Проблемы и тенденции развития банковской системы РФ

Содержание

Введение…………………………………………………………………….2

1.Место банков в системе кредитования………………………………….3

1.1Сущность банковской системы……………………………….3

1.2 Структура банковской системы ……………………………....4

2. Центральный банк РФ…………………………………………………...8

 2.1 Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ и его структура…………………………………………………………………..8

 2.2 Функции и операции Центрального банка РФ……….……11

3. Коммерческие банки  РФ ……………………………………………...16

 3.1 Основы организации коммерческих банков РФ и их ресурсы…………………………………………………………………...16

 3.2 Операции коммерческих банков РФ………………………..20

4. Проблемы и тенденции развития банковской системы РФ…………27

 4.1 Анализ банковской системы РФ за  2009- 2012 года……....27

 4.2 Актуальные проблемы Российской банковской системы ...34

4.3 Приоритетные направления совершенствования

Российской банковской системы ……………………………....37                       

Заключение ……………………………………………………………….41

Список  литературы………………………………………………………43

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время изучение кредитно-банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные  бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших  условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций  работы банков страны.

Кредитно-банковская система  сегодня – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность  производства.

Политика государства  в отношении банковского сектора, как и всей экономики в целом, призвана обеспечивать системную стабильность и создавать необходимые условия  для развития рынка на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой  конкуренции. Банковская деятельность должна осуществляться на единых принципах, установленных для коммерческих организаций, и базироваться на коммерческих интересах при соблюдении требований к устойчивости банков, которые отражены, в том числе в нормах банковского  надзора, ориентированных на международно-признанные подходы.

Известно, что от состояния  банковской системы зависит авторитет  государства и успех всех проводимых экономических реформ. В современных  условиях нормализация состояния банковской системы является залогом политической стабилизации.

 

 

 

1 МЕСТО БАНКОВ В СИСТЕМЕ  КРЕДИТОВАНИЯ

1.1Сущность   банковской системы

В современном обществе банки  занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные  учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

Банк – это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств, а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит  производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными  денежными ресурсами. Современные  банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками  рынка. По своему местоположению банки  оказываются ближе всего к  бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок  неизбежно выдвигает банк в число  основополагающих, ключевых элементов  экономического регулирования. На сегодняшний  день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользование  в виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в  стране, включая выпуск новых денег. Проще говоря, банки – это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности  и срочности.

Банковская система –  совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, регулирует экономику  и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные  виды банковских операций и услуг. ¹

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё  осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять  множество специальных функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств  и управление ими. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы – с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития. Таким образом,  важнейшая задача банковской системы – создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

1.2 Структура банковской  системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая  структура банковской системы:

• центральный банк.
• коммерческие банки, которые включают в себя: универсальные банки, специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, инновационные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.
• небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Эту структуру принято  называть двухуровневой, так как  основными уровнями являются Банк России и коммерческие банки.

 Первый уровень банковской системы. Центральный банк подчинен  Верховному Совету РФ и независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Центральный банк является автономным, независимым учреждением. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков.                 Рис1. Банковская система Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

 

 

Второй уровень  банковской системы. Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

 Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные  долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают  в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных  долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами, например при помещении средств  клиентов на счета и во вклады, при  выпуске депозитных сертификатов и  т.п. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных  акций.

В России в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят  922 банка.² Большинство из них действует неэффективно. Последний кризис привел к осознанию пробелов, слабых мест как в функционировании финансовых институтов, включая банки, так и в регулировании их деятельности. Можно сформулировать несколько уроков  последнего кризиса, наиболее наглядно проявившихся в нашей стране:

Первое – финансовый кризис, как правило, являвшийся следствием экономического кризиса, в современном  мире способен стать его первопричиной. Для поддержания устойчивого  развития экономики чрезвычайно важно стабильное и эффективное функционирование банковской системы;

Второе -  к системным  банковским кризисам, как и к  возникновению проблем у отдельных банков, необходимо готовиться заранее;

Третье - необходима комплексная  система регулирования и надзора, обеспечивающая своевременное выявление  и адекватное реагирование на системные  риски и угрозы;

Четвертое -  крупные, системно значимые банки и финансовые группы требуют особого режима пруденциального регулирования и надзора, а также урегулирования несостоятельности;

Пятое - эффективное функционирование системы страхования вкладов способно оказывать значительное стабилизирующее влияние на банковскую систему и социальную стабильность в обществе;³

  Таким образом, банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. В России банковская система имеет двухуровневую структуру: верхний уровень -  ЦБ; нижний уровень - коммерческие банки и кредитно-финансовые организации.

 

 

 

                                     2 ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ

2.1 Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ и его структура

В банковской системе России Центральный банк Российской Федерации играет ключевую роль. От его деятельности зависит  устойчивость развития национальной экономики и ее банковского сектора.

Центральный банк в Российской Федерации был создан после обретения  ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре 1990 г. был переименован в Центральный банк РСФСР (Банк России), а в апреле 1995 г.- в Центральный  банк Российской Федерации (Банк России).

 Центральный банк Российской  Федерации является главным банком  страны - «банком банков».

Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным  законом от 10 июля 2002 г. № 86- ФЗ « О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также Федеральным  законом от 2 декабря 1990г. № 395-I « О банках и банковской деятельности».

 В Федеральном законе  « О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)» отмечается, что целями деятельности Банка  России являются:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы;

Правовой статус Центрального банка Российской Федерации (Банка  России):

1. Центральный банк Российской Федерации является юридическим лицом;
2. Функционирует на основе принципа независимости, т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти;
3. Банк России -  особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения;
4. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью;
5. Центральный Банк Российской Федерации обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах;
6. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России -  по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств;
7. Центральный банк Российской Федерации подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России;