Организация расчетов пластиковыми картами

При осуществлении операций по получению наличных с карточного счета держатель карты получает наличные средства через пункты выдачи наличных денег. Выдача наличных осуществляется аналогично первой операции. Особенность заключается в том, что она подлежит авторизации не зависимо от суммы и типа авторизации.

 Режимы проведения  авторизации:

On-line – система реального времени, в котором пользователь имеет прямой доступ к центральному процессору и может управлять ходом исполнения программы, вводить информацию в базу данных или делать запросы, получая на них ответы. Его проще и чаще всего можно реализовать в системе с центральной обработкой информации. Она требует качественных систем телекоммуникаций, обеспечивающий реальный (Виртуальный) канал связи для каждого пользователя.

Off-line. Используется при авторизации микропроцессорных карт. Они хранят в своей памяти сумму денежных средств, которой клиент банка может расплатиться за покупку и предоставляют технологию Off-line. Память карты защищена pin кодом клиента, который он должен набрать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте.

Транзакция – процесс проведения одной электронной операции, то есть перевод некоторой суммы в электронном виде с одного счета на другой. Примером транзакции может быть оплата товара клиентом в магазине с использованием пластиковой карты. [14]

 

1.2 Преимущества использования пластиковых карт при расчетах

Сейчас уже мало кому нужно разъяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки по сравнению с «живыми» деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег пластиковые карты.

Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных систем. И каждая из них по-своему привлекательна.

В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

- оперативность;

- безопасность;

- возможность использовать  несколько банковских счетов;

- избегание декларирования (заявления) средств в поездке;

- получение дохода.

Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка - это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet. Пластиковая карта непременный атрибут современного человека. Уже сейчас при оформлении въездной визы во многие страны, аренде автомобиля и заказе гостиницы требуется пластиковая карта.

Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией. Вместе с пластиковой картой Вам выдаются телефоны круглосуточной сервисной службы и банка для блокировки карты в случае ее утраты. Позвонив в банк и сообщив об утрате, Вы блокируете карточку и никто ею воспользоваться не сможет. В случае утраты карты, Банк в течение 1-2-х дней может выдать вам деньги либо новую карту.

Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом. Используя карточку в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, Вы не зависите от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Вам нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически обычно по более выгодному, чем в обменных кассах, курсу платежной системы, почти равному курсу ЦБ РФ.

Избавление от проблем декларирования средств  при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути. Сумма перевозимых на карте денег не ограничена, а снять их можно любом банке мира или через обширную сеть банкоматов. Также к Вашим услугам более 12 миллионов точек обслуживания карточек в 220 странах мира. Имея карточку очень удобно бронировать гостиницу, арендовать автомобиль.[15]

Картой можно рассчитываться в магазинах и кафе, прачечных и билетных кассах - по последним данным, терминалы для электронного расчета установлены в половине организаций торговли и сферы обслуживания.

Плюсы пластиковых карт состоят в том, что их ценят путешественники, так как по закону возможно провозит не более $10 тысяч, а на пластиковой карте можно вывести любую сумму, только при снятии средств приходится платить. В банкоматах банка, где выдана карта, необходимую сумму обычно обналичивают бесплатно. В "чужих" банкоматах - за комиссию в 1 - 4%, но меньше $3.

Пользоваться "пластиком" достаточно выгодно. Обладателям пластиковых карт многие торговые сети предоставляют скидки. Обычно - в 2 - 5%. Но иногда бонусы достигают и 30 - 40%. Кроме того, банки и платежные системы проводят розыгрыши призов и путешествий среди наиболее часто оплачивающих покупки кредиткой.

Причем на карте безопасно держать не только деньги на мелкие расходы, но и достаточно крупные суммы. Главное, бумажку с пин-кодом спрятать в надежное место. Тогда воры не смогут воспользоваться вашими сбережениями.[16]

Получение дохода заключается в том, что банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

Кроме того, выпуск дополнительных карт позволяет пользоваться одним счетом нескольким лицам. При этом оформление дополнительной персональной карты происходит без выписывания доверенности основным держателем счета. Дополнительные карты могут оформляться при использовании любого вида карт, предлагаемых банком для физических лиц.

Для организаций особенно интересна возможность использования пластиковых карт в качестве «зарплатных». При заключении договора с банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны и заключаются в следующем:

- экономия на комиссии  за снятие наличных денег с  расчетного счета для выдачи  зарплаты;

- экономия затрат на  инкассацию;

- экономия времени, теряемого  сотрудниками при получении зарплаты  в кассе;

- повышение безопасности  организации (отсутствие операций  с крупными суммами наличных  средств);

- возможность (по необходимости) получения сотрудниками организации  наличных в любом банке, обслуживающем  карты этой системы.

Кроме того, банковские пластиковые карты предоставляют своему владельцу ряд дополнительных возможностей.

Во-первых, одновременно с пластиковой картой может быть выдана телефонная карта, «привязанная» к счету пластиковой карты. Согласно подписанному соглашению об оплате междугородних и международных телефонных разговоров со счета платежной карты, с него списываются суммы за состоявшиеся разговоры. При этом не надо оплачивать счета, оплата производится автоматически. Более того, тарифы оператора ниже тарифов ТС и существенно ниже тарифов сотовых компаний; наличие полной статистики по состоявшимся звонкам на web-сайте компании; возможность роуминга по России и миру.

Во-вторых, вместе с пластиковой картой Вы можете получить страховку и дисконтную карту, дающую право на скидки.

В-третьих, полная и точная информация обо всех операциях, совершенных с использованием карты (перечисление точек списания, дат и сумм операций) отражена в выписке по карточному счету. Наличие выписки позволяет точно проконтролировать расход средств, что выгодно отличает расчеты пластиковыми картами от операций с наличными средствами.

Таким образом, практически неограниченные возможности современных платежных систем открываются при использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег.

Но не стоит забывать и о возможных неудобствах в использовании банковских карт.

 Во-первых, приём платежей. В развитых странах мира, практически все торговые точки, принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако не повсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

Во-вторых, проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).

В-третьих, безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но, микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, а удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту, возможно.

Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

В-четвертых, отслеживаемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

Лимит выдачи наличных - максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Обычно в договоре с эмитентом устанавливается дневной или разовый лимиты.[17]

 

 

2. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт

2.1 Дебетовые пластиковые карты

Россия отстает от развитых и даже развивающихся стран по количеству карт на одного жителя. Наибольшее количество карт на одного жителя в Корее (4,95), США (3,79) и Сингапуре (3,42). Россия (0,96) находится на одном уровне с Мексикой (0,90) и Италией (1,17). При том, что Италия - самая «некарточная» страна в Европе.

 

Рисунок 3 - Тенденция использования пластиковых карт

 

Лидером по выпуску карт стал Сбербанк. Число его карт в 7-8 раз выше, чем других банков. Второе место у ВТБ, третье - у Альфа-банка. Процесс концентрации продолжается. Количество банков, которые выпускают карты, снизилось с 709 до 679 с 2008 года. Параллельно снижается прибыльность кредитных организаций. Количество филиалов банков тоже снижается. С 2005 по 2012 годы оно сократилось на 13 %. Число филиалов Сбербанка сократилось вдвое. Населению нужны не филиалы, а банкоматы.

 

Рисунок 4 -Лидеры по выпуску пластиковых карт

 

Комиссия при использовании пластиковых карт выше, чем в Европе.

 

Рисунок 5 - Уровни межбанковской комиссии пластиковых карт

 

Российский рынок платежных систем отличается совершенной несамостоятельностью и дуополией двух международных игроков Visa и MasterCard. Рынок, фактически, контролируют две платежные системы

Рисунок 6 - Количество и объем платежей

 

Владельцы карт тратят больше денежных средств:

 

Рисунок 7 - Размер среднего чека наличных и безналичных платежей

 

Перспективы развития рынка пластиковых карт в России связано с готовностью и желанием мелких магазинов и крупных ритейлеров внедрять POS терминалы в своих торговых точках. [18]

Правовое регулирование операций с пластиковыми картами

На федеральном законодательном уровне отсутствуют законы, прямо регулирующие выпуск, обращение и обслуживание банковских карт, но косвенным образом этот вопрос регулируют два законодательных акта:

Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011г. № 161-ФЗ;[4]

Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»» от 27.06.2011г. № 162-ФЗ.[5]

Федеральный закон № 161-ФЗ устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.[6] В этом законе, помимо определения национальной платежной системы, даны понятия платежной системы, операторов платежной системы, электронных денежных средств и электронных средств платежа, операторов электронных денежных средств и других понятий, которые вполне можно применить к регулированию функционирования ЭПС.