Долгосрочное кредитование реального сектора экономики

     Таким образом, анализ рынка долгосрочного кредитования реального сектора экономики Республики Беларусь за 2009-2010 гг. показал следующее:

     - наметилась тенденция снижения  процентных ставок по долгосрочным  кредитам (однако в 2011 г. ставки  вновь возросли);

     - сумма долгосрочных кредитов, в  том числе предприятиям реального  сектора экономики в 2010 г. по  сравнению с 2009 г. снижается;

     - доля кредитов реальному сектору экономики в совокупном объеме долгосрочных кредитов в 2009 г. составила 22,32%, в 2010 г. – 32,21%;

     - наблюдается превышение кредитов, выданных в национальной валюте;

     - доля кредитов банков в общей сумме долгосрочных кредитов и займов в 2010 г. составила в 2009 г. 78,9%, в 2010 г. 77,9% 
 
 

 

3 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

 

     Можно выделить главные проблемы банковского  кредитования реального сектора экономики в Республике Беларусь, а также предложить основные пути их решения:

     1. Проблемный характер принимаемых правительством постановлений по инвестиционной деятельности. В связи с этим предприятия, обязанные реализовать инвестиционные проекты с финансированием за счет кредитов банков, в банки не обращаются или представляют в банки крайне слабые по экономическому обоснованию проекты.

     Распространенным способом решения проблем во взаимоотношениях предприятий с банками по вопросам кредитования стала практика проведения на периодической основе реструктуризации кредитной задолженности организаций нефинансового сектора. Предоставляемая предприятиям отсрочка по погашению полученных ими у банков кредитов негативно сказывается на деятельности самих банков. В данной ситуации у банковского сектора не только снижаются возможности для дальнейшего кредитования, но и существенно уменьшается прибыльность его работы.

     2. Проблема «закредитованности» предприятий и недостаточного количества эффективных инвестиционных проектов.

     Необходимо  разрабатывать на предприятиях выгодные, эффективные и прибыльные для двух сторон инвестиционные проекты.

     3. Проблема роста уровня номинальных процентных ставок, что послужило причиной снижения темпов прироста валовых кредитов банков.

     Дальнейшее  совершенствование инфраструктуры, включая создание микрофинансовых организаций и гарантийных бюро, а также инструментария финансовых рынков, создаст условия для рефинансирования белорусских банков и управления их финансовыми рисками. Диверсифицировав структуру ресурсов, снизив финансовые риски, испытывая конкуренцию, банки смогут продолжить снижение процентных ставок по кредитам.

     4. Проблема создания вторичного рынка банковских кредитов.

     Механизм  этого рынка может быть запушен на основе технологии секьюритизации банковских активов. Функционирование такого рынка позволит задействовать для кредитования экономики (особенно долгосрочного) потенциал банков, не относящихся к категории уполномоченных.

     5. Проблема создания условий для уменьшения стоимости кредитов банков.

     Необходимо  совершенствование учета и отчетности предприятий как инструмента повышения транспарентности деятельности заемщиков банков. В свою очередь это обеспечит более качественный и оперативный мониторинг банками финансового состояния заемщиков. При этом банковская система будет прилагать усилия к формированию баз данных по кредитополучателям и внедрению эффективных систем анализа финансового положения заемщиков и оценки обеспечения кредитов.

     6. Защита интересов банков-кредиторов.

     Необходимо  быстрое развитие залоговых отношений и совершенствование их правового обеспечения. Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями и организациями реального сектора экономики возможны при решении вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо упростить процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения, обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественных прав. В конечном итоге через снижение кредитных рисков данные меры станут стимулирующими для наращивания банками долгосрочного и инвестиционного кредитования.

     Стратегией  развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы  предусмотрены основные направления развития взаимоотношений банковского и реального секторов экономики.

     Развитие  операций  банков  с  нефинансовым  сектором  экономики  будет  во  многом  определяться  функционированием  рынка  финансовых услуг,  характером  и  темпами  структурных  преобразований  в  отраслях экономики,  уровнем  защиты  прав  кредиторов,  открытости  и достоверности  информации  о  финансовом  состоянии  и  структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики.

     Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора  является  совершенствование  участия  банков  в  кредитовании государственных  программ,  предусматривающих  льготирование процентных  ставок  и  другие  формы  государственной  поддержки кредитополучателя.  В  2011 – 2015  годах  планируются  разработка  и принятие  мер  по  повышению  эффективности  использования  льготных кредитов  и  иных  форм  помощи,  оказываемой  государством нефинансовому  сектору  экономики.  В  первую  очередь  государственную поддержку получат   высокоэффективные производства,  обеспечивающие экономический рост и переход к новым технологическим укладам. По  мере  развития  инфраструктуры  финансового  рынка,  создания специализированных  финансовых  организаций  будет  снижаться  роль банков  в  кредитовании  государственных  программ,  а  также  льготном т кредитовании  отдельных  предприятий.  Это позволит обеспечить  повышение  качества  разрабатываемых  государственных программ  в  части  более  четкого  определения  условий  предоставления кредитной  поддержки,  проведения  анализа  целесообразности  оказания государственной  поддержки отдельным отраслям  экономики и предприятиям. 

     Актуальной  остается  задача  конкурсного  участия  банков  в реализации  государственных  программ  и  мероприятий.  Такой  подход позволит,  с  одной  стороны,  повысить  качество  разработки инвестиционных  проектов,  с  другой  стороны,  равномерно  распределить кредитную  нагрузку на банки, что положительно отразится на состоянии их ликвидности  и будет содействовать снижению процентных ставок.

     Важное  место  в  области  финансирования  реального  сектора  экономики  по-прежнему  будет  занимать  банковское  кредитование.

     Повышение  доступности  кредитов  нефинансовому  сектору  экономики будет достигаться, в том числе, за счет проведения взвешенной политики в  отношении  ставок  по  депозитно-кредитным  операциям.  Сохранится приоритетность  таких  направлений,  как  инвестиционное  кредитование  и кредитная поддержка развития экспортно ориентированных производств. 

     Кроме того, особое внимание будет уделено  расширению кредитной поддержки  развития малого и среднего бизнеса.

     Особые  акценты  в  кредитной политике  банков необходимо  сделать на  повышении  доступности  кредитов  банков  для  организаций  через  снижение процентных ставок. С этой целью банки реализуют  комплекс  мер,  направленных  на  снижение  управленческих  и организационных  издержек.  В  частности,  банки  будут  осуществлять переход на одноуровневую  систему управления региональной структурой, централизацию  бухгалтерского  учета,  кадровой  и  правовой  работы, снабжения  в  центральных  подразделениях,  преобразование  филиалов  и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг.

     Следует рассмотреть ситуацию на рынке долгосрочного  кредитования в 2011 году в условиях экономического кризиса.

     Дефицит свободных финансовых ресурсов для  модернизации производства, поддержания  существующих и создания новых производственных мощностей сказался на работе белорусского бизнеса. И это не могло не пройти бесследно для реального сектора.

     По  информации Нацбанка, доля предприятий, заявивших о сокращении инвестиционной активности в третьем квартале, выросла  в два раза по сравнению с аналогичным  периодом прошлого года. Ожидается, что до конца года ситуация может ухудшиться. Проблемы ожидают в первую очередь тех, кто задействовал или задействует для своих проектов заемные средства банков.

     Нынешние  условия кредитования непривлекательны для бизнеса. Если эти условия ухудшатся, то предприятиям придется делать выбор: или увеличить свои расходы, но продолжить реализацию инвестпроектов, или же временно приостановить инвестиционную деятельность. И, судя по всему, с этой проблемой столкнется большая часть реального сектора, которая не имела доступа к бюджетным средствам, выделяемым на реализацию госпрограмм.

     Данные  мониторинга, проведенного Нацбанком, также подтверждают, что ухудшение  условий кредитования затронет большую  часть реального сектора. В октябре-декабре 2011 года роста потребности в кредитовании ожидают 39,9% опрошенных регулятором  предприятий.

     Финансовые  взаимоотношения банков со многими  клиентами-юридическими лицами сугубо индивидуальные. У большинства средних и крупных клиентов есть индивидуальные тарифы и ставки по кредитам, согласованные с банком. И сейчас банки уже начали пересматривать и ставки по ранее выданным кредитам, и тарифы, приглашая клиентов подписывать допсоглашения.

     По  мнению Андрея Карпунина, в качестве возможных последствий нельзя исключать  и рост ставок по кредитам для предприятий, которые, имея один из счетов для покупки  валюты и кредит в одном банке, предпочли оставить единый спецсчет в другом банке. Банк просто повысит  ставки по кредитам для тех, кто закрыл свои счета и сделал выбор в  пользу другого банка.

     Таким образом, в Республике Беларусь банковское кредитование имеет множество проблем, решив которые оно может перейти на новый уровень развития, догнать аналогичные структуры Западных стран и даже сравняться с Российской Федерацией. 
 
 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     В современных условиях кредитование представляет собой одну из форм финансового  обеспечения предпринимательской  деятельности.

     Кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности  и срочности с заключением  между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе  банком, или физическим лицом) кредитного договора.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

     Реальный  сектор экономики - совокупность отраслей экономики, производящих материальные и нематериальные товары и услуги, за исключением финансово-кредитных и биржевых операций, которые относятся к финансовому сектору экономики.

     Реальный  сектор экономики страны или региона  включает в себя такие элементы как  промышленность, агропромышленный комплекс (АПК) и строительство.

     К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают один год (в некоторых рыночных странах 6—8 лет). Такие кредиты обслуживают  потребности в средствах, необходимых  для формирования основного капитала и финансовых активов. Долгосрочные ссуды направляются на кредитование строительства производственных объектов, реконструкцию, техническое перевооружение, приобретение техники, оборудования и  транспортных средств, организацию  выпуска новой продукции, строительство  объектов непроизводственного назначения.

     В данной курсовой работе был рассмотрен рынок долгосрочного кредитования предприятий реального сектора  экономики за 2009-2010 гг. Анализ показал  следующее.

     Финансовое  состояние сектора нефинансовых организаций в 2010 году по сравнению с 2009 годом характеризовалось преимущественно положительной динамикой. Улучшившаяся конъюнктура на внутреннем и внешнем рынках способствовала росту выручки от реализации товаров и услуг, снижению запасов готовой продукции на складах промышленных предприятий, повышению уровней рентабельности реализованной продукции и продаж, уменьшению количества убыточных предприятий и суммы допущенных убытков.