Роль кредита в управлении экономикой

     Кредит  представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

     Кредит  разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних  отраслей производства в другие и  закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

     В то же время кредит необходим для  поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых районов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

     Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

     Кредитная система в лице банков принимает  активное участие и в самом  выпуске, и размещении акций.

     Повышение эффективности функционирования рыночной экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

 

2 Роль кредита в экономике РК

     2.1 Современные тенденции движения банковского кредита в РК

 

     Проведем оценку кредитов банков второго уровня.

     Ссудный портфель банков второго уровня уменьшился с начала года на 572,8 млрд. тенге или на 5,9%. Стандартные займы уменьшились на 59,4 млрд. тенге (-2,4%), сомнительные увеличились на 620,3 млрд. тенге (14,6%), безнадежные уменьшились на 1 133,7 млрд. тенге (-38,5%) (таблица 1).

     Таблица 1 - Динамика качества ссудного портфеля банковского сектора

Наименование показателя / дата	сумма осн. долга, млрд. тенге	в % к итогу	сумма осн. долга, млрд. тенге	в % к итогу
Всего ссудный портфель	9 638,9	100,0	9 066,0	100,0
Стандартные	2 449,2	25,4	2 389,9	26,4
Сомнительные	4 241,9	44,0	4 862,1	53,6
Сомнительные 1 категории	1 678,8	17,4	1 598,9	17,6
Сомнительные 2 категории	376,3	3,9	573,7	6,3
Сомнительные 3 категории	1 266,4	13,1	954,4	10,5
Сомнительные 4 категории	225,5	2,3	489,4	5,4
Сомнительные 5 категории	694,9	7,2	1 245,6	13,7
Безнадежные	2 947,8	30,6	1 814,0	20,0

 

     Рисунок 2 - Динамика качества ссудного портфеля банков второго уровня  

     Провизии по займам, выданным банками второго уровня, уменьшились на 829,1 млрд. тенге (-22,8%) (рисунок 3 и 4).  

     Рисунок 3 - Провизии по ссудному портфелю банков второго уровня 

     Данные без учета 3 банков второго уровня, которые завершили реструктуризацию обязательств представлены на рисунке 4.

     Рисунок 4 - Провизии по ссудному портфелю банков второго уровня  

     АО «Альянс Банк», АО «Темирбанк» и АО «БТА Банк завершили реструктуризацию обязательств в соответствии с постановлениями Правления Агентства №54 от 19.04.2010 года «По вопросу Акционерного общества «Альянс Банк», №100 от 07.07.2010 года «По вопросу Акционерного общества «Темирбанк» и №116 от 31.08.2010 года «По вопросу Акционерного общества «БТА Банк»).

     На рисунке 5 представлена динамика изменения активов и ссудного портфеля в иностранной валюте.

     Ссудный портфель в иностранной валюте снизился с 52,2% в 2008 году до 50,2% в 2010 году.

     На рисунке 6 показано распределение займов банков второго уровня по видам экономической деятельности.  

     Рисунок 5 - Динамика изменения активов и ссудного портфеля в иностранной валюте 

     Рисунок 6 - Распределение займов банков второго уровня по видам экономической деятельности 

     Удельный  вес кредитов в строительстве  уменьшился с 28,3% в 2008 году до 25,4% на 1 января 2011 года, также произошло снижение удельного веса кредитов торговле: с 27,4 до 26,2%. Одновременно происходит рост доли кредитов, выдаваемых сельскому хозяйству (с 3,7 до 4,7%) , промышленности (с 13,8% до 14,5%), непроизводственной сфере (с 21,6 до 23,3%).

     Роль кредита в экономике можно продемонстрировать отношением кредитов к ВВП (таблица 1).

         Таблица 2 – Роль кредитов в экономике

Показатели	2001 г.	2002 г.	2003 г.	2004 г.	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
ВВП, млрд тг.	3251	3776	4612	5870	7591	10214	12850	15907	16639	21513
Кредиты к ВВП, %	15,9	19,1	23,6	30,9	40,7	58,7	69,0	57,6	56,7	42,1

 

     Выданные кредиты банков второго уровня с 2001 года возросли с 15,9% в 2001 году до 42,1% в 2010 году. Наибольшее значение приходилось на 2007 год, когда удельный вес кредитов экономике составил 69% от ВВП, в 2008-2010 годах происходило снижение данного показателя сначала до 57,6% в 2008 году, затем еще на 1% в 2009 году до 56,7%, по итогам 2010 года произошло снижение до 42,1% (рисунок 7).

     

     Рисунок 7 – Динамика удельного веса кредитов к ВВП, % 

     Проведенное исследование показало, что развитие кредитного рынка связано с появлением и развитием потребительского кредитования в частности и развитием кредитования населения в целом. Сущность кредитного рынка представляет собой единство кредитных программ и институциональных образований, от деятельности которых зависят эффективность кредитных услуг и своевременная корректировка условий кредитования. Однако подробное рассмотрение кредитного рынка позволило сформулировать его сущность как совокупность отношений между кредитором и заемщиком. Рынок кредитования представлен различными видами кредитов: потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты.

     Анализ  факторов показал, что рынок кредитования связан не только с желанием заемщика взять кредит, но и необходимостью его обслуживать и возвращать, а со стороны кредитора не только с желанием выдавать кредит, но и иметь возможность это сделать (необходимы ресурсы), и с желанием получить деньги обратно, причем вместе с процентами. Все это вместе взятое и определяет уровень и степень развития рынка.

     Практика  показывает что, действующее законодательство (а также практика его применения) представляет банку ограниченные возможности  в части решения задач по исполнению заемщиком своих кредитных обязательств и обеспечению возврата средств заемщиком в принудительном порядке. По сложившейся практике, банки предпочитают перекладывать эти риски на заемщика за счет повышенных процентов (комиссионных) за пользование кредитом. Однако такое решение проблемы можно считать лишь временным, поскольку, с одной стороны, конкуренция на рынке кредитования требует дальнейшего снижения процентных ставок, а с другой, безнаказанный невозврат кредита не способствует повышению кредитной дисциплины заемщиков, что, в конечном счете, не может не сказаться на стабильности рынка кредитования.

     В результате проведенного исследования были выявлены три основные группы факторов – тормозящие, стимулирующие  и регулирующие развитие кредитных  операции (Таблица 3).

Таблица 3 - Факторы, влияющие на развитие кредитных операций

Группы  факторов	Состав факторов
Стимулирующие факторы	Стабилизация  экономической ситуации в стране
	Повышение жизненного уровня населения
	Стабилизация  банковской системы
	Совершенствование нормативно-правовой базы
	Расширение  институциональной структуры рынка потребительского кредитования
	Появление на рынке новых кредитных продуктов
	Рекламная деятельность
	Рост  спроса со стороны населения на дорогостоящие  товары длительного пользования
	Развитие  страхового рынка
Тормозящие факторы	Нестабильная  экономическая ситуация
	Несовершенство  законодательно-правовой базы
	Отсутствие  развитой институциональной структуры  рынка кредитования
	Кризис  банковской системы
	Неразвитая  инфраструктура промышленных товаров  на внутреннем рынке
	Экономические преступления, в том числе и  в банковской сфере
Регулирующие  факторы	Возрастной  состав населения
	Различные условия жизни населения в  связи с разнообразием природных, экономических и социальных характеристик  отдельных регионов
	Совершенствование институциональной структуры рынка кредитования
	Совершенствование нормативно-правовой базы
	Государственная социально-экономическая политика

 

     Проведенное исследование показало, что рынок кредитования включает в себя различные виды целевых  и нецелевых кредитов и представляет собой совокупность отношений между кредитором и заемщиком по предоставлению ссудных средств, направленных на удовлетворение потребностей заемщика, таких как приобретение товаров длительного пользования, приобретение жилья, удовлетворение неотложных нужд и т.д., при этом вышеуказанные отношения между кредитором и заемщиком формируются под воздействием факторов, стимулирующих и тормозящих развитие кредитных операций. На наш взгляд основным тормозящим фактором является отсутствие правовой базы, прежде всего закона о несостоятельности и банкротстве физических лиц. Наличие данного закона позволило бы кредиторам применять цивилизованные методы взимания просроченной задолженности с граждан-должников и обеспечило бы более динамичное развитие рынка кредитования за счет роста расходов населения. В свою очередь увеличение расходов населения в конечном итоге будет способствовать увеличению внутреннего валового продукта и в целом экономическому развитию страны.