Кредитоспособность заемщика и современные методы ее оценки

3. Банк работает и по стандартам андерайтинга крупных финансовых организаций, и по собственным стандартам. Этот подход сочетает в себе все преимущества вышеназванных моделей (широкий охват рынка+ликвидные активы). Но таит опасность конкуренции собственных кредитных продуктов с кредитными продуктами крупных финансовых организаций в случае совпадение сегмента рынка. Тогда банку придется расставлять приоритеты в соответствии с собственной стратегией на ипотечном рынке, которая может идти в разрез со стратегией крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. Риски применения такой системы, значительно выше, чем двух предыдущих.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

2.3 Сравнение методов оценки кредитоспособности заемщика

Как уже было отмечено, кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов, рассмотренных выше. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Банк применяет каждую из вышеупомянутых моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (таблица 1).

Таблица 1

Сводная таблица методов определения кредитоспособности физического лица [20, с.5]

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

3 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАО МКБ «МОСКОМПРИВАТБАНК»

3.1    Характеристика деятельности и кредитная политика ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» - один из наиболее динамично развивающихся банков не только России, но и Украины, занимает лидирующие позиции банковского рейтинга страны, входит в группу крупнейших. Основан в 1992 году. В банке работают свыше 31 тыс. сотрудников, из них 3 тыс. - в головном офисе, расположенном в Днепропетровске.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» осуществляет для корпоративных и частных клиентов весь спектр имеющихся на отечественном рынке банковских услуг. На начало 2012 года банк насчитывал более 260 тыс. корпоративных клиентов, 245 тыс. частных предпринимателей и около 12 млн. физических лиц.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» предлагает гражданам России более 150 видов современных банковских услуг, среди которых - текущие, вкладные операции, карточные продукты, разнообразные программы потребительского кредитования, осуществляемые в партнерстве с ведущими отечественными торговыми, риэлтерскими компаниями и автопроизводителями.

Банк входит в число лидеров отечественного рынка платежных карт. Выпущено более 12 млн. пластиковых карт, их принимают к оплате свыше 28 тыс. торгово-сервисных точек по всей стране.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» поддерживает корреспондентские отношения с крупнейшими иностранными банками. Является уполномоченным банком по обслуживанию кредитных линий Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Имеет зарубежный филиал на Кипре.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» придерживается следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

                  поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

                  отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

                  отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

                  оборонно-промышленный комплекс;

                  малый бизнес;

                  сельское хозяйство;

                  поддержка существующих клиентов ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка;

                  кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

      изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

      усиление обеспеченности кредитов:

      достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

      операционной доходностью бизнеса;

      залогами ликвидных активов;

      гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

      повышение уровня и качества контроля со стороны ЗАО МКБ «Москомприватбанк» за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

      снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

      введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

      расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

      более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого ЗАО МКБ «Москомприватбанк» усиливает внимание:

      к источникам погашения и их надежности;

      к уровню текущей ликвидности клиента;

      к уровню долговой нагрузки;

      к качеству и ликвидности обеспечения;

      к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

      к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

      к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении физических лиц ЗАО МКБ «Москомприватбанк» будет следовать следующим приоритетам:

      помощь клиентам в избежании принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилие внимания к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

      сохранение всей линейки розничных кредитных продуктов и продолжение ее оптимизации, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

      обеспечение повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

      усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» работает в соответствии с действующим законодательством, усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на сотрудников. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

3.2 Общие условия кредитования физических лиц

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

-                                    при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

-                                    при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по кредитованию физических лиц: