Коммерческие банки России и их роль в экономике

У банков, функционирующих как акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических и физических лиц. Акционеры не вправе требовать от банка возврата этого вклада, что повышает устойчивость и надежность банка и создает для банка прочные основы для управления его ликвидностью.

Акционерные банки бывают закрытого и открытого типов. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространятся в порядке открытой подписки. Подписка на ценные бумаги считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги может приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятельности. (12)

Основными принципами деятельности коммерческого банка являются:

- самостоятельный выбор своих клиентов, вкладчиков и заемщиков;

- свободное распоряжение собственными и привлеченными ресурсами и доходами в рамках установленных законодательством;

- кредитование заемщиков в пределах фактически располагаемых банком ресурсов;

- ответственность за результаты своей деятельности перед клиентами и собственниками;

- самостоятельное определение условий совершения банковских операций;

- стремление к получению прибыли;

- уклонение от риска;

- предпочтение более ликвидных операций менее ликвидным;

- соблюдение законодательных норм и правил деятельности коммерческого банка.

Система целей коммерческого банка и как любого другого института определяется частными целями его участников. Применительно к коммерческому банку его участниками являются: собственники, управление, служащие банка, вкладчики, заемщики, другие клиенты, государство в лице центрального банка. Поэтому цели коммерческого банка, составляющие в совокупности систему, в приводимом примере разбиты по группам интересов, характерных для тех или иных участников банка. Система целей коммерческого банка с позиций двойственности сущности коммерческого банка представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Система целей коммерческого банка

(4, с. 22)

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики определяет его сущность и состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

Таким образом, банк выступает в качестве посредника в движении финансовых ресурсов (в первом случае от плательщика к получателю платежа, во втором, от кредитора к заемщику), поэтому в экономической литературе коммерческие банки рассматриваются в качестве финансовых посредников . Именно с этих позиций определяется понятие банка. Согласно российскому законодательству, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

 

2 Анализ коммерческих банков в банковской системе России

 

 

2.1 Анализ российской коммерческой банковской системы

 

Первую группу составляют государственные или полугосударственные банки, с которыми Центробанк России имеет особые отношения, включая определение приоритетных направлений деятельности и подбор высших управляющих кадров и к таковым, в частности, относятся Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и некоторые другие. «Государственность» этих банков проявляется о том, что например, Сбербанк РФ является самым крупным оператором на рынке государственных обязательств и может практически определять динамику их котировок.

Во вторую группу входят 18-20 «элитных» банков, на которые в совокупности приходится примерно 1/3 активов банковской системы и более четверти средств на клиентских счетах и депозитах. Их отличительной чертой является самая тесная связь с властными структурами, что обеспечивает таким банкам выход на бюджетные денежные потоки и вложения в надежные, высокодоходные проекты и отрасли: обслуживание топливно-энергетического комплекса, торговля энергоресурсами, сырьем и полуфабрикатами (ОНЭКСИМбанк, Империал.Нефтехимбанк); строительство и торговля недвижимостью (Мост-банк, МЕНАТЕП, Мосстройбанк); импорт продовольствия и товаров народного потребления (Токобанк, Альфа-банк, Межкомбанк).

Указанная группа банков весьма бурно развивалась в начальной стадии, а в настоящее время перешла к формированию финансово-промышленных групп. Типичная схема работы этих банков сейчас выглядит следующим образом: использование в качестве ресурсов бюджетных средств; размещение их в финансовые инструменты (облигации, ценные бумаги и т.д.) и главное - в подконтрольные предприятия. Поведение банковской группы во многом зависит от соотношения сил между бюрократическими группировками, представляющими их интересы.

К третьей группе относятся региональные «элитные» банки, которые формировались и функционируют под патронажем местных властных элит и работают на их интересы. Результирующим вектором этих интересов объективно становится опять-таки усиление экономической суверенизации территории.

Четвертая группа включает о себя так называемые «корпоративные» и «операциональные» банки. «Корпоративные» банки формировались, как правило, на отраслевой, министерской основе и обслуживали соответствующие производства: Авиабанк, ИнтерТЭКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, банк Аэрофлот, МАПО-банк и т.д. Эти банки обеспечивали ведение счетов своих предприятий, мобилизовали финансовые ресурсы за пределами своей отрасли, занимались выгодным размещением свободных средств (остатков на счетах) и бюджетных денег, выделяемых по государственным программам поддержки или развития этих отраслей.

В пятую группу входят «сетевые» банки, созданные на базе бывших Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они занимают промежуточное положение между «корпоративными» и «полугосударственными» банками. Будучи отраслевыми и коммерческими, они в то же время встроены в систему государственной поддержки промышленности и сельского хозяйства.

Шестая группа включает в себя классические коммерческие банки, «не состоявшие в родстве» с бывшими государственными банками, а также не замеченные "в порочащих связях" с властями. Однако именно эти обстоятельства делают их положение весьма неустойчивым, которое через межбанковские связи передается всей системе в целом.

Более стабильное положение у банков, которые опираются на естественных монополистов и производства, пользующиеся государственной поддержкой. Остальные банки либо начали тихо стагнировать (застой в деятельности), либо столь же тихо умирать. На этой волне разворачиваются процессы перехвата и перераспределения хорошей клиентуры, собственности и сфер влияния. Ускоряется концентрация и централизация капиталов, в данном случае банковских, через разорение и отмирание отдельных элементов системы.

В настоящее время в России действует трехуровневая банковская система.

I уровень (верхний) с активами 15 482,6 млрд руб. - Центральный банк РФ и его структурные подразделения (центральный аппарат, Главная инспекция кредитных историй, 22 департамента и 3 главных управления, 1 МГТУ Банка России, 58 главных управлений, 20 национальных банков и 630 расчетно-кассовых центров);

II уровень (промежуточный) с активами 28 691,9 млрд руб. - универсальные коммерческие банки, имеющие право на осуществление банковских операций (1 015 банков, в их числе 228 кредитных организаций с иностранным участием) и 51 небанковская кредитная организация;

III уровень (нижний) с активами около 30 млрд руб. - кредитная (потребительская и сельскохозяйственная) кооперация России, в которой в настоящее время насчитывается 680 тыс. пайщиков. (7, с. 26)

 

 

2.2 Анализ коммерческих банков в банковской системе

 

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года. Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны возложены на Центральный Банк Российской Федерации. При этом ЦБ РФ использует в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административные. Взаимоотношения Центрального Банка и коммерческих банков регулируются законодательством.

Количество коммерческих банков России в 2011-2013 годах отражено в таблице 1

Таблица 1 - Число коммерческих банков в России

	01.07.2011	01.07.2012	01.07.2013
Зарегистрировано коммерческих банков	1012	965	956
Филиалы действующих кредитных организаций на территории РФ	3314	3091	2855
Представительства действующих российских кредитных организаций на территории РФ	501	450	351
Дополнительные офисы кредитных организаций	21 336	21 924	22 118
Операционные кассы вне кассового узла	13 154	12 365	11 340
Кредитно-кассовые офисы	1262	1230	1515
Операционные офисы	1892	2375	3956

(12)

Анализируя таблицу, делаю заключение, что в  2013 году продолжилось сокращение числа действующих коммерческих банков. За 2011-2013 годы их количество уменьшилось на 56 единиц. Сокращение числа банков происходит по причине роста конкуренции на рынке, а также ужесточения контроля со стороны Центробанка РФ. Тенденция сокращения действующих кредитных организаций на рынке продолжится и даже несколько ускорится. Причиной этого служит непростая экономическая ситуация. Банки, не имеющие возможность работать с прибылью или получать поддержку со стороны своих учредителей, вынуждены прекращать свою деятельность.

За 2011-2013 гг. год число банковских офисов в стране выросло на 782 единицы. Продолжение роста числа отделений говорит о том, что банки по-прежнему рассчитывают на рост рынка, а доступность банковских услуг для населения и предприятий постепенно увеличивается.

Также из-за сокращения числа действующих банков на фоне роста числа их офисов продолжает увеличиваться показатель среднего количества офисов на один банк. На 1 января 2013 года он составил 48.5 офиса на 1 банк, что почти на три единицы больше, чем на 1 января 2012 года.