Оценки кредитоспособности заемщиков и кредитного договора в ОАО КБ «Ассоциация»

Указанные условия должны быть объективными и конкретными. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право  требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.

Виды кредитных  договоров, которые используются в  ОАО КБ «Ассоциация» определены в  Положении №54-П в редакции Положения  от 27.07.2001 №144. Пункт 2.2 Положения № 54-П  предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств  клиентам банка осуществляется следующими способами:

• разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику - физическому лицу. При этом заключается разовый кредитный договор;
• открытием кредитной линии (под кредитной линией Положение №54-П понимает кредитный договор, который по своему экономическому содержанию отличается от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику).

Могут быть заключены  договоры следующих видов:

• договор, определяющий общую (максимальную) сумму кредитов, которые могут быть предоставлены заемщику в рамках открытой кредитной линии (лимит выдачи);
• договор, устанавливающий размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором, который в любой день действия договора не может быть превышен (лимит задолженности), - так называемая возобновляемая (револьверная) кредитная линия;
• договор, содержащий оба указанных выше условия - и лимит задолженности, и лимит выдачи;
• предоставлением овердрафта - кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ). При этом кредитором устанавливается максимальная сумма, на которую может быть осуществлено кредитование счета (лимит овердрафта), и срок, в течение которого должен быть погашен предоставленный кредит;
• участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе;
• иными способами, не противоречащими действующему законодательству и Положению №54-П.

ОАО КБ «Ассоциация» предоставляет кредит после тщательного  анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой получается кредит, предполагаемого порядка использования полученных в качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения кредита, кредитной истории заемщика и др.

Одной из важнейших процедур в ОАО КБ «Ассоциация», при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика. Задачи такой экспертизы состоят в определении правоспособности заемщика и иных участников сделки (залогодателей, поручителей, гарантов), проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству.

Перечень документов и форма, в которой они должны быть представлены, определяется Банком самостоятельно и доводится до сведения заемщика. Для исключения риска подделки документов КБ «Ассоциация» требует нотариально заверенные копии документов либо копии, заверенные теми лицами (органами), которые подписали (утвердили, приняли, зарегистрировали) данный документ.

Цель проведения правовой экспертизы в ОАО КБ «Ассоциация» не допустить заключение недействительной по разным основаниям кредитной сделки и применить последствия недействительности сделки.

При решении вопроса  о предоставлении кредита юридическому лицу, в ОАО КБ «Ассоциация» проверяют, что такое юридическое лицо зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, затем анализируют его учредительные документы на предмет правоспособности и структуры органов управления для определения органа, уполномоченного принимать решение о получении кредита и подписывать кредитный договор. При этом в обязательном порядке проверяется, не истек ли срок полномочий указанного органа и надлежащим ли образом он был избран (назначен). С этой целью у заемщика запрашиваются копии протоколов (решений) об избрании (назначении) данного органа. В случаях, предусмотренных действующим законодательством или учредительными документами юридического лица, уполномоченным органом принимается решение о получении заемщиком кредита, копия которого, заверенная надлежащим образом, представляется кредитору. Указанное решение должно содержать все существенные для данной сделки условия получаемого кредита (сумму, срок, процентную ставку, вид обеспечения, целевое использование кредита и иные условия, признаваемые сторонами кредитного договора существенными).

При кредитовании акционерных обществ и обществ  с ограниченной ответственностью, КБ «Ассоциация» необходимо оценить кредитную  сделку (либо залоговую или сделку по предоставлению поручительства) на предмет наличия заинтересованности в ее совершении и определить, является ли она крупной (ст. 78, 79, 81–84 Федерального закона «Об акционерных обществах» и ст. 45, 46 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью»). Указанные сделки признаются оспоримыми сделками, то есть решение об их недействительности должно быть признано судом по искам соответственно общества или участника либо общества или акционера.

Так, недействительность кредитного договора влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (п. 3 ст. 329 ГК РФ). Таким образом, при признании кредитного договора недействительным, будет утрачено обеспечение (поручительство, залог, иное обеспечение, кроме банковской гарантии). В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке (двусторонняя реституция). В этом случае, заемщик должен возвратить КБ «Ассоциация» сумму кредита, а также проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а Банк - полученные от заемщика проценты за пользование кредитом.

Предоставление Банком по кредитному договору денежных средств  юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке, путем  зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) заемщика, открытый на основании договора банковского счета.

Для ОАО КБ «Ассоциация» в кредитном договоре важно определить, что является моментом предоставления кредита - моментом исполнения кредитором своего обязательства (например, момент зачисления кредита на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, или момент зачисления кредита на корреспондентский счет другого банка, в котором открыт счет заемщика), поскольку с этого момента будет исчисляться срок пользования кредитом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение  договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими  законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут  предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий, что подтверждается нормой ст. 310 ГК РФ, которая допускает одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из этого, КБ «Ассоциация» вправе, например, в  одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование  кредитом юридическим лицом, получившим кредит в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, либо физическим лицом - индивидуальным предпринимателем.

При этом в кредитном  договоре всегда описаны объективные  условия, наступление которых позволит КБ «Ассоциация» в одностороннем  порядке изменить процентную ставку (например, изменение ставки рефинансирования на определенный процент, соотношение уровня процентной ставки с уровнем ставки рефинансирования), а также порядок такого изменения (сроки и способы уведомления заемщика, сроки вступления изменений в силу).

При наступлении срока  погашения кредита кредит должен быть погашен заемщиком. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Действующее законодательство предусматривает следующие способы  погашения кредита (прекращение  обязательства исполнением):

• путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;
• путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, если такое право было предоставлено кредитору кредитным договором и соответствующим договором счета;
• путем взноса з<span class="das