Потребительский кредит на примере ОАО «Арксбанк»

 

     Оценка по рейтингу- 1 (высокий).

     Основная цель – отнесение Заемщика /Поручителя к группе наиболее надежных Клиентов, способных рассчитаться по своим обязательствам.

2 этап.

      На втором этапе определяется коэффициент Кфс, характеризующий текущее финансовое состояние Заемщика/Поручителя. Это доля ежемесячных денежных средств, остающихся в распоряжении Заемщика /Поручителя после осуществления всех ежемесячных расходов. Коэффициент рассчитывается на основе данных о доходах и расходах, предоставленных Заемщиком/Поручителем в Заявлении-анкете, справках о доходах.

       Если расходы, указанные в анкете Заемщика ниже минимального прожиточного минимума для данного региона, по умолчанию принимается сумма минимального прожиточного минимума для данного региона (для г. Воронежа прожиточный минимум в 2013г. составляет 6 214 руб.).

       Расчет осуществляется по формуле (2.1):

 

      (Совокупный доход – текущие расходы)

                 Кфс =  ----------------------------------------------------------;                  (2.1)

Совокупный доход

 

                                   Кфс= (50 000-15 000)/50 000=0,70

         В расчет ежемесячных (среднемесячных) совокупных доходов Заемщика/Поручителя включаются:

-доход по основному  месту работы (з/пл – налог  на доходы физических лиц) (желательно  получить подтверждение по месту  работы Заемщика/Поручителя).

-доходы от сдачи внаем  жилых и нежилых помещений;

-доходы от работы по  совместительству (если источник  носит регулярный характер);

-доходы в виде дивидендов  по облигациям, акциям  и пр.;

-алименты и пособия  на детей;

-иные доходы, в том  числе пенсионные, страховые выплаты,  дополнительные страховые пенсионные  выплаты и др.

Необходимо оценить надежность источника, определить периодичность  и размер получаемого дохода, перспективы  его получения в будущем. Обоснованием могут служить справки с места работы (учебы), договоры банковского вклада и выписки с банковских счетов, налоговые декларации и другие документы, позволяющие оценить сумму денежных средств, получаемых Заемщиком.

В расчет ежемесячных совокупных расходов Заемщика/Поручителя включаются:

-текущие ежемесячные  расходы, связанные с поддержанием  жизнедеятельности Заемщика/Поручителя  и членов его семьи (питание,  бытовые расходы).

-обязательные ежемесячные  платежи, связанные с проживанием  (квартплата/плата за съем жилого помещения, коммунальные платежи, платежи на содержание дома);

-платежи по оплате  обучения Заемщика/Поручителя, детей  или иных лиц, находящихся на иждивении Заемщика/Поручителя, обучающихся в учебных заведениях, курсах, в студиях и т.п.;

-ежемесячные расходы,  связанные с содержанием как  существующего, так и приобретаемого  автомобиля;

-другие постоянные и  обязательные расходы, производимые  ежемесячно (налоги на имущество,  страховые выплаты, алименты и  т.д.).

      Кредитный инспектор Банка, используя принцип осторожности, вправе на основании собственных оценок:

-увеличить включаемые  в расчет суммы кредита расходы,  указанные выше, если, по его мнению, они занижены и не соответствуют  уровню жизни Заемщика/Поручителя.

       Чем больше значение коэффициента Кфс, тем лучше финансовое состояние.

Если значение Кфс ниже 0,1, то дальнейшее рассмотрение заявки на предоставление кредита прекращается.

3 этап.

       Определяется коэффициент платежеспособности Кп по Таблице 2.4 в зависимости от рейтинга Заемщика/Поручителя и значения коэффициента Кфс.

                     Таблица  2.4.

Определение коэффициента платежеспособности Кп.

Коэффициент Кфс	Рейтинг Заемщика/Поручителя
	1	2	3
0,70 и выше	0,6	0,5	0,4
От 0,50 до 0,69	0,5	0,4	0,3
От 0,30 до 0,49	0,4	0,3	0,2
От 0,10 до 0,29	0,2	0,1	0

 

          Основываясь на полученных  данных, коэффициент платежеспособности  Заёмщика равен 0,5. 

 

Кредит предоставляется  в размере, меньшем или равном сумме, рассчитанной по формуле (2.2):

                           

                   (2.2)

где  D – чистый среднемесячный доход заемщика;

        K – коэффициент = 0,5;

        T – срок кредитования в месяцах;

        R – годовая процентная ставка по кредиту.

 
     Чистый среднемесячный доход Заемщика определяется по следующей формуле (2.3):

 

D =

Среднемесячный доход  по основному месту работы

-

налог на доход физических лиц

-

величина прожиточного минимума по региону регистрации Заемщика

 

 

(2.3) 
D= 50 000-6 500-6 214=37 286 руб.

 

Определение категории качества ссуды.

 

  В целях настоящей Методики финансовое положение  Заемщика/Поручителя при соблюдении следующих условий:

1. оценивается как хорошее в том случае, если:

• коэффициент платежеспособности (Кп) равен  0,6;

2. оценивается как среднее в том случае, если: 

• коэффициент платежеспособности (Кп) равен 0,4-0,5;
• в собственности Заемщика/Поручителя имеется имущес</sp