Сроки автокредитования у Сбербанка
невелики – до 5 лет (60 месяцев), но и процентные
ставки ниже, чем у других топ-банков. Максимальная
рублевая ставка для покупки нового авто
– 12,25%, подержанного – 13,25%. Кроме того,
Банк дает возможность погашения автокредита
досрочно без каких-либо санкций.
К заемщикам
предъявляются следующие требования:
- Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;
- Быть Гражданином Российской Федерации. Только по корпоратив-ному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.
- Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.
- Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; о месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. А по образовательному кредиту Сбербанка оформление кредита допускается: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.
- Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
- Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).
Приведем примерный перечень оснований,
при наличии которых кредитный комитет
банка может отказать в оформлении кредита:
- Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.
- Не истек срок призыва на воинскую службу.
- Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;
- Человек находится под следствием или имеет судимость;
- Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
- Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители;
- Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.
- Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
- Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами.
- Несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщику по конкретному виду кредита, и др.
На текущий
момент условия кредитования в Сбербанке
приблизились к реальным возможностям
населения, требования стали как бы более
разумными и привлекательными. Появились
акции с пониженными ставками кредитования.
Смягчились завышенные требования по
обеспечению кредита.
Аннуитетный
платеж по кредиту рассчитывается
по формуле:
A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1),
где
A — аннуитетный
коэффициент;
P — сотая
доля процентной ставки в месяц
(процентная ставка годовых)
N — количество месяцев по кредиту.
Обратим внимание на то, что процентные
ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам
имеют разбег (градацию), который составляет
по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это
связано с введением системы индивидуальной
оценки заемщика и срока кредитования.
Кроме того, к концу 2013 года ставка по рублёвым
кредитам заметно подросли.
С «системой надбавок» ставки
по жилищным кредитам для отдельных категорий
заемщиков получаются значительно выше
базовой. Так, для объектов, построенных
без участия кредитных средств Банка,
надбавка для клиентов, не получающих
заработную плату в Банке, составляет:
- 0,5% - для физических лиц – работников предприятий, прошедших аккредитацию;
- 1,0% - для остальных клиентов.
- На период до регистрации ипотеки действуют процентные ставки, увеличенные на 1%.
Так, практически
по всем кредитам населению Сбербанк установил
основную процентную ставку, а уже получение
льготной, более низкой процентной ставки
будет впрямую зависеть от индивидуальной
оценки заемщика, а именно от следующего:
- Заемщик является работником предприятия, которое участвует в «зарплатном» проекта Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту Сбербанка России.
- Физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в Сбербанке.
- Ставка зависит от срока, на который оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск.
- На ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке.
Надо отметить
также и то, что предлагаемые Сбербанком
кредиты физическим лицам стали
более доступными в связи с включением новых условий,
а именно:
- У заемщика появилась возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Образовательный кредит», «Автокредит»
- По Автокредиту - возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости, если первоначальный взнос составит 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием.
- По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) – установлены льготные условия для молодых семей.
- В качестве созаемщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита.
А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.
- Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.
В качестве основного обеспечения по кредитам Сбербанк
принимает:
- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
- поручительства юридических лиц;
- залог недвижимого имущества (как приобретаемого по кредиту, так и другого);
- залог транспортных средств;
- залог иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением в Банке;
- залог ценных бумаг.
В качестве дополнительного
обеспечения по жилищным кредитам оформляется:
- поручительство супруги/супруга заемщика, если она/он не является созаемщиком;
- поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика/созаемщика вне зависимости от их возраста, в собственность которых
- зал<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial';
font-size: 14pt; text-dec