История банковского дела в России

Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять  лет

из расчета 10% годовых.

      Во  времена   античности,  когда  преобладало   натуральное   хозяйство,

наиболее характерными были натуральные  займы, например, в Греции под  аренду

земли.

      Банковское дело  в древнем Египте находилось  в ведении государства.  По

сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме  фискальной  функции,

осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен  монеты,  выдачу

ссуд, ипотечные и ломбардные  операции,  учет  обязательств  до  наступления

срока, прием вкладов.  В  папирусах  содержится  информация  о  деятельности

египетских банкиров в качестве советников по составлению  актов,  управлению

клиентскими имениями, переводам.

      В античный Рим  банковское дело было “завезено”  из  Греции.  Как  и  в

Афинах, римские банкиры также  имели свои заведения на форуме.

      В Англии, ставшей  в 17  в.  самой  передовой  индустриальной  страной,

первыми банкирами были, как  правило,  золотых  дел  мастера.  Вскоре  после

того, как началось использование  в сделках золота, стало очевидным, что  как

покупателям,  так  и  торговцам  неудобно  и  небезопасно  каждый  раз   при

заключении сделок перевозить, взвешивать  и  проверять  на  чистоту  золото.

Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение  золотых  дел  мастерам,

которые  имели  подвалы  или  специальные  кладовые   и   могли   за   плату

предоставить  их.  Получив   золотой вклад,  золотых дел мастер   выдавал

вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали  обмениваться на  квитанции  золотых

дел  мастеров.  Квитанции,  таким  образом,  превратились  в  раннюю   форму

бумажных денег.

      Бумажные  деньги  (квитанции),  находившиеся  в  обращении,  полностью

обеспечивались  золотом.  Видя  готовность  людей  принимать   квитанции   в

качестве  бумажных  денег,  золотых  дел  мастера  начали  осознавать,   что

хранимое ими золото редко востребуется,  поэтому  количество  еженедельно  и

ежемесячно  вкладываемого  золота  превышало  количество  изымаемого.  Затем

какому-то сообразительному золотых  дел мастеру пришла  в  голову  идея,  что

выпуск бумажных денег может  превышать количество имеющегося золота. Он  стал

направлять эти избыточные бумажные деньги в  обращение,  давая  под  процент

ссуды торговцам, производителям и  потребителям.  Так  зародилась  банковская

система частичных резервов.

      Корни российских  банков уходят в эпоху Великого  Новгорода (12-15 вв.).

Уже в то время  осуществлялись  банковские  операции,  принимались  денежные

вклады, выдавались кредиты под  залог и т.д.

      До 1861 г. банковская  система  России  была  представлена  в  основном

дворянскими банками и банкирскими  фирмами. Первые кредитовали помещиков  под

залог  их  имений,  вторые   -   промышленность   и   торговлю.   Процветало

ростовщичество, функционировали  фондовые биржи.

      После отмены крепостного   права  банковская  система   получила  бурное

развитие: был  создан  Государственный  банк,  возникли  общества  взаимного

кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система  России включала:  Государственный

банк,   коммерческие   банки,   общества   взаимного   кредита,    городские

общественные банки, учреждения  ипотечного  кредита,  кредитную  кооперацию,

сберегательные кассы, ломбарды.

      В 1917 г. в результате  национализации  были  конфискованы  акционерные

капиталы частных банков, которые  перешли  в  государственную  собственность,

образовалась  государственная  монополия  на  банковское   дело,   произошло

слияние   бывших   частных   банков   и    Госбанка    России    в    единый

общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы  ипотечные  банки  и  кредитные

учреждения, обслуживающие среднюю  и мелкую  городскую  буржуазию,  запрещены

операции с ценными бумагами.

      Кредитная кооперация  не была  национализирована.  Исключение  составил

обслуживающий ее  Московский  народный  (кооперативный)  банк,  который  был

национализирован,  а  его  правление  переизбрано  в   кооперативный  отдел

Центрального управления Народного  банка РСФСР.

      В результате национализации  сложилась банковская  система,  основанная

на следующих принципах: государственная  монополия на  банковское  дело  (все

кредитные  учреждения  принадлежали  государству),  слияние всех  кредитных

учреждений в единый общегосударственный  банк, сосредоточение в банках  всего

денежного оборота страны.

      До Октябрьской  революции кредитная система  России состояла из  четырех

уровней:  центральный  банк;  система  коммерческих  и   земельных   банков;

страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа  вместе

с развитием  товарных отношений  и  рынка  произошло  частичное  возрождение

разрушенной в годы революции и  гражданской войны кредитной  системы.  Однако

она  была  представлена  только  двумя  уровнями:   Госбанком   в   качестве

центрального банка и довольно разветвленной сетью  акционерных  коммерческих

банков,  кооперативных   коммунальных   банков,   сельхозбанков,   кредитной

кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

      В 30-е годы  произошла   реорганизация  кредитной   системы,  следствием

которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу  остался

лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк  для  внешней

торговли. Такая структура кредитной  системы отражала не столько  объективные

экономические   потребности   народного   хозяйства,   сколько   политизацию

экономики,  выразившуюся  в  ускоренной  индустриализации  и  насильственной

коллективизации.   Кредитная   система   “подгонялась”   под    политические

амбициозные установки, лишенные в  ряде случаев экономической основы.

      Результатом подобной  реорганизации стало выхолащивание  самого  понятия

кредитной системы (оно  было  заменено  на  понятие  банковской  системы)  и

сущности кредита. Банковская система  была органически встроена  в  командно-

административную модель  управления,  находилась  в  полном  политическом  и

административном подчинении у  правительства  и,  прежде  всего  у  министра

финансов.

      Вместо разветвленной  кредитной системы остались три   банка  и  система

сберкасс. За рамки кредитной  системы  была  вынесена  система  страхования.

Такие  преобразования  отразили  ликвидацию  рыночных  отношений  в  широком

смысле слова и переход на административную систему управления.

      Основными недостатками  банковской системы, существовавшей  до  реформы

1987 г., были:

      1.отсутствие вексельного обращения;

     2. выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

     3. списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

     4. операции пере кредитованию всех сфер хозяйства;

     5. потеря банковской специализации;

     6.монополизм, обусловленный  отсутствием  у  предприятий  альтернативных

источников кредита;

      7.низкий уровень процентных ставок;

     8. слабый контроль банков (на базе кредита)  за  деятельностью различных

сфер экономики;

      9неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

      Реорганизация   банковской   системы   в   1987   г.   носила   прежний

административный характер. Монополию  трех банков сменила  монополия  (точнее

олигополия)  нескольких.  В  новую  банковскую   систему   вошли:   Госбанк,

Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк,  Внешэкономбанк. Из  них

были вновь созданы только Агропромбанк  и  Жилсоцбанк,  остальные  оказались

лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

      Реорганизация 1987  г.  породила  больше  негативных,  чем  позитивных

моментов:

      банки продолжали  базироваться на прежней единой форме собственности  -

государственной;

      сохранился их  монополизм, увеличилось лишь число  монополистов;

      реформа проводилась  в отсутствии новых экономических  механизмов;

      не существовало  выбора  кредитного  источника,  поскольку  сохранялось

закрепление предприятий за банками;

      продолжалось  распределение   кредитных  ресурсов  между   клиентами  по

вертикали;

      банки по-прежнему  субсидировали предприятия и  отрасли, скрывая  низкую

ликвидность;

      не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

      произошло увеличение  издержек на содержание банковского  аппарата;

      возникла “банковская  война” за разделение текущих  и ссудных счетов;

      реорганизация не  затронула деятельность страховых учреждений -  важных

кредитных источников.

      Представляется, что  единственными позитивными моментами  реформы  стали

упорядочение  безналичных  расчетов  и  сужение   специализации   банковской

деятельности.

      Таким образом,  реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной

системы  к   потребностям   нарождавшихся   рыночных   отношений,   сохранив

неэффективную  одноуровневую  систему.  Возникла  необходимость   дальнейшей

реформы кредитной системы и  ее приближения к структуре западных стран.

      В последние годы  российская банковская система  претерпела серьезные

изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их

филиалов. Очень быстро прогрессировали  многие новые банки, возникшие “на

ровном месте”, т.е. без опоры  на бывшие госбанки.

      Кризис на рынке  МБК в августе 1995 года обострил  конкуренцию между

банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. Все  же банки

продолжали создаваться, и расти «как на дрожжах». До августа 1998 года,

казалось, все благополучно.

      Но  17  августа  1998  г.  произошел  кризис,  государство  отказалось

отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены,  а

банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали  уходить  из  банков,  и

платить им было, естественно, нечем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

             2. Современные представления о сущности банка

 

      Деятельность  банковских   учреждений   так   многообразна,   что   их

действительная сущность оказывается  неопределенной. В  современном  обществе

банки занимаются  самыми  разнообразными  видами  операций.  Они  не  только

организуют денежный оборот и кредитные  отношения. Через  них  осуществляется

финансирование  народного  хозяйства,  страховые   операции,   купля-продажа

ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические  сделки  и управление

имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют  в

обсуждении  народнохозяйственных  программ,  ведут  статистику,  имеют  свои