Отчет по практике в банке ВТБ24

 

Сравнивая программы ипотечного кредитования в банке ВТБ24 и Райффайзенбанке,  мы видим, что на сегодняшний день ВТБ24 предлагает более выгодные условия  ипотечного кредитования. Особенно хочется  отметить столь широкий выбор ипотечных программ, который дает возможность каждому потенциальному заемщику выбрать более подходящую и выгодную для него программу ипотечного кредитования.

Воспользоваться ипотечными программами ВТБ 24 можно  в любом регионе присутствия банка.

В ходе проведения сделки по выдаче ипотечного жилищного кредита заемщик несет  определенные виды расходов в зависимости  от выбранной программы (помимо первоначального  взноса).

Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:

1. Беседа с клиентом, заполнение анкеты.
2. Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.
3. Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
4. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.
5. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.
6. Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
7. Контроль за целевым использованием кредита.
8. Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.
9. Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

В ЗАО «ВТБ 24», разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.

Платежеспособность Заемщика рассчитывается по формуле:

                      Р=Дч*К*t, где Дч – среднемесячный чистый доход;

              К – коэффициент, зависящий от величины чистого дохода;

      t – срок кредитования (в месяцах).

Рассмотрим на примере: В банк обратился  Заемщик за кредитом в размере 100000 рублей на 3 года под 15 % годовых. Его среднемесячный доход  16000 рублей, среднемесячные расходы 5000 рублей.

Дч=16000-5000=11000 рублей

Р=11000*0,4*36=158400 рублей

Чтобы узнать какую сумму кредита  банк сможет выдать, необходимо найти  кредитоспособность:

 

S=P/(1+   (t+1)*i  )    

                ^2*12*100

S=158400/(1+  (36+1)*15 )=128649,75 рублей

                           ^2*12*100

Ответ: Т.к. кредитоспособность равна 128649,75 рублей, а это выше запрашиваемой суммы, то банк выдаст 100000 рублей.

Банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит любому клиенту, который в нем  нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Теперь рассмотрим на примере, как в ВТБ 24 рассчитываются проценты по кредитам и составляется график погашения платежа.

Условие: Кредит выдан в марте 2012г. в размере 100000 рублей на три года под 15% годовых. Система погашения  кредита дифференцированная.

Решение:

Сумма погашения       сумма основного долга      100000

кредита за период   =    количество месяцев       =    36       =2777,78 руб.

Сумма           сумма долга*процент*дни  

процентов =             365(366)                  

Сумма процентов    100000*15%*31

за 1-ый период     =           366            = 1270,49 руб.

Сумма процентов    97222,22*15%*30

за 2-ой период     =           366            = 1195,36 руб.

Сумма процентов    94444,44*15%*31

За 3-ий период     =           366            = 1199,91 руб.

Далее расчеты по периодам производятся аналогично.

Остаток основного долга на конец  периода определяется как разность между суммой долга на начало периода  и суммой погашения кредита за период.

После определения суммы кредита  кредитный инспектор составляет график погашения кредита.

Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой.

Погашение заемщиком кредита осуществляется безналично на основании разовых или долгосрочных поручений, в соответствии с которыми по предусмотренному кредитным договором графику платежей производится перечисление средств со счета заемщика на счет кредитора.

 

 

Период	Дней	Сумма долга на начало периода	Сумма погашения осн. долга	Сумма гашения процентов	Сумма ежемесяч-ного взноса	Остаток долга
Март 2012	31	100 000,00	2 777,78	1 270,49	4 048,27	97 222,22
Апрель 2012	30	97 222,22	2 777,78	1 195,36	3 973,14	94 444,44
Май 2012	31	94 444,44	2 777,78	1 199,91	3 977,69	91 666,66
Июнь 2012	30	91 666,66	2 777,78	1 127,05	3 904,83	88 888,88
Июль 2012	31	88 888,88	2 777,78	1 129,33	3 907,11	86 111,10
Август 2012	31	86 111,10	2 777,78	1 094,03	3 871,81	83 333,32
Сентябрь 2012	30	83 333,32	2 777,78	1 024,59	3 802,37	80 555,54
Октябрь 2012	31	80 555,54	2 777,78	1 023,45	3 801,23	77 777,76
Ноябрь 2012	30	77 777,76	2 777,78	956,28	3 734,06	74 999,98
Декабрь 2012	31	74 999,98	2 777,78	952,87	3 730,65	72 222,20
Январь 2013	31	72 222,20	2 777,78	920,09	3 697,87	69 444,42
Февраль 2013	28	69 444,42	2 777,78	799,09	3 576,87	66 666,64
Март 2013	31	66 666,64	2 777,78	849,31	3 627,09	63 888,86
Апрель 2013	30	63 888,86	2 777,78	787,67	3 565,45	61 111,08
Май 2013	31	61 111,08	2 777,78	778,54	3 556,32	58 333,30
Июнь 2013	30	58 333,30	2 777,78	719,18	3 496,96	55 555,52
Июль 2013	31	55 555,52	2 777,78	707,76	3 485,54	52 777,74
Август 2013	31	52 777,74	2 777,78	672,37	3 450,15	49 999,96
Сентябрь 2013	30	49 999,96	2 777,78	616,44	3 394,22	47 222,18
Октябрь 2013	31	47 222,18	2 777,78	601,60	3 379,38	44 444,40
Ноябрь 2013	30	44 444,40	2 777,78	547,94	3 325,72	41 666,62
Декабрь 2013	31	41 666,62	2 777,78	530,82	3 308,60	38 888,84
Январь 2014	31	38 888,84	2 777,78	495,43	3 273,21	36 111,06
Февраль 2014	28	36 111,06	2 777,78	415,52	3 193,30	33 333,28
Март 2014	31	33 333,28	2 777,78	424,66	3 202,44	30 555,50
Апрель 2014	30	30 555,50	2 777,78	376,71	3 154,49	27 777,72
Май 2014	31	27 777,72	2 777,78	353,88	3 131,66	24 999,94
Июнь 2014	30	24 999,94	2 777,78	308,22	3 086,00	22 222,16
Июль 2014	31	22 222,16	2 777,78	283,10	3 060,88	19 444,38
Август 2014	31	19 444,38	2 777,78	247,72	3 025,50	16 666,60
Сентябрь 2014	30	16 666,60	2 777,78	205,48	2 983,26	13 888,82
Октябрь 2014	31	13 888,82	2 777,78	176,94	2 954,72	11 111,04
Ноябрь 2014	30	11 111,04	2 777,78	136,99	2 914,77	8 333,26
Декабрь 2014	31	8 333,26	2 777,78	106,16	2 883,94	5 555,48
Январь 2015	31	5 555,48	2 777,78	70,78	2 848,56	2 777,70
Февраль 2015	28	2 777,70	2 777,70	31,96	2 809,66	0,00
Итого			100 000,00	23 137,73	123 137,73

Таблица 2.1 – План погашения долгосрочного кредита                                                    Ответ: Общая сумма, которую необходимо выплатить заемщику составит 123137,73 рублей, из нее 100 000,00 рублей идет на погашение основного долга и 23 137,73 рублей составляют проценты.

Учитывая вышеописанную  систему начисления процентов и  выплат при дифференцированном способе  погашения, можно с уверенностью сказать, что окончательная переплата с дифференцированном графиком погашения будет меньше. Поэтому кредит, который оформлен на длительный срок, выгоден, если будет погашаться по дифференцированной схеме погашения.

Кредитная организация – эмитент имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.

Кредитная организация – эмитент является участником системы страхования вкладов.

Офисы продаж кредитной организации – эмитента работают в 69 регионах, предлагая высокотехнологичные продукты и услуги для 72% городского населения страны.

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития кредитной организации  – эмитента была разработана и  запущена в действие широкая линейка  продуктов и услуг для клиентов – физических лиц и субъектов  малого бизнеса, в несколько раз увеличена сеть продаж.

Сеть, выстроенная кредитной  организацией - эмитентом, – одна из самых мощных и эффективных среди розничных банковских сетей. По объемам бизнеса на один офис продаж - ВТБ 24 (ЗАО) абсолютный лидер в индустрии.

Стратегические планы  развития кредитной организации - эмитента предусматривают дальнейший рост сети офисов продаж при одновременном  повышении доли операций обслуживания и продаж в альтернативных каналах.

Постоянный рост производительности и динамика наращивания сети обслуживания позволяет кредитной организации - эмитенту улучшать ключевые клиентские сервисы и задавать стандарты эффективности деятельности для основных участников банковского розничного рынка.

Основными продуктами кредитной организации  – эмитента являются:

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА

Целевая аудитория – юридические  лица и предприниматели без образования юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовой выручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ

Включает в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как  автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Кредитование на покупку  квартир на вторичном рынке жилья, на покупку квартир на стадии строительства, а также нецелевые ипотечные кредиты для собственников жилья

ВКЛАДЫ НАСЕЛЕНИЯ

Линейка предлагаемых кредитной  организацией – эмитентом вкладов  включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т.д.

В настоящее время кредитная  организация – эмитент предоставляет  продукты и услуги крупным корпоративным  клиентам (в первую очередь, кредитование и предоставление гарантий и аккредитивов).

Прочие услуги кредитной  организации – эмитента:

- услуги системы дистанционного банковского обслуживания (Система Телебанк);

- прием наличных платежей в адрес организаций;

- открытие и ведение счетов;

- операции с иностранной валютой;

- операции с дорожными и именными чеками;

- аккредитивная форма расчетов;

- операции с векселями кредитной организации – эмитента;

- аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;

- операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на ММВБ;

- МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов, операции на международном валютном рынке (ForEx);

- доверительное управление;

- депозитарное обслуживание.

Деятельность кредитной организации - эмитента ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

К числу основных операций кредитной организации - эмитента, формирующих финансовый результат, относятся:

- кредитование клиентов кредитной организации - эмитента - физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;

- кредитование клиентов кредитной организации - эмитента - юридических лиц, включая предприятия малого бизнеса;

- операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов,

- операции на международном валютном рынке (ForEx);

-расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

 Доля доходов кредитной организации - эмитента от основной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций) в общей сумме полученных за соответствующий отчетный период доходов кредитной организации - эмитента за последний завершенный финансовый год и за отчетный квартал:

 

Наименование  показателя	01.01.2012	01.07.2012
Вид банковских операций: Ссуды, предоставленные клиентам (некредитным организациям)
Объем доходов  от данного вида банковских операций, тыс. руб.	97 901 061
Объем доходов  от данного вида банковских операций в общем объеме доходов кредитной организации, %	60,52
Вид банковских операций: Комиссионные операции
Объем доходов  от данного вида банковских операций, тыс. руб.	14 391 129
Объем доходов  от данного вида банковских операций в общем объеме доходов кредитной организации, %	8,90

Изменения размера доходов кредитной  организации - эмитента от основной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций) на 10 и более процентов по сравнению с соответствующим предыдущим отчетным периодом и причины таких изменений.

Наименование географических областей (стран), в которых  кредитная организация - эмитент ведет свою основную деятельность и которые приносят ей 10 и более процентов доходов за каждый отчетный период, и описываются изменения размера доходов кредитной организации - эмитента, приходящиеся на указанные географические области, на 10 и более процентов по сравнению с соответствующим предыдущим отчетным периодом и причины таких изменений.

Краткое описание общих тенденций  на рынке ипотечного кредитования и недвижимости, в том числе наиболее важных для кредитной организации - эмитента, прогноз в отношении будущего развития событий на рынке ипотечного кредитования.

 

Планы будущей деятельности кредитной  организации – эмитента

Краткое описание планов кредитной  организации - эмитента в отношении будущей деятельности и источников будущих доходов:

В ноябре 2009 г. Наблюдательным советом  ВТБ 24 (ЗАО) была утверждена «Стратегия развития розничного бизнеса ВТБ 24 (ЗАО) на 2010-2012 г.г.».