Совершенствование депозитной политики коммерческого банка

во вклады, ограниченности свободных  денежных средств в рамках отдельного

региона. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке

кредитных ресурсов заставляет их принимать  меры по развитию услуг,

способствующих привлечению депозитов.

     2.4. Основные направления по совершенствованию депозитных операций в России

                            коммерческих банков.                            

Структурную перестройку экономики  России, начавшуюся в середине 90-х  годов,

невозможно осуществить без  реорганизации банковской системы, т. е. изменения

организационной структуры, повышения  роли банков, совершенствования форм и

методов кредитных отношений, создания нового механизма денежно-кредитных

отношений и денежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими

методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного

воспроизводства.

Для эффективной работы банка  необходимы, во-первых, постоянное изучение и

прогнозирование состояния рынка  банковских услуг и, во-вторых, всестороннее

планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми

ресурсами банка.

Банковские учреждения оказывают  клиентам множество услуг, вступают в сложные

взаимоотношения между собой и  другими субъектами хозяйственной  жизни,

выполняют разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-

депозитные операции.

Для выживания в условиях обострившейся  конкуренции банки должны искать пути

совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты,

поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой

управления и обработки данных, соответствующей международным  требованиям и

стандартам.

Моделирование банковских операций является одним из важных этапов анализа и

оценки деятельности банка, а также  разработки проекта автоматизированной

банковской системы (АБС).

Мероприятием Банка России по совершенствованию  денежно-кредитного

регулирования стало проведение 21 ноября аукциона по привлечению денежных

средств коммерческих банков на двухнедельный  депозит. С целью создания

инструмента регулярной стерилизации избыточной ликвидности данные операции

будут проводиться каждые две недели. На первом аукционе средневзвешенная

ставка привлечения средств  на депозит составила 7,1% годовых, что

соответствует уровню межбанковского кредитного рынка.

Использование операций по продаже  государственных облигаций из собственного

портфеля с обязательством обратного выкупа (БМР) также позволяет Банку России

регулировать текущий уровень  ликвидности в соответствии с  задачами денежно-

кредитной политики. Одним из основных преимуществ данного инструмента

является возможность свободного обращения базового актива на вторичных

торгах, что позволяет участникам рынка оперативно реагировать на изменение

потребности в денежных ресурсах.

Аукцион по размещению выпуска ОФЗ 26197 из портфеля Банка России с

обязательством обратного выкупа состоялся 28 ноября. В ходе аукциона Банк

России разместил среди дилеров  — кредитных организаций государственные

облигации на сумму 1,3 млрд. руб., при  этом доходность к оферте по

средневзвешенной цене составила 10,95% годовых. Обратный выкуп выпуска  ОФЗ

26197 Банк России осуществит 26 декабря 2002 года.

Таким образом, устанавливая процентные ставки по собственным операциям, Банк

России ориентируется на рыночную конъюнктуру, что позволяет увеличить

гибкость применяемых инструментов и соответственно повысить эффективность  их

использования.

                                   ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                  

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению  к

активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей

инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что  такому источнику формирования банковских

ресурсов, как депозиты  присущи  и некоторые недостатки. Речь идет о

значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении  средств

во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного

региона. Кроме того, мобилизация  средств во вклады зависит в значительной

степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу

банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию

услуг, способствующих привлечению  депозитов. Для этих целей коммерческим

банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из их целей  и

задач. Укрепление депозитной базы очень  важно для банков. За счет увеличения

общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и

физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и  систему

стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены  теоретические аспекты деятельности

коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена

классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также

преимущества и недостатки для  обеих сторон депозитных операций. В рамках

первого раздела также уделено  внимание процессу формирования депозитной

политики коммерческих банков, изучены  ее субъекты и объекты, принципы и

механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления

банковскими ресурсами.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке

страны и региона, а также  изучена деятельность конкретного  субъекта

банковской системы в области  вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать  о том,

что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается

стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан  во

вклады. Анализируя российский рынок  депозитов, можно выявить тенденцию

снижения доли депозитов юридических  лиц в совокупных пассивах банковского

сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их

доля на протяжении 2000 – 2002 годов              неуклонно растет.

Что касается деятельности объекта  исследования дипломной работы ОАО

«Импэксбанк», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные

тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести  постоянно

расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и

привлеченных средств. Однако в  структуре привлеченных средств  необходимо

больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно

вклады граждан в настоящее  время являются наиболее перспективными пассивами и

приоритетным направлением банковского  роста.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время  перед

российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования

ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан  в коммерческих

банках.

Исследование теоретических основ  депозитной политики и оценка сложившейся

ситуации в сфере привлечения  средств во вклады позволили выработать ряд

предложений и рекомендаций по совершенствованию  вкладной политики

Импэксбанка.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку

предлагается:

1)           Расширить  перечень существующих вкладов,  ориентируясь на

различные слои населения с разным уровнем доходов.

2)           Освоить  выпуск сберегательных сертификатов.

3)           Принять  меры по минимизации негативного  влияния непредвиденного

изъятия населением срочных вкладов.

4)           Производить  выплату процентов по размещенным вкладам вперед с

целью компенсации инфляционных потерь.

5)           Ввести  новую услугу для клиентов  – службу телемаркетинга.

6)           Активизировать  рекламную деятельность банка.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы

гарантирования банковских вкладов  с учетом особенностей российской банковской

системы.

Таким образом, в ходе написания  дипломной работы была достигнута поставленная

цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

                        СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:                       

1.           Авдеева  В. Д. Заветный рубеж достигнут  // Финансовые известия.

– 2003. – №9. – С. 4.

2.           Ахметов  А. Е. Как оценить ликвидность  и платежеспособность

банка. – Саратов: ЗАО «Финиз», 2000. – 78с.

3.            Балабанова И. Т. Банки и  банковская деятельность. – СПб.:

Питер, 2001. – 345с.: ил.

4.            Банковское дело: Учебник. Под  ред. Колесникова В. И. – М.:

Финансы и статистика, 1999. – 536с.: ил.

5.            Батракова Л. Г. Анализ процентной  политики коммерческого банка:

Учебное пособие. – М.: Логос, 2002. – 152с.: ил.

6.            Белоглазова Б. Н., Толоконцева  Г. В. Денежное обращение и

банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 355с.

7.            Березанская Е. Н. На банковском фронте без перемен // Internet

resources: http://www.opec.121nun.ru

8.            Борисов А. Б. Комментарий к  Гражданскому Кодексу  РФ. –

М.:  Книжный мир, 2000. – 1196с.

9.            Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. // Коммерсант-

Деньги. – 2003. – №14. – С. 27.

10.        Буклемишев  О. Л. «Чулок» непобедим или  причуды депозитной политики

// Internet resource: http://www.finance.opec.ru

11.        Бюллетень  банковской статистики ЦБ РФ. – 2001. – №12 (91).

12.        Бюллетень  банковской статистики ЦБ РФ. – 2001. – №12 (103).

13.        Бюллетень  банковской статистики ЦБ РФ. – 2002. – №12 (115).

14.        Бюллетень  банковской статистики ЦБ РФ. – 2003. – №2 (117).

15.        Бюллетень  банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. –

2001. – №4.

16.        Бюллетень  банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. –

2002. – №4 (8).

17.        Бюллетень  банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. –

2003. – №1 (9).

18.        Ведев А. Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2001 году //

Internet resource: http://www.bdm.1100/prognoz.ru

19.        Веденкин  А. А. Объем частных депозитов  в банках быстро растет //

Internet resources: http://www.urbc.obzor01.ru

20.        Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования

вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2002. – №6. – С. 62-67.

21.        Вятко Л.  Д. Банки и их депозиты// Internet resources:

http://www.IZV.info/economic/news 40145#2

22.        Гражданский  кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. М.: Юридическая

литература, 1994.

23.        Грозовский  Б. Г. Полная взаимонепригодность  // Компания. – 2000. –

№22. – С. 23.

24.        Емельянов  А. М. и др. Финансы, налоги  и кредит: Учебное пособие. –

М.: РАГС, 2001. – 180с.

25.        Жуков Е.  Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2001.

– 234с.: ил.

26.        Заславская  О. Д. Надежность в обмен  на доход // Деловая хроника. 

– 2002. – №30. – С. 12.

27.        Зорина Е.  Е. Обзор рынка депозитов юридических  лиц // Конкурент.

– 2002. – №9. – С. 18.

28.        Инструкция  ЦБ России «О правилах выпуска  и регистрации ценных

бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» от

17.09.96 N 8 в ред. Указаний Банка  России от 23.11.98 №417-У, от 20.08.99

№628-У, от 03.04.00 №768-У, от 03.04.00 №769-У // Справочно-правовая система

(СПС) «Референт».

29.        Инструкция  ЦБ России «О порядке регулирования  деятельности банков»

от 01.10.97 №1 в ред. Указаний Банка  России от 27.05.99 N 567-У, от 13.07.99

N 607-У, от 01.09.99 N 635-У, от 24.09.99 N 644-У, от 02.11.1999 N 671-У, от

12.05.00 N 789-У, от 28.09.00 N 832-У, от 01.03.01 N 930-У, от 09.04.01 N

950-У, от 13.08.01 N 1019-У, от 20.03.02 N 1128-У,  от  06.05.02 N 1147-У  //

Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

30.        Информационно-аналитический  бюллетень 2001 // ГУ ЦБ РФ по

Орловской области

31.        Информационно-аналитический  бюллетень 2002 // ГУ ЦБ РФ по

Орловской области

32.        Казимагомедов  А. Ю. Защита и страхование  депозитов // Финансовый

бизнес. – 1999. – №11. – С. 55-57.

33.        Как же  будут гарантироваться вклады  граждан // Банковское дело. –

2002. – №5. – С. 40-43.

34.        Карпов М.  Т. Вкладчики возвращаются в  банки //  Сегодня. –

2000. – №21. – С. 4.

35.        Кирьян П.  Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. – 2002.

– №24. – С. 31.

36.        Колесников  А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. –

2002. – №74. – С. 3.

37.        Концепция  развития Сбербанка России до 2005 года // Internet

resources: http://www.TBN.konsber.ru

38.        Лаврушин  О. И. Деньги, кредит, банки. –  М.: «Финансы и

статистика», 2000. – 590с.

39.        Лаврушин  О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и

статистика, 2003. – 672с.: ил.

40.        Лепетиков  Д. О. Хождение в народ // Эксперт. – 2002. – №11. – С. 43.

41.        Максимова  О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия.

– 2002. – №98. – С. 6.

42.        Матовников  М. Ю. Усиление монополии Сбербанка  вызвано изменением

структуры розничного рынка // Банковское дело. – 2001. – №8. –

С. 16-19.

43.        Матовников  М. Ю. Прыжки ниже головы // Эксперт. – 2001. –

№24. –         С. 69.