Перспективы развития страхования в Российской Федерации

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания – негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал. Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент. Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков – сюрвейеров и аджастеров. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (рис. 2):

 

Рис. 2 Система государственного регулирования страхового рынка

Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение следующих функций.

Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, – первая и главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

Одной из функций является обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан публиковать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении. Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация.

Еще одна функция – поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Как определено Законом N 234-ФЗ, полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) осуществляет Банк России. В соответствии с ранее действовавшим законодательством такими полномочиями наделялась ФСФР России (подп. 7 п. 1 ст. 4.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон N 4015-1, и п. 1 Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 29.08.2011 N 717).

Также в Законе N 234-ФЗ указано, что Банк России уполномочен издавать нормативные акты, регулирующие следующие отношения:

- между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием;

- по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела;

-   иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Нормы о передаче полномочий Банку России вступили в силу раньше остальных положений Закона N 234-ФЗ и применяются с 1 сентября 2013 г. Данное нововведение является одним из элементов реформы в сфере финансового контроля и надзора, в результате которой в Российской Федерации будет образован финансовый "мегарегулятор" на базе Банка России.

С этой же даты Банку России были переданы все полномочия ФСФР России по возбуждению и рассмотрению дел об административных правонарушениях. Соответствующие поправки содержатся в Федеральном законе от 23.07.2013 N 249-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О товарных биржах и биржевой торговле" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".

ФСФР России была упразднена с 1 сентября 2013 г., соответствующие изменения содержатся в Указе Президента РФ от 25.07.2013 N 645 "Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации".

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Организация страхования в Российской Федерации.

1. . Классификация страхования.

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования.

Страхование бывает государственным и негосударственным. Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования. Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

    Коллективное страхование  жизни на особых условиях, когда  заключаются договоры с предприятиями  и организациями по страхованию  жизни их сотрудников.

    Страхование граждан  — это защита здоровья и  выгодное накопление денег. Договор  может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами, предприятиями в пользу своих работников).

    Страхование детей к  совершеннолетию осуществляется  по договорам страхования детей  независимо от возраста и состояния  здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

    Страхование домашнего  имущества и транспортных средств, принадлежащих гражданам, в современных  условиях приобретает все большее значение.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени  страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически. Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей: страхование строений; сельскохозяйственных животных; личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта; обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Статьей 927 ГК РФ предусмотрено обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

- обязательное медицинское страхование;

- страхование военнослужащих;

- страхование пассажиров;

- страхование автогражданской  ответственности;

- страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового  обеспечения;

- порядок установления тарифных  ставок или средние разницы  этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых  платежей;

- основные права и обязанности  страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов, а так же нормирование страхового обеспечения (минимальная страховая сумма). Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

Отраслевая классификация страхования.

В соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

• Личное страхование.
• Имущественное страхование.

Классификация по объектам страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).