По окончании срока действия вклада Вы
получаете гарантированный доход в размере
9% годовых в российских рублях по основным
условиям и бонус + 5% годовых, если выбор
сценария поведения инвестиционного инструмента
оказался верным. В этом случае Ваш доход
будет максимальным – 14% годовых в российских
рублях. Если сценарий не сработал,
Вы все равно получаете доход в размере
9% годовых в российских рублях.
Основные условия:
Валюта
вклада рубли РФ
Срок
размещения 366 дней
Сумма
вклада от 500 000 руб
Базовая
процентная ставка 9% годовы
- Сберегательный:
Срок
размещения: 3, 6, 9, 12 месяцев;
Валюта
вклада: рубли, доллары США, евро;
Основные условия вклада:
При открытии вклада, вкладчиком указывается
счет (счет «до востребования», текущий
счет, счет пластиковой карты, счет вклада),
на который будут перечисляться проценты
по вкладу;
Вклад открывается только при предъявлении
пенсионного удостоверения или удостоверения
ветерана труда на имя вкладчика;
Проценты выплачиваются в конце срока
на счет, выбранный клиентом при открытии
вклада (счет «до востребования», текущий
счет, счет пластиковой карты, счет вклада).
Если клиентом не был указан счет, на который
будут перечисляться проценты по вкладу,
системой автоматически открывается счет
«до востребования» на имя клиента;
Возможность пополнения вклада не позднее
30 дней до даты окончания договора включительно,
минимальная сумма пополнения: 3 тыс. руб.
/ 100 долл. / 100 евро;
Без расходных операций;
Вклад автоматически пролонгируется по
ставкам, действующим по вкладу на день
пролонгации;
В случае досрочного расторжения договора,
начисленные (выплаченные) по вкладу проценты
подлежат пересчету, исходя из фактического
количества дней нахождения средств во
вкладе:
1. Если фактический срок нахождения на
счете денежных средств, размещенных во
вклад, составил менее 90 календарных дней
- по ставке 0,01% (ноль целых одна сотая)
процентов годовых.
2. Если фактический срок нахождения на
счете денежных средств, размещенных во
вклад, составил 90 календарных дней и более
- по ставке 1/2 ставки по вкладу, установленной
на дату его размещения.
При досрочном истребовании вкладчиком
суммы вклада, продленного на следующий/очередной
период, начисленные по вкладу проценты
подлежат пересчету, исходя из фактического
количества дней нахождения средств во
вкладе в продленном периоде:
1. Если фактический срок нахождения на
счете денежных средств, размещенных во
вклад, составил менее 90 календарных дней
- по ставке 0,01% (ноль целых одна сотая)
процентов годовых.
2. Если фактический срок нахождения на
счете денежных средств, размещенных во
вклад, составил 90 календарных дней и более
- по ставке 1/2 ставки по вкладу, установленной
на дату его размещения.
Проценты, ранее выплаченные вкладчику
за пользование денежными средствами,
размещенными во вклад в предыдущих продленных
периодах после истечения сроков, не подлежат
возврату вкладчиком банку.
- До
востребования:
Срок
вклада: не ограничен;
Валюта
вклада: рубли, доллары США, евро;
Минимальная
сумма вклада: 1 рубль / 1 доллар США, евро;
Возможность
пополнения: предусмотрена, без ограничений;
Возможность
расходных операций: предусмотрена, без
ограничений;
Выплата
процентов: ежемесячно, в последний календарный
день месяца;
Порядок выплаты процентов: начисленные
проценты присоединяются к сумме вклада
в день их выплаты (капитализируются);
Условия
расторжения договора: по требованию Вкладчика
в любое время;
Годовая процентная ставка: 0,01% годовых
(применяется также при досрочном востребовании
срочных вкладов в случаях, если соответствующими
договорами предусмотрено применение
ставки вклада "До востребования");
Дополнительные условия: Банк вправе в
одностороннем порядке изменять установленную
процентную ставку по вкладу "До востребования".
3.Кредитование
физических и юредических лиц.
Кредитованием
клиентов в банке занимается отдел активно-пассивных
операций. Экономист является сотрудником
отдела активно-пассивных операций. Экономист
назначается на должность и освобождается
от занимаемой должности, приказом управляющего
филиала по согласованию с Управлением
по работе с персоналом Головного банка.
На должность
экономиста назначаются лица с высшим
экономическим образованием.
Экономист
должен обладать:
- знаниями
и навыками необходимыми для кредитования
физических и юридических лиц, ведения
бухгалтерского учета.
-навыками
работы с компьютерной техникой
-дисциплинированностью
-принципиальностью
в решении вопросов профессиональной
деятельности
-знаниями
по охране труда. Технике безопасности
и противопожарной системы.
Экономист
руководствуется:
-действующим
законодательством РФ
-нормативными
актами
-Уставом
Банка
-решениями
правления банка
-приказами
и распоряжениями управляющего банком
-внутренними
и нормативными документами банка
-положением
о кредитовании физических лиц
Должностные
обязанности экономиста:
-ведение
счетов клиентов - юридических лиц
-проверка
правильности оформления расчетных документов
клиентов
-сверка
подписей и печатей клиента с карточкой
образцов подписей
-выполнение
проводок в рублях и валюте на основании
расчетных документов клиентов
-ведение
картотеки №1, 2
-проведение
безналичных операций покупки (продажи)
иностранной валюты
-выполнение
списания комиссий по операциям юридических
лиц
-распечатка
приложений к выпискам по счетам клиентов
-формирование
документов дня по счетам клиентов.
Кредитный
отдел занимается обслуживанием займов
юридических лиц, т.е. вложение кредитных
ресурсов в следующие отрасли экономики:
промышленность,
энергетика, связь, транспорт, производство
товаров народного потребления;
торговля;
оказание
услуг населению;
развитие
малого и среднего бизнеса.
В области
инвестиционного кредитования:
краткосрочных
и сравнительно небольших проектов развития
производства товаров повседневного спроса;
среднесрочных
проектов в масштабе отраслей для развития
производства продукции с повышенными
потребительскими свойствами;
средне-
и долгосрочных межотраслевых проектов
развития производства продукции, соответствующей
мировым стандартам.
А так
же предоставление гарантий и принятие
гарантий банков-контрагентов, открытие
аккредитивов и подтверждение выпущенных
аккредитивов банками-партнерами.
Банк
Транскапиталбанк осуществляет кредитование
клиентов на основании генеральной лицензии
Центрального Банка.
Работа
по осуществлению кредитных операций
проводится по следующим условным этапом:
- предварительная работа при решении вопроса о предоставлении кредита:
- заявление заемщика на выдачу кредита и предоставление необходимых документов;
- анализ представленных заемщиков документов;
- анализ предлагаемого заемщиком обеспечения;
- составление экспертного заключения;
- принятие решения о предоставлении кредита;
- перечисление средств по кредиту;
- работа с заемщиком в период срока действия кредитного договора;
- возврат кредита.
- Для получения кредита клиент обращается в кредитный отдел с письменной заявкой, в которой указывается целевое направление ссуды, ее сумма, сроки погашения. Специалист кредитного отдела проводит анализ представленных заемщиков документов, данных об объекте кредитования.
- Анализ включает в себя:
- анализ юридической кредитоспособности заемщика (правомочность представителя вести переговоры и подписывать кредитные соглашения - устав, доверенность, решение собрания акционеров и др.); анализ финансовой кредитоспособности заемщика: проверка всех документов на предмет их подлинности, анализ ликвидности баланса, анализ о движении денежных средств, анализ технико-экономических показателей, подготовка прогнозных расчетов движения денежных средств и отчета о прибылях и убытках, все доходы и расходы должны быть просчитаны за один промежуток).
- Далее идет подготовка экспертного заключения для рассмотрения на Кредитном комитете. При положительном решении Кредитного комитета специалист кредитного отдела подготавливает Договор банковского займа, Договор залога и необходимые документы к подписанию, юрист проверяет их и передает заемщику на подписание,
- затем начальнику отдела и директору ЗАО «Транскапиталбанк».
- Специалист кредитного отдела формирует кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике:
- учредительные документы заемщика;
- документы, подтверждающие полномочия лица на подписание кредитного договора, договоров о залоге, долговых обязательств, гарантийных писем, поручительств от имени заемщика, если это лицо является представителем заемщика;
- материалы по кредиту (заявка на кредит, копии кредитного договора, договоров о залоге, долговых обязательств, гарантийных писем);
- финансово-экономическая информация (финансовые отчеты, аналитические таблицы, бизнес-план);
- материалы о кредитоспособности клиента (аналитические отчеты, сведения полученные от других банков и т.д.);
- документы по обеспечению кредита;
- переписка по кредиту;
- протокол согласования залоговой стоимости имущества;
- протокол заседания Кредитного комитета;
- 10)документы, подтверждающие целевое использование средств, поступающих от реализации контрактов, под исполнение которых получен кредит;
- распоряжения, платежные поручения, выписки по счетам.
- Перечень документов необходимых
для формирования кредитного досье:
- формы бухгалтерской отчетности за предыдущие 2 года и за отчетный период текущего года, расшифровку кредиторской и дебиторской задолженности с указанием источника, условий и даты возникновения;
- копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации, а также подтверждение о полномочиях руководителей;
- копии договоров аренды помещений и транспорта, договора о совместной деятельности;
- выписка о движении денег по расчетному счету за последний год;
- список основных средств, копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимые объекты, находящиеся на балансе;
- список ТМЗ;
- копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений;
- список дебиторов и кредиторов заявителя на момент подачи заявки (с условиями и сроками расчетов);
- любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры, поручительства и т.п.).
- В период действия кредитного
договора специалист производит текущий
анализ финансового состояния клиента
и контроль за состоянием залога, по итогам
анализа составляется краткое заключение.
- При проведении текущего
анализа специалист должен следить за
целевым использованием средств, полученных
в кредит, за порядком расходования заемщиком
средств, полученных от реализации контрактов,
операций, под выполнение которых получался
кредит.
- При регулярном проведении мониторинга ссудной задолженности банк получает возможность эффективно управлять возросшим риском, которому он подвергается при кредитовании.
- Специалисту кредитного отдела
необходимо поддерживать постоянные отношения
с клиентом, для того чтобы, в достаточной
мере быть осведомленным: - о состоянии
дел клиента; - о финансовом положении;
- о спросе/уровне продаж; - о текущих планах
предприятия; - о любых новостях или грядущих
переменах. Основной целью мониторинга
является предотвращение задержек платежей
по кредитам, или, во всяком случае, сведения
их к минимуму, чего можно достичь, только
лишь постоянно наблюдая за состоянием
дел клиента.
- В случае пролонгации кредитного
договора, заемщик должен предоставить:
- заявку на пролонгацию кредита; - финансовую
отчетность на анализируемый период. Вопрос
о пролонгации выносится на кредитный
комитет и при положительном решении готовится
дополнительное соглашение о пролонгации
Договора банковского займа.
- При необходимости погашения суммы основного долга, вознаграждения и иных расходов, повлеченных за собой, не возврат кредита руководствуются Положением о реализации залогового имущества.
- В зависимости от характера
ссуды устанавливаются следующие сроки
кредитования:
- на пополнение оборотных средств предприятия - до 1,5 лет;
- в рамках кредитной линии - согласно условиям данной кредитной линии;
- краткосрочные - до 1 года;
- среднесрочные - от 1 года до 3 лет;
- долгосрочные - от 3 лет и выше;
- банковская гарантия - до 45 дней;
- После оформления соответствующих документов в операционном отделе происходит зачисление кредитных средств на счет клиента или ссудный счет.
- Рассмотрение проекта и вынесение решения занимает от 24 до 62 дней: сбор документов 10-30 дней, анализ и экспертиза 7-14 дней, кредитный комитет 3-7 дней, заключение кредитных и залоговых соглашений 3-10 дней, перечисление денег 1 день.
- В функции специалиста кредитного отдела входит осуществление работы в области кредитования клиентов, и производить:
- сбор, прием и формирование пакета документов для финансовой экспертизы проекта и обеспечения кредита (гарантии, аккредитива)
- экспертизу проектов, оценку целесообразности предоставления кредита (гарантии, аккредитива), оценку и экспертизу обеспечения кредита (гарантии, аккредитива)
- выносит экспертные заключения по выдаче кредита (гарантии, аккредитива), обеспечению кредита (гарантии, аккредитива), и юридическое заключение на заседание Кредитного комитета филиала
- при положительном решении Кредитного комитета филиала о выдаче кредита (гарантии, аккредитива), данное решение и экспертное заключение доводит до Головного банка для получения разрешения на выдачу кредита (гарантии, аккредитива). В случае если сумма кредита превышает сумму лимита, установленного Головным банком филиалу, доводит до Головного банка экспертные заключения на выдачу кредита (гарантии, аккредитива), обеспечению кредита (гарантии, аккредитива) и юридическое заключение для утверждения Кредитным Комитетом Головного банка
- оформление договоров (кредитный договор, договор о предоставлении банковской гарантии, договор на специальное аккредитивное обслуживание, договор о залоге и т. д.) и контроль за регистрацией договора о залоге в органе государственной регистрации
- оформление распоряжений по процедуре выдачи кредита (гарантии, аккредитива)
- формировать и вести кредитное досье
- следить за состоянием и порядком хранения кредитной документации
- присвоение признаков ссудных счетов клиентов при выдаче кредита
- обслуживает привлеченных клиентов, поддерживает связи с существующей клиентской базой
- мониторинг деятельности заемщика и готовит соответствующие мониторинговые отчеты
- постоянный мониторинг выданного кредита (гарантии, аккредитива) и своевременно выявлять проблемные кредиты
- отслеживать целевое использование кредитов
- контролирует наличие и сохранность заложенного имущества
- обеспечивает оптимальное взаимоотношение с подразделениями филиала
- регулярно информирует Управление малого и среднего бизнеса о состоянии отрасли, кредитоспособности и финансовом состоянии заемщика, возможных угрозах и рисках
- периодически собирает и анализирует информацию о кредитоспособности заемщика, готовит соответствующие мониторинговые отчеты по запросу соответствующего Управления малого и среднего бизнеса
- Специалист отвечает за правильность ведения журнала регистрации договоров (кредитный договор, договор о залоге, договор о предоставлении банковской гарантии и т.д.), также осуществляет работу с проблемными кредитами (просроченными) совместно с юристом, и производит:
- 1. встречи с заемщиками по установлению причин не возврата кредита
- 2. запрашивает Центр регистрации недвижимости и УДП УВД о наличии, зарегистрированной по заемщикам недвижимости и автотранспортных средств
- 3. изыскивает возможности дополнительного обеспечения кредита
- 4. совместно с заемщиком изыскивает способы погашения задолженности
- 5. анализ проблемных ситуаций заемщиков, готовит варианты решения проблем по задолженности и выносит вопрос по кредиту на заседание Кредитного комитета филиала
- 6. готовит текст и размещает объявления о проведении торгов в газеты
- 7. готовит отчеты, письма, запросы по проблемным кредитам в Головной банк, правоохранительные органы
- 8. проводит полную процедуру внесудебной реализации залога
- 9. мониторинг проблемного кредита
- В целом кредитование в ЗАО «Транскапиталбанк» осуществляется на основе руководства по кредитованию.
- - описание и функции своего отдела, с какими отделами и подразделениями взаимодействует (дать схему);
- - основные показатели финансово-хозяйственной деятельности предприятия за последний год, конкурентоспособность предприятия.
- 4.Оргонизация и регулирование денежного обращения.
- Денежное обращение — движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее кругооборот товаров, а также нетоварные платежи и расчеты.
- Виды денежного обращения;
- обращение наличных денег, то есть денежных знаков (банкнот и монет). Средством платежа в данном случае являются реальные денежные знаки, передаваемые одним субъектом другому за товары, работы и услуги или в других предусмотренных законодательством случаях (например, штрафы);
- безналичное денежное обращение. Оно состоит в списании определенной денежной суммы со счета одного субъекта в банковском учреждении и зачислении ее на счет другого субъекта в этом же или ином банковском учреждении либо в иной форме, при которой наличные денежные знаки как средство платежа отсутствуют.
- Денежная система любого государства является объектом правового регулирования. Конституция РФ относит финансовое и валютное регулирование, денежную эмиссию, федеральные банки к предметам ведения Российской Федерации (см. п. «ж» ст. 71 Конституции Российской федерации). Следовательно, денежная система имеет конституционный статус, а нормы Конституции о ней являются одновременно нормами конституционного (государственного) права и нормами финансового права,
- Нормы финансового права детально фиксируют статус денежной системы. Кроме того, с помощью норм финансового права о признаках платежеспособности денежных знаков, об обеспечении порядка обращения наличных денег, основ организации расчетов и т. п. обеспечивается нормальное функционирование денежной системы. Нормы гражданского права регулируют вопросы собственности на деньги (денежные знаки) как объект права собственности, порядок расчетов при сделках гражданско-правового характера. Нормы административного права устанавливают ответственность за административные правонарушения в сфере денежной системы, главным образом в процессе денежного обращения. Нормы уголовного права предусматривают уголовную ответственность за совершение преступлений, направленных против денежной системы (в основном — фальшивомонетничество). Таким образом, к денежной системе имеют непосредственное отношение нормы многих отраслей права.
- Комплекс финансово-правовых норм, специально посвященных денежной системе, содержится в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Кроме того, отдельные нормы, относящиеся к денежной системе, содержатся в Законе «О банках и банковской деятельности», в Гражданском кодексе Российской Федерации (часть первая) и в некоторых других законодательных актах Российской Федерации.
- Элементы денежная системы РФ: официальная денежная единица; порядок эмиссии наличных денег; организация и регулирование денежного обращения.
- Официальная денежная единица (валюта) Российской Федерации — рубль. Введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещены.
- Денежно-кредитное регулирование экономики Российской Федерации осуществляется Банком России. В порядке указанного регулирования Банк России определяет нормы обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, устанавливает экономические нормативы для коммерческих банков, проводит операции с ценными бумагами.
- В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную кредитно-денежную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
- Инструменты и методы регулирования:процентные ставки по операциям Банка России;нормативы обязательных резервов;операции на открытом рынке;рефинансирование банков;депозитные операции;валютное регулирование;установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения.
- 5.Операции банка с пластиковыми картами.
- Транскапиталбанк осуществляет выпуск и обслуживание пластиковых карт международных платежных систем VISA и MasterCard на базе собственного процессингового центра.
- Возможности и преимущества пластиковых карт Транскапиталбанка:
- Оплата покупок и услуг, получение наличных в необходимой валюте (евро, доллары США, рубли РФ) в любой точке мира;
- Грейс-период (льготный период кредитования) по Кредитным картам до 2 календарных месяцев;
- Осуществление интернет-платежей;
- Дистанционное банковское обслуживание и он-лайн контроль счета через SMS-банкинг, Телебанк, Контакт-центр;
- Семейный счет – выпуск и обслуживание дополнительных пластиковых карт для членов семьи, подключенных к общему карточному счету;
- Удобные варианты пополнения карточного счета наличными денежными средствами и безналичным переводом;
- Скидки и бонусы по дисконтной программе;
- Широкая региональная сеть банкоматов Транскапиталбанка.
- Кредит на зарплатную карту:
- До 50% от размера заработной платы
- Автоматическое погашение при зачислении заработной платы. Один документ - паспорт.
- Заключение:
- Заключение
- В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной производственной практики. Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери.
- В данной производственной практике были рассмотрены основные методы оценки кредитного риска. В ходе выполнения работы были решены следующие задачи:
- Проанализированы принципы управления банковскими кредитными рисками;
- Применение теоретико-вероятностных подходов к оценке кредитного риска заемщика;
- была рассмотрена скоринговая модель, применяемая в ЗАО «Транскапиталбанк», выявлены ее достоинства и недостатки;
- Применение теории вероятности позволило определить значение вероятности невозврата долга заемщиков.
- Были сделаны следующие выводы: инструментом для снижения возможных рисков при оказании банковских услуг, и, следовательно, позволяет расширить преимущества, которые будет иметь клиент. Данная технология позволяет повысить степень лояльности клиента к банку, что приводит в конечном итоге к увеличению клиентской базы банка и поддержанию ее стабильности. Кроме того, повышается вероятность создания уникальных потребительских свойств кредитного продукта: создание целевого кредита, увеличение сроков кредитования, мягкие условия по залоговому обеспечению, предоставление кредита без открытия расчетного счета и т.д., что позволяет выиграть время у конкурентов для привлечения новой клиентуры для кредитования. В действительности клиента интересует лишь возможность получения кредита по более низкой цене качественным образом. В конкурентной борьбе выиграет банк, который концентрирует свои усилия по созданию уникальной кредитной услуги, т.е. причине, по которой потребитель отдаст предпочтение кредитному продукту данного банка, а не банку конкуренту.
- Список использованных источников
- Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. – 2002. - № 7. – С. 50-56.
- Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. – 2005. – №2. С. 50-54.
- Едронова В.Н. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы // Финансы и кредит. – 2004. - №12. – С. 3-13.
- Герасимова Е.Б. Анализ качества банковских услуг // Финансы и кредит. – 2004. - №16. – С. 19-24.
- Жуков Е.Ф. Максимова Л.М. и др. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. профессора Е.Ф. Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г. – 471 с.
- Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация / Под общ. ред. проф. Е.В. Иода, 2-е изд., испр., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос техн. ун-та, 2002. – 102 с.
- Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. – М.: Едиториал УРСС, 2002. – 400 с.
- Лаврушин О.И. Банковские риски: Учебное пособие. – М.: КноРус, 2007. – 232 с.
- Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. – М.: КноРус, 2005. – 506 с.
- Орлова Н.В., Новикова Н.А. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. – М.: Юрайт, 2007. – 177 с.
- Регламентные документы ЗАО «Транскапиталбанк», Блок «Потребительское кредитование» от 15.01.2007
- Ходжаева И.Е. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковские технологии. – 2006. - №5. – С. 30-33.
- Деньги.Кредит.Банки. Конспект лекций. автор:Денис Шевчук.
- сайт банка : http://www.transcapital.com