Кредитоспособность заемщика и современные методы ее оценки

При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:

                  по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле [14, с.40]:

                  по основному долгу:

                  по кредитам с ежемесячным погашением основного долга – в размере установленного кратного ежемесячного платежа;

                  по кредитам с периодическим погашением основного долга – в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период;

                  по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом:

-                     часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;

-                     последний месяц срока действия договора учитывается как полный.

При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, его обязательства учитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность аннуитетных платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т.п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период.

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом [14, с.42]:

Р = Дч * K * t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой им пенсии).

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими в соответствии с настоящего Порядка.

K – коэффициент в зависимости от величины Дч

К = 0,6 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

К = 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей до 70 000 рублей (включительно) (или эквивалента этих сумм в иностранной валюте);

К = 0,8 при Дч в сумме свыше 70 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2* t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк. [14, с.44]

t – срок кредитования (в целых месяцах).

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками Заемщика и региона его проживания.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

кредитоспособность заемщик сбербанк

Изучение банковского опыта последнего десятилетия дает возможность констатировать, что банки разрабатывают и постоянно совершенствуют методы оценки качества потенциальных заемщиков с помощью различного рода моделей. Цель их состоит в том, чтобы выработать стандартные подходы для объективной характеристики заемщика, найти числовые критерии для разделения будущих клиентов на основе результатов анализа (кредитоспособные и некредитоспособные).

Основная нацеленность анализа кредитоспособности — определение степени финансовой устойчивости и организация кредитования таким образом, чтобы заставить клиента повысить свой класс кредитоспособности, так как финансовая устойчивость самого банка зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем больше у банка первоклассных клиентов, тем устойчивее этот банк.

Процедура диагностики кредитоспособности заемщика заключается в определении способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, а также в определении размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все это определяет необходимость оценки банком платежеспособности клиента, прогноза его финансовой устойчивости.
Кредитоспособность — это возможность, имеющаяся у заемщика для своевременного погашения кредитов. Следует учесть, что кредитоспособность - это не только наличие у заемщика возможности вернуть кредит, но и уплатить проценты за него.

Существуют разнообразные подходы к оценке кредитоспособности заёмщика. Каждый способ оценки взаимно дополняет друг друга. Одни из них позволяют оценивать кредитоспособность клиента в момент непосредственного кредитования, а другие дают возможность прогнозировать риск с учётом финансового состояния заемщика.

Изучение платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Отличительной особенностью предложений банков является возможность выбора заемщиком различных схем кредитования.

Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем. При кредитовании физических лиц проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной скоринговой оценке. Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка. Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии. Таким образом, скоринг не отвечает на вопрос, почему заёмщик не платит. Он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.д. В этом заключается дискриминационный характер скоринга: человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей, скорее всего, получить кредит не сможет. В работе рассмотрены основные существующие методы оценки кредитоспособности физических лиц. Каждый способ оценки взаимно дополняет друг друга. Одни из них позволяют оценивать кредитоспособность клиента в момент непосредственного кредитования, а другие дают возможность прогнозировать риск с учётом финансового состояния заемщика. В современных условиях банки как правило используют в работе комплексный подход к расчету кредитоспособности, т.е. несколько методов одновременно. Так, например Сбербанк при потребительском кредитовании и автокредитовании анализирует кредитоспособность при помощи скоринга с обязательным анализом кредитной истории, при ипотечном кредитовании анализ производится с помощью расчета платежеспособности и андеррайтинга. Это позволяет банку иметь на сегодняшний день самый качественный кредитный портфель.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.                  Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004);

2.                  Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – М.: КНОРУС, 2008. – 272 с.

3.                  Глазкова О.А. Пути и проблемы развития кредитования //Банковское кредитование. 2008. № 4.

4.                  Голубев Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц //Банковское кредитование. 2009. № 3.

5.                  Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика. / Д.А. Ендовицкий. – М.: КНОРУС, 2010. – 250 с.

6.                  Жуков, Е.Ф. Банковское законодательство / Е.Ф. Жуков. – М. : Вузовский учебник, 2009. - 270 с.

7.                  Караваева И.В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2009. - 421с.

8.                  Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 423с.

9.                  Лаврушин, О.И. Банковское дело : учеб. пособ. / под ред. О.И. Лаврушина. – М. : КноРус, 2010. - 344 с.

10.             Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособ. / О.И.

11.             Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2010. № 1.

12.             Методы управления кредитным риском в рыночных условиях / Н.Е. Письменная, А.В. Кузнецова. – М.: Экономика, 2009. – 350 с.

13.             Основы банковского дела. /Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 2008. – 446с.

14.             Регламент № 229-р предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам;

15.             Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 1995. – 551с.

16.             Рыкова И.Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков //Банковское кредитование. 2009. № 5-6.

17.             Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2011. № 6.

18.             Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? //Банковское дело в Москве. 2008. № 8.

19.             Черник Д.Г. Основы банковской системы. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2010.- 144c.

20.             Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. – 2010. – № 22(160). – С. 3–7.

Размещено на Allbest.ru