Природа кредитных денег ,их виды

* стимулирующая.

Но данные функции  как бы дополнят ранее нами обозначенную - пере распределительную, поэтому в  качестве основных рассматриваются  первые две. 

1.5 Законы и границы кредита

Выделяют следующие  законы кредита:

1) закон возвратности  кредита - означает, что выданная  ссуда должна быть возвращена  кредитору, при выдаче кредита  денежное предложение увеличивается,  при возврате - уменьшается. Если  деньги не будут возвращаться, то каналы денежного обращение  будут переполняться деньгами, нарушится  эластичность кредитных денег;

2)закон равновесия  между высвобождающимися и перераспределенными  ресурсами - означает, что средства, предоставленные в кредит должны  быть меньше или равны аккумулированным  у кредитора, тоже самое касается  срока кредитования;

3) закон сохранения  ссужаемой стоимости - кредит  предоставляется с учетом инфляции, в противном случае активы  обесценятся;

4) временной  характер функционирования кредита  - в кредит выдаются временно  свободные средства на определенное  время.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют большое значение для отдельных  участников кредитных отношений  и для экономики в целом.

Лишь при оптимальном  уровне кредитных вложений воздействие  кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, ослабляет заинтересованность хозяйствующих субъектов в экономном  использовании ресурсов, в ускорении  процессов производства и реализации продукции.

Если же по различным  причинам потребности экономики  в средствах удовлетворяются  за счет кредита не полностью, возникают  немалые трудности в деятельности хозяйствующих субъектов, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных  процессов. Границы кредита - предел, в рамках которого реализуется сущность категории кредита. Нарушение границ кредита приводит к его перерождению, трансформации в другую категорию  и искажению сущности, так, если не вернуть денежные средства, произойдет трансформация кредита в категорию  финансы.

На развитие кредитных отношений в той  или иной стране большое влияние  оказывает целый комплекс условий  и факторов. К основным из них  можно отнести такие, как: политические, правовые, экономические, а также  исторические условия и факторы.

Рассматривая  экономические границы применительно  к кредитным отношениям можно  выделить внешние (сущностные) и внутренние границы кредита. Внешние границы  представляют собой качественное обособление  во времени и пространстве кредитных  отношений от всех других. При этом можно выделить временные и качественные границы кредита.

Временная граница  означает, что в ходе развития кредитные  отношения при определенных условиях прекратят свое существование во времени, после чего возникают новые  отношения.

Качественная  граница - это определенность кредитных  отношений присущих только им признаками.

Количественно границы кредита зависят как  от имеющихся ресурсов, так и от потребностей народного хозяйства, населения или предприятий.

1.6 Формы кредита

Форма кредита - это проявление внутреннего содержания кредитных отношений, его структуры. Изменение содержания кредитных  отношений приводит к появлению  новой формы. Каждая форма делится  на разновидности. В то же время разновидность  кредита в процессе эволюции может  сформироваться как самостоятельная  форма. Отдельные формы кредита  по мере угасания кредитных отношений  могут трансформироваться в разновидность.

В своем развитии кредит принимал шесть основных форм:

1.6.1 Ростовщический кредит

Ростовщический  капитал исторически был предшественником ссудного капитала. Ростовщичество возникло еще в период разложения первобытно-общественного  строя. С развитием общественного  разделения труда, появлением частной  собственности, ростом обмена в первобытной  общине стал происходить процесс  имущественной дифференциации.

Деление первобытной  общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках  одних и нужда в деньгах  в руках других создали почву  для возникновения ростовщического  кредита.

В качестве кредиторов-ростовщиков  в рабовладельческом обществе выступали, прежде всего, купцы и откупщики  налогов.

Немалую роль играли и храмы. Их ростовщические операции возникли на основе сосредоточения огромных средств, притекавших туда в виде дарений и вкладов.

Поскольку обращение  к ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах и  спрос на кредит был очень значителен, то процент по ссудам достигал весьма высокого уровня (от 30 до 100% годовых  и выше).

При феодализме крестьяне и ремесленники прибегали  к ссудам из-за неустойчивости мелкого  хозяйства, необходимости платить  государству, ренты помещикам. Феодальная знать (короли, дворяне) прибегали к  кредиту для ведения многочисленных войн и покупки предметов роскоши.

Ростовщичеством занимались также церкви и монастыри. Ростовщический кредит использовался  непроизводительно и не только не был фактором расширенного воспроизводства, но вел даже к упадку производства, ибо значительная часть дохода феодалов, и особенно мелких производителей, поглощалась уплатой процентов  ростовщикам и, следовательно, не могла  быть вложена в собственное хозяйство.

Ростовщический  кредит играл двойственную роль. С  одной стороны, в руках ростовщиков  накапливались большие денежные богатства, которые впоследствии могли  превратиться из ростовщического капитала в функционирующий капитал, вкладываемый в капиталистические предприятия. С другой стороны, ростовщический кредит вел к разорению крестьян и  ремесленников.

Возможность получения  высоких доходов от ростовщических операций задерживала вложение денежных капиталов в промышленность.

Кредит имел узкую направленность и нелегальность.

В следствии  этого и развития товарно-денежных отношений кредит из ростовщической формы перешел в коммерческую форму. Но и сегодня он продолжает существовать на базе сохранения остатков докапиталистических форм производства.

1.6.2 Коммерческий кредит

Коммерческий  кредит возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров. Сегодня он находит практическое выражение в финансово-хозяйственных  отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции  или услуг с отсрочкой платежа.

Нужно отметить, что кредитные отношения на базе коммерческого кредита имеют  ограниченные возможности. Такой кредит можно получить не у всякого кредитодателя, а лишь у того, кто сам производит товар. Он ограничен по размерам (временным  свободным капиталом), имеет краткосрочный  или среднесрочный характер, а  заемщик часто нуждается в  долгосрочном кредите.

Разновидностями коммерческого кредиты являются:

1) вексельная  форма - характеризуется тем, что  плательщик, получивший товар оформляет  вексель, или акцептует вексель  поставщика, с обязательством расплатиться  через определенное время. В  договоре между покупателем и  поставщиком оговаривается срок, размер аванса, уровень процентной  ставки, условия возврата, гарантия  возврата;

2) открытый счет - характеризуется тем, сто поставщик  не получает долгового обязательства  от заемщика, а открывает ему  счет задолженности. Погашается  периодически через оговоренный  промежуток времени. Применяется,  если между поставщиком и покупателем  постоянные устойчивые связи.

Коммерческий  кредит сыграл положительную роль в  практике хозяйственного развития нашей  страны, в развитии торговли. Он широко использовался в период восстановления народного хозяйства после гражданской  войны и интервенции, в условиях НЭПа. При отсутствии полноценной  кредитной системы и в условиях недостатка кредитных ресурсов коммерческий кредит обеспечивал непрерывность  кругооборота и оборота средств  в промышленности, торговле. Он использовался  не только в сделках частных предприятий, но и при продаже продукции  государственного сектора.

Однако в ходе кредитной реформы 1930-1932 годов коммерческий кредит был ликвидирован. В то время  считалось, что такая форма кредитных  отношений является тормозом на пути развития планового народного хозяйства, поскольку практическое воздействие  государства через банк на распространение  кредитных ресурсов при этом ограничивалось. Коммерческий кредит не использовался  в СССР до 1988 года. В настоящее  время в России и других государствах бывшего СССР эта форма кредитных  отношений разрешена. И фирмы  активно используют эту форму  реализации своей продукции - продажу  с отсрочкой платежа, что говорит  об ограниченности платежеспособности мелких и средних фирм, о росте  стоимости товаров, о кредитных  ограничениях. Отсрочку платежа используют не только мелкие, но и крупные фирмы, выступая, и как кредиторы, и как  заемщики. При наличии развитой кредитной  системы коммерческая форма кредитных  отношений переплетается с банковской.

1.6.3 Банковский кредит

Одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений  в экономике является банковский кредит. Хотя появление банковского  кредита относится к средневековому периоду, его развитие и усиление роли произошли на монополистической  стадии капитализма, когда банки  переросли из скромной роли посредников  во всесильных монополистов.

Банковский кредит - основная форма кредитных отношений, при которой денежные средства во временное пользование предоставляются  банками. Большим преимуществом  этой формы является его универсальность, поскольку ссудный капитал, перераспределяемый через банки, находит применение практически во всех отраслях экономики. Эта важная особенность банковского  кредита послужила причиной его  быстрого развития. Кредитные отношения  между банком и заемщиком строятся на основе кредитного договора.

В основе кредитного договора лежат принципы кредитования:

1) целевой характер (чтобы осуществить возможность  возврата кредита необходимо  узнать на какие цели требуется  кредит). Целевой характер кредита  распространяется на большинство  видов кредитных операций, выражая  необходимость целевого использования  средств, полученных от кредитора.  Данный принцип отражается в  соответствующем разделе кредитного  договора, устанавливающего конкретную  цель выдаваемой ссуды, а также  в процессе банковского контроля  за соблюдением этого условия  заемщиком при банковском кредитовании. Нарушение данного обязательства  может стать основанием для  досрочного отзыва кредита или  введения повышенного ссудного  процента. Цели кредита необходимо  знать при определении процентной ставки за кредит. Например, процентную ставку можно определить как базовую ставку увеличенную на рисковую премию. Какой будет рисковая премия можно установить проанализировав на какие цели будет использован кредит. В зависимости от степени риска будет установлена различная ставка процента;

2) срочность. - нарушение  данного принципа является для  кредитора достаточным основанием  для применения к заемщику  экономических санкций в форме  увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявления  финансовых требований в судебном  порядке.

3) платность  - находит выражение через процент  за кредит;

4) возвратность, т.е. средства, выданные заёмщику  кредитором через определённый  промежуток времени должны быть  возвращены;

5) обеспеченность - выражает необходимость обеспечения  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заемщиком принятых на себя  обязательств и находит практическое  выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или  под финансовые гарантии. Этот  принцип особенно актуален в  период экономической нестабильности. Обеспечение в кредитных отношениях  принято считать “последней линией  обороны” при решении вопроса  о возможностях заключения кредитной  сделки;

6) дифференцированный  подход - данный принцип определяет  дифференцированный подход со  стороны кредитора к различным  категориям потенциальных заемщиков.  Практическая реализация его  может зависеть как от индивидуальных  интересов конкретного кредитора,  так и от проводимой государством  централизованной политики поддержки  отдельных отраслей или сфер  деятельности (например, малого бизнеса).