Развитие и совершенствование системы безналичных расчетов в современных условиях

Как показали исследования Национального Совета Потребителей (Великобритания), большинство англичан не решаются покупать товары через Интернет из боязни стать жертвой мошенничества (~ 40% взрослых англичан и половина Интернет-пользователей). Из 26% англичан, которые имеют доступ к сети, только 3% активно занимаются электронной коммерцией. Таким образом, повышение безопасности платежных систем является ключевым моментом для привлечения клиентов и повышения доверия покупателей к электронной торговле.

2. Отсутствие анонимности - опасение  того, что информация об осуществляемых  платежах может быть собрана  третьими лицами и использована  против пользователей. Компания Pew Internet and American Life Project провела опрос Интернет-пользователей, который показал, что их подавляющее  большинство опасается использования  в корыстных целях частной  информации, которую они оставляют  на сайтах (86% опрошенных). Среди пользователей  сети, которые используют Интернет  менее полугода, - 62% боятся огласки, при стаже работы в сети  более трех лет боятся попадания  информации в чужие руки только  половина опрошенных.

3. Низкая скорость транзакции  в сравнении со средней скоростью  передачи в Интернете обычной  информации.

4. Сложность. Исследования компании Master Card показали, что 63% пользователей  примерно 1 раз в три месяца  отказываются от покупки в  сети из-за того, что им лень  заполнять форму для заказа  в Интернет-магазине, 38% опрошенных  считают, что заполнение формы  в процессе покупки занимает  слишком много времени.

5.   Высокая себестоимость транзакции.

6. Существенные ограничения. Традиционные платежные системы делают осуществление микроплатежей, а значит и ведение определенных видов электронной коммерции, основанных на микроплатежах, абсолютно нерациональным в силу убыточности таких операций.

Все вышеперечисленные проблемы, возникающие при использовании традиционных систем в Интернете, обуславливают необходимость создания совершенно нового вида систем - систем электронных (цифровых) платежей. Отличие таких систем от традиционных состоит в том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме; без шелеста банкнот, звона мелочи и подписи ручкой на чеке.

Система электронных платежей - в широком смысле - это система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации. Система электронных платежей - в узком смысле - это комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.

Существует 3 типа электронных платежных средств:

1. Комбинация технологии обычных  и электронных платежей. Например, платеж осуществляется традиционным  способом, а подтверждение владельцу  о проведении платежа высылается  по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется электронным  способом, а подтверждение - по обычной  почте.

2. Расширение традиционного способа  передачи денежных средств. В  данном случае это может быть  передача номеров кредитных карточек  электронным способом через сеть  Интернет, а также использование  так называемых смарт-карт, которые  могут хранить и передавать  всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению  расчетов осуществляется в электронном  виде.

3. Различные виды цифровой наличности  и электронных денег. Разница  между первыми двумя типами  и последним заключается в  том, что в последнем случае действительно переводятся деньги, а не только информация о них.

В зависимости от условий расчета владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебитные и предоплаченные платежные карточки.

Кредитные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать потом» («buy now - pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку.

Дебетовые функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать сегодня» («buy now - pay now»). Они отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки, получения наличных денег и т.д.

Предоплаченные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать заранее» («buy now - pay before»). Это так называемые «электронные кошельки». Для расчета по карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты).

3.4 Проблемы совершенствования безналичных платежей физических лиц

Проблемы совершенствования можно сгруппировать по определенным признакам: психологические, кадровые, юридические, финансовые. Рассмотрим каждую из них более детально.

Психологические проблемы: физическому лицу чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без видимой отдачи. Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, - нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и что-то свое.

Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Активная аудитория Сети пока невелика: порядка 800 тыс. - 1 млн. человек (по данным агентства Monitoring.Ru), и почти все представляют несколько крупных городов. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга. Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем.

Кадровые проблемы: качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности. По мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга. 

Юридические проблемы: к числу проблем, сдерживающих развитие безналичных платежей физических лиц, относится также отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще.

Если рубеж рентабельности платежных систем пока не пройден, то с продуктами класса "Интернет-Клиент" дело обстоит иначе - они изначально не задумывались как средства прямого повышения прибыли. Их задача - обеспечить качественное обслуживание физических лиц. Оценить интегральную отдачу от "Интернет-Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть - косвенная выгода. В любом случае тот, кто внедряет систему Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки - за счет увеличения стоимости обслуживания физических лиц.

Интернет не выносит дорогих решений - он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.

Основные направления преобразований, для исчерпания проблем осуществления безналичных платежей на примере банка ВТБ 24:

1. Максимальная ориентация на клиента;
2. Технологическое обновление Банка и "индустриализация" систем и процессов;
3. Существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления;
4. Повышение эффективности процесса продаж продуктов банка и совершенствование качества обслуживания физических лиц;
5. Максимальное использование преимущества широкого географического присутствия Группы ВТБ;
6. Внедрение нового подхода к продажам банковских продуктов и услуг в целях стимулирования продаж и дальнейшее развитие продуктового предложения;
7. Обеспечение непрерывности работы информационных систем, поддерживающих банковскую деятельность;
8. Дальнейшее замещение бумажного документооборота на электронный банковский документооборот;
9. Дальнейшее развитие форм дистанционного обслуживания клиентов.

В России в последнее время наблюдается рост хозяйственной активности, в связи с чем значительная часть населения России вовлечена в сферу банковского обслуживания. Это побудило банки применять новейшие методы обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Банки стремятся снизить операционные издержки, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новую клиентуру.

Значительно упрощает управление безналичными расчетами применение электронных средств. С этой целью на сегодняшний день физическим лицам предлагаются банковские автоматы, магнитные карточки и карточки с микропроцессорами, терминалы электронных платежей.

С учетом всего сказанного можно сказать, что пластиковые карточки на сегодняшний день являются самой перспективной формой безналичных расчетов, но также можно сказать, что они и другие виды безналичных расчетов имеют большой ряд проблем связанных с их внедрением. Чаще всего эти проблемы обусловлены недоверием со стороны клиентов к электронным расчетам и их сложностью.

Несмотря на проблемы, системы электронных расчетов развиваются очень большими темпами это связанно с быстрым развитием Интернета и мобильных телефонов. Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом при которых для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Формы и порядок безналичных расчетов физических лиц определяются Положением ЦБРФ от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Безналичные расчеты могут осуществляться с использованием различных форм расчетных платежных документов. Формы выбираются физическими лицами самостоятельно.

Безналичные расчеты могут производиться с использованием различных платежных систем: банковских кредитных организаций, небанковских кредитных организаций и внутри одной кредитной организации (межфилиальные расчеты).

Единые и четко определенные формы и порядок прохождения расчетных документов обеспечивают всем участникам расчетов на территории РФ оперативную и бесперебойную работу по проведению безналичных расчетов.

Банк России непрерывно работает в направлении по переходу на безбумажный электронный документооборот, т.к. этот режим обеспечивает наименее трудоемкое прохождение платежей и ускоряет движение потоков денежных средств.

Темы курсовой работы наиболее актуальна в современных условиях, так как среди населения все большую популярность приобретают именно безналичные расчеты. Сложность и важность безналичного расчета для исполнения обязательств предопределяет необходимость установления их единообразия посредством правового регулирования. Базой последнего служит комплекс законов и подзаконных актов (указов президента страны, постановлений правительства), а также нормативных актов государственных органов, выполняющих функции регулирования расчетов.

В современных условиях обозначилась острая потребность в изучении и внедрении всеми участниками рыночных отношений механизмов функционирования новых форм безналичных расчетов. Расширение сферы применения безналичных расчетов сокращает издержки обращения, создает условия для более точного прогнозирования налично-денежного оборота, а также определения размеров эмиссии и изъятия наличных денег из обращения.

В наш век современных технологий больше не нужно бегать по банковским офисам, стоять в очередях при условии, если вы подключены к одной из систем дистанционного банковского обслуживания. Причем перечень услуг, оказываемых банками посредством таких систем, неуклонно растет.

Физическое лицо, не приезжая в офис банка, может заказать пластиковую карту, оплатить коммунальные платежи, услуги связи, доступ в Интернет, перевести деньги, получить информацию об остатках на счетах и т.п.

Преимущество для физического лица в том, что работа со счетом идет в режиме Online, и нет необходимости работать с бумажными документами.