Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Мая 2014 в 18:03, курсовая работа
Цель курсовой работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
1. Охарактеризовать систему ипотечного кредитования как инструмент пре-одоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики;
2. Изучить зарождение института ипотеки;
3. Рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран;
4. Проанализировать процесс внедрения и развития ипотечного кредитования в РК;
Кроме этого, необходимо содействовать увеличению объемов кредитования, поскольку это приведет к снижению маржи и, соответственно, конечных ставок вознаграждения по ипотечным кредитам. Таким образом, следует рассмотреть и принять необходимые изменения и дополнения в законодательные и подзаконные акты, которые позволят максимально снизить стоимость привлечения ресурсов для их последующего направления на кредитование населения.
Другими проблемами, решение которых необходимо для развития ипотечного кредитования в Казахстане, являются:
система налогообложения, например, в части налогообложения доходов инвесторов по ипотечным ценных бумагам, которые, являются основным элементом, определяющим стоимость кредитов для населения;
излишне затянутая и дорогостоящая процедура государственной регистрации сделок по приобретению жилья с помощью ипотечных кредитов;
включение инвесторов по ипотечным ценным бумагам в пятую группу по удовлетворению требований, в случае ликвидации эмитента ценных бумаг.
В совокупности, решение данных проблем позволит значительно увеличить объемы ипотечного кредитования.
Немало важным аспектом является создание системы страхования ипотечных кредитов, что позволит существенно увеличить долю населения, которая может получить ипотечные кредиты. В настоящее время Национальным Банком Республики Казахстан проводится работа по подготовке нормативного правового обеспечения функционирования подобной страховой компании, одним из учредителей которой выступит Национальный Банк Республики Казахстан. Страховая компания по страхованию ипотечных кредитов создана в первой половине 2004 года.
Ипотечные кредиты - продукт не массовый, он доступен для граждан со средними доходами. В то же время, большая часть нуждающихся в жилье люди с низкими доходами. Для решения задачи обеспечения жильем данной категории населения был разработан и принят Закон «О жилищных строительных сбережениях», который предусматривает создание судо-сберегательной системы. Размер предусмотренных выплат из республиканского бюджета премий должен составлять 20% от суммы поощряемого вклада, который включает в себя не только основную сумму, но и начисленное банком по нему вознаграждение.
В соответствии с прогнозными данными на 10 лет, от внедрения системы ожидается привлечение суммарных инвестиций в жилищную сферу в размере 32,6 млрд. тенге, прирост валового внутреннего продукта составит 1,7%, сумма поступлений в бюджет в виде налога - 7,8 млрд. тенге, а чистый доход государства по проекту - 2,9 млрд. тенге [12].
Для поддержки населения предполагается выделение из государственного бюджета средств для предоставления безвозмездных премий государства по вкладам в жилищные строительные сбережения. В качестве компенсации за осуществление сбережений, государство в конце каждого года выплачивает вкладчику премию на сумму сбережений, которую он внес в текущем году.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы:
1.Как показывает международная практика, развитие ипотечного кредитования приносит значительные выгоды государству. Прежде всего, оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения населения, деньги институциональных инвесторов. В результате происходит косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.
2. Основные предпосылки для развития ипотечного кредитования в Казахстане – это наличие потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры банковских операций.
3. Ипотечное кредитование в Казахстане существует всего около 9-х лет. К сожалению, пока еще не все население привыкло к мысли о том, что можно приобретать дорогостоящие товары в кредит, людей отпугивает сама мысль о долгосрочной задолженности. Все еще устойчива привычка накапливать необходимые средства. Отсюда – во многом «ментальная» проблема значительного ущемления собственных потребностей. Хотя во всем цивилизованном мире приобретение желаемых благ за счет будущих доходов – нормальное явление. Тем не менее, ипотечное кредитование перестает быть всего лишь непонятным иностранным словом. Сегодня это реальная возможность приобретения недвижимости для многих работающих казахстанцев, имеющих стабильный доход. Особенно учитывая тот факт, что в последнее время во всех ипотечных компаниях обязательный первоначальный взнос снижен с 30% до 10% - 15 % от стоимости жилья, срок кредитования увеличен с 3 до 20 лет. К тому же, если в начале зарождения ипотечного движения заемщик не мог получить купленную квартиру в собственность до момента полного расчета с банком, то сегодня он является собственником приобретенной в кредит недвижимости. Банки, ипотечные компании начали активно кредитовать не только покупку жилой, но и коммерческой недвижимости, а также появилась возможность получить кредит на их реконструкцию или ремонт.
4.Инициатором внедрения системы ипотечного кредитования в Казахстане выступил Нацбанк, избравший в качестве прототипа малазийскую модель. В ее основе лежит западное ноу-хау — двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь — сами кредиты, а вторичный — специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.
5.С расширением ипотечных предложений появилась насущная потребность в создании финансового института, обеспечивающего решение вопросов ликвидности банков при долгосрочном ипотечном кредитовании, использования внутреннего инвестиционного потенциала. Решением этих задач занимается Казахстанская ипотечная компания. В ситуации, когда государство не может напрямую финансировать программу, главным фактором развития ипотеки становится доступность других источников. В рыночной экономике это – средства институциональных инвесторов, привлекаемые на фондовом рынке. Казахстанская ипотечная компания планирует изыскать необходимые средства путем выпуска ипотечных ценных бумаг, которые будут обеспечены залогом прав требования по ипотечным кредитам. Это традиционный инструмент для многих стран мира, и он пользуется большим спросом среди иностранных инвесторов, поскольку является очень удачным симбиозом надежности, доходности и ликвидности.
6.В Казахстане должна функционировать система ипотечного кредитования, направленная прежде всего на удовлетворение потребностей простых людей. Следует создать предпосылки для увеличения объемов кредитования на приемлемых условиях, а именно: кредитовать в тенге без фиксации валютного эквивалента, при невысоких ставках вознаграждения и на длительный срок.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ