Пластиковые карты, как один из видов банковского продукта

Однако следует  помнить и о таких минусах  как:

1. комиссионные за операции (покупка, обналичивание, конвертирование);
2. получение карты не всегда является бесплатным;
3. карточки до сих пор принимаются не всеми организациями и предприятиями торговли.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности  операций Сбербанка России с  пластиковыми картами

2.1  Виды пластиковых карт Сбербанка России

 

Сегодня пластиковые  карты – наиболее динамично развивающийся  вид банковских услуг. Одну из ведущих  позиций среди российских банков по количеству выпускаемых пластиковых  карт занимает Сбербанк России. Предлагаемые Сбербанком карточные продукты достаточно многочисленны и разнообразны.

Некоторые пластиковые  карты Сбербанка настолько схожи  по своим функциям и параметрам, что на первый взгляд практически  не имеют никаких отличий. Именно таким бывает первое впечатление при знакомстве с перечнем предлагаемым банком карт, и оно вполне оправдано. Ведь любая пластиковая карта предназначена для перечисления/зачисления денежных средств, их последующего хранения, обналичивания или оплаты различного рода услуг. Но в зависимости от образа жизни, статуса, потребностей и типа зачисляемых средств, пластиковые карты подразделяются на несколько видов. Попробуем описать каждый вид карт, исходя из целей, которые они призваны выполнять.

Если пластиковая  карта необходима клиенту для перечисления на нее заработной платы, то можно остановить свой выбор на самых простых картах: Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Именно благодаря своей распространенности в качестве средства получения заработной платы эти карты получили статус зарплатных карт Сбербанка России.

На рисунке 5 наглядно показаны карты Visa Electron. Они наиболее доступные по стоимости обслуживания. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом.

 

Рисунок 5 –  Образца карты Сбербанк-Visa Electron

 

Карта может  быть выдана при следующих условиях:

- физическому лицу — резиденту РФ, имеющему документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 14 и имеющем регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

- в отдельных случаях — физическому лицу — резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу — нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты.¹⁸

Кроме того, Сбербанк-Maestro выпускается еще в дополнительных двух видах: карта «Студенческая» (см. рисунок 6).

 

 

Рисунок 6 – Сбербанк- Maestro «Студенческая»

 

Такая карта  может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) — физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность.

Карта может быть выдана как территориальным банком, в зоне обслуживания которого находится учебное заведение, в котором обучается клиент, так и территориальным банком, в зоне обслуживания которого клиент зарегистрирован (прописан).

«Социальная» карта (для  пенсионеров или других клиентов, получающих различные социальные выплаты) (см. рисунок 7).

 

 

Рисунок 7 - Сбербанк-Maestro «Социальная»

Карта может быть выдана:

- физическому лицу, имеющему право на получение пенсии (по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности и пр.), а также различных социальных пособий, дотаций и иных выплат социального характера, достигшему 14 лет, имеющему документ, удостоверяющий личность и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

- в отдельных случаях — физическому лицу — резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу — нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты.¹⁹

     Простота – основное преимущество данных пластиковых карт. Они не имеют лишних функций, которые порой только запутывают клиентов. При этом карты позволяют обналичивать денежные средства и оплачивать товары и услуги, как в России, так и за рубежом (более 463 тысяч банкоматов и более 4 тысяч торговых точек по всему миру).

У данных карт самая низкая стоимость годового обслуживания, а по студенческим и социальным картам предусмотрен также повышенный уровень дохода на средства, хранящиеся на карточном счете.

     Отдельно стоит упомянуть о картах  Сбербанк-Maestro «Momentum». Карта Сбербанк-Maestro «Momentum» выдается в рамках Универсального договора банковского обслуживания. На карту не наносится информация об имени и фамилии клиента, карта выдается в момент обращения клиента. 
Счет карты открывается в рублях Российской Федерации. 
Карта принимается к обслуживанию только на территории Российской Федерации:

- во всех торгово-сервисных точках, обозначенных логотипом «Maestro» на сумму не более 100 тыс. рублей в сутки;

- выдача/прием наличных денежных средств осуществляется исключительно в подразделениях и банкоматах Сбербанка России, данные операции в подразделениях и банкоматах других банков не проводятся. Операции по карте проводятся с обязательным вводом ПИН-кода.

Если работа клиента связана с постоянными разъездами по стране и за ее пределами или он просто любит путешествовать, то стоит присмотреться к пластиковым картам следующего уровня – Visa Classic или MasterCard Standard ( см. рисунок 8).

На эти карты  также возможно перечисление заработной платы и прочих поступлений, но количество банкоматов и сервисных точек, принимающих  их к обслуживанию намного больше (более 900 тысяч банкоматов и более 29 миллионов торгово-сервисных точек по всему миру).

 По сравнению с электронными, могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.

 

 

Рисунок 8 - Visa Classic/MasterCard Standard

Если статус для клиента превыше всего, идеальным вариантом станет Visa Gold или Gold MasterCard. Это карты самого высокого уровня, которые свидетельствуют о состоятельности своего владельца и подчеркивают его престиж (см. рисунок 9).

 

Рисунок 9 - Visa Gold и Gold MasterCard

 

Огромное число  банкоматов и торгово-сервисных  точек по всему миру, различные  скидки и бонусы при оплате товаров  или услуг и многие другие привилегии доступны владельцам данных карт. Но и  стоимость годового обслуживания по золотым картам прямо пропорциональна их высокому статусу. В приложении А приведена сводная таблица условий и тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт на 2010 год.

Так же у Сбербанка  имеются и бонусные карты – это Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) – карты, принимающие участие в программе международного уровня «Аэрофлот – Бонус» Российских авиалиний. Совершая покупки или оплачивая услуги по такой карте, ее владелец получает определенное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при достижении определенного уровня дают возможность на бесплатные премиальные полеты.

А так же Visa Classic «Золотая маска» - карта для театралов. Помимо основных функций карты Visa Classic, клиентам доступны скидки при бронировании или покупке билетов, информирование о поступлении билетов по электронной почте, VIP-статус при покупке билетов на сумму 60 тыс.рублей в год, участие в различных розыгрышах.

На рисунке 10 показаны бонусные карты Сбербанка  России.

Visa Gold «Аэрофлот»                   Visa «Аэрофлот»

Visa Classic «Золотая  маска»

Рисунок 10 –  Бонусные карты Сбербанка России

Стоит так же упомянуть  про карты с благотворительными программами – это Visa Gold «Подари жизнь».  Первая платёжная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой. Фонд «Подари жизнь» основан в 2006 году по инициативе Чулпан Хаматовой и Дины Корзун. Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями:

- на приобретение дорогостоящих  лекарств;

- на микробиологические исследования;

- на поиски и активацию доноров костного мозга, и другие необходимые медицинские действия.

Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование за счет своих доходов в размере:

- 50% платы за первый год обслуживания карты;

- 0,3% от сумм  покупок клиентов.²⁰

Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование со счета карты  в размере: 0,3% от сумм покупок клиента. Такие же условия при открытии простой Visa Classic «Подари жизнь» (см. рисунок 11).

 

 

Рисунок 11 - Платёжные банковские карты Visa Classic Сбербанка России с благотворительной программой «Подари жизнь»

Далее рассмотрим карты автоматизированной системы Сберкарт. Они выпускаются в двух вариантах: зарплатные (для зачисления заработной платы в рамках зарплатных проектов) и личные.

Карты АС Сберкарт в настоящее время незначительно  распространены среди клиентов банка. Причина тому: дороговизна выпуска  карт по сравнению с магнитными, а также ограниченное число банкоматов и пунктов приема карт. Даже не все банкоматы Сбербанка принимают подобные карты, не говоря уже о банкоматах прочих банков. Кроме того, такой картой можно расплачиваться только в рамках страны.

Необходимо также сказать  о принципиальном отличии этих двух видов выпускаемых банком продуктов, состоящем в самой технологии изготовления и использования карт, а также способах хранения и обработки информации. Международные банковские карты относятся к классу магнитных (т.е. к картам с магнитной полосой, хранящей на себе определенную информацию о владельце счета и с помощью которой происходит связь с процессинговым центром банка) (см. рисунок 12).

 

 

Рисунок 12 – Микропроцессорная карта Сберкарт

 

Карты АС Сберкарт – совсем иные, они являются микропроцессорными (или, как их еще называют, чиповыми, смарт-картами). В каждую такую карточку встроен микропроцессор (чип), представляющий собой, по сути, мини-компьютер. Пользоваться денежными средствами по такой карте можно только, предварительно зачислив их на нее со своего счета. Зачислить можно как всю имеющуюся на счете сумму, так и отдельную ее часть. С этого момента деньги, можно сказать, содержатся уже непосредственно на карте, и доступны даже в офф-лайн режиме при отсутствии связи с банком.

Кроме того, благодаря этой технологии, смарт-карты считаются  более защищенными, поскольку доступ ко всему счету целиком закрыт, а пароли на зачисление и списание средств – разные и устанавливаются самим владельцем, а не банком. Помимо этого, подделать чип практически невозможно, в отличие от магнитной полосы, поэтому за всю историю существования микропроцессорных карт не известно ни одного случая мошенничества с ними. Но в силу дороговизны их выпуска и наименьшему количеству пунктов приема и обслуживания, большее распространение, как у нас, так и за рубежом получили карты с магнитной полосой.

Однако, учитывая стремительный рост количества мошеннических операций в последние годы, ситуация может измениться, и микропроцессорные карты возможно одержат верх в будущем. В этом случае банки, уже занимающиеся эмиссией таких карт, и Сбербанк в том числе, будут обладать заметным конкурентным преимуществом.

Все описанные  выше пластиковые карты Сбербанка  являются дебетовыми, т.е. клиент имеет  право пользоваться денежными средствами только в пределах имеющейся на карте  суммы. Но и кредитные карты также имеются в активе Сбербанка. Процедура их получения более легкая по сравнению с процедурой оформления обычного кредита. В данном случае не требуется ни залога, ни поручительства третьих лиц.

Кредитная карта  позволяет многократно пользоваться средствами в пределах лимита, т.е. работает по принципу возобновляемой кредитной линии. Также существует льготный период начисления процентов (при погашении всей суммы задолженности в льготный период процентная ставка равна 0%). Кредитную карту можно использовать и в качестве дебетовой, но с возможностью овердрафта (т.е. отрицательного остатка по счету).

На рисунке 13 показана первая кредитная карта с официальной символикой XXII Олимпийских зимних игр 2014 г. в Сочи.

 

 

Рисунок 13 – Visa «Сочи 2014»

 

Уникальный  дизайн кредитной карты Visa Сбербанка  Росси «Сочи 2014» был определен  по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка  России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи».

Оформление  кредитной карты Visa Сбербанка России «Сочи 2014» производится при следующих условиях:

1. гражданство Российской Федерации;
2. возраст от 21 года до: 52 лет – для женщин / 57 лет – для мужчин;
3. постоянная регистрация (прописка) в регионе, где оформляется карта;
4. наличие действующей «зарплатной» карты Сбербанка России – не менее 6 месяцев либо наличие оформленного кредита «Доверительный» Сбербанка России в сумме свыше 100 тыс. руб.²¹