Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Апреля 2014 в 19:06, курсовая работа

Краткое описание

Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, к которым относятся: Крысин А., Разумова И.А., Санникова Т.А., Шадрин А.
В рамках поставленной цели были решены следующие задачи:
рассмотрена сущность ипотечного кредитования;
рассмотрен порядок становления ипотечных отношений в России
проведен анализ финансового состояния ОСБ;
рассмотрены перспективные пути развития ипотечного кредитования в России.

Содержание

Введение
Глава 1. Сущность реализации ипотечного кредитования
1.1. Понятие и особенности ипотечного кредита
1.2. Сущность и основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования
1.3. Развитие и функционирование системы ипотечного кредитования в России
Глава 2. Ипотечное кредитование на примере сберегательного банка РФ
2.1. Общая характеристика сберегательного банка РФ
2.2. Анализ ипотечного кредитования ОСБ № 7 сберегательного банка РФ и анализ выданных кредитов
2.3. Анализ финансового состояния ОСБ и этапы предоставления ипотечного кредита
Глава 3. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования
3.1. Основные направления по совершенствованию рынка ипотечного жилищного кредитования
3.2. Секьюритизация ипотечных кредитов
3.3. Система рефинансирования ипотечных жилищных кредитов
Заключение
Список использованных источников информации

Вложенные файлы: 1 файл

Ипотечное кредитование Сбербанком РФ.doc

— 581.00 Кб (Скачать файл)

В структуре вкладов физических лиц в иностранной валюте значительно увеличился объем вкладов в евро, темп роста их составил 296,07%.

В 2004 году изменилась филиальная сеть отделения: в 4 квартале был открыт Универсальный дополнительный офис № 7/032 и закрыт нерентабельный филиал №7/01 7.

 

Таблица 2.17

Анализ работы и выполнение плановых показателей по филиалам:

Общий остаток по вкладам физических лиц (тыс. руб.)

№ филиала

План на 01.01.2005

Факт на 01.01.2005

% выполнения

№05

8000

10682

133,5%

№016

580

728

125,5%

№020

3100

3361

108,4%

Опер\часть

117664

95882

81,49%


 

Таблица 2.18

Привлечение пенсионеров: (чел.)

№ филиала

Факт на 01.01.05

Прилив за год

Уд. Вес в отделении

№05

32

11

2,6%

№016

14

3

1,2%

№020

58

3

4,8%

Опер\часть

1106

70

91,2%


 

Анализируя работу по выполнению плановых заданий в разрезе по итогам, следует отметить, что не выполнен план по привлечению средств населения во вклады по операционной части.

Удельный вес каждого филиала по прежнему остается низким. Практически не работали такие филиалы как №016 и №020.

 

Таблица 2.19

Комиссия от населения получена в размере по филиалам (тыс. руб.)

№ филиала

Получ. Комисс.

За 2004 г.

Удельный вес в ком. По отделению

№05

225

2,3%

№016

14,2

0,1%

№020

52,5

0,5%

Опер\часть

6145

63,2%


 

В целом по отделению комиссия от населения получена в сумме 9723 тыс. руб. Низкий показатель по предоставлению банковских услуг остается в филиалах № 016 и № 020. В структуре полученной комиссии от населения не составляет план по комиссии от расчетно – кассового обслуживания населения, процент выполнения составил 90,36%.

 

Таблица 2.20

На 01.01.2005 г. Рентабильность филиалов составила:

№ филиала

Рентабельность

№05

265,69%

№016

4,87%

№020

9,4%

Опер\часть

187,6%9


 

Стоимость привлеченных ресурсов за 12 месяцев составил:

- оперативная часть 5,13% в валюте РФ и 4,59% в иностранной валюте;

- 7/05 - 2,98%;

- 7/016 - 3,17%;

- 7/020 - 6,26%.

Анализируя расходы по ФОТ в частности на премирование работников отделения, следует отметить, что при чистой прибыли (с учетом расчета без премирования) 29627 тыс. руб. (расходы по премии составили 3085 тыс. руб. с отчислениями), при нормативе 27% от чистой прибыли норматив на премирование составил 7999 тыс. руб., экономия на премирование за 12 месяцев составила 5658 тыс. руб.

Сложившееся финансовое состояние на 01.01.2005г. в отделении следует отметить удовлетворительным, и принять к сведению следующие предложения:

В целях выполнения показателя по привлечению денежных средств от населения активизировать работу в новом универсальном дополнительном офисе по привлечению денежных средств населения во вклады. Заведующему УДО и начальнику операционного отдела рассмотреть все возможные варианты по привлечению организации на зарплатные проекты;

Активизировать работу с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Находить оптимальные методы подхода к клиентам для повышения качества обслуживания. Добиться увеличения среднедневных остатков, так и увеличения объемов полученной комиссии от клиентов;

Направить основную работу отделения, в частности: инспектора безопасности, старшего юриста и инспекторов по кредитованию на уменьшение просроченной задолженности. Провести оптимальную работу уменьшению созданного РВПС по ссудам.

Анализ финансового состояния  ОСБ № 7 за 12 месяцев 2005 года.

На 01.01.2005 года в районе зарегистрировано 236 юридических лиц и 294 индивидуальных предпринимателей (ИП). Клиентами отделения является 126 юридических лиц и 186 ИП.

На выплату заработной платы через отделение заключены договора с 17 организациями. Заработная плата зачисляется во вклады 1654 чел.

По итогам работы  ОСБ 7 за 2005 года отделение получило убыток в размере 126201 тыс. руб., при плановом задании 34334 тыс.руб., факт составил -367,6% выполнения.

Сумма чистой прибыли на одного работника составила -2139 тыс. руб.

Рентабельность чистых активов отделения за 2005 год составила 32,2% против 9,2% за 2004 год. Коэффициент эффективного использования привлеченных ресурсов 105%, внутренняя стоимость банковских услуг 3,7% против 3,6% в 2004г.

В доходах отделения 58,2% занимают процентные доходы и 41,8% - непроцентные доходы, тогда как за аналогичный период 2004 года процентные составляли 60,3% и 39,7% - непроцентные:

 

Таблица 2.21

 

 

Всего доходов

Процентные доходы

Непроцентные доходы

За 2004 год

97961

59066

38895

За 2005 год

82518

48061

34457


 

По сравнению с 2004 годом в текущем году структура доходов существенно не изменилась. По прежнему доминируют процентные доходы — удельный вес их в структуре 58,24% (в 2004г. — .60,3%), непроцентные соответственно 41,76% (2004г.- 39,7%)

Наибольшая доля доходов состоит из доходов от кредитования — 57,24%. Восстановлен РВПС 26,14%. Из-за уменьшения объемов кредитования населения существенно уменьшилась доля полученной комиссии от населения с 9,91% до 5,83%, также уменьшились проценты за кредиты. Если в 2004г. Отделение получило процентных доходов от кредитного портфеля 57867 тыс. руб., то за 2005г. Было получено 47233 тыс. руб.

 

Таблица 2.22

Анализ полученной комиссии от населения

Наименование комиссии

План на 01.01.06

Факт на 01.01.06

% выполнения

Темп роста за 2005 г.

РКО юридических лиц

1883

2233

118,59

150%

РКО физических лиц

1510

1707

113,05

131%

Операции с инструментами в иностранной валюте

5

4

80

200%

Операции с банковскими картами

4

20

500

1000%

Операции с ЦБ

250

86

34,4

36%

Кредитование юр. лиц

233

45

19,31

22%

Кредитование физ. лиц

360

748

207,78

12%

Депозитарные операции

12

0

0

0

Итого

4257

4843

113,77

50%


Также изменилась структура расходов, если в 2004 года удельный вес процентов по вкладам составлял — 8,63%, а за СКР 18,24%, то в 2005 году удельный вес процентов по вкладам составил 3,08%, расходы за СКР 9,7%. В целом расходы по отделению за 2005 г. увеличились в 3 раза, тогда как доходы уменьшились в 1,2 раза. Увеличение расходов произошло в основном из-за созданного резерва по кредитному портфелю: его удельный вес в расходах составил 76,45%,, тогда как за 2004г. составлял 46,73%. Здесь следует учитывать изменение регламента по созданию РВПС с 2% до 75%, а также некачественный кредитный портфель.

 

Таблица 2.23

Расходы отделения:

 

Всего расходов

Процентные расходы

Непроцентные расходы

За 2004 год

65249

17588

47661

За 2005 год

208719

26711

182008


 

За 2005 год отделением исполнение сметы АХР составило 93,7% при плане 3101 тыс. руб, факт составил 2906 тыс.руб. Перерасхода по статьям не было.

По состоянию на 01.01.2006г. работающие активы составили 298908 тыс. руб. Темп роста за 12 месяца составил 67,6%. При плане в 339938 тыс. руб. факт выполнения работающих активов 87,93%. Наибольший удельный вес в работающих активах составляют кредиты населению — 95,22%, кредиты юридическим лицам и ИП — 1,26%, удельный вес СКР — 3,5%.

Работающие активы в чистых активах составляют 79,23%, при рекомендованном минимальном удельном весе 82%.

План по формированию кредитного портфеля выполнен всего на 88%, в т.ч. по физическим лицам на 91,49%, по юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на 22,77%

Просроченная задолженность на 01.01.2006 года по физическим лицам составила 45929 тыс.руб., удельный вес в кредитном портфеле 12,94%, при плановом 0,47%. В течение года просроченная задолженность увеличилась с З303 тыс. руб. до 45929 тыс. руб., т.е. в 13,9 раза, тогда как кредитный портфель от населения уменьшился в 1,5 раза.

26,55% удельного веса в кредитном портфеле юридических лиц занимает просроченная задолженность При плане 0, факт составил 1358 тыс. руб.

Не выполнен план по привлечению денежных средств физических лиц:

при плане остатка по вкладам в валюте РФ 134917 тыс. руб. факт составил 128065 тыс. руб., т.е. 94,92% выполнения. Денежные средства населения в иностранной валюте выполнены только на 87,47%, при плане 423 тыс. долл., факт составил 370 тыс. долл.

Размещение средств населения в ценные бумаги не выполнен: в: сберегательные сертификаты — 99,32% выполнения, в векселя — 0% выполнения.

Привлечение средств юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выполнен на 99,01%, при плане 12963 тыс. руб. факт составил 12835 тыс. руб. В структуре привлеченных ресурсов юридических лиц выполнены показатели по остаткам на расчетных счетах (125,49%), остатки в депозитах и депозитных сертификатах (156,47%), средства в векселях показатель выполнен всего на 46,41%

Информация о работе Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования