Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

Благодаря кредиту накопленные ценности, произведенные в прошлом, используются в современном производстве. Обладая способностью временного преодоления, кредит позволяет использовать достижения прошлых поколений в интересах настоящего производства.

С помощью  кредита создается возможность  перехода из будущего в настоящее. Кредит приближает получение необходимого результата, обладает свойством приближения времени получения дохода. То, что за счет собственных накоплений можно приобрести только завтра, заемщик с помощью кредита использует приобретенную ценность уже сегодня. Данное свойство получило название «антиципация дохода».

Разумеется, этой способностью кредита, которую считают самостоятельной силой кредит, нужно пользоваться с особой осторожностью. Риск затрат, окупаемость которых зачастую непросто вычислить, может привести не к расширению производства, не к доходу, а к  убыткам (гибели) кредита.

Индустриализация производства, приближение получения будущих доходов, является сильной стороной кредита.

Кредит  обладает покупательной силой. Кредитные ресурсы, поступившие в распоряжение субъектов экономики, позволяют произвести платежи за товары и услуги, увеличивают оборотные средства этих субъектов. Заемщики увеличивают спрос. Кредитор не теряет при этом свою покупательную способность, продолжает работу в прежнем ритме, поскольку в счет кредита произошла передача свободных денежных средств либо товаров как продолжение процесса реализации (например, при товарном коммерческом кредите). Можно заключить, что покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение, в конечном счете, также ускоряет его и воспроизводственный процесс в целом.

Кредит  обладает балансирующей силой – способностью создавать равновесие между потребностью в ресурсах и их реальным наличием. Кредит начинает функционировать тогда, когда у субъектов кредитных отношений возникает потребность в нем: у заемщика образовался временный дефицит ресурсов, у кредитора – их излишек.

Сказанное ранее не означает, что назначение кредита по отношению к капиталу состоит только в его передаче от одного субъекта к другому, из одного региона в другой, с помощью  кредита происходит аккумуляция и концентрация капитала. ²⁰

К числу  факторов, сдерживающих развитие российского  рынка потребительского кредита, относят:

- Наличие  преимущественно краткосрочной  структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство   как клиентов,   так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

- Наличие  «белых» и «черных» доходов  физических лиц - потенциальных  заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны,   кредитным организациям с полной уверенностью сказать о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

- Неоправданно  высокий   уровень   процентных   ставок,   применяемых кредитными  организациями, что   делает  заведомо невыгодным использование  потребительских кредитов потенциальными  клиентами со средним достатком.

В настоящее  время российские банки имеют тенденцию перехода  к развитию рынка потребительских кредитов и активно применяют новейшие технологии, оперативно развивают продуктовый ряд, создают широкую сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

Выводы  по главе 1:

1. Несмотря на  существующие наработки в области нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, основное регулирование потребительского кредитования связано с принятием законопроекта "О потребительском кредитовании". Целями этого законопроекта являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

2. Потребительское  кредитование - наиболее динамичное  направление развития банковского  сектора.

3. С  помощью потребительского кредитования  можно приобрести не только  квартиру, дом, автомобиль, но и  получить образование, приобрести  мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию.

4. Основное  преимущество от внедрения системы  потребительского кредитования - повышение  уровня жизни населения страны, стимулирование эффективности труда,  уменьшение текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

5. Классификация     потребительских     кредитов     заемщиков     и     объектов кредитования может  определяется:

-по  направлениям использования - на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

-по  субъектам кредитной сделки (по  облику кредитора и заемщика) различают: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций населению; потребительские   ссуды   кредитных   учреждений   небанковского   типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи и другие); личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами; - потребительские   ссуды   заемщикам   от   организаций,   в   которых   они работают.

-по  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на краткосрочные  (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

- в зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

-по  обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

-по  методу погашения кредиты делятся  на погашаемые единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа.

-в  зависимости от метода взимания  процентов выделяют кредиты:  с удержанием процентов в момент  предоставления  кредита; с уплатой  процентов в момент погашения кредита; с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Состояние потребительского кредитования в РФ

2.1. Анализ рынка потребительского  кредитования

 

По данным ЦБ РФ, на 1 января 2009 г. Кредитные организации России предоставили кредиты физическим лицам на сумму 1 212 871 млн. руб. С 2002 по 2008 гг. величина кредитов населению увеличилась с 0,5 до 2,3 % ВВП, а к 2012 г. этот показатель должен достичь 5% ВВП, в соответствии с рисунком 2.²¹

Рисунок 2 - Динамика объемов потребительского кредитования (в % к объему ВВП)

 

Агентство «РБК.Рейтинг» совместно с проектом MoneyGuide подготовило  рейтинги самых потребительских  банков по итогам 2008 года. Всего в  рейтинге приняло участие 93 банка. Совокупный объем выданных беззалоговых кредитов всех участников рейтинга в прошлом году превысил 1.1 трлн. руб.(таблица 1).

 

 

 

Таблица 1 - Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в 2008 году

№	Банк	Выдано беззалоговых кредитов в 2008 году* (тыс. руб.)	Портфель беззалоговых кредитов на 01.01.09 (тыс. руб.)	Выдано беззалоговых кредитов в 2007 году* (тыс. руб.)	Портфель беззалоговых кредитов на 01.01.08 (тыс. руб.)
1	Сбербанк	429 284 180.00	643 757 755.80	419 746 075.40	596 615 830.40
2	Русский Стандарт	156 923 717.10	137 075 101.90	174 606 469.90	155 489 843.40
3	ВТБ 24	103 453 970.00	129 754 430.10	54 433 254.70	60 258 466.20
4	Альфа-Банк	51 908 479.60	41 254 857.60	37 595 604.80	27 630 048.90
5	Ренессанс Кредит	46 911 568.50	41 517 284.50	40 344 183.40	32 892 883.00
6	Росбанк	34 609 963.80	57 849 095.70	35 842 560.30	46 765 946.40
7	Восточный Экспресс	30 850 294.40	17 767 873.00	26 505 233.10	15 328 259.00
8	ОТП Банк	30 250 887.30	17 861 212.00	24 764 260.00	17 768 937.10
9	Русфинанс Банк	28 090 017.40	22 947 745.20	15 473 983.00	9 912 483.00
10	Райффайзенбанк	25 094 137.60	32 095 749.40	19 525 812.60	23 173 805.10
11	Кредит Европа Банк	21 166 573.50	17 424 186.00	14 715 597.20	13 653 670.00
12	УРСА Банк	17 714 851.60	24 248 200.20	29 594 542.70	26 153 918.70
13	Транскредитбанк	17 022 320.00	30 596 584.00	17 955 266.00	21 514 916.00
14	Уралсиб	15 028 625.40	20 210 416.80	17 208 335.90	19 816 796.70
15	Смоленский Банк	11 410 023.50	3 366 076.10	9 639 393.40	2 717 526.40
16	Газбанк	10 802 692.00	3 320 029.00	17 916 725.00	3 589 649.00
17	УБРР	9 788 903.10	11 478 638.00	9 359 365.50	8 244 810.50
18	Балтийский Банк	7 132 943.00	5 941 653.50	9 199 920.00	5 516 932.40
19	МБРР	7 042 661.90	5 979 888.10	6 185 444.30	4 985 178.20
20	Пробизнесбанк	6 221 204.00	8 615 553.00	8 820 313.00	7 583 022.00

 

Активный рост потребительского кредитования, наблюдавшийся  в прошлые годы, закончился. По некоторым  оценкам, объем беззалоговых кредитов, выданных физическим лицам за I полугодие 2009 года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого, снизился более чем на 40%.

Данный результат ожидаем, если учесть, что само количество желающих получить кредит с начала кризиса значительно сократилось, что на фоне растущих ставок по потребительским кредитам и ужесточению правил их получения выглядит вполне закономерно. Многие банки и сами не заинтересованы в развитии данного сегмента - слишком высоки риски не возврата.

Агентство «РБК.Рейтинг» подготовило очередной рэнкинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов за I полугодие 2009 года. Результаты рэнкинга оказались значительно хуже прошлогоднего. При этом снизились не только объемы выданных кредитов (а у некоторых банков они сократились почти в 4 раза, что, впрочем, пока не носит массового характера), но и количество самих участников, многие из которых не захотели раскрывать свои показатели. Так, за 2008 год, количество участников сократилось почти на 10%, при этом многие из них в прошлом показывали довольно внушительные результаты, занимая в рэнкинге не последние места (таблица 2).

Отсутствие  в рэнкинге двух активных игроков: «Сбербанка»  и «Русского Стандарта» (на момент подготовки материала данные по потребительскому кредитованию в агентство не поступили), позволило «ВТБ 24» занять первое место, значительно опередив других участников. Объем выданных беззалоговых кредитов за I полугодие 2009 года составил более 33 млрд. руб., что почти на 14 млрд. руб. больше аналогичного показателя «Альфа-банка», занимающего второе место, третье место занимает «ХКФ-БАНК» с результатом 12 млрд. руб.

Таблица 2 - Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2009 году

№	Банк	Выдано беззалоговых кредитов за I полугодие 2009 года (тыс. руб.)*	В том числе  кредитов, выданных головным офисом, филиалами, представительствами и пр., зарегистрированными  на территории Москвы и Московской области (тыс. руб.)	В том числе  кредитов, выданных головным офисом, филиалами, представительствами и пр., зарегистрированными на территории Cанкт-Петербурга и Ленинградской области (тыс. руб.)
1	ВТБ 24	33 029 193.86	6 014 344.94	2 455 110.31
2	Альфа-банк	19 290 217.81	5 099 786.35	1 073 940.14
3	ХКФ-БАНК	12 324 567.00	899 292.00	491770
4	Россельхозбанк	11 588 710.50	77 049.03	38 170.95
5	Русфинанс Банк	10 988 107.18	523 985.86	328 060.21
6	ОТП Банк	9 390 975.76	-	-
7	Восточный Экспресс	9 083 578.12	48 298.12	98 752.34
8	Газбанк	5 001 514.26	-	-
9	Росбанк	4 510 505.65	211 196.61	51 181.50
10	Уралсиб	3 783 641.44	339 101.61	274 998.83

 

По размеру  портфеля беззалоговых кредитов на 1 июля 2009 года также лидирует «ВТБ 24» с  результатом более 139 млрд. руб., а  вот второе и третье места занимают: «Россельхозбанк» (55.11 млрд. руб.) и «Росбанк» (52 млрд. руб.), соответственно.

Что касается регионального разреза  потребительского кредитования, то отметим  следующее. По данным исследовательской группы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в 2007 г. по числу выданных кредитов лидировали Центральный и Поволжский Федеральные округа (около 1/3 и 1/5 всего объема соответственно). Меньше всего - 4% - выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного Федерального округа - рисунок 3.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 - Региональная структура рынка потребительского кредитования

 

По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Екатеринбурга, Самары, Краснодара, Нижнего Новгорода и др. в 2007г. в 41 % случаев потребительский кредит брался с целью приобрести бытовую технику, в 37% - для покупки компьютерной техники, в 15% - одежды, в 6% - автомобиля, в 1% случаев - на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм)- рисунок 4.²²

 

Рисунок 4-Предпочтения заемщиков (в % от суммы кредитов, взятых в 2007г.)

 

Основными предпосылками развития банков стал рост экономики России, увеличение реальных доходов  населения  вследствие  этого роста,  а также постепенное заполнение  рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.

Структура рынка потребительского кредитования в течение 2008 г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.

В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2008г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал  Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.