Отчет по практике в ЗАО «Транскапиталбанк»

В особую группу следует выделить фонды банка, образование которых связано с различными внешнеэкономическими факторами. Их можно объединить под общим названием фонды переоценки. В связи с инфляцией происходит отставание балансовой стоимости основных средств банка от рыночной. При периодическом проведении переоценки их стоимости у банка образуется фонд переоценки основных средств. При изменении курса иностранных валют по отношению к национальной валюте у банков возникают так называемые нереализованные курсовые разницы. К собственным средствам банка относятся нереализованные курсовые разницы от переоценки иностранной валюты в уставном и других фондах банка.

Отдельную группу в фондах банка представляют средства, аккумулирующиеся в результате начисления износа основных средств.

В состав собственных средств банка может входить и ряд других элементов:

- созданные за счет прибыли банка резервы на риски и платежи;

- эмиссионные разницы, образующиеся в результате реализации первично размещаемых акций по цене, превышающей их номинальную стоимость;

- нераспределенная прибыль отчетного года и прошлых лет.

Можно отметить, что отличительная особенность структуры банковских пассивов заключается в относительно небольшой доле собственных средств банка (около 10 %) по сравнению с долей привлеченных средств. Это связано с рядом причин. Во-первых, банки по роду своей деятельности занимаются перераспределением временно свободных средств клиентов, т.е. работают в основном с "чужими" средствами. Во-вторых, банковские активы намного ликвиднее, чем активы нефинансовых компаний, так как находятся в основном в денежной форме, а не "заморожены" в виде основных средств и производственных запасов. Это позволяет быстрее мобилизовать банку денежные средства для выполнения своих обязательств перед кредиторами и снижает потребность в собственном капитале.

Собственные средства у различных коммерческих банков могут составлять и гораздо большую долю в общем объеме ресурсов. Она зависит в основном от продолжительности деятельности банка и проводимой банком ресурсной политики. У вновь созданного банка все пассивы сформированы за счет собственных средств и представлены средствами, внесенными в уставный фонд. В некоторых случаях банками проводится целенаправленная политика по "удешевлению" ресурсной базы за счет сокращения привлечения средств клиентов и наращивания собственных средств.

В заключение следует повторить, что собственные средства коммерческого банка состоят из сформированных им фондов и прибыли, полученной банком в результате его деятельности в текущем году и на протяжении прошлых лет. Структура собственных средств зависит в основном от продолжительности деятельности банка и проводимой банком ресурсной политики.

Банк для осуществления своей коммерческой деятельности должны иметь в своем распоряжении определенную сумму денежных средств. Специфика деятельности банков заключается в том, что они, с одной стороны, привлекают из различных источников временно свободные средства, а с другой, размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населения, нуждающихся в денежных ресурсах. Состав и структура ресурсов коммерческого банка оказывает существенное влияние на его ликвидность и финансовые результаты деятельности в целом.

Принимая во внимание стоимость привлеченных ресурсов, условно можно выделить три их группы: бесплатные, дешевые и дорогие.

Стоимость ресурсов банка оказывает непосредственное влияние на его доходность, а ликвидность банка во многом зависит от того, на каких условиях привлечены средства клиентов (срочные, до востребования) и какова вероятность их одновременного изъятия.

Разновидностью привлеченных ресурсов банков являются средства населения, размещенные во вклады. Кроме этого, в состав привлеченных средств в настоящее время стали входить средства индивидуальных предпринимателей.

С переходом на рыночные отношения у коммерческих банков появились не только новые каналы привлечения средств, но и принципиально иные, нетрадиционные для прежней банковской системы, способы аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц. Среди привлеченных ресурсов появились такие новые виды, как средства, полученные от Национального банка Республики Беларусь, и средства, привлеченные от других коммерческих банков. Широко практикуется привлечение средств на депозитной основе, причем особое значение приобрело для коммерческих банков привлечение ресурсов на фиксированные сроки. С развитием корреспондентских отношений между банками появилась такая разновидность привлеченных ресурсов, как остатки средств на корреспондентских счетах. Принципиально новым способом аккумуляции средств стало их привлечение на основе выпуска банками собственных ценных бумаг долгового характера: облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов.

По устоявшейся в мировой банковской практике традиции в зависимости от способа аккумуляции все привлеченные ресурсы подразделяются на депозиты и не депозитные средства. Под депозитом в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в банковское учреждение.

Депозиты составляют основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков. Они представляют собой денежные средства, внесенные в банк его клиентами — юридическими и физическими лицами. Существует достаточно много разновидностей банковских счетов, средства на которых классифицируют как депозиты. Эти счета могут различаться по целям их открытия, режимам функционирования и другим признакам. Разнообразие условий и способов привлечения средств в депозиты связано со стремлением банков в условиях достаточно жесткой конкуренции на рынке банковских ресурсов обеспечить режим максимального благоприятствования различным категориям клиентов и одновременно получить для себя стабильный приток ресурсов.

Доля привлеченных средств в общей сумме банковских ресурсов составляет более 70 %. Банками привлекаются средства не только государственных учреждений, но также и субъектов хозяйствования различных форм собственности и физических лиц. Депозиты составляют основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков.

 

2,1. Открытие счетов по вкладам.

Вклады Транскапиталбанка являются надежной и удобной формой сбережения и приумножения денежных средств Вкладчика. Статус и деловая репутация Транскапиталбанка позволяет гарантировать Вкладчикам высокий уровень защиты размещенных денежных средств:

Участник системы страхования вкладов;

1-е место в рейтинге «Самые надежные из 100 крупнейших российских банков» (деловое издание «Профиль»);

Участие иностранных акционеров в уставном капитале Транскапиталбанка – Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР), Мировая финансовая корпорация IFC, Инвестиционная корпорация DEG.

Виды вкладов:

- Вклад «Нам 20 лет»

      В декабре 2012 года Транскапиталбанк отпразднует свое 20-летие на рынке банковских услуг. За это время Банк заработал репутацию надежного партнера для своих клиентов, который в полной мере несет ответственность за качество предоставляемых услуг и уровень обслуживания. Надежность и репутация Транскапиталбанка подтверждена международными и российскими рейтингами, Банк стабильно входит в ТОП-10 самых надежных российских банков, занимая лидирующие позициив рейтинге делового издания Профиль.

       В канун своего юбилея Транскапиталбанк благодарит всех своих клиентов за оказанное доверие и предлагает воспользоваться подарочным предложением — вкладом «Нам 20 лет».

      Основные условия:

Валюта вклада рубли РФ

Срок размещения 20 месяцев

Сумма вклада от 20 000 руб.

Процентная ставка 11% годовых

      Возможность снятия/списания части суммы вклада:

      Возможность снятия до 20 (двадцати) процентов от суммы вклада без снижения процентной ставки в течении срока вклада. Расходные операции ограничены неснижаемым остатком.

      Возможность пополнения:Не предусмотрена.

     Периодичность выплаты процентов:В конце срока (в последний день срока размещения вклада).

      Порядок выплаты процентов:На текущий счет/счет по вкладу «До востребования»/ текущий счет для расчетов с использованием банковской карты.

     Порядок возврата вклада:По истечении срока вклада возврат осуществляется путем выдачи наличными через кассу Банка, путем перечисления суммы вклада по требованию Вкладчика на другой счет Вкладчика, открытый в Банке или иной кредитной организации.

     Условия досрочного возврата вклада, пересчет процентов:Совершение вкладчиком расходной операции, при которой нарушается неснижаемый остаток, является досрочным расторжением договора вклада. При досрочном истребовании Вкладчиком всей суммы вклада производится перерасчет процентов причитающихся вкладчику, исходя из фактического количества дней нахождения денежных средств на Вкладе по ставке вклада «До востребования».

Дополнительные условия:В случае невостребования вклада, в день его возврата, сумма вклада выплачивается Вкладчику без дополнительных распоряжений Вкладчика путем ее перечисления на банковский счет Вкладчика (текущий счет/счет по вкладу «До востребования»/текущий счет для расчетов с использованием банковской карты), открытый в Банке.

-  Конструктор:

Срок размещения: 1, 3, 6, 9, 12, 24, 36 месяцев; 

Валюта вклада: рубли, доллары США, евро;

Минимальная сумма вклада: 10 000 рублей / 300 долларов США, евро;

     Основные условия вклада:

     При открытии вклада, вкладчиком указывается счет (счет до востребования, текущий счет, счет пластиковой карты, вкладной счет), на который будут перечисляться проценты по вкладу;

     Проценты выплачиваются по окончании срока размещения вклада, т.е. в последний день срока размещения вклада на счет выбранный вкладчиком при открытии вклада: счет «до востребования», текущий счет, счет пластиковой карты, счет вклада (при выборе опции «Ежемесячная выплата процентов» данное условие не действует);

    Вклад автоматически пролонгируется по ставкам, действующим по вкладу на день пролонгации;

    По вкладу не допускаются приходные операции, а также операции по снятию или списанию части суммы вклада, иные расходные операции (при выборе опций «Пополнение» и/или «Расходные операции» данное условие не действует);

    В случае досрочного возврата вклада по требованию вкладчика начисленные по вкладу проценты подлежат пересчету исходя из фактического количества дней нахождения на счете денежных средств, размещенных во вклад, по ставке 0,01 (Ноль целых одна сотая) % годовых (при выборе опции «Досрочное расторжение по льготной ставке» данное условие не действует).

    В случае досрочного возврата вклада по требованию вкладчика по договору, продленному на следующий/очередной период, начисленные по вкладу проценты подлежат пересчету исходя из фактического количества дней нахождения на счете денежных средств, размещенных во вклад в продленном периоде, по ставке 0,01 (Ноль целых одна сотая) % годовых (при выборе опции «Досрочное расторжение по льготной ставке» данное условие не действует).

     Дополнительные опции (применимы при сроке вклада не менее 3 месяцев):

При выборе дополнительных опций базовая ставка корректируется в сторону увеличения или уменьшения на поправочный коэффициент, указанный в соответствующих таблицах со знаком «+» или «-» соответственно.

«Ежемесячная выплата процентов»

    Выплата процентов по вкладу производится ежемесячно за фактическое число дней в расчетном месяце в последний календарный день месяца на счет, выбранный вкладчиком при открытии вклада: счет «до востребования», текущий счет, счет пластиковой карты, счет вклада1,5;

«Пополнение»

    Возможность пополнения вклада путем внесения дополнительных взносов при условии, что до окончания срока вклада, в том числе при продлении договора, осталось не менее 90 календарных дней. Минимальная сумма каждого дополнительного взноса составляет 3 000 рублей/100 долларов США/100 евро6;

    «Расходные операции»

    При условии выбора вкладчиком опции «Пополнение» возможен выбор опции «Расходные операции». Допускается снятие или списание части суммы вклада, осуществление иных расходных операций при условии, что минимальный неснижаемый остаток на счете должен составлять не менее 100 000 рублей/5 000 долларов США/5 000 евро или 1 500 000 рублей/50 000 долларов США/50 000 евро;

    «Досрочное расторжение по льготной ставке»

    При досрочном истребовании вкладчиком суммы вклада как начисленные, так и выплаченные по вкладу проценты подлежат пересчету, исходя из фактического количества дней нахождения средств во вкладе:

        Если фактический срок нахождения на счете денежных средств, размещенных во вклад, составил менее 90 календарных дней - по ставке 0,01 % годовых;

        Если фактический срок нахождения на счете денежных средств, размещенных во вклад, составил 90 календарных дней и более - по ставке, равной 1/2 ставки по вкладу, установленной на дату его размещения.

    При досрочном истребовании вкладчиком суммы вклада, продленного на следующий/очередной период, как начисленные, так и выплаченные по вкладу проценты подлежат пересчету, исходя из фактического количества дней нахождения средств во вкладе в продленном периоде:

        Если фактический срок нахождения на счете денежных средств, размещенных во вклад в продленном периоде, составил менее 90 календарных дней - по ставке 0,01 % годовых;

        Если фактический срок нахождения на счете денежных средств, размещенных во вклад в продленном периоде, составил 90 календарных дней и более - по ставке, равной 1/2 ставки по вкладу, установленной на дату продления срока действия договора на данный период.

    Если вкладчиком не был указан счет, на который будут перечисляться проценты по вкладу, открывается счет «до востребования» на имя вкладчика.

- Перспектива: 

       Со вкладом «Перспектива» Выполучаете высокий базовый процент;  Надежно защищаете свой капитал – 100% возврат инвестициипо условиям вклада. Денежные средства также застрахованына условиях Системы Страхования Вкладов; Реализуете свои инвестиционные предпочтения; 

     Не осуществляете дополнительных затрат и не нуждаетесь в наличии специальных навыков для работы на фондовом рынке.

     Как работает продукт:

Вы размещаете денежные средства во вклад «Перспектива»с гарантированным доходом по основным условиям;  Вы выбираете один из предложенных инвестиционных инструменто и сценарий его поведения (рост/падение в заданном диапазоне).  Если у Вас возникли вопросы относительно выбора инструмента и сценария рекомендуем обратиться к разделу Финансовый помощник или заказать звонок из Банка;