История развития кредитной системы от Руси до России

      •  Потребительский кредит. Заемщиком выступает население. Потребительский кредит предоставляется: торговыми компаниями банками, специальными кредитно-финансовыми институтами. Целью потребительского кредита может быть жилищное строительство или приобретение жилья, но чаще всего потребительский кредит выдается для приобретения товаров длительного пользования. Потребительский кредит может быть: денежным и товарным; па полную стоимость приобретаемого товара или на его часть; инвестиционным (приобретение жилья) или текущим.

      •  Ипотечный кредит - предоставление ссуд под залог недвижимого имущества. Заемщиком выступают главным образом физические лица. Кредит выдается под залог жилых домов, квартир, производственных зданий, сооружений, складских помещений, земельных участков.

      •  Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международный экономических и валютно-финансовых отношений, в котором одним из субъектов выступает лицо, проживающее или зарегистрированное в другом государстве, а также иностранное государство.

      Вне зависимости от того, в какой форме  выдается кредит (товарной или денежной) он имеет денежную природу.

      Все формы кредита основываются на единых принципах:

      •  Возвратность. Данный принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора средств после завершения их использования заемщиком.

      •  Срочность. Принцип отражает необходимость возврата кредита не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций.

      •  Платность. Использование ссуженной собственности является платным. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет использования кредита прибыли между заемщиком и кредитором.

      •  Обеспеченность. Этот принцип выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит свое выражение в требованиях кредитора представить залог, поручительство или гарантии[1,с.213].

 

      1.2 Современные способы банковского кредитования

 

      В современной российской практике кредитования не выделяются ссуды под конкретный объект кредитования (в том числе под определенные виды товарно-материальных ценностей и затрат). Поэтому кредиты, предоставляемые на производственные, торговые или посреднические цели, на распределительные или перераспределительные операции, не выделяются. Это, однако, не означает, что такого рода кредиты не предоставляются вовсе. Ссуды на производственные и внепроизводственные потребности предоставлялись ранее и предоставляются в настоящее время, но классифицируются они не по объему, а по способу выдачи ссуд, а также в зависимости от срока кредитования.

      В соответствии с требованиями Банка  России предоставление кредита на разнообразные потребности заемщиков может осуществляться несколькими способами:

      - в разовом порядке;

      - многоразовым способом в меру потребности в пределах открываемой заемщику линии и обусловленного в кредитном соглашении срока кредитования:

      - посредством оплаты разрыва в платежном обороте предприятия в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете;

      - на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консорциального кредита);

      - другими способами.

      Выдача  ссуды может производиться как  путем оплаты за счет кредита различного рода платежных документов, так и путем зачисления Денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет. Кредиты юридическим лицам предоставляются при этом только в безналичном порядке, физическим лицам – в безналичной и наличной форме через кассу банка. При изменении условий кредитования банк-кредитор и клиент составляют дополнительное соглашение.

      Погашение задолженности по ссуде производится путем списания денежных средств  с расчетного счета заемщика либо по платежному требованию банка-кредитора  (если клиент обслуживается в другом банке. Если речь идет о погашении кредита физическим лицом, то это порошение осуществляется на базе письменного распоряжения физического лица, почтового перевода, взноса им в кассу банка наличных денег, удержания из зарплаты заемщика, являющегося сотрудником данного кредитного учреждения.

      В современных условиях сроки кредитования предприятий устанавливаются банками в следующих пределах: до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет, свыше 3 лет.

 

      1.3 Функции и законы кредита

 

      Под функцией кредита  понимаются  направленность  и  содержание  действия кредита. Сущность и содержание кредита проявляются в  его  четырех основных функциях: перераспределительной, воспроизводственной,      замещения действительных  и   наличных   денег   кредитными   орудиями   обращения   и стимулирующей.

      1. С помощью перераспределительной  функции осуществляется передача  временно свободных материалов  и денежных ресурсов одних  собственников во временное пользование на условиях  возвратности  и  платности  другим.  Посредством перераспределения  бездействующие   материальные   и   денежные   ресурсы превращаются в функционирующие. Кредитное перераспределение происходит  в двух формах – в денежной и товарной.

      2. Воспроизводственная функция кредита  проявляется двояко:

      - получение заемщиком кредита  обеспечивает его необходимым  объемом капитала для ведения  предпринимательской деятельности (производства).  Посредством кредита    происходит     воспроизводство     хозяйствующего     субъекта (товаропроизводителя) как такового;

      - в результате предоставления  кредита разным  предприятиям  воспроизводятся как лучшие, так   и  худшие  для  общества  условия  производства  товаров  (качество, себестоимость, цена).

      3. Функция замещения действительных и  наличных  денег  кредитными  орудиями обращения состоит в следующем:

      - во-первых, действительные деньги (золото)  замещаются  денежными  знаками  (банкнотами), являющимися долговыми  обязательствами государства и  знаками стоимости золота (население, получившее их в виде национальной валюты,  – кредитор, а государство, отдавшее их за товары,  – должник);

      - во-вторых, в процессе обращения  наличные денежные знаки, в  свою  очередь, замещаются   кредитными   орудиями   обращения   –   векселями,   чеками, безналичными расчетами предприятий в банке (если  счет  предприятия в банке, то предприятие – кредитор, а банк – его должник).

      4. Стимулирующая функция.  Кредит  оказывает  стимулирующее   воздействие  на производство  и обращение, способствует  расширенному  воспроизводству  на макро- и микроуровнях экономики, а также более  экономному  использованию ресурсов. Кредит обязывает заемщика средств осуществлять хозяйственную деятельность так, чтобы улучшить  свои  экономические  показатели,  обеспечить  получение доходов и прибыли, достаточных для его погашения, уплаты процентов  по  нему и подтверждения своей кредитоспособности.

      На  микроуровне коммерческие банки, предоставляя кредит,  могут  выдвигать конкретные требования в виде условий кредитного договора,  предусматривающие улучшение отдельных аспектов  деятельности  заемщиков,  что  также  является стимулирующим фактором.

      На  макроуровне  государство,  осуществляя  кредитную   экспансию,   либо рестрикцию, оказывает  определенные стимулирующие воздействия на  деловую активность в стране и происходящие экономические процессы.

      Представление общества о кредите не может быть  полным  без  раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание  механизма  их  реализации дает  возможность   наиболее   успешно   применять   те   ресурсы,   которые дополнительно  получают  субъекты  рынка  в   виде   временно   используемых стоимостей.

      Закон возвратности кредита отражает возвращение  ссуженной стоимости  к кредитору, к своему исходному пункту. В  процессе  возврата  от  заемщика  к кредитору передается именно  та  ссуженная  стоимость,  которая  ранее  была передана во временное  пользование.  Важно  здесь  и  то,  что  возвратность ссуженной стоимости  –  это  возвратность  в  квадрате,  поскольку  средства возвращаются не только заемщику, совершив свой кругооборот,  но  от  него  к юридической исходной точке.

      К законам кредита  можно  отнести  также  закон  сохранения  ссуженной стоимости.   Средства,    предоставляемые    во    временное    пользование, возвратившись  к  кредитору,  не  теряют  не  только  своих  потребительских свойств,  но  и  своей  стоимости;  ссуженная  стоимость,  возвратившись  из хозяйства  заемщика,  предстает  в  своем  первозданном  равноценном   виде, готовая  вступить  в  новый  оборот.  В  отличие  от  средств  производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый  продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем  постоянном  равноценном  качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при  первичном  поступлении в оборот.

      Рассмотренные законы  движения  кредита  имеют  для  практики  большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности  может  отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

      Нарушение возвратности  кредита  дестабилизирует  денежное  обращение, приводит   к   банковскому   банкротству   банков,   обостряет    социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков,  которые  объявили о своей несостоятельности.

      Отсутствие  дисбаланса  между  ресурсами,   вовлекаемыми   в   процесс кредитования,   увеличивает   денежную   массу,    приводит    к    снижению покупательской способности денежной единицы.

      Нарушение  сохранения  ссуженной  стоимости  приводит  к   девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых  в порядке помощи народному хозяйству.

      Знание  и  учет  законов  кредита  выступают  наиболее  важной  задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2 Развитие кредитной системы в России до начала XX столетия

 

      2.1 Первые кредиты  на Руси

 

      В докиевской Руси в качестве платежного средства на севере использовали меха, а на юге – скот. Поэтому существовало два термина, обозначавших деньги: куны  (шкурки куниц) и скот.  В киевский период использовали оба слова, хотя в реальности к тому времени средством платежа уже служили серебряные пластины и монеты. Золото было редкостью.

      Иностранные монеты, как восточные (сасанидские, позже арабские), так и западные (римские, позже византийские), в докиевской Руси ходили в большом количестве. Они имели хождение и в киевский период, но в княжение Владимира и Ярослава появились также монеты собственной чеканки.

      Из-за разнородного происхождения древнерусских денег, очень непросто определить цену каждой денежной единицы[2,с.340]. Прежде всего следует отметить, что в киевский период на Руси существовало три денежных стандарта: 1) золото, 2) серебро и 3) куны, хотя на самом деле это тоже было серебро, но меньшего достоинства. Основная единица всех трех систем называлась гривной.  Этим словом первоначально называли « шейное крученое металлическое ожерелье». Золотые ожерелья носили иранские и готские военачальники, и, вследствие того, что персы и готы преобладали в охране Византийского дворца в пятом столетии, ожерелье (по-гречески «маняк») стало знаком офицера охраны в Византии. Как платежная единица гривна представляла собой не кольцо, а пластину золота или серебра.

      Золотая гривна, по-видимому, равнялась половине тройского фунта золота. Серебряная гривна, скорее всего, была равна приблизительно одному тройскому фунту серебра. Первая использовалась редко, а вторая была стандартной единицей во всех торговых сделках и, в частности, во внешней торговле. При бытовых наличных сделках расчет производился в гривнах кун.

      Части гривны были известны как ногата  и резана ; одна гривна кун состояла из двадцати ногат  и пятидесяти резан.  Наименьшая единица называлась векша  (белка); в Смоленске одна ногата равнялась двадцати четырем векшам.

      Несколько позже термин куна стал употребляться  в значении «часть гривны». Нет общего мнения по вопросу об относительной  стоимости одной куны и первоначальной гривны кун.  Согласно Прозоровскому, в гривне было пятьдесят кун, из чего следует, что куна равнялась резане. А, по мнению Мрошека-Дроздовского, в гривне должно было быть двадцать пять кун, что приравнивает одну куну к двум резанам. Что касается отношения гривны серебра к гривне кун, то известно, что в Смоленске одна гривна серебра приравнивалась к четырем гривнам кун. Далее можно отметить, что в летописях, а также некоторых других источниках, упоминается еще один термин для обозначения денег – бела. Теперь трудно сказать, был ли он общим названием серебряной монеты или термином, обозначающим особую денежную единицу. Бела также значила мех, вероятно горностай; в современном русском языке есть слово «белка».