Организация расчетов пластиковыми картами

Конкуренция российских банков на рынке кредитных карт с каждым годом становится все более ожесточенной. Оно и понятно, ведь кредитная карта является одним из самых прибыльных инструментов банковской деятельности. По этой причине большинство кредитных организаций стараются предложить своим клиентам наиболее интересные условия по картам - не только кредитным, но и дебетовым.

Просрочка по кредитным картам в сравнении с прошлым годом снизилась. По данным продукт-менеджера управления развития кредитных карт Банка Хоум Кредит Тимура Гагкуева, на 30 июня 2012 года доля просроченной задолженности по кредитным картам составляла 7,4 %, а годом ранее – 8,2%.

Что касается технологических нововведений (наподобие тех, с помощью которых можно воспользоваться кредитной картой, не доставая ее из кармана) в промышленных масштабах, то многие эксперты отмечают, что пока нет оснований для их появления. «Если говорить о пилотных нововведениях, то они регулярно появляются, но говорить о них как о самом ближайшем будущем преждевременно, и дело тут вовсе не в экономическом эффекте от внедрения новых технологий», - отмечает Т. Гагкуев.

Любое нововведение должно давать банку конкурентное преимущество и помогать привлекать новых клиентов. Однако сегодня для основной массы клиентов в качестве основного параметра выступает все-таки стоимость. Безусловно, конкуренция на рынке кредитных карт растет, и уже все основные игроки поняли, что сервис играет для клиентов все большую роль. По мнению Т. Гагкуева, в данном случае повышение уровня сервиса стало прямым следствием растущего спроса на него. В настоящий момент массового спроса на какие-либо нововведения нет, основная масса людей еще не научилась пользоваться даже интернет-банком, не говоря о более технологичном функционале.

Ниже приведена таблица процентных ставок по кредитным картам ведущих российских банков с минимальной процентной ставкой. Здесь указаны минимально возможные проценты, реальная же ставка зависит от вашей кредитной истории и предоставленных документов.[25]

Помимо низких процентных ставок, банк может предложить клиенту и интересные предложения, так называемые бонусы. Это и туристические карты с соответствующими программами по ним, и бонусы за покупки, и возврат денег с покупок, и начисляемые бонусные мили, и различные кобрендовые проекты.

Иными словами, уже сегодня кредитные организации предлагают своим клиентам массу интересных и полезных акций. Ведь при каждом использовании кредитной карты можно получать благодарственные бонусы, баллы, скидки и так далее. Если в ближайшее время банки и дальше будут предлагать клиентам такой прекрасный сервис и низкие процентные ставки, то доверие заемщиков и спрос на продукцию существенно вырастут.[26]

Рисунок 8 – Комиссии и проценты Банков России

 

Заключение

В последнее время все более широкое применение в сфере предпринимательской деятельности приобретают расчеты между контрагентами с помощью, так называемых, пластиковых карт, что помогает хозяйствующим субъектам экономить время, способствует более мобильному осуществлению предпринимательской деятельности.

Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных, но ней осуществляются на предприятиях торговли/сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

В настоящее время из зарубежных платежных карточных систем наибольшее развитие получили системы расчетных компаний VISA International, Europay International, American Express, Dinners Club и некоторые другие, которые обеспечивают расчеты при помощи самых известных и покупаемых в мире пластиковых карт - VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Dinners Club и других. Эти системы имеют международный характер и также действуют на российском рынке.

В общем виде платежи с использованием пластиковой карты с магнитной полосой можно описать следующим образом. Магазин, отпуская владельцу карточки товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием этой карточки и оформляет слип с распиской клиента на соответствующую сумму. Согласно представленным слипам банк-эквайр перечисляет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме оформляет расчеты с банком-эмитентом. При этом может быть задействован расчетный банк. Банк-эмитент на основе электронных журналов, поступивших через процессинговый центр кредитует карточный счет владельца карточки. Банк-эмитент информирует клиента о состоянии его счета, предоставляя выписку по счету. Клиент по выписке контролирует состояние своего счета, проводя своевременное его пополнение или погашая предоставленный кредит.

Карточки с магнитной полосой были особенно популярны в 1990-х годах, но в последнее время стало понятно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты нашли более надежный способ записи информации - им стала микросхема (чип). Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. Благодаря чипу отпала надобность в свободной телефонной линии для связи с банком, так как такая карта уже несет в себе информацию и о сумме на банковском счете.

 

Список используемой литературы:

1.Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (в ред. Указаний Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У, от 15.11.2011 N 2730-У, от 10.08.2012 N 2862-У)

2.Положение "Об идентификации  кредитными организациями клиентов  и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"

3. Порядок выпуска и  использования банковских карт  в РФ определяет положение "об  эмиссии платежных карт и об  операциях, совершаемых с их использованием" (в ред. Указаний Банка России  от 21.09.2006 N 1725-У,от 23.09.2008 N 2073-У, от 15.11.2011 N 2730-У,от 10.08.2012 N 2862-У)

4.Федеральный закон «О национальной платежной системе»   http://www.consultant.ru

5.Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»» от 27.06.2011г. № 162-ФЗ http://www.consultant.ru

6.Федеральный закон № 161-ФЗ устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы http://www.consultant.ru

7.Законом № 161-ФЗ электронные денежные средства - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу  http://www.consultant.ru

8.В законе № 161-ФЗ даны определения таких участников платежной системы, как оператор услуг платежной инфраструктуры, центральный платежный клиринговый контрагент:  http://www.consultant.ru

9.Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, которое заменило собой ранее действовавшее Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт» от 09.04.1998г. № 23-П.

10.Положение № 266-П устанавливает:порядок эмиссии банковских карт на территории Российской Федерации банками-эмитентами 

11.Г. Н. Белоглазовой. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Под ред. Г. Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование,2009. 

12.Жукова, Е.Ф. Общая теория денег и кредита/ Е.Ф. Жукова  – М.: Эксмо, 2009.

13.Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009.

14.http://rudocs.exdat.com - Учебно-методический комплекс учебной дисциплины «Организация расчетов и банковское кредитование» по специальности 08. 01. 05 «Финансы и кредит»

15.www.refsru.com - журналRefs

16.www.gofin.ru- журнал Gofin

17.www.works.doklad.ru - журнал Учебные материалы «Проблемы и перспективы развития операции с банковскими пластиковыми картами»

18.www.money.ru.msn.com - журнал BankDirect.pro

19.www.bibliofond.ru - журнал Библиофонд

20.www.wikipedia.org - Википедия «Дебетовая карта»

21.www.kakprosto.ru - Дебетовые и кредитные карты Сбербанка

22.www.creditorus.ru – журнал Кредиторус

23.www.ki-finance.ru - журналKi-Finance.ru

24.www.lf.rbc.ru –журнал РБК

25.www.ki-finance.ru – журналKi-Finance.ru

26.www.lf.rbc.ru - журнал «Кредитные карты и технологии будущего»

27.www.fasgeo.ru - журнала Fasgeo