Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Отдельной проблемой в  сфере государственного долга является проблема восстановления и защиты сбережений граждан Российской Федерации. Различными законами о регулировании и сохранении сбережений граждан РФ определено, что государство гарантирует  восстановление и обеспечение сохранности  ценности денежных сбережений. В то же время в законодательстве не закреплен  порядок перевода гарантированных  сбережений граждан во вкладах в  Сбербанке России и организациях государственного страхования в  целевые долговые обязательства, а  также порядок обслуживания и  погашения целевых долговых обязательств.

Экономика России страдает от недостатка инвестиций, отсутствия возможностей аккумулирования средств. Между тем эти средства есть как  в нашей стране, так и за рубежом, но они не попадают в реальный сектор экономики. Острая необходимость в  инвестициях, в обновлении производства обусловлена тем, что в настоящее  время по самым оптимистическим  оценкам, износ основных производственных фондов по стране приближается к 70%. Осуществление  новых заимствований способствует образованию так называемых «пиков»  платежей по погашению и обслуживанию государственного кредита. Указанные  недостатки действующей системы  управления долгом в полной мере реализованы  в «пиках» в графике платежей по внешнему долгу России, приходящихся на 2003, 2005, 2008 гг. Более того, нередко платежи в течение одного финансового года также концентрируются в пределах двух-трех месяцев, что существенно затрудняет процесс управления денежной наличностью и кассовое исполнение федерального бюджета.

Россия занимает девятое  место в рейтинге держателей государственного долга США, по данным Министерства финансов США. В июле 2010 года США были должны РФ 3,2% всего своего госдолга, или 130,9 млрд долларов. Эксперты считают, что, несмотря на финансовый кризис, американские казначейские обязательства остаются одними из самых надёжных, но высказываются  за уменьшение вкладов в экономику  США и за вложение средств в  модернизацию национального производства.

Рассмотрение портфеля проектов программы государственных внешних  заимствований за последние несколько  лет в целом позволяет сделать  вывод о том, что наблюдается  значительное распыление средств по большому числу несвязанных между  собой проектов. Во многом это явилось  следствием того, что у России нет  единой стратегии привлечения средств. Значительное отставание от первоначально  утвержденных графиков реализации проектов привело к дополнительным расходам федерального бюджета по оплате комиссий за обязательства на неиспользованные суммы займов. В итоге необходимо отметить, что в настоящее время инвестиции в первую очередь должны направляться на развитие производства, вкладываться в производственные фонды и другие активы. Поэтому при реализации стратегии экономического роста Правительством должны быть созданы условия и механизмы управления, необходимые для предложения долгосрочных «дешевых денег» для развития производства и экономики в целом. Этот процесс следует проводить в рамках государственного регулирования кредитно-денежных отношений, усиления парламентского контроля за этими процессами путем придания Счетной палате РФ функций по контролю за эффективностью реализации кредитно-денежной политики.

Законодательная база не отражает экономические реалии и нуждается  в пересмотре. На основании всего  вышесказанного можно сделать вывод, что действующие правовые нормы  по вопросам управления государственным  долгом нуждаются в существенных дополнениях в связи с существующими  экономическими и практическими  реалиями. В первую очередь необходимо четко законодательно закрепить  цели государственных заимствований, разграничить компетенцию, полномочия и функции органов, осуществляющих управление государственным долгом.

Таким образом, можно использовать множество технологий уменьшения бремени  внешней задолженности, но при этом без реструктуризации не обойтись. Отсрочка необходима, чтобы за это  время создать и укрепить доходную базу бюджета путем оживления  производства. Поднять производство невозможно без снижения налогов, что  в глазах МВФ выглядит странным при  столь низкой собираемости податей. МВФ хочет, чтобы бюджет был сбалансирован  на основе высоких налоговых ставок и чтобы была отработана фискальная эффективность экономики.

 

3.2 Перспективы развития  управления государственного долга

 

Правительство Российской Федерации  в 2008 году вправе принимать решения  о направлении средств Резервного фонда на досрочное погашение  государственного внешнего долга Российской Федерации;

В России наблюдается не постоянная сумма заимствований  денежных средству. В 2006-2012 гг. сумма  заимствований очень высокая, но в последствии начиная уже  с 2013 г. эта сумма будет значительно  меньше и с 2029 г. сумма заимствования  резко сократится и будет практически  равна нулю.

Развитие внутреннего  рынка государственных ценных бумаг  позволит без ухудшения условий  заимствования обеспечить в целях  сбалансированности федерального бюджета  чистое привлечение денежных средств  в объеме 396,3 миллиарда рублей в 2014 году и 524,8 миллиарда рублей в 2015 году.

В то же время Россия не планирует  привлекать кредиты правительств иностранных  государств, банков и фирм. Однако предполагается использовать займы международных  финансовых организаций (МФО) в рамках уже заключенных соглашений. В частности, в 2014 году планируется использовать займы МФО в сумме $510,6 млн., в 2015 году - $413,6 млн. Вместе с тем, объем заимствований у МФО будет сокращаться в связи с тем, что проекты с участием МФО предполагается финансировать преимущественно за счет федерального бюджета.

За счет налогоплательщиков будут поддерживаться приближенные к государству или отдельным  группам бюрократов финансовые институты, которые получат возможность  предоставлять займы в первую очередь. Объем потенциальных доходов солиден: процентные расходы бюджета увеличены более чем в полтора раза.

В соответствии с федеральным бюджетом на 20013-2015 г., средства Резервного фонда могут быть использованы только на досрочное погашение государственного внешнего долга РФ. Но первенство в получении нефтегазовых доходов предоставлено нефтегазовому трансферту. Бюджет будет получать эти средства ежемесячно.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Экономическое содержание государственных  финансов неоднородно, так как отдельные  обособленные звенья выполняют специфические, присущие только им функции.

Государственный кредит как  финансовая категория отражает специфические  характеристики кредитных отношений, отличающие его от других форм кредита, например банковского.

Государственные займы на уровне страны не имеют конкретного  целевого характера.

Под управлением государственным  кредитом в узком смысле понимается совокупность действий, связанных с  подготовкой к выпуску и размещению долговых обязательств государства, регулированию  рынка государственных ценных бумаг, обслуживанию и погашению государственного долга, предоставлению ссуд и гарантий.

Высшим органом управления государственным кредитом в РФ является Федеральное Собрание, которое устанавливает  максимальные размеры как привлечения  средств для финансирования бюджетного дефицита, так и кредитования за счет средств бюджета.

В процессе управления государственным  кредитом решаются задачи:

• минимизации стоимости  долга для заемщика;

• недопущения переполнения фондового рынка заемными обязательствами  государства и резкого колебания  их курса;

• эффективного использования  мобилизованных средств и контроля за целевым использованием выделенных кредитов.

Бюджетный кодекс РФ разграничивает бюджетные кредиты и бюджетные  ссуды. Бюджетный кредит определяется как «форма финансирования бюджетных  расходов, которая предусматривает  предоставление средств юридическим лицам или другому бюджету на возвратной и возмездной основах».

В качестве заёмщиков средств  федерального бюджета могут выступать:

1) бюджетная учреждения. Бюджетный кодекс РФ предусматривает,  что бюджетные учреждения не  имеют права получить кредиты  у кредитных организаций и  других физических и юридических  лиц, за исключением ссуд из  бюджета и государственных внебюджетных  фондов;

2) государственные и муниципальные  унитарные предприятия;

3) юридические лица, не  являющиеся государственными или  муниципальными унитарными предприятиями  и бюджетными учреждениями.

Государственный кредит –  совокупность экономических отношений  между государством в лице его  органов власти и управления с  одной стороны и юридическими и физическими лицами с другой, при которых государство выступает  преимущественно в качестве заемщика, а также кредитора и гаранта.

Долг – это сумма  средств, которую один субъект экономической  деятельности должен вернуть другому  в определенное время и за определенную плату.

Весь долг в рамках национальной экономики можно условно классифицировать следующим образом:

1) государственный долг (долг  центрального правительства);

2) муниципальный долг (долг  субъектов местной власти);

3) долг нефинансовых организаций;

4) долг финансового сектора  (финансовых организаций).

Государственный кредит имеет  следующие формы: государственные  займы, гарантированные займы.

В соответствии с законодательством  состав государственного долга РФ может  включать долговые обязательства в  форме:

• кредитных соглашений и договоров, заключенных от имени  кредитных организаций, иностранных  государств и международных финансовых организаций в пользу указанных  кредиторов;

• государственных ценных бумаг, выпускаемых от имени РФ;

• договоров о предоставлении государственных гарантий, договоров  пор учительства по обеспечению  исполнения обязательств третьими лицами.

Под управлением государственным  долгом с учетом макроуровне понимается формирование одного из направлений  экономической политики государства, связанной с его деятельностью  в качестве заемщика. В этом случае управление задолженностью является прерогативой законодательных органов (иногда правительства) и заключается в:

• формировании политики своевременного погашения государственного долга;

• установлении границ государственной  задолженности;

• определении основных направлений и целей воздействия  на микро- и макроэкономические показатели.

Функционирование государственного кредита ведет к образованию  государственного долга.

Государственный внутренний долг состоит из задолженности прошлых  лет и вновь возникшей задолженности. Российская Федерация не несет ответственности  по долговым обязательствам национально-территориальных  Образований Российской Федерации, если они не были гарантированы Правительством РФ. Программа реформирования управления региональными финансами, основываясь  на международных принципах так  называемой «лучшей практики» предусматривает  следующие пути совершенствования  системы управления государственным  долгом субъекта Российской Федерации: принятие долговых обязательств в объёмах, не превышающих возможностей бюджета  по погашению и обслуживанию обязательств исключительно из доходов бюджета; различие подходов к управлению долговыми и условными обязательствами.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации
2. Бюджетный кодекс от 31.07.1998 года.
3. Бюджетное послание Федеральному собранию Российской Федерации "О бюджетной политике в 2008 - 2010 годах" от 09.03.2007.- 12 с.
4. Ковалева Т.М., Барулин С.В. Бюджет и бюджетная политика в Российской Федерации: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2005г.
5. Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2010г.
6. Нешитой А.С. Финансы и кредит: учебник. М.: Издательско – торговая корпорация «Дашков и К°», 2011г.
7. Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. М.: Юрайт – Издат, 2008г.
8. Рыбин В.Н. Финансовые рынки: учебное пособие. СПб.: СПбГИЭУ,2011г.
9. Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.// 2-е изд., стер. – М: КНОРУС. – 2006 г.
10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2009 г.
11. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. – М.: "Юнити", 2008 г.
12. http:// www.cbr.ru/  «Банк России»
13. http://www.gks.ru/ «Федеральный сайт государственной статистики»
14. http:// www.minfin.ru/ «Министерство финансов РФ»
15. http:// www.rbc.ru/ «Росбизнесконсалтинг»
16. www.budgetrf.ru. «Бюджетная система Российской Федерации»я
17. http:// www.financepress.ru/ «Журнал «Финансы и кредит»»
18. http://www/banki.ru - Информационный портал «Банки.ру»