответственно, банкротством огромного числа коммерческих банков. Количество кредитных организаций, обслуживающих потребности растущей экономики с 1990 года менялась волнообразно (см. табл. 2.1) [21, с. 85].

     Таблица 2.1

Количество  кредитных организаций, зарегистрированных Банком России и другими органами. 

Годы	1993	1994	1995	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2010
Количество  кредитных организаций	1215	1414	1789	2019	2517	2295	2181	2242	2198	2378	2126	2005	1828	1668	1518	1409	1345

 

     Из  таблицы видно, что наибольшее количество кредитных организаций было зарегистрировано Банком России в 1995 году. В 1996 году началось снижение количества зарегистрированных кредитных организаций и главная причина этому то что Центральный банк повысил входные барьеры на рынок, постепенно ужесточая требования к размерам собственного капитала с 500 млн.руб. до 4 млрд. в январе 1995 года и до 12 млрд. в 1996 году. Участился отзыв лицензий в связи с нарушением правил проведения банковской деятельности. Вследствие более жестких требований безопасности увеличилась стоимость оборудования для банковских офисов, что также неблагоприятно отразилось на деятельности мелких банков. Последующее снижение, продолжающееся до 1999 года было связано с чередой банкротств кредитных организаций, которая была вызвана неустойчивостью национальной валюты и отсутствием грамотного управления ресурсной базой. Последняя, в свою очередь, в большей степени вкладывалась не в реальный сектор экономики, а в государственные ценные бумаги (ГКО), выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита. На момент финансового кризиса 1998 года доля ГКО в активах банков составляла 30%, что превышало соответствующую долю в банковских активах развитых стран в 1,7 раза. Последующее небольшое увеличение кредитных организаций было связано с уходом с рынка крупных банков, таких как АКБ «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Менатеп» и возникновение на их месте мелких, более манёвренных коммерческих банков. Устойчивая тенденция сокращения числа кредитных организаций, работающих в банковской системе страны, возникла с 2001 года. Этому способствовали изменения в банковском законодательстве, направленные на укрупнение банковских организаций и усиление банковского надзора со стороны Банка России.

     Таким образом, число кредитных организаций  в банковской системе страны сократилось с 2378 до 1345.

     Эффективное функционирование банковской системы  страны обуславливается развитостью филиальной сети банковских учреждений (см. табл. 2.2).

      Таблица 2.2

      Институциональная характеристика банковской системы  Российской Федерации. 

	1.01.00	1.01.01	1.01.02	1.01.03	1.01.04	1.01.05	1.01.06	1.01.07	Т.р. 2010/209, %
Банков, всего	2 378	2 126	2 003	1 828	1 668	1 518	1 409	1345	56,6
Филиалы банков, всего	2 894	2 978	2 749	2 827	2 880	3 019	3 124	3281	113,4
Количество филиалов, приходящихся на один банк	1,22	1,40	1,37	1,55	1,73	1,99	2,2	2,44	200,0

 

     Из  приведенных данных в таблице 2.2 видно, что за 7 лет (с 2000 г. по 2010 г.) общей тенденцией институциональной структуры российской банковской системы, является сокращение числа банков с одновременным ростом филиальной сети. Эти тенденции в банковской системе России имеют свои особенности[18, с. 47].

     Во-первых, сокращение числа кредитных организаций  в России происходит из-за интенсивного процесса слияния и поглощения крупными банками более мелких.

     Во-вторых, рост числа филиалов в российской банковской системе происходит не значительными темпами. Так, за период с 2000 г. по 2010 г. число филиалов в российской банковской системе возросло на 13,4%. Медленное развитие филиальной сети объясняется сложностью процедуры их открытия и регистрации.

      Перечисленные особенности способствовали поддержанию  высокой положительной динамики изменения количества филиалов, приходящихся на один банк (см. диаграмму 2.1).

      Диаграмма 2.1 Динамика изменения количества филиалов кредитных организаций, приходящихся на один банк.

      

      Ещё одним показателем, влияющим на темпы  роста филиальной сети является доля кредитных организаций, имеющих генеральные лицензии в общем количестве кредитных организаций в стране, потому что только крупным банкам способным оказывать населению все виды услуг выгодно открывать филиалы в других регионах страны. Расчёт этого показателя на 1 января 2010 года представлен в таблице 2.3.

      Таблица 2.3

Соотношение  на 1.01.2010 г.

Показатель	1.01.07
Количество  действующих в стране кредитных  организаций	1345
Количество  кредитных организаций, имеющие  генеральные лицензии	287
Коэффициент универсальности банковской системы	0,21

     Из  таблицы видно, что коэффициент  универсальности банковской системы в России составляет 0,21 (21%). Это может свидетельствовать о том, что в России велика степень специализации банков, которые ориентированы на оказание услуг только определённым группам населения. Ещё одной причиной столь малого количества универсальных банков в России являются трудности, связанные с получением Генеральной лицензии, которая выдаётся только через два года со дня государственной регистрации кредитной организации и при условии величины собственного капитала не менее 5 млн. евро. Последнее условие является трудновыполнимым для большинства кредитных организаций, т.к. род их деятельности не позволяет им увеличить величину уставного капитала до требуемого значения.

      Немаловажной  характеристикой развитости банковской системы страны является показатель обеспеченности населения банковскими учреждениями. Расчёт этого показателя представлен в таблице 2.4.

      Таблица 2.4

Расчёт  показателя обеспеченности населения  страны банковскими учреждениями.

	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10
Количество действующих в стране кредитных организаций, шт.	1 668	1 518	1 409	1345
Численность населения, тыс. чел.	144168	143377	142489	141852
Показатель  обеспеченности населения страны банковскими услугами на 100 тыс. чел.	0,92	0,91	0,99	0,95

 

     Данные  показывают, что на 100 тыс. человек приходится в среднем 0,95 кредитных организаций. При этом немаловажным фактором, влияющим на количество банковских учреждений, является степень разброса населения по стране. Россия – страна с большой площадью, высокой степенью концентрации населения возле крупных мегаполисов и его низкой мобильностью, где высока доля региональных специализированных банков, а потребность в банковских продуктах и услугах относительно низка, не требует открытия новых финансовых учреждений, т.к. ресурсы уже действующих использованы не полностью.

     Помимо  показателей, характеризующих институциональный  характер банковской системы, особое место  занимают показатели, основанные на соотношении основных статей баланса кредитных организаций  и макроэкономических показателей страны. Ключевое место в этой группе занимает показатель соотношения активов банковского сектора с величиной ВВП.

      Таблица 2.5 (диаграмма 2.2) позволяют сопоставить  соотношение активов банковского  сектора с ВВП и выявить  динамику этого показателя.

Таблица 2.5

Соотношение активов банковского сектора  с ВВП.

Показатель	1.01.03	1.01.04	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	Темп роста к 2010 г., %
Активы, млрд. руб.	1586,4	2362,5	3159,7	4145,3	5600,7	7136,9	9750,3	14045,6	885,4
ВВП, млрд. руб.	4823,2	7305,6	8943,6	10830,5	13243,2	16966,4	21598,0	26621,3	551,9
Активы  к ВВП, %	32,9	32,3	35,3	38,3	42,3	42,1	45,1	52,8	160,5