Природа кредитных денег ,их виды

Введение

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum - ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким  по значению термином - credo, т.е. «верю». Соответственно, в кредите видят  долговое обязательство, напрямую связанное  с доверием одного человека, передавшего  другому определённую ценность. Но одного доверия, конечно, мало. Для возникновения  и развития кредитных отношений  необходимы веские экономические основания, серьёзные экономические причины. В рыночной экономике не предложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в капиталовложениях. Кредит же представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Кредит и кредитная система

1.1 Необходимость кредита

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря  кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей. Предприятие - заёмщик  за счет дополнительной стоимости имеет  возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: Либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в  свое распоряжение такие предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

Кредиторы, владеющие  свободными ресурсами, только благодаря  их передаче заёмщику имеют возможность  получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый  в денежной форме, представляет собой  новые платежные средства.

Возникновение кредита следует искать в сфере  обмена, где владельцы товаров  противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые  выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение  товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут  возникнуть и возникают отношения  по поводу кредита.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных  отношений происходит тогда, когда  стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время  не может вступить в новый воспроизводственный  цикл, использоваться в хозяйственных  сделках.

Одна из причин высвобождения денежных капиталов - постепенное снашивание основного  капитала. Стоимость зданий, машин  и оборудования переносится на товары по частям, покупка же новых элементов  основного капитала происходит лишь после того, как орудия и средства труда полностью износились. Поэтому  в промежутке между частичной  амортизацией и полным обновлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала.

Другая причина  высвобождения денежных капиталов: несовпадение периода реализации товаров  со временем покупки сырья и вспомогательных  материалов - новых элементов оборотного капитала. Предприятия закупают сырье  в большинстве случаев в определенные сезоны. Поэтому за продажей каждой партии готовых товаров не следует  немедленная покупка материалов, и часть вырученных от продажи  денег образует временно свободный  денежный капитал.

Причиной образования  временно свободных денежных капиталов  является также постепенность расходования денег, вырученных от реализации товаров, на оплату труда рабочей силы. Периоды  реализации товарной продукции и  периоды выплаты заработной платы  не совпадают, и потому переменный капитал  принимает форму временно свободного денежного капитала.

Наконец, важная причина образования временно свободных  денежных капиталов - накопление прибавочной  стоимости до таких размеров, при  которых она может быть использована для расширенного воспроизводства. Если предназначенная для капитализации  часть годовой прибавочной стоимости  недостаточна для приобретения новых  машин, оборудования и т.д., то капиталисту  приходится ежегодно откладывать ее в денежной форме.

Таким образом, кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит к образованию  временно свободного денежного капитала, это разрешается с помощью  кредита. Благодаря кредиту этот денежный капитал переходит к  другому капиталисту, испытывающему  временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать  в рамках воспроизводственного процесса.

Итак, необходимость  кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: у одних  производителей временно высвобождаются средства в денежной форме, а другие производители испытывают потребность  в средствах.

Однако кругооборот  и оборот капитала еще не в полной мере объясняют объективную необходимость  кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует  факт высвобождения средств в  одном звене и наличия потребности  в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных  отношений.

Для того чтобы  возможность кредитных отношений  стала реальностью, нужны определенные условия:

1) самостоятельность  кредитора и заемщика;

2) совпадение  интересов между кредитором и  заемщиком;

3) доверие между  кредитором и заемщиком (бланковые  и залоговые

кредиты);

Итак, кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, а ссудный капитал - особая историческая форма капитала, приносящего проценты, которая возникла и развилась  в условиях капиталистического способа  производства. Ссудный капитал - это  денежный капитал, отдаваемый капиталистами-собственниками в ссуду и приносящий проценты.

1.2 Сущность кредита

Далее для понимания  сущности кредита необходимо рассмотреть  структуру кредита, которая включает в себя объект и субъект кредита. В качестве субъектов кредитных  отношений выступают кредитор и  заемщик. Ими могут быть юридические  лица (предприятия, организации, специализированные кредитные учреждения (банки) различные  кредитно-финансовые учреждения небанковского  типа), государство (через свои полномочные  органы), а также физические лица (граждане).

Поскольку обращение  за ссудой является вынужденным действием  со стороны заемщика, а со стороны  кредитора - актом содействия заемщику в трудных обстоятельствах, то кредитные  отношения представляют собой отношения, в которых стороны находятся  в неравном экономическом положении. Характер их определяется как вынужденный, поскольку с инициативой получения  ссуды выступает заемщик, испытывающий нужду в ресурсах. Однако решающим обстоятельством, определяющим возможность  ссуды, следует считать существование  кредитора, обладающего некоторым  запасом ценностей и согласного путем предоставления ссуды оказать  поддержку заемщику. Следовательно, главенствующее положение в кредитных  отношениях принадлежит кредитору, выступающему по отношению к заемщику в роли источника поддержки и  покровителя, поскольку предоставление ссуды зависит от его доброй воли.

Помимо субъектов, элементом системы кредитных  отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора  к заемщику и что совершает  свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи в кредитных отношениях выступает ссуженная стоимость - это временно-нефункционирующая стоимость, которая продолжает свое движение в обороте нового владельца.

Ссуженная стоимость  может выступать в виде ссуды  денег и в виде ссуды капитала.

Ссуда денег  представляет собой платежное средство для погашения долговых обязательств. Ссуда капитала используется на расширение производства, то есть на увеличение основного  и оборотного капитала, Таким образом, ссуда денег, в отличие от ссуды  капитала лишь опосредует кругооборот  капитала, но не увеличивает его.

Познание сущности системы кредитных отношений  предполагает также раскрытие их основы, то есть базы, на которой зарождаются  и развиваются кредитные отношения. К такой основе часто относят  принципы кредитования, с помощью  которых обеспечивается реализация сущности кредитных отношений.

1.3 Основные принципы кредитования

кредит коммерческий банковский государственный рыночный

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность представляет собой специфическое  свойство, определяющую черту, присущую кредитным отношениям. Возврат кредита  наступает в тот момент, когда  высвободившиеся средства дают возможность  ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное  пользование. Возвратность выражает двусторонний процесс, она одинаково важна  как для кредитора, так и для  заемщика. Для кредитора ссуда  стоимости - это не акт дарения; кредитор только и дает деньги (ценность) взаймы, что предполагает неизбежность их обратного  притока. Для заемщика получение  кредита - это также не дар, ему  необходимо так использовать ссуду, чтобы обеспечить своевременное  высвобождение стоимости и ее возврат. Таким образом, без возвратности не могут существовать кредитные  отношения.

Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, то есть в  кредитных отношениях есть временная  определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств  в хозяйстве заемщика и выступает  той мерой, за пределами которой  количественные изменения во времени  переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита.

Принцип платности  в системе кредитных отношений  реализуется через механизм ссудного процента, который является своего рода “ценой” кредита. Признаком  современной системы кредитных  отношений служит взыскание процента по ссудам. Связано это с тем, что  кредиты предоставляются главным  образом на базе привлеченных средств, которые для кредитора выступают  как платные ресурсы. Экономическая  сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет его  использования прибыли между  заемщиком и кредитором. Подтверждая  роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика к его наиболее продуктивному  использованию.

Помимо трех вышеперечисленных принципов организации  кредитных отношений, являющихся основными, существуют другие: обеспеченность кредита, целевой характер и дифференцированный характер кредита.

1.4 Функции кредита

Роль кредита  в экономической системе общества определяется, прежде всего, выполняемыми им функциями. Функции кредита тесно  взаимосвязаны и отражают характерные  особенности кредита как экономического явления, показывают связь кредита  с процессами кругооборота капитала и денежным обращением.

В качестве базовых  функций кредита выделяют:

1) перераспределительная  (распределительная)

Распределение предполагает перемещение разных форм общественного богатства от одних  субъектов к другим или вторичное  перемещение уже ранее полученных благ. Возникновение и развитие кредитных  отношений порождают мощные встречные  потоки товаров и денег, которые  приводят в действие механизм перераспределения  благ. С возникновением банков процессы перераспределения денежных средств  в экономике получают наиболее адекватный механизм, а функции кредита - своё законченное выражение.

2) создание кредитных  орудий обращения (эмиссионная)

С момента своего возникновения кредит замещал металлические  монеты кредитными инструментами. Широкое  распространение последних, в конечном итоге, привело к утрате золотом  монетарной роли и замене его кредитными деньгами, эмитируемыми национальными  центральными банками.

Но, помимо выше обозначенных функций, многие экономисты выделяют следующие:

* воспроизводственная;