Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

- физические  лица:

   а)  кредиты на потребительские цели;

    б) ипотечные кредиты;

   в) кредиты на покупку векселей Банка;

   г) кредиты на приобретение личного автотранспорта;

   д) кредиты в режиме «овердрафт» работникам предприятий, перечисляющих заработную плату на пластиковые карты;

   е) кредиты на неотложные нужды (экспресс-кредитование) в рамках действующего зарплатного проекта;

    ж) кредиты сотрудникам Банка.

- юридическим  лицам:

   а)  кредиты на пополнение недостатка собственных оборотных средств;

   б) кредиты на коммерческие цели;

   в) инвестиционные кредиты (кредиты, направленные на финансирование капитальных вложений);

   г) кредиты на покупку векселей Банка;

   д) предоставление гарантии.

Развитие кредитных  операций производится в рамках общей  стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря  на достаточно высокие темпы роста  потребительского кредитования, существует ряд проблем:

- отсутствие  единой базы данных заёмщиков  (системы «бюро кредитных историй») делает невозможным процесс отслеживания дисциплины исполнения обязательств по ранее полученным кредитам, позволяет одному и тому же человеку кредитоваться в нескольких банках, что неизбежно ведёт к «закредитовыванию» и, как следствие, к невозможности исполнения своих обязательств;

- кредита  в банках сильно растянуты.  От момента подачи документов  до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита;

- несовершенство отечественного законодательства не позволяет в полной мере использовать в качестве обеспечения залог жилья.

Развитие  потребительского кредитования в России ставит перед кредитными учреждениями новые задачи. Наиболее актуальная из них - отслеживание кредитной истории потенциального заёмщика в различных банках. В этой связи возникают вопросы:

- какова  кредитная история заёмщика,   т.е.    своевременно    ли    он обслуживал основной долг и проценты по нему;

- какова платёжеспособность заёмщика, т.е. насколько для него вернуть заёмные средства и причитающиеся проценты;

- что предлагается в качестве обеспечения по кредитной сделке, т.е. нет ли других обязательства. В случае поручительства граждан, не выступает ли этот поручитель поручителем по другим кредитным сделкам, если да, то на каких условиях (сумма основного долга, проценты, срок)?

Получая отказ в одном банке по любой из перечисленных причин, заёмщик может взять ссуду в другом. Максимальный размер кредита для конкретного заёмщика устанавливается исходя из его платёжеспособности и возникает проблема «закредитованности» клиента, что затрудняет исполнение им своих обязательств по всем кредитам. Что касается обеспечения, особенно если это поручительство физических лиц, то актуальна проблема, где поручитель должен иметь возможность исполнить обязательства заёмщика в случае возникновения у него проблем с платёжеспособностью. Так, возник вопрос о решение создания     информационных  центров (бюро кредитных историй) и был принят Федеральный закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.12.2004.

В целом, видится три основных направления  решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

- пресечение  фактов недобросовестной конкуренции  в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;

- выработка   стандартов   раскрытия   информации   о потребительских кредитах;

- законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего   информирования   кредитными организациями   населения   об условиях предоставления потребительских кредитов.

В настоящее  время ФАС России совместно с  Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия   информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Минифин России совместно с  заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Управление  ресурсами коммерческих банков в  условиях кризиса

Последствия финансового  кризиса для российских банков не назовешь приятными: закрылись внешние рынки заимствований, и, похоже, никто не знает сейчас, когда они откроются. Российские участники глобальных финансовых взаимоотношений, постоянно заимствующие ресурсы на международном рынке капиталов, столкнулись с потерей ликвидности на этом рынке. Как отмечают специалисты, проблемы эти временные. С одной стороны, российский рынок заимствований привлекателен сравнительно высокими процентными ставками. С другой стороны, можно усмотреть и позитивные последствия случившегося. Приходит понимание того, что не может российская экономика поступательно развиваться без опоры на национальный финансовый рынок. Многое зависит от позиции российского правительства по созданию институтов развития, через которые с минимальными рисками могли бы трансформироваться свободные государственные средства, а также ресурсы страховых пенсионных фондов в ценные бумаги (в том числе ипотечные) российских банков. Необходимо решать проблему фондирования банковской системы, в частности, через упрощение механизма публичного размещения акций, особенно среди российского массового инвестора. Конечно, серьезного пересмотра потребует дивидендная политика, а также механизмы обращения фондовых инструментов отечественных банков.

Одно несомненно — пострадали только те банки, менеджмент которых явно недооценил риски. Во-первых, на рынок внешних заимствований пропуска имеются только у наиболее известных кредитных организаций — основная же масса российских банкиров подкрепляется на внутреннем рынке. А отечественный рынок ресурсов — строг, да и его инструменты немногочисленны и коротки, поэтому, работая в «стандартных» российских условиях и без особого нажима со стороны регулятора, управленцы научились, в основном, минимизировать риски потери ликвидности. А главный фактор этого риска — несбалансированность между сроками размещения активов и, соответственно, привлеченных для этих целей пассивов. Временные разрывы ликвидности могут покрываться за счет системы рефинансирования ЦБР и МБК, однако российских инструментов покрытия долгосрочных разрывов сегодня, к сожалению, практически не существует. Поэтому и возникли проблемы главным образом у тех, кто понадеялся на рынок внешних дешевых заимствований как на неисчерпаемый и постоянный источник привлечения средств.

Что касается межбанковского рынка, то в России он еще не сложился на достаточно высоком уровне. Однако, разработана схема, при которой опасность невозврата по межбанку минимизируется. В основу этой модели были положены следующие принципы:

• бесспорность списания денежных средств банка  заемщика с его корреспондентского счета в день, следующий за днем исполнения обязательства по договору межбанка;

• открытость и  доступность информации о финансовом состоянии банков-контрагентов;

• оперативность  согласования параметров спроса и предложения  участников рынка.

Так, аналитики  отмечают, что в целом, по отношению  к мировой банковской системе  финансовый кризис ликвидности не является достаточно существенным, при имеющихся  проблемах в мире. Кризис доходности тоже не коснулся российских банков впрямую. Серьезные проблемы ожидают национальный фондовый рынок. Крайне опасной тенденцией станет естественное желание российских фондовых спекулянтов поиграть на инструментах кризиса — это повлечет за собой дополнительный отток и без того скудных средств с национального рынка капиталов. Возрастет цена ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам реальному сектору. Серьезные проблемы ожидают те российские корпорации, которые по-большому, неразумно и неэффективно занимали на западном рынке

В 2009г. рассчитывать на серьезный прирост портфелей банкам не приходится, поэтому необходимо очень консервативно планировать объемы новых выдач. Основная борьба развернется за пассивы — как депозиты физических лиц, так и депозиты предприятий. Государство вынуждено будет оказывать определенную поддержку банковской системе, замещая отток депозитов и средств предприятий, но возможности государства не безграничны. Соответственно, основной объем работы будет вестись с уже существующими портфелями—на предмет сокращения проблемных кредитов, реструктуризации задолженности и сбора долгов. Это ключевые элементы стратегии на ближайший год. Для подавляющего большинства банков основной целью на 2009-2010 годы будет выживание и далеко не все переживут этот период.

Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.

Власти делают многое для поддержки банковской системы — риски массового  банкротства крупных банков в  России сведены к минимуму. В 2009г. поддержка потребуется экономике в целом. Скорее всего, будут приняты новые меры, и прежде всего — налоговое стимулирование, вплоть до временной отмены ряда налогов для малого и среднего бизнеса. Снижение налогов позволит хотя бы частично компенсировать предприятиям резкое повышение процентных ставок по кредитам.

Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение  доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям, например в кредитовании крупных компаний, возможности которых по привлечению капитала на финансовых рынках сейчас резко сузились. Но вряд ли это может быть экспансия, как это было в предыдущие годы. Увеличение доли рынка в ближайшие год-два будет происходить только за счет консолидации сектора, отчасти вынужденной. Очевидно, что российский рынок перераспределяется в пользу банков с государственным участием, но это сейчас происходит почти везде, включая европейские рынки.

Основными факторами, которые будут влиять на стратегию  российских банков на ближайший год, будут продолжительность мирового финансового кризиса и его  глубина. Политика, которую выберет  банк для развития своей деятельности, во многом будет зависеть от наличия у данного банка ресурсов для роста. Но каковы бы ни были возможности по привлечению банками фондирования, новые рыночные условия в целом делают целесообразным смещение акцентов от агрессивного роста к повышению эффективности и более внимательному отношению к управлению рисками, активами и пассивами, к более сбалансированному по срочности кредитному портфелю, к акценту на привлечение клиентских пассивов.

Если говорить о конкретных вариантах действий, то первая возможная стратегия — минимизация потерь и сохранение основы бизнеса для послекризисного развития. Основные действия в рамках данного подхода: поддержание необходимой ликвидности, активная работа с кредитным портфелем, сокращение издержек и инвестиций. И при этом выполнение всех обязательств перед своими клиентами.

Вторая возможная  стратегия на 2009 год — усиление позиций банка на рынке. В дополнение к «обязательному набору» антикризисных  действий из первой стратегии, здесь  речь должна идти об определенном росте клиентской базы за счет лучших клиентов более слабых банков-конкурентов.

И наконец, третий возможный для следующего года вариант  — увеличение доли рынка. Это агрессивная  стратегия, использующая возможности, предоставляемые кризисом, — ухудшение положения многих игроков на рынке, значительное снижение цены активов. Данная стратегия предполагает активные приобретения других банков, точек продаж или отдельных активов.

Методы  и инструменты по поддержанию  банковской системы

Предоставление  государственных гарантий банкам при кредитовании предприятий из приоритетных отраслей могло бы помочь преодолеть кризис доверия и стать фактором для поддержки реального сектора. Причем для достижения действительно ощутимого эффекта такие гарантии должны предоставляться не только государственным, но и частным банкам, удовлетворяющим определенным требованиям.

Рефинансирование  государством банков под залог портфелей  однородных ипотечных кредитов позволило  бы начать восстановление рынка ипотечного кредитования.

Установление страхового покрытия по депозитам физических лиц в размере 100% от суммы вне зависимости от ее размера и законодательное закрепление безотзывных вкладов с повышенной ставкой может стать существенным позитивным фактором для стабилизации и дальнейшего долгосрочного роста величины вкладов населения в банках.

Увеличение размера  субординированных кредитов, предоставляемых  банкам, или даже временное вхождение  государства в капитал крупнейших частных банков через покупку  привилегированных акций также  существенно увеличило бы их пассивную базу.

Снижение ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка  стало бы положительным моментом для увеличения капитализации банковской системы.

Среди возможных  мер также можно назвать упорядочение и упрощение процедур поглощения и слияния кредитных организаций, банкротства банков, разрешение внесудебного истребования залогов.  Рост доли государственных расходов и инвестиций в ВВП, замещение частного, корпоративного долга государственным, а также консолидация глобального финансового сектора на базе госструктур представляются мне эффективными мерами по противодействию текущему финансовому кризису.

Для российских банков в следующем году самым  важным будет вопрос качества корпоративной  и розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь идет о розничных клиентах, поскольку риск стагнации и даже снижения реальных доходов населения, а также увеличение безработицы повлечет за собой рост просроченной задолженности и невозврат кредитов со стороны населения. Поэтому работа с существующей и потенциальной розничной клиентской базой является приоритетом для любого крупного и среднего банка, достаточно вовлеченным в ритейловый бизнес. При этом некоторое ограничение темпов развития розничной сети может выглядеть весьма разумным, а банкам, обладающим широкой сетью, требующей постоянных операционных затрат, придется задуматься о серьезной оптимизации издержек. В случае с корпоративными клиентами необходимо будет проводить детальный анализ кредитных портфелей по таким направлениям, как отраслевая привлекательность на каждом из этапов развертывающегося кризиса, финансовое положение каждого конкретного предприятия и важность этого клиента для банка.