Деньги как всеобщий эквивалент

Таким образом, появление денег не просто облегчает товарообмен: деньги знаменуют переход экономических отношений в качественное состояние - если в товарообмене купля и продажа слиты, нераздельны, то деньги позволяют «развести» их во времени в пространстве. Экономические последствия такого разграничения неисчислимы, - именно из этого выросла и на этом держится вся цивилизованная рыночная экономика.

 Следует отметить, что результаты анализа российского рынка розничных платежных услуг позволили выявить основные тенденции и перспективы его развития, характеризующие уровень востребованности населением различных платежных инструментов.

В 2011 году продолжилась тенденция снижения спроса на наличные деньги в экономике  страны. Если в 2010 году ввиду смягчения  кризисных явлений и улучшения  ситуации в финансовом секторе доля наличных денег в обращении вне  банков (М0) в общей денежной массе (М2) снизилась до 25,3%, то в 2011 году данный показатель составил 24,2% - минимальное значение за весь период наблюдения. Это позволяет сделать вывод об укреплении доверия населения и хозяйствующих субъектов к банкам, а также о возрастающей потребности в использовании при осуществлении розничных платежей внедряемых банковским сектором в сферу розничных платежных услуг безналичных платежных инструментов, в том числе базирующихся на технологии дистанционного банковского обслуживания.

3. Деньги в современной рыночной экономике 
1. Проблемы современного денежного обращения и перспективы его развития

  В настоящее время в России наиболее существенными проблемами в организации безналичного денежного оборота являются: скорость совершения платежей; очерёдность платежей; проблема использования аккредитивов;  задержка  расчетов банками  и расчётно-кассовыми центрами (РКЦ); проблема вексельного обращения.

Скорость  совершения платежей. Скорость платежа в значительной мере обусловлена его срочностью. Т.е. не смотря на то, что стадии платежа совершаются во время, на некоторое время денежные средства находятся в расчетах, т.е. изымаются из полезного хозяйственного оборота.

Одним из путей ускорения расчетов является сокращение трудоемкости расчетных  операций. Это связано с тем, что  количество документов, ежедневно передаваемых в банки для совершения платежей, постоянно возрастает и требует дополнительного времени на их обработку. Например, затраты труда на расчеты посредством аккредитивов примерно в 3 раза выше, чем при платежных поручениях. Это – одна из главных причин массового применения поручений как по поставкам товарно-материальных ценностей, так и по платежам в бюджет и целевые денежные фонды.

Эта проблема может  решаться с помощью современной  электронной техники и автоматизированных каналов связи, позволяющих соединить сроки отдельных стадий платежа воедино. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается совпадением трех взаимозависимых показателей: времени получения товара покупателем, срока его оплаты и времени зачисления средств на счет поставщика.

Сокращение  времени  прохождения  платежей достигается  рядом коммерческих банков путем  внедрения технологий, новых платежных инструментов, активизации внедрения электронного документооборота и др.¹⁸

Очередность платежей. Проблема регулирования очередности платежей является одним из острых вопросов денежно-кредитной политики. Вообще существует много различных мнений  по проблеме   очередности   платежей.

Внешне   создается   впечатление, что очередность   платежей   по    усмотрению плательщиков,    укрепляя    их самостоятельность, в наибольшей мере соответствует  условиям  рынка. Однако такая очередность может наносить ущерб ряду кредиторов, требования  которых, несмотря на их длительность, откладываются плательщиком.

Одним из путей  решения данной проблемы является создание периодической очерёдности платежей. Согласно периодической очерёдности  платежи подразделяются на три вида: периодические  платежи  в доходы бюджета, по зарплате, электроэнергию и другие платежи  по  наращенной кредиторской  задолженности;  текущие  платежи  в   погашение   кредиторской задолженности;  авансовые  платежи. 

 В  каждой  из  трех   групп   расчетные документы будут располагаться в  календарной  последовательности,  так  как  каждая группа представлена в основном однотипными платежами.

 Проблема использования аккредитивов. В период  кризиса  очень  важна  надежность  и  быстрота проведения платежей. Однако не каждый российский банк в состоянии  следовать этим принципам. В условиях кризиса система расчетов затормаживается  из-за недоверия банков друг к другу. Это  отражается  на  всех  видах  безналичных расчетов. 

  В сегодняшних условиях, когда участники сделок не  доверяют  друг другу, расчеты с помощью аккредитива являются выходом  из  тупика.  С  одной стороны, аккредитив  контролирует выполнение договора поставки товаров, а  с другой – гарантирует платежи при выполнении всех условий поставки.

  Однако  для  масштабного  внедрения  аккредитива  необходима   система кредитных линий между банками.  Чтобы аккредитивные операции   получили распространение    в    России,    необходимо    создание    соответствующей инфраструктуры. Её могут создать наиболее  мощные  банковские  расчетные центры, обладающие современными электронными  технологиями  обработки финансовых документов и разветвленной системой корреспондентских счетов.

 Расчеты  с  помощью  аккредитива  позволяют  предприятиям  увеличивать скорость платежей, так как в работу включается сеть  банков-корреспондентов, работающих   в   системе   банка-эмитента   и   обслуживающих   выставленные аккредитивы.  При наличии  высокой  степени  защиты  электронного   формата документов проведение расчетных операций  подобного  типа  сможет  хотя  бы частично решить проблему платежей между предприятиями.¹⁹

 Задержка  расчетов банками  и расчётно-кассовыми центрами (РКЦ). С введением расчетов банков через корреспондентские счета появилось много проблем: сбои и задержки расчетов в РКЦ, связанные в основном с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией; нарушения в расчетах по вине самих банков. Представив  в банк платежное поручение о  перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки – лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корреспондентского счета банка. В документообороте иногда происходят заминки. Известно, что некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. Такие факты не единичны.

Проблема  вексельного обращения. Данная проблема главным образом связана с нерешенными правовыми вопросами. Постоянно расширяется правовая, нормативная база. Отсутствуют методики для банков при предоставлении кредита в форме вексельного. Кроме того проблема еще заключается и в неэффективности механизма взыскания денежных средств по векселям (он не соответствует задачам, которые должен выполнять: оперативности и простоте обращения денежно-кредитных средств).²⁰

2. Проблемы функционирования денежной системы России

После десяти лет  непрерывного экономического роста  и повышения благосостояния людей  Россия столкнулась с серьезнейшими  экономическими проблемами. Глобальный экономический кризис привел во всех странах мира к падению производства, росту безработицы, снижению доходов населения.

Глобальный  экономический кризис носит системный  характер, затрагивает большинство  отраслей экономики и социальной сферы в каждой стране, влияет на структуру мировой экономики  и принципы международных экономических отношений.

Основная проблема российской экономики – до сих  пор очень высокая зависимость  от экспорта природных ресурсов. В  последние годы государство сделало  многое в плане развития отраслей перерабатывающей промышленности, услуг, транспорта, но ключевую роль в экономике все еще играет нефтегазовый экспорт, экспорт иного сырья, металлов. В результате кризиса практически на все товары российского сырьевого экспорта снизились не только цены, но и спрос.

Вторая проблема – недостаточная конкурентоспособность несырьевых секторов экономики. Когда начались проблемы в сырьевых секторах, не нашлось отраслей, способных «поддержать» экономику. Более того, проблемы от сырьевых отраслей начали распространяться на смежные. Результат – значительное падение промышленного производства, рост числа безработных, снижение заработных плат и ряд других негативных последствий. Особенно это заметно в тех городах и регионах, в которых находятся крупные сырьевые предприятия, и которые в условиях постоянного роста цен на сырье были весьма обеспеченными.

Третья проблема – недостаточная развитость финансового  сектора, банков. Многие российские предприятия, особенно быстро развивавшиеся в  последние годы, выходившие на внешние  рынки, не могли рассчитывать на финансирование внутри страны. Кредиты российской банковской системы были дороже, сроки кредитования – меньше. Компании вынуждены были занимать за рубежом. В кризис зарубежные рынки капитала стали для предприятий недоступными.

Национальная  экономика в последние годы развивались во многом за счет внешних источников – высоких цен на сырье, высоких процентов на кредиты иностранных банков.

Одной из основных проблем в развитии денежной системы  России можно назвать конвертируемость рубля, т.е. признание его различными экономическими субъектами в разных странах в качестве надежного средства расчетов и средства сбережения.

Что же мешает рублю  стать общепризнанной валютой? На это  ведь и направлены действия Центрального банка России. Почему в течение  многих лет Центральному банку не удается сделать рубль признанным международным средством платежа? Наверно, все-таки мешает стабилизации рубля несовершенство законодательной базы. Все законодательные функции, возложенные на Центральный банк России. Банк России наделен не только монопольным правом на денежную эмиссию, но и монопольными правами в области регулирования и надзора за банковской деятельностью. Мировой финансовый кризис только усугубил проблемы Российской экономики, зависимой от мировых валют.

Нельзя не отметить, что решение проблем экономики страны, в том числе и проблем денежной системы, является государственной задачей.

3. Основные направления монетарной политики в России

Обеспечить  экономический рост невозможно без  решения проблемы соответствия объема денежной массы потребностям экономики.²¹

По сути, как считают банкиры, сегодня в России имеется три варианта развития.

1. Если будут сохранены свободные цены во всех секторах, то при дальнейшем жестком ограничении денежной массы (способствующем снижению инфляции) в экономике еще ряд лет будет продолжаться спад производства, хотя и меньшими темпами, то есть попытки сдерживать инфляцию будут еще больше уменьшать объем ВВП.

2. Если же при свободных ценах будет взят курс на финансовое стимулирование экономики, то при реальном росте мы будем еще некоторое время (до появления высококонкурентной среды) жить при достаточно высокой инфляции.

3. Если ограничить цены на продукцию производителей-монополистов и добавить наличных денег до уровня совокупной цены всех товаров и услуг то эта мера за счет оптимального повышения платежеспособного спроса не только сможет расшить неплатежи, но и позволит предприятиям самостоятельно обеспечивать производственные циклы без дорогостоящих кредитов коммерческих банков, что автоматически понизит процентную ставку. Именно этот вариант является наиболее предпочтительным для нынешнего периода развития, поскольку решает одновременно две противоречивые задачи: снижение инфляции и рост производства.

Денежная система, в целом отражая общее состояние  развития в стране и переживая серьезное расстройство, нуждается в качественном ее реформировании, которое невозможно без укрепления экономического базиса и всей финасово-кредитной системы, в частности гибкого регулирования денежной массы через воздействие на денежный мультипликатор и рынок ценных бумаг, с использованием инструментов Банка России, из которых наиболее важным является проводимая денежно-кредитная политика.

Конечные цели денежно-кредитной политики формулируются в соответствии с принятыми на текущий год целями макроэкономической политики. Основным направлением денежно-кредитной политики как составной части современной экономической политики России является постепенное снижение уровня инфляции и поддержание ее на определенном уровне. Такой подход к формированию основной (конечной) цели единой государственной политики на ближайшие годы предусмотрен Основными направлениями социально-экономической политики Правительства РФ на долгосрочную перспективу.²²