Важнейшей
проблемой экономики в целом
и банковской системы в частности
является комплексное раскрытие
содержания рисков с позиций
участников операций; снятие принципиальных
разногласий в различных трактовках
управления рисками; определение
направлений совершенствования
управления рисками как условия
стабилизации экономики. Как было
отмечено ранее, в целом система
управления рисками по учреждениям
Сбербанка Росси является достаточно
эффективной. Банк реализует требования
мирового банковского сообщества
об усилении внутреннего банковского
контроля, в частности, при оценке
кредитного, операционного, и рыночного
рисков, а также по достаточности
капитала.
Банк должен
оперативно реагировать на изменения
в политической, социальной, экономической
среде. Особое внимание следует
уделять системным рискам, связанным
с изменением условий банковской
деятельности по решению законодательных
и регулирующих органов, а также
с ухудшением состояния экономики,
государственного бюджета и долга,
изменением темпа инфляции и
динамики валютного курса. Несмотря
на принятие закона о борьбе
с легализацией криминальных
доходов, данный непредвиденный
риск, обусловленный фактами криминализации
банковской системы, достаточно
высок. С целью нейтрализации
подобных непредвиденных рисков
в Сбербанке получает свое
дальнейшее развитие система
комплаенс – контроля.
Отсутствие
или недостаток имущественно
залога высокодоходных операций
на рынке ценных бумаг, высокий
риск невозврата кредита, большие операционные
издержки, требуют от банков более активного
участия в кредитовании малого бизнеса.
Традиционная методика оценки кредитоспособности
заемщика неприемлема для малого бизнеса
из-за высокого процента ошибок в его финансовой
отчетности, использования различных
схем ухода от налогообложения. В связи
с этим можно предложить более эффективную
технологию анализа финансового состояния
малого предприятия: составление представителем
банка баланса, отчета о прибылях и убытках,
движении денежных средств на основе данных,
представленных заемщиком, или первичных
документов, полученных им при посещении
проверяющими; финансовый анализ всех
видов деятельности заемщика; учет при
составлении отчета о прибылях и убытках
расходов на семью; лимит суммы ежемесячного
погашения кредита не выше 70% остатка денежных
средств на конец месяца за вычетом расходов
на семью; проверка наличия неофициальных
заимствований у частных кредиторов на
основе сравнительного анализа отчетности
за несколько периодов; налаживание длительного
сотрудничества банка с малым предприятием.
Развитие
Интернет – технологий может
не только ослабить конкурентные
преимущества Сбербанка в собственной
технологической инфраструктуре
и создать реальную угрозу
увеличения риска технологической
неконкурентоспособности, что требует
от банка принятия адекватных
мер. Сочетание системы «Банк
– Клиент» на базе Интернет
– технологий и собственной
надежной расчетной системы, обеспечивающей
необходимую скорость проведения
платежей, позволит банку соответствовать
требованиям информационной безопасности
расчетов с использованием Интернета
и выйти на лидирующие позиции
в данной технологической сфере.
Таким образом,
Сбербанк России, являясь банком
общенационального масштаба, должен
стать эталоном банковской системы
страны. Банк стремится к наивысшим
стандартам обслуживания клиентов, защищает
интересы каждого клиента. Банк считает
важным обнародовать и строго придерживаться
в своей деятельности следующих принципов
корпоративной политики:
- банк соблюдает законы, этические нормы и правила честного ведения бизнеса, безусловно выполняет свои обязательства и дорожит своей репутацией;
- банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров;
- банк не финансирует экологически вредные и социально опасные производства, проекты и программы;
- банк учитывает социальную значимость своей деятельности и рассматривает социальный фактор наряду с экономическим;
- банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип умеренного консерватизма;
- банк чтит традиции российского предпринимательства, способствует их возрождению.
Сбербанк России,
не имея льгот и преференций, работая с
другими банками в рамках единой, установленной
Банком России нормативной базы, является
лидером на большинстве сегментов рынка,
успешно конкурирует с крупными коммерческими
кредитными организациями на российском
рынке банковских операций и услуг.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Балабанов И.Т. Банки
и банковское дело. – С-Пб: Питер,
2002 – 314с.
2. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая
Л.П. Банковское дело. – М: Финансы и статистика,
2003 – 725с.
3. Гамза В.А. Об оценке кредитоспособности
заемщика. – Деньги и кредит. – 2005. - №2,
с.50-54.
4. Жарковская Е.П. Банковское
дело: курс лекций. – М: Омега-Л, 2003 – 289с.
5. Жуков Е.Ф. Банки и
банковские операции. – М: Банки
и биржи, 1997 – 328с.
6. Инструкция Сбербанка
РФ «О кредитовании юридических
лиц учреждениями Сбербанка РФ»
от 26.10.1993 №26 – р.
7. Колесников В.И., Кроливецкая
Л.П. Банковское дело. – М: Финансы и статистика,
1999 – 684с.
8. Кондратюк Е.А. Понятие
банковских рисков и их классификация.
– Деньги и кредит. – 2004. - №6,
с.43-50.
9. Лаврушин О.И. Банковское
дело. – М: Финансы и статистика,
2004 – 760с.
10. Лаврушин О.И. Деньги.
Кредит. Банки. – М: Финансы
и статистика, 2004 – 764с.
11. Осипенко Т.В. Бюро
кредитных историй как инструмент
снижения банковских рисков. –
Банки. – 2003. - №2, с.12-19.
12. Панова Г.С. Анализ
финансового состояния коммерческих
банков. – М: Финансы и статистика,
1996 – 216с.
13. Положение ЦБР «О
порядке начисления процентов
по операциям, связанным с размещением
и привлечением денежных средств
банками» от 24.12.1998 №64 – П.
14. Положение ЦБР «О
порядке предоставления кредитными
организациями денежных средств
и их возврата» от 27.07.2001 №144 –
П.
15. «Правила кредитования
физических лиц учреждениями
Сбербанка РФ» от 10.07.1997 № 229 –
р.
16. Прохно Ю.П. Теоретические
и практические аспекты оценки предприятия
– заемщика коммерческим банком. – Деньги
и кредит. – 2004. - №7, с.46-49.
17. Роуз С. Питер. Банковский
менеджмент. – М: Дело Лтд, 1995 – 405с.
18. Русанов Ю.Ю. Проблемы управления
рисками. – Деньги и кредит. – 2004. - №4,
с.56-62.
19. Самойлов А.А. Анализ
финансового положения предприятий
как потенциальных заемщиков.
– Деньги и кредит. – 2004. - №9,
с. 29-32.
20. Симонов Ю.Ф. Жилищный
кредит (ипотека). – Ростов-на-Дону:
МарТ, 2004 – 156с.
21. Тутова Н.И. Роль рейтинговой
оценки в банковской деятельности. – Банки.
– 2004. - №7, с. 27-31.