Банковская система Швейцарии

Независимость центрального банка от правительства подразумевает две ее формы: политическую и экономическую.

Политическая независимость-это автономия (самостоятельность) центрального банка при установлении ориентиров денежной массы. Экономическая независимость- самостоятельность центрального банка в выборе инструментов денежно-кредитной политики. (Приложение 11) [9, С.118]

С другой стороны независимость ЦБ имеет объективные пределы, так как принципиальные противоречия с правительством могут сказаться на эффективности экономической политики, которую оно проводит.

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.(См. Приложение 12)

Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач(см. Приложение 13). Центральный банк призван быть:

• эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
• банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе (Рис. 1);

Рис. 1. Банковская система страны. [13]

• банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золото-валютные резервы;
• главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);
• органом регулирования экономики денежно-кредитными методами. В ряде стран эти задачи центральных банков закреплены законодательством. Так, монополия на эмиссию национальной денежной единицы дает возможность центральному банку держать под контролем ликвидность кредитных институтов.[15,С. 232]

При решении пяти задач центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

К регулирующей функции относится регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

С регулирующей функцией тесно связана контролирующая функция. Центральный банк получает обширную информацию о состоянии того или иного банка при проведении, например, политики минимальных резервов или редисконтирования. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними.

Всем центральным банкам присуща информационно-исследовательская функция, т.е. функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра. При этом во многих странах эта функция отмечена в законодательном порядке

Информационно-исследовательская функция центрального банка предполагает также консультационную деятельность. В порядке информационного обмена, а также с целью консультаций центральными банками проводятся встречи, конференции, в том числе и на международном уровне. Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определенной задачи. [12,с 232]

Необходимо подчеркнуть, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно- кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Детально рассмотрев сущность, функции и роль центральных банков, можно вывести обобщенное  определение данной экономической категории, на основе сравнительного анализа существующих определений. (См. Приложение 14)

Центральный банк- общественный денежно-кредитный институт, регулирующий денежной оборот в наличной и безналичной формах в национальных интересах.

2. Структура Банковской системы Швейцарии, ее особенности

1. Общая характеристика банковской системы Швейцарии

Швейцария относится к числу наиболее респектабельных финансовых центров Европы. Традиционный статус нейтрального государства, местоположение в центре Европы, устоявшиеся демократические институты обеспечили Швейцарии особое положение на политической карте мира. Швейцария - вне военных, политических и расовых конфликтов. Потрясения двадцатого столетия не затронули ее политический и экономический суверенитет. Политическая стабильность и экономическое процветание обусловили привлекательность Швейцарии в глазах состоятельных людей других стран. Более 10% ее постоянных жителей - иностранцы. Со всего мира сюда стекаются банковские вклады. Швейцария является транзитным пунктом международных финансовых потоков. Швейцарский франк входит в число основных резервных валют мира. Швейцарская банковская система находится на одном из первых мест в мире по уровню конфиденциальности банковских вкладов.[7,с.16]

Швейцария - страна банков. На 1,5 тыс. жителей приходится один банк. В стране функционирует 140 филиалов (отделений) крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций.

Все швейцарские банки традиционно делятся на три основные группы:

1. Крупнейшие национальные банки - Юнионбэнк оф Свитцелэнд (Union Bank of Switzerland), Суиссбэнккорпорэйшн (Suiss Bank Corporation) и Суисс кредит бэнк (Suiss Credit Bank). Крупные банки называются так потому, что размах и объем их операций на национальном и международном уровнях значительно превосходят подобные показатели других банков. Крупные банки универсальны. Они осуществляют все виды банковской деятельности: принятие вкладов, выдачу кредита, операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, управление портфелями ценных бумаг, трастовую деятельность, работу на рынке ценных бумаг и т. п. При этом клиентам ставят определенные условия, например, годовой оборот по счету должен быть минимум 3 млн. долл. либо неснижаемый остаток — 250 тыс. долл.
2. Частные банки, основной вид деятельности которых – управление инвестиционными портфелями. Частные банкиры являются старейшими членами швейцарской банковской системы и все еще имеют большой вес в банковском сообществе, хотя и занимают очень небольшую нишу в кредитной структуре Швейцарии. Обычно, частные банкиры работают в режиме партнерства (товарищества) и, следовательно, несут ответственность перед своими кредиторами на полную стоимость своего частного достояния. По традиции, частные банки занимаются в основном обслуживанием отдельных физических лиц, особенно в отношении управления имуществом и портфелями ценных бумаг. Частные банкиры не могут открыто пользоваться рекламой для привлечения вкладов в банк, но им позволено рекламировать свои услуги по управлению имуществом и деятельности на рынке ценных бумаг, и по закону от них не требуется раскрывать информацию о банковских счетах. Частные банки на клубной основе занимаются семейными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. Они не проводят коммерческих сделок, не выдают кредитов и не подвергают себя никаким рискам в обычных банковских операциях, осуществляя только управление деньгами   клиентов. Как правило, частные банки не работают с суммами меньше 300 тыс. долл. Персонализированный портфель начинают составлять от 500 тыс. или даже миллиона долл. Швейцарские частные банкиры не любят счета, по которым в течение месяца проходит много зачислений и снятий денег. Они предпочитают инвестиционные счета с большими остатками, которые используют для вложения клиентских средств в различные финансовые инструменты. В большинстве случаев основной капитал прочих банков принадлежит небольшой группе лиц. Они обычно занимаются всеми видами банковской деятельности, располагая свои учреждения, главным образом, в Цюрихе, Женеве, Лугано и Лозанне, но обслуживают в основном отдельных физических лиц.[ 6,с. 49]
3. Кантональные, местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставляют также ссуды и осуществляют расчетно-кассовые операции. [12, С. 217]

Кантональные или муниципальные банки в отличии от обычных коммерческих банков в значительной степени сосредотачивают свою деятельность на решении инвестиционных задач регионального уровня. Муниципальный банк кредитует местное коммунальное хозяйство, предоставляет населению ссуды для жилищного строительства, в том числе ипотечные кредиты, кредитует муниципальные предприятия, в основном средние и мелкие. В формировании ресурсов таких банков активную роль играют средства местных бюджетов,  которые через кредитные вложения направляются на различные мероприятия, имеющие длительный срок окупаемости.[11, С. 345 ]

Более половины прочих банков находится под иностранным контролем. Наличие иностранного контроля предполагается в том случае, когда иностранцам принадлежит такая доля, которая превышает половину акционерного капитала или половину прав голоса, или когда иностранцы каким-либо иным способом оказывают решающее влияние на банк. Термин "иностранец" применяется к лицам, не являющимся швейцарскими гражданами и не имеющим разрешения на постоянное пребывание в Швейцарии, а также к юридическим лицам и конкретным членам товарищества (партнерства), которые имеют свой зарегистрированный офис за рубежом или - если их зарегистрированный офис находится в Швейцарии - работают под контролем лиц-нерезидентов. Определение понятия иностранного контроля означает признание того факта, что существуют швейцарские банки, которые контролируются иностранцами, имеющими право на постоянное местожительство в Швейцарии, но их количество ограничено.

Иностранные банки открывают свои офисы в Швейцарии не только из соображений представительства и престижа, но и для того, чтобы:

• предоставить иностранные банковские услуги своим «домашним» потребителям (включая филиалы за рубежом);
• вступить в деловые отношения со швейцарскими компаниями в их собственной стране, например предоставляя кредиты филиалам швейцарских компаний за рубежом;
• принять участие в деятельности на швейцарском рынке капиталов. [6, С.49]

Рассмотрение лишь банковской системы Швейцарии не дает полного представления о своеобразии и широких возможностях приложения капитала в этой стране. В кредитную систему Швейцарии органично входят также финансовые компании. Они делятся на:

• компании, рекламирующие себя для приема депозитов, которые обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;
• компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Они подпадают под регулирование лишь некоторых статей данного законодательства. [12, С. 217]

Швейцарское банковское дело - явление относительно недавнее: лишь в середине XIX в. оно встало на ноги, достигло уровня международного стандарта и ныне по своей деловой активности и эффективности занимает ведущее место в мире.

Некоторые исследователи выделяют три сферы спроса на банковское обслуживание, которые объясняют весьма позднее становление Швейцарии как мирового финансового центра: предоставление кредитов; предложение финансовых имущественных вложений; облегчение системы расчетов.

Анализируя тенденции развития Швейцарии как финансового центра в XX-XI вв., специалисты считают, что, помимо свободных ссудных капиталов, активизации мировых финансовых центров способствуют развитая кредитная система, льготное налоговое и валютное законодательство, существование рынка золота. Всеми этими условиями обладает Швейцария.

Так, кредитная система Швейцарии развивалась по тем же законам, что и в других странах, экономические кризисы приводили к исчезновению мелких, средних и ряда крупных банков и ко все большей концентрации и централизации банковского капитала.

В настоящее время в стране сложилась кредитная система, которая характеризуется чрезвычайно разветвленной сетью. Она включает в себя кантональные банки, гроссбанки, региональные банки и прочие финансовые институты (Таблица 1). В стране функционируют 2,7 тыс. банковских учреждений, или один на 1,2 тыс. жителей (в Японии и Великобритании - на 4-5 тыс.).

Таблица 1

Структура кредитной системы Швейцарии

Банковская отрасль страны имеет определяющее значение для национальной экономики. По данным Федерального статистического ведомства, добавленная стоимость, произведенная финансовыми учреждениями в 2003 г., составила 40,2 млрд. шв. фр., страховых компаний и пенсионных касс – 22,6 млрд. Вместе они произвели услуг на 62,9 млрд., что составило 14,5% ВВП. Это примерно вдвое больше, чем доля банков в ВВП Германии, Франции или США.