Перспективы развития электронных денег и их законодательное регулирование

 

    Если спроецировать сформулированные критерии понятия «электронные деньги» на существующие продукты рынка розничных услуг, то из их многообразия можно исключить:

• банковские и кредитные карты торгово-сервисных компаний, вне зависимости от их технической реализации и функциональных возможностей (карты с магнитной полосой, карты с микропроцессором и т. д.), поскольку обязательства по сделкам, совершенным с их использованием, исполняются, согласно условиям заключенных сторонами договоров, держателями данных продуктов, а не их эмитентами;
• предоплаченные продукты, технология реализации которых в сфере розничных платежей исключает возможность с их использованием оплачивать товары (работы, услуги), реализуемые непрофильными организациями, не являющимися их эмитентами.

 

    Таким образом, не смотря на большое количество технологических решений и финансовых схем, использующихся в настоящее время на мировом рынке и претендующих на название «электронных денег», к «электронным деньгам» можно отнести не более десяти. Наиболее распространенными (по объему выпущенных в обращение «электронных денег» и географии их распространения) являются следующие схемы:

• в которых реализована технология переноса информации в электронном виде то «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся «Mondex» (разработка фирмы «Mondex International», принадлежащая на 51 % компании MasterCard и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продукт  «cash» фирмы Digicash. В России к таким продуктам можно отнести PayCash — совместный проект, разработанный банком «Таврический» (Санкт-Петербург) и группой компаний Алкор-Холдинг (учет электронной предоплаченной стоимости товаров (работ, услуг) осуществляется на специальном программном обеспечении, установленном на жестком диске персонального компьютера («цифровая наличность» или «цифровые деньги»));
• в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся VISA Cash, «Quick», CyberCoin.

В заключение попробуем дать свое определение «электронных денег».

С юридической точки зрения, «электронные деньги» — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег». Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, «электронные деньги» представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.). С наличными деньгами их объединяет возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами - возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

2.   Электронный кошелёк 

Для операций с «электронными деньгами», как правило, используется «электронный кошелек»[3], который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, «электронный кошелек» обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с «электронными деньгами» требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи Web или WAP браузера, SMS, или даже голосовых интерфейсов (IVR). 
    В отличие от обычных безналичных денег, «электронные деньги» существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем «электронных денег», что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

3.   Преимущества «электронных денег»

Основное преимущество «электронных денег»[4] перед обычными безналичными расчетами - чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение «электронных денег» для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится всё более и более важным.

Наиболее известное преимущество «электронных денег» - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению «электронных денег», в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота «электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности. 
    Операции с «электронными деньгами», в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно преимущество «электронных денег» в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы. 
    В России «электронные деньги» занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, «электронные деньги» являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

4.   Недостатки «электронных денег»

Недостатки «электронных денег» в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия «электронных денег» гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что «электронные деньги» не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть «электронные деньги» в первую очередь платежное, а не накопительное средство. 
    Другой недостаток в том, что «электронные деньги» существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, «электронные деньги» не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших «электронных денег», сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение «электронных денег» достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно 
широкий спектр бытовых платежей.  

Кроме того, перевод средств из одной системы «электронных денег» в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Возможности предоставленные системами электронных денег

 

•  Электронные деньги и платёжные системы

        «Электронные деньги» и платежные системы[5] - понятия тесно взаимосвязанные, но не равнозначные. Так как «электронные деньги» не являются общепринятым платежным средством, то они существуют только в рамках определенной платежной системы, как правило, носящей то же название, что и система «электронных денег». С другой стороны, платежные системы могут оперировать не только «электронными деньгами», они могут совершать в том числе и обычные безналичные платежи, или даже оперировать наличными средствами. 
    На данный момент не существует «электронных денег», имеющих обращение более чем в одной платежной системе, но теоретически такое явление вполне возможным. Все взаиморасчеты между платежными системами, даже при обмене «электронных денег» на другие «электронные деньги», происходят в виде обычных безналичных платежей.

2. Платежи

        «Электронные деньги» позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей.[6] Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы «электронные деньги», но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы. 

   Основные виды платежей таковы:

• Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.
• Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы «электронных денег» в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы. В любом случае, платежеполучатель должен иметь возможность принимать платежи при помощи «электронных денег» данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы «электронных денег», прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.
• Существует теоретическая возможность использования «электронных денег» для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.

 

 

Рис. 2.1 Осуществление внешних платежей при помощи «электронных денег»

2. Ввод и вывод средств

Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы «электронных денег». Наиболее распространенные способы таковы:

• Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного «электронного кошелька», или может быть использована для пополнения существующего «электронного кошелька». Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов. Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесении средств указывается идентификатор «электронного кошелька».
• Банковский перевод на расчетный счет оператора системы «электронных денег». Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна. Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению. Конвертация средств из другой системы электронных денег.
• Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.

 

    Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:

• Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств.
• Почтовый перевод на имя, указанное владельцем «электронного кошелька».
• Банковский перевод на указанный счет.
• Пополнение счета кредитной карты при помощи «электронных денег».
• Конвертация в «электронные деньги» других систем.
• Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

2. Внутренние переводы

Одна из основных функций любой системы «электронных денег» - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:

• Прямой перевод средств на указанный «электронный кошелек». Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей.
• Эмиссия «электронного чека» на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного «электронного кошелька». Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих «электронных кошельков».
• Система «электронных денег» может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.

2. Организационные и финансовые схемы  

По функциональности «электронные деньги» идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, «электронные деньги» будут списаны с Вашего «электронного кошелька» и оправлены получателю.[7] 
    «Электронные деньги» разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card - based) и на базе сетей (network - based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Данные системы схожи с безналичными деньгами. Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К «электронным деньгам» на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Paypal, RuPay, Eport, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы «электронных денег», двухслотовые и однослотовые «электронные кошельки» на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платежным шлюзам и Интернет банкам.